Výhody prodloužených Hypodnů RB: Sleva na úrok a pojištění

Raiffeisenbank prodlužuje Podzimní Hypodny do konce listopadu, a to s lákavými výhodami pro Odpovědnou hypotéku.

Získáte slevu 0,2 % na úrokové sazbě, 10% slevu na pojištění nemovitosti u UNIQA a odhad zdarma.

Navíc od 29. října platí snížení úrokové sazby u hypotečních úvěrů KLASIK o 0,2 %.

Co si z článku odnést:

• Majetek i závazky po svatbě jsou součástí společného jmění manželů, pokud nejsou majetkové vztahy upraveny smlouvou jinak.
• Manželé si většinou sjednávají hypotéku společně a také oba odpovídají za její řádné splácení.
• Hypotéku je možné vyjmout ze společného jmění manželů, k čemuž je potřeba dohoda o zúžení společného jmění manželů.
• Dohodu o zúžení společného jmění manželů je nutné sjednat u notáře.
• Notářský zápis o zúžení společného jmění o hypotéku je třeba předložit bance, která poskytuje hypotéku.
• Ze společného jmění je obvykle vyloučena i nemovitost financovaná hypotékou, pokud je hypotéka vedena pouze na jednoho z manželů.
• Při rozvodu není hypotéka vedená výhradně na jednoho z manželů součástí vypořádání společného jmění.
• V případě úmrtí se dědicové musí rozhodnout, zda přijmou dědictví jako celek, tedy i se závazkem doplatit hypotéku.

Většina manželů v České republice neuzavírá předmanželskou smlouvu a nijak neupravuje své majetkové vztahy. To znamená, že veškerý majetek a závazky, které vzniknou po svatbě, jsou automaticky součástí společného jmění manželů (SJM). Patří sem také finanční závazky, jako je hypotéka, která je jedním z největších a nejdéle splácených závazků obou manželů.

Zhruba každý pátý pár si nechává u notáře sepsat předmanželskou nebo manželskou smlouvu, která upravuje jejich majetkové vztahy. „Ze společného jmění manželů je možné vyjmout hypotéku a také jí financovanou nemovitost. Banky v tomto případě požadují předložit notářský zápis potvrzující zúžení SJM o hypotéku. I když vyjmutí hypotéky ze společného jmění není příliš časté, v některých situacích může být tento krok výhodný,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Co je zúžení SJM

Zúžení společného jmění manželů je právní úkon, při kterém manželé upraví rozsah svého společného majetku. To znamená, že určité části majetku a závazků, které by za normálních okolností spadaly do společného jmění, mohou být na základě dohody manželů z tohoto jmění vyňaty. Tento proces vyžaduje notářský zápis o zúžení SJM, který je oficiálním dokumentem upravujícím majetkové vztahy mezi manžely.

Úprava majetkových vztahů před svatbou

Snoubenci mají možnost upravit své majetkové vztahy ještě před uzavřením manželství prostřednictvím předmanželské smlouvy. Tato smlouva umožňuje, aby majetek a závazky po svatbě nepatřily automaticky do společného jmění manželů, ale byly upraveny podle dohody.
Budoucí manželé mohou volit mezi různými režimy, například režimem oddělených majetků, kdy si každý manžel ponechává svůj majetek odděleně, nebo mohou své společné jmění rozšířit či zúžit.

Jaký majetek patří do SJM?

Veškerý majetek nabytý během manželství, s výjimkou několika zákonem definovaných výjimek, automaticky spadá do společného jmění manželů. To znamená, že oba manželé mají na tento majetek stejná práva, bez ohledu na to, který z nich majetek pořídil nebo platil.

Do společného jmění manželů typicky patří:

• Příjmy obou manželů – veškeré příjmy z pracovního poměru, podnikání nebo jiných zdrojů jsou považovány za společný majetek.
• Nemovitosti zakoupené během manželství – například dům, byt nebo pozemek, který manželé koupili společně nebo jeden z nich během manželství.
• Movitý majetek – auta, nábytek, elektronika a další věci zakoupené během manželství.
• Finanční závazky – včetně úvěrů, půjček a hypoték, které si manželé sjednali po svatbě.

Do společného jmění manželů naopak nespadají:

• Majetek nabytý před manželstvím – vše, co jeden z manželů vlastnil před uzavřením sňatku, zůstává jeho výlučným majetkem.
• Osobní potřeby jednoho z manželů – například oděvy, hygienické potřeby a další věci, které slouží výhradně osobnímu užívání jednoho z manželů.
• Dědictví a dary – pokud jeden z manželů během manželství přijme dědictví nebo dar, patří do jeho výlučné vlastnictví, pokud není výslovně určeno pro oba manžele.
• Náhrada nemajetkové újmy – částky získané jako náhrada za újmu na přirozených právech jednoho z manželů, například bolestné po úrazu, nespadají do SJM.
• Majetek nabytý jednáním k výlučnému vlastnictví – pokud jeden z manželů prodá majetek, který byl jeho výhradním vlastnictvím, a získané prostředky použije na nákup nové věci, i ta nová věc bude jeho výlučným majetkem.
• Náhrada za poškození, zničení nebo ztrátu výhradního majetku – majetek získaný jako kompenzace za škodu na majetku, který patřil pouze jednomu z manželů.

Jak probíhá zúžení SJM

Zúžit společné jmění manželů lze u notáře. Před jeho návštěvou se musí manželé dohodnout, jaký majetek nebo závazky budou ze společného jmění vyňaty. Notář vyhotoví notářský zápis o zúžení SJM. Tento zápis je klíčovým dokumentem, který popisuje, jaký konkrétní majetek nebo závazky nepatří do společného jmění manželů.

Proces zúžení je zpoplatněn – notářské poplatky za zúžení SJM se obvykle pohybují v rozmezí tisíců korun, v závislosti na složitosti případu a hodnotě vyňatého majetku. Notářský zápis následně předloží zájemce o hypotéku bance.

Výhody zúžení SJM

• Oddělení závazků – ochrana jednoho z manželů před dluhy druhého, například z podnikání.
• Jasné vlastnictví – nemovitosti a majetek mohou být ve výlučném vlastnictví jednoho z manželů.
• Přehled ve financích – každý z manželů má lepší přehled a kontrolu nad svými financemi.

Nevýhody zúžení SJM

• Možné napětí ve vztahu – někteří partneři mohou zúžení SJM vnímat jako nedůvěru či snahu omezit přístup k majetku.
• Administrativní a finanční náklady – proces zúžení SJM vyžaduje notářský zápis a je spojen s poplatky.
• Horší podmínky financování – pokud o hypotéku žádá pouze jeden z manželů, banka může nabídnout méně výhodné podmínky než při společné žádosti obou manželů.

Odpovědnost za hypotéku po zúžení SJM

V případě, že si manželé sjednají hypotéku společně, jsou oba automaticky odpovědní za splácení úvěru, a to bez ohledu na to, kdo hypotéku reálně splácí. Po zúžení SJM však dochází k oddělení odpovědnosti za splácení hypotéky.

Miroslav Majer k tomu doplňuje: „V praxi to znamená, že pokud je hypotéka vyloučena ze společného jmění manželů, stává se výhradním závazkem jednoho z manželů. Důležité je také zvážit, jak zúžení SJM ovlivní podmínky hypotéky. Banky mohou být opatrnější při posuzování žádosti o hypotéku, pokud je závazek převeden na jednoho manžela, jelikož hodnocení schopnosti splácet úvěr bude nově posuzováno pouze na základě příjmů a majetkových poměrů jednoho z partnerů. To může ovlivnit výši schválené hypotéky nebo její podmínky.“

Vlastnictví nemovitosti po zúžení SJM

Ve většině případů je po zúžení společného jmění manželů ze společného jmění vyjmuta nejen hypotéka, ale také nemovitost. Po zúžení SJM je tedy nemovitost ve výlučném vlastnictví jednoho z manželů.
Možná je ovšem i dohoda o spoluvlastnictví, kdy každý z manželů vlastní určitý podíl na nemovitosti. Tato situace může nastat v případě, že jeden z manželů přispěl na pořízení nemovitosti vlastními úsporami, zatímco druhý financoval svůj podíl prostřednictvím hypotéky. I v tomto případě je nutná dohoda formou notářského zápisu, která se založí do sbírky listin na katastru nemovitostí.

Nevýhodou je, že spoluvlastnickým podílem nelze ručit při sjednání hypotéky. Banka bude vyžadovat zástavu celé nemovitosti, a proto druhý z manželů musí udělit souhlas se zástavou. Alternativním řešením může být zástava jiné nemovitosti, například domu rodičů.

Rozvod a hypotéka

Zúžení společného jmění manželů má významné právní důsledky jak při rozvodu, tak v rámci dědického řízení. Pokud manželé před rozvodem zúžili SJM o hypotéku, závazek splatit úvěr po rozvodu zůstává pouze na jednom z nich.

Zúžení SJM hraje důležitou roli i v dědickém řízení. Veškerý osobní majetek a finanční závazky zemřelého se stávají předmětem dědictví. Pozůstalí se musí rozhodnout, zda dědictví přijmou jako celek, což zahrnuje i povinnost převzít nebo doplatit nesplacenou část hypotéky.

Co si z článku odnést:

• Ceny nemovitostí dlouhodobě rostou a Češi je považují za spolehlivou investici.
• Majitel investiční nemovitosti může získat pravidelný příjem z jejího pronájmu, ale vlastnictví s sebou nese i pravidelné výdaje, jako jsou energie, opravy, pojištění či daně.
• Klíčový je správný výběr lokality a typu nemovitosti. Například byt na žádané adrese lze rychle a výhodně pronajmout.
• Při nákupu investiční nemovitosti se vyplatí vyjednávat o ceně – při rychlém jednání je možné dosáhnout zajímavé slevy.
• Před nákupem investiční nemovitosti je důležité zvážit možnosti financování. Kromě vlastních zdrojů lze využít i hypotéku.
• Češi se stále častěji zajímají o nákup nemovitostí v zahraničí, zejména ve Španělsku a Chorvatsku.
• Některé tuzemské banky umožňují financovat nákup nemovitosti v zahraničí, ale je nutné splnit určité podmínky.

Ceny nemovitostí v roce 2024 pokračují v růstu, přičemž hlavním důvodem jsou dostupnější hypotéky a zvyšující se poptávka po bydlení. Největší růst zaznamenávají tradičně Praha, Středočeský a Jihomoravský kraj, kde je nedostatek nemovitostí stále aktuální problém. V některých regionech, jako je Ústecký a Karlovarský kraj, však ceny stagnují nebo mírně klesají.

„Díky opakovanému snížení úrokových sazeb Českou národní bankou a zrušení přísnějších limitů na čerpání hypoték je nyní financování dostupnější než v uplynulých letech. Zájemci mohou dosáhnout na výhodné podmínky s úrokovou sazbou pod 5 %. V září 2024 dosáhla průměrná úroková sazba nových hypoték 4,96 %, jak uvádí Česká bankovní asociace. Na atraktivitě neztrácí ani nemovitost jako investice, majitelé totiž mohou požadovat vyšší nájemné,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Co je investiční nemovitost?

Většina Čechů si pořizuje a poté využívá byt nebo rodinný dům k vlastnímu bydlení. Najde se ovšem i řada těch, kteří již mají vlastní bydlení zajištěné a kupují si další nemovitost jako dlouhodobou investici. Po celou dobu držení nemovitosti mohou získávat pravidelný příjem z jejího pronájmu a v okamžiku prodeje mohou profitovat z růstu její tržní ceny.

Důvody pořízení investiční nemovitosti jsou různé. Například rodiče mohou v budoucnu přenechat byt či rodinný dům svým dětem nebo mohou nemovitost po odchodu do starobního důchodu prodat a finančně si tak na stáří přilepšit. Investice do nemovitostí je tedy možná varianta, jak si našetřit na důstojný důchod. Investiční nemovitost mohou lidé financovat čistě z vlastních zdrojů, pomocí hypotéky nebo kombinací obou zmíněných možností.

Ceny nemovitostí dlouhodobě rostou

V průzkumu Asociace pro kapitálový trh ČR Češi nejčastěji označili za nejlepší životní investici nemovitosti. A s ohledem na historický vývoj jejich cen se není čemu divit. Peníze uložené v nemovitostech totiž dlouhodobě s rezervou poráží inflaci a dokážou tedy ochránit rodinné úspory před znehodnocením. Například byty v Česku od roku 1998 do konce roku 2019 zdražily v průměru 4,25krát. Překvapením byly i covidové roky 2020 a 2021, kdy ceny nemovitostí vzrostly o další desítky procent. Od druhé poloviny roku 2023 ceny nemovitostí opět začaly růst.

Dlouhodobý rostoucí trend ovšem jednou za čas přeruší mírný či hlubší propad. Příkladem může být konec roku 2008, kdy přišla světová finanční krize. Ceny bytových nemovitostí v Česku do konce roku 2009 klesly o zhruba 18 procent. Ceny rodinných domů ve stejném období klesaly méně, a to pouze o 4,6 procenta. Propad poté vystřídala stagnace, která trvala přibližně tři roky. 

Miroslav Majer dále doplňuje: „Aktuálně se ceny nemovitostí po korekci opět vrátily k růstu a v následujících měsících a letech lze očekávat jejich další nárůst. Oproti před covidovým rokům totiž vzrostly ceny stavebních prací a materiálů. Zároveň rostou požadavky na moderní technologie, mezi které patří energeticky úsporná zařízení, jako jsou fotovoltaické panely či tepelná čerpadla. Tyto investice navyšují konečnou cenu nemovitosti“.

Majitelé nemovitostí požadují vyšší nájemné

Růst cen nemovitostí se promítl také do výše tržního nájemného. Majitelé nemovitostí si mohou dovolit účtovat vyšší nájemné. Od října roku 2023 do října 2024 nájemné nejrychleji rostlo v Pardubicích (18,2 %), Ústí nad Labem (15,2 %) a ve Zlíně (12,8 %). Naopak pouze mírný růst nájemného zaznamenala Praha (1,5 %).

Vyplatí se dnes uvažovat o nákupu investiční nemovitosti?

Investice do nemovitostí se dnes rozhodně vyplatí. Rostoucí poptávka po pronájmech zajišťuje stabilní příjem, zatímco ceny nemovitostí se po korekci opět zvedají a jejich růst se očekává i v budoucnu. To zvyšuje hodnotu investice. Současně jsou hypotéky dostupnější díky nižším úrokovým sazbám a mírnějším podmínkám pro jejich čerpání. Navíc investice do nemovitostí nabízí ochranu před inflací a příležitost pro diverzifikaci majetku, což je v době ekonomické nejistoty zásadní výhoda.

Jak začít investovat

Pokud chcete začít investovat do nemovitostí, pečlivě zvažte všechny možnosti a naplánujte si jednotlivé kroky. Nejprve si ujasněte rozpočet – kolik peněz můžete investovat a zda budete potřebovat úvěr. Dále vyberte správnou lokalitu, která má potenciál růstu hodnoty nemovitostí. Poté zvažte typ nemovitosti, ať už jde o byt, dům či komerční prostor. Nezapomeňte zvážit rizika spojená s údržbou a správou. Nakonec analyzujte potenciální výnos, abyste se ujistili, že vaše investice přinese dlouhodobý zisk. Důkladná příprava je klíčem k úspěchu!

Investiční nemovitost v zahraničí

Investování do nemovitostí v zahraničí přináší řadu specifik, která je potřeba důkladně zvážit. Hlavními výhodami jsou potenciál vyššího výnosu z pronájmu a možnost osobního využití, například pro rekreaci.

Mezi oblíbené destinace pro české investory patří Chorvatsko, Španělsko, Itálie a Rakousko, které nabízí stabilní trh, turistickou atraktivitu a relativně snadný přístup. Roste také zájem o Albánii, kde ceny nemovitostí zůstávají nižší a trh se rychle rozvíjí.

Při investování do zahraničních nemovitostí je důležité pečlivě prostudovat místní právní rámec, daňové povinnosti a zajistit vhodné financování. České banky nabízejí různé možnosti, například hypotéku se zajištěním nemovitostí v ČR nebo americkou hypotéku. Přečtěte si na našem blogu podrobnosti o možnostech, jak efektivně financovat nákup nemovitosti v zahraničí.

Jak financovat nákup investiční nemovitosti

S pořízením investiční nemovitosti úzce souvisí i otázka financování. Nejlepší vyjednávací pozici na trhu mají bezesporu zájemci s připravenou hotovostí, kteří jsou schopni naráz zaplatit celou kupní cenu. Ale vyplatí se to? Tuto otázku by si měl položit každý, kdo si může dovolit koupit nemovitost bez využití úvěru. Zvažte výhody, které získáte při využití cizích zdrojů. 

Pokud použijete na nákup nemovitosti pouze část vlastních zdrojů a zbytek si půjčíte, stále budete mít k dispozici volné peníze. Ty můžete investovat buď do jiných likvidnějších aktiv jako jsou například akcie, státní dluhopisy a podobně, nebo je využít jako vstupní kapitál při nákupu další nemovitosti. 

„Investovat do nemovitostí můžete i s minimem peněz. Stačí vlastnit jinou hodnotnou nemovitost, která není zatížena úvěrem. Například byt nebo rodinný dům je možné dát bance do zástavy a bez jediné vlastní koruny si můžete s pomocí hypotéky pořídit další nemovitost k pronájmu,“ vysvětluje Miroslav Majer.

Zjistěte, kdy se se vám může hodit druhá hypotéka. Druhá hypotéka může pomoci nejen s investicí do nemovitosti, ale také s vyplacením spoluvlastnického podílu nebo s rekonstrukcí.

Peníze na nákup investiční nemovitosti můžete získat i při refinancování stávající hypotéky. Pokud již delší dobu splácíte hypotéku, například 10 let, současná hodnota nemovitosti v zástavě je mnohem vyšší než v době podpisu úvěrové smlouvy. Miroslav Majer k tomu doplňuje: „Při refixaci nebo refinancování si můžete stávající hypotéku navýšit a získat tak peníze na nákup další nemovitosti. Toto řešení může být zajímavé například pro rodiče, kteří v předstihu chtějí svým dětem zajistit vlastní bydlení. Do dospělosti mohou investiční byt pronajímat a mít další pravidelný zdroj příjmu.“

Při využití hypotéky k financování investiční nemovitosti je třeba myslet i na pojištění nemovitosti. Této problematice se podrobně věnujeme v článku Hypotéka a pojištění: co nepodcenit a na co si dát pozor.

Co si z článku odnést:

• Pojištění odpovědnosti chrání před finančními dopady škod způsobených třetím osobám, ať už v běžném životě, v práci, nebo při podnikání.
• Existují různé typy pojištění odpovědnosti, například občanská odpovědnost, odpovědnost z provozu vozidel, profesní odpovědnost a pojištění odpovědnosti podnikatelů.
• Výhody pojištění odpovědnosti zahrnují ochranu před finančními ztrátami a pokrytí škod způsobených členy domácnosti nebo při pracovních chybách.
• Mezi nevýhody pojištění patří to, že některé situace jsou z krytí vyloučeny (úmyslné škody, škody na pronajatých věcech) a vyšší pojistné limity mohou zvýšit náklady.
• Při sjednávání pojištění je důležité zkontrolovat podmínky pojištění, limity plnění a výluky.
• Cena pojištění závisí na rozsahu pojištění, povaze rizika a výši pojistných limitů.
• Postup při hlášení pojistné události zahrnuje zdokumentování škody, včasné oznámení pojišťovně a spolupráci při šetření škody.

Každý z nás může nechtěně způsobit škodu jiným osobám – ať už materiální, na zdraví, nebo finanční. Tyto situace se mohou stát jak v běžném životě, tak v práci nebo při podnikání. Pojištění odpovědnosti chrání před finančními dopady těchto škod a pomáhá zvládnout neočekávané události bez závažných finančních následků.

„Existuje několik druhů pojištění odpovědnosti, které pokrývají různé situace. Pro občany jsou určena pojištění občanské odpovědnosti, pojištění za škody z výkonu povolání a pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti. Podnikatelé mohou využít pojištění obecné odpovědnosti podnikatelů, právnických osob nebo pojištění profesní odpovědnosti. Mezi odpovědnostní pojištění patří také pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla,“ uvádí Miroslav Čejka, online pojišťovací specialista fintech startupu hyponamíru.cz.

Dále v článku se podrobněji podíváme na každý z těchto typů, co kryjí a proč je dobré je mít sjednané.

Jak funguje pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti funguje tak, že chrání pojištěnou osobu před finančními dopady škod, které neúmyslně způsobí třetím osobám na majetku, životě, zdraví nebo v důsledku jiných škod. Pokud dojde ke škodě, pojištěný ji musí nahlásit pojišťovně, která následně posoudí, zda spadá pod sjednané krytí. V případě, že je událost krytá pojistnou smlouvou, pojišťovna uhradí náklady spojené s nápravou škody, a to až do výše pojistných limitů, které byly dohodnuty při uzavírání pojistky.

Pojištění občanské odpovědnosti

Pojištění občanské odpovědnosti se vztahuje na škody způsobené v běžném životě. Lidově se mu říká pojistka „na blbost“. Toto pojištění kryje situace, kdy například vytopíte sousedy, neúmyslně srazíte člověka na kole nebo při sportu zraníte protihráče. Obvykle jsou v rámci jedné pojistné smlouvy pojištěny i osoby trvale žijící s vámi ve společné domácnosti, což oceníte například, když vaše děti rozbijí sousedům okno. Pojištění může zahrnovat i domácí zvířata, často se však jedná o drobná domácí zvířata (pes, kočka). U některých pojišťoven je možné si připojistit hospodářská zvířata.

Krytí pojištění odpovědnosti:

• Škody na majetku (např. rozbité okno nebo vytopený byt).
• Zranění třetích osob při každodenních aktivitách.
• Náklady na právní zastoupení v případě sporu.

Toto pojištění je užitečné pro každého, protože pokrývá i škody způsobené ostatními členy vaší domácnosti nebo domácími mazlíčky.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance

Pojištění odpovědnosti zaměstnance kryje škody, které způsobíte svému zaměstnavateli neúmyslně při výkonu povolání. Může jít o poškození pracovního vybavení, ztrátu firemního majetku nebo chyby vedoucí k finančním ztrátám. 

Časté případy zahrnují například rozlití kávy na počítač, chybnou objednávku kvůli záměně čísel nebo poškození služebního automobilu. Tento typ pojištění je zvláště důležitý pro zaměstnance, kteří podepsali hmotnou odpovědnost za svěřené vybavení nebo pracují s drahými přístroji. Zaměstnanec ručí za způsobenou škodu do výše 4,5násobku svého průměrného měsíčního hrubého výdělku, pokud k poškození došlo z nedbalosti. 

Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu kryje například:

• Škody na majetku zaměstnavatele (např. rozbití drahé pomůcky nebo poškození služebního auta).
• Finanční ztráty způsobené chybnou činností (např. špatná objednávka).
• Právní náklady spojené s obviněním z pracovního pochybení.

Pojistka kryje pouze škody způsobené nedbalostí, nikoli úmyslné poškození nebo škody způsobené pod vlivem alkoholu či jiných látek. Pojištění tedy poskytuje klid v případě pracovních omylů, které by mohly jinak znamenat finanční zátěž.

Pojištění odpovědnosti majitelů domů

Pojištění z vlastnictví nemovitosti kryje rizika spojená s vlastnictvím nemovitosti a může být součástí pojištění nemovitosti či domácnosti. Vztahovat se může na jednu nemovitost, avšak mnoho pojišťoven dnes nabízí rozšíření tohoto krytí i na více nemovitostí na území ČR. Je však důležité si tuto informaci ověřit a nebrat ji automaticky.

V rámci pojištění jste chráněni v situacích, kdy například technické problémy nebo špatná údržba nemovitosti vedou ke škodám na cizím majetku nebo k úrazům. Příkladem může být padající větev z vašeho stromu na sousední pozemek nebo uklouznutí na vašem neuklizeném chodníku.

Pojištění kryje například:

• Škody způsobené třetím osobám (např. spadlé větve, prasklé potrubí).
• Úrazy způsobené špatnou údržbou nemovitosti.
• Zranění, která se stanou na vašem pozemku.

Pro majitele nemovitostí je toto pojištění klíčové, protože chrání před nečekanými náklady spojenými s různými nehodami.

Nicméně tzv. pojištění na blbost u nemovitosti se nevztahuje na všechny situace. Miroslav Čejka k tomu dodává: „Z pojištění jsou vyloučeny škody způsobené úmyslně, z hrubé nedbalosti nebo pod vlivem alkoholu či omamných látek. Dále se pojištění obvykle nevztahuje na škody na věcech, které máte pronajaté či zapůjčené, pokud není v pojistné smlouvě ujednáno jinak. Z krytí jsou rovněž vyloučeny škody způsobené blízkým příbuzným, osobám žijícím ve stejné domácnosti nebo na věcech, které vám byly svěřeny k opatrování.“

Pojištění odpovědnosti podnikatelů

Podnikatelé jsou denně vystaveni riziku, že při své činnosti způsobí škodu klientům, dodavatelům nebo třetím osobám. Pojištění odpovědnosti podnikatelů chrání před těmito riziky a kryje škody, které vzniknou při podnikání.

Pojištění kryje například:

• Škody způsobené klientům či dodavatelům v důsledku chyb při poskytování služeb nebo výroby.
• Škody na majetku třetích osob spojené s provozováním podnikání.
• Újmy na zdraví nebo škody způsobené produkty.

Pro některé profese, jako jsou lékaři, advokáti, účetní nebo architekti, je toto pojištění povinné ze zákona. Možnost nastavení výše spoluúčasti a limitů pojistného plnění poskytuje flexibilitu podle potřeb podnikatele.

Výhody pojištění odpovědnosti

• Poskytuje ochranu před finančními náklady spojenými s náhradou škod, které neúmyslně způsobíte třetím osobám.
• Pokrývá široké spektrum škod, od běžných nehod v osobním životě až po pracovní či profesní pochybení.
• Může se vztahovat i na ostatní členy domácnosti a domácí mazlíčky.
• Je možné sjednat různá připojištění k pojištění odpovědnosti. 

Nevýhody pojištění odpovědnosti

• Některé situace jsou z krytí vyloučeny (např. škody způsobené blízkým osobám, škody na pronajatých nebo zapůjčených věcech).
• Může být nutné sjednat vyšší pojistné limity pro komplexnější krytí, což zvyšuje náklady.
• Pojištění nemusí pokrýt všechny typy škod (např. škody způsobené přírodními jevy nebo válečnými událostmi).

Co sledovat u pojištění odpovědnosti?

Pojištění odpovědnosti, ať už je sjednáno pro jakoukoliv oblast života, má několik společných prvků:

• Podmínky pojištění odpovědnosti: Každá pojistka má své specifické podmínky, které musíte dodržet, aby byla škoda uznána a pojišťovna plnila.
• Limity pojištění odpovědnosti: Každé pojištění má maximální částku, kterou pojišťovna vyplatí v případě škody. Tento limit je důležité zvážit při sjednávání pojistky.
• Výluky z pojištění odpovědnosti: Existují situace, které nejsou kryté. Například pojištění nekryje škody způsobené úmyslně nebo při hrubé nedbalosti.

Jaká je cena pojištění odpovědnosti?

Cena pojištění odpovědnosti se může značně lišit podle několika faktorů:

• Rozsah pojištění: Čím více situací chcete pokrýt, tím vyšší bude pojistné.
• Povolání nebo podnikání: Rizikovější profese nebo činnosti mohou vyžadovat vyšší pojistné.
• Výše pojistných limitů: Vyšší pojistné limity znamenají lepší krytí, ale zároveň zvyšují cenu pojistky.

Ceny pojištění odpovědnosti se pohybují od několika stovek korun ročně až po vyšší částky, v závislosti na typu krytí a výši pojistného plnění.

Jak nahlásit pojistnou událost

Když způsobíte škodu a máte sjednané pojištění odpovědnosti, je důležité vědět, jak správně při pojistné události postupovat. Jaký je postup, když způsobím škodu a mám pojištění odpovědnosti?

Zaznamenejte situaci a rozsah škody: Pořiďte fotografie nebo jinou dokumentaci, která přesně zachytí způsobenou škodu. Pokud došlo ke krádeži nebo vandalismu, kontaktujte policii a vyžádejte si protokol o události.

Co nejdříve informujte pojišťovnu: Pojistnou událost oznamte pojišťovně bez zbytečného odkladu. Oznámení můžete provést telefonicky, online přes webové stránky nebo osobně na pobočce. V některých případech je možné oznámení provést také pomocí mobilní aplikace pojišťovny.

Zajistěte provizorní zabezpečení: Pokud je to možné, zabraňte dalším škodám. Například provizorně opravte poškozenou střechu nebo zabezpečte další majetek, aby se situace nezhoršila.

Posouzení a likvidace škody: Pojišťovna posoudí vzniklou škodu a případně vyšle likvidátora, který provede místní šetření. Na základě šetření rozhodne o výši náhrady škody v souladu s podmínkami vaší pojistné smlouvy.

Včasné nahlášení škody a spolupráce s pojišťovnou jsou klíčové pro rychlé a úspěšné vyřízení vašeho nároku.

Faktory, které mají vliv na výši hypotéky. Co stojí za růstem?

Průměrná výše hypotečního úvěru v září klesla na 3,59 mil. Kč. I přes částečnou korekci oproti rekordní hodnotě ze srpna (3,81 mil. Kč) vidíme rostoucí trend průměrné výše hypotéky. Ta je jedním ze základních faktorů nárůstu objemů na hypotečním trhu. Co za zvyšováním průměrné hypotéky stojí? 

Pokusili jsme se podívat detailněji na dostupná data a vyplývá z nich, že ve srovnání s loňským třetím kvartálem narostly průměrné výše hypoték o 22 %. Ne všechny účely se však na tomto zvýšení podílely stejnou měrou. U hypoték na koupi vidíme za stejné období nárůst pouze 19%. Naopak nadprůměrné hodnoty vykazují výstavby (+30 %) a refinancování (+26 %).

U výstavby budou příčinou nárůsty cen stavebních materiálů i prací ve stavebnictví.

Vyšší nárůsty u refinů mohou být způsobeny, tím že se častěji setkáváme s dřívějším refinancováním, a tudíž i vyšší zůstatkovou jistinou úvěru.

Zásadní roli ovšem sehrálo i rozvolnění regulatorního parametru DSTI, které umožňuje řadě klientů dosáhnout na vyšší hypotéku.

Co si z článku odnést:

• Majetek a závazky získané během manželství patří oběma manželům, pokud není smluvně dohodnuto jinak.
• Hypotéku si může sjednat pouze jeden z manželů po úpravě majetkového režimu, druhý pak není k úvěru vázán.
• Pokud hypotéku sjednává pouze jeden z manželů, je nutné doložit notářský zápis o zúžení společného jmění.
• Při hypotéce na jednoho z manželů banka posuzuje pouze příjem tohoto žadatele (případně i dalších spolužadatelů), což může ovlivnit výši schváleného úvěru.
• Nemovitost, která patří výhradně jednomu z manželů, je chráněna před věřiteli druhého z manželů. V případě jeho zadlužení ji nelze zpeněžit k úhradě jeho dluhů.
• Po úmrtí manžela se jeho hypotéka stává součástí dědictví a dědicové musí rozhodnout o jejím přijetí.
• Při rozvodu zůstává hypotéka sjednaná pouze jedním z manželů a vyňatá ze společného jmění, stejně jako nemovitost, v rukou manžela, který ji splácí.

Vstupem do manželství partneři obvykle začínají sdílet nejen svůj život, ale i finance a majetek. Co během společného soužití nabudou, se stává součástí společného jmění manželů, pokud si před svatbou nebo během manželství nedomluví jiný režim, například zúžení společného jmění manželů o konkrétní majetek. Společné jsou také finanční závazky, jako je hypotéka.

„Většina manželů si sjednává hypotéku na nemovitost společně a také za ni osobně ručí. Pokud má každý z manželů vlastní příjem, zvyšuje to jejich šanci na schválení a často umožňuje získat vyšší úvěr. Někdy však mohou mít zájem na tom, aby byla hypotéka pouze na jednoho z nich. Důvodem mohou být například finanční nebo osobní okolnosti,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Hypotéka v manželství

Pokud si manželé neupravili majetkový režim (nevyjmuli hypotéku ze společného jmění manželů), banka při uzavírání úvěrové smlouvy vždy vyžaduje účast obou manželů. To znamená, že oba nesou odpovědnost za splácení hypotéky. Jakým způsobem si mezi sebou splácení rozdělí, závisí na jejich vzájemné dohodě.

Jestliže jeden z manželů nemá prostředky na splátky úvěru, musí se o jejich úhradu postarat druhý. To platí i v případě výpadku příjmu z důvodu závažné nemoci, invalidity či úmrtí jednoho z nich, kdy druhý přebírá plnou odpovědnost za splácení hypotéky. Pro tyto situace se vyplatí sjednat životní pojištění, které může pokrýt část nebo celou zbývající výši splátek a ochránit rodinu před finančními problémy.

Posuzování příjmů společné hypotéky

Banka při posuzování žádosti o hypotéku obvykle hodnotí příjmy obou manželů, což zvyšuje jejich šance na schválení úvěru a umožňuje získat vyšší částku.

Jsou však situace, kdy jeden z manželů nemá nebo nemůže doložit příjem. Například může být nezaměstnaný nebo teprve začíná podnikat a nemá stabilní příjem. V takovém případě je výhodnější, aby banka zohlednila pouze příjem vydělávající osoby. To však neznamená, že manžel či manželka bez příjmů za společný úvěr neručí. Banka pouze nepřihlíží k jeho či jejím příjmům.

Klíčové je, aby hlavní žadatel měl dostatečný příjem a dobrou bonitu, tedy schopnost dlouhodobě splácet úvěr. Jeho finanční situace musí být natolik stabilní, aby zvládal splácet hypotéku i bez podpory druhého manžela.

Možnosti hypotéky na jednoho z manželů

Hypotéku vedenou pouze na jednoho z manželů je možné získat. Banky to umožňují, ale pouze za určitých podmínek.

Aby mohl jeden z manželů žádat o hypotéku sám na sebe, je nutné nejprve upravit majetkový režim mezi manželi. Tato úprava může být provedena ještě před svatbou. V průběhu manželství lze společné jmění manželů zúžit pomocí notářského zápisu, který je následně potřeba předložit bance. V tomto případě druhý z manželského páru není součástí úvěrové smlouvy a není tak vázán hypotékou.

Možnosti zúžení společného jmění manželů

Ze společného jmění manželů lze dohodou vyčlenit různé druhy majetku. Tato úprava umožňuje, aby určité věci patřily pouze jednomu z manželů.

Vyčlenit lze například:

• Nemovitosti: Byty, domy, pozemky nebo jiné nemovitosti, které manželé pořídili během manželství.
• Movitý majetek: Auta, nábytek, elektroniku a další osobní věci, které se stanou výhradním vlastnictvím jednoho z manželů.
• Podnikatelský majetek: Podíly v obchodních společnostech nebo jiné podnikatelské prostředky, které mohou být vyňaty kvůli podnikatelským rizikům.
• Finanční prostředky a investice: Bankovní účty, akcie nebo jiné investice, které mohou být převedeny na jednoho z manželů.

Manželé se také mohou dohodnout, že majetek, který teprve plánují pořídit, se nikdy nestane součástí společného jmění manželů. 

Podmínky hypotéky na jednoho z manželů

Pro získání hypotéky na jednoho z manželů je třeba splnit několik klíčových podmínek. Banka vždy posuzuje příjem a bonitu zájemce o hypoteční úvěr. Pokud jeho příjem není dostatečný, může být úvěr zamítnut, nebo schválen v nižší výši, než by tomu bylo u společné hypotéky.

Miroslav Majer dále dodává: „Maximální výše úvěru se odvíjí především od prokazatelných příjmů a celkového finančního profilu žadatele. Banka zohledňuje, zda má žadatel další finanční závazky, jako jsou půjčky nebo leasingy, které mohou ovlivnit schopnost splácet hypotéku.“

Dokumenty k hypotéce bez manžela

Při žádosti o hypotéku bez manžela je potřeba bance doložit několik důležitých dokumentů. Mezi klíčové dokumenty patří:

• Potvrzení o příjmu: Klíčové pro posouzení bonity žadatele.
• Pracovní smlouva nebo daňové přiznání: Zaměstnanci předkládají pracovní smlouvu, podnikatelé (OSVČ) musí doložit daňové přiznání.
• Doklady o stávajících úvěrech a závazcích: Banka posuzuje, zda nejsou žadatelé zatíženi jinými dluhy.

V případě, že o hypotéku žádá pouze jeden z manželů, je třeba doložit také upravený majetkový režim, například notářský zápis o zúžení společného jmění manželů. Tím se zajistí, že druhý manžel není k hypotéce vázán a není uveden jako spolužadatel.

Jak vyřešit problém s nízkým příjmem

Pokud si jeden z manželů sjednává hypotéku sám na sebe a má nízký příjem, existuje několik možností, jak dosáhnout na potřebnou výši úvěru. Jedním z možných řešení je přizvat dalšího spolužadatele, který přispěje svým příjmem a zvýší tak celkovou bonitu. Další možností je nabídnout zástavu další nemovitosti, což zvýší zajištění úvěru. Tím se zlepší šance na schválení vyšší částky, protože banka získá větší jistotu při poskytnutí úvěru.

Výhody hypotéky na jednoho z manželů

Hypotéka pouze na jednoho z manželů může mít několik výhod, v závislosti na konkrétní situaci manželů. Mezi hlavní výhody patří:

• Ochrana majetku druhého manžela: Pokud jeden z manželů podniká jako OSVČ nebo má jiné finanční závazky, hypotéka psaná pouze na druhého manžela může ochránit majetek před riziky spojenými s podnikáním.
• Flexibilnější nakládání s majetkem: V případě, že majetek je nebo má být výlučným vlastnictvím jednoho z manželů (například z rodinných důvodů), je hypotéka na jednoho z nich praktičtější, protože od počátku stanoví jasné vlastnické vztahy.
• Nižší administrativní zátěž: Hypotéka na jednoho z manželů znamená méně dokumentace a formalit spojených s příjmy druhého manžela, což může zjednodušit celý proces.

Rizika hypotéky na jednoho z manželů

Dopředu je třeba zvážit i nevýhody hypotéky na jednoho z manželů. Jednou z nich je riziko, že v případě nesplácení úvěru nebo zadlužení může být ohroženo bydlení celé rodiny. I když hypotéku má pouze jeden z manželů, případné finanční problémy mohou vést k exekuci nebo prodeji nemovitosti, což postihne i druhého manžela a děti. 

Komplikovaná situace nastává také v případě úmrtí – nemovitost spolu s hypotékou se stává součástí dědictví. Dědicové pak musí rozhodnout, zda dědictví přijmou a s ním i povinnost doplatit hypotéku, nebo jej odmítnou, čímž přijdou o nemovitost.

Hypotéka při rozdělení společného jmění manželů

V případě, že je hypotéka vyčleněna ze společného jmění manželů (SJM), tedy patří pouze jednomu z manželů, je po rozvodu odpovědný za její splácení pouze tento manžel. Nemovitost, která byla financována touto hypotékou, zůstává v jeho výlučném vlastnictví. 

Druhý z manželů nemá žádné právní povinnosti vůči hypotéce ani nárok na nemovitost, pokud nebyla dohodnuta jiná forma vyrovnání. Tento přístup může zjednodušit majetkové vypořádání po rozvodu, protože dluh i nemovitost zůstávají výhradně v rukou jednoho z manželů.