Vývoj úrokových sazeb hypoték 2020 - 2024

K základnímu porovnání výhodnosti nabízených hypoték slouží úroková sazba. Z její výše snadno určíte, o kolik procent se navýší vypůjčená částka za určité časové období. Všechny banky při nastavování úrokových sazeb hypoték přihlíží k sazbám vyhlášeným Českou národní bankou a sledují rovněž sazby hypotečních úvěrů konkurence. Výše úrokových sazeb se odvíjí také od konkrétní výše LTV, zvolené doby fixace hypotečního úvěru a v neposlední řadě i bonity zájemce o hypotéku. Čím níže jsou úrokové sazby hypoték, tím vyšší je ochota lidí půjčovat si na vlastní bydlení.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2024

V roce 2024 se po delší době dočkáme poklesu úrokových sazeb, oživení poptávky po nemovitostech a zřejmě také návratu k pozvolnému růstu cen nemovitostí. „Vývoj hypotečního trhu bude záviset na více faktorech. Rozhodující bude vývoj inflace, u které se v prvním čtvrtletí očekává výrazný pokles. Jakmile začne centrální banka snižovat základní úrokové sazby, získají banky větší prostor pro pozvolné zlevňování hypoték,“ odhaduje budoucí vývoj Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Příznivější sazby povedou k postupnému oživení poptávky po úvěrech na bydlení i zájmu o nemovitosti. K prodeji je stále dostatek zajímavých nemovitostí a kupující zejména v první polovině roku 2024 budou moci vyjednávat o ceně.

Mnozí Češi již netrpělivě vyhlíží pokles úrokových sazeb hypoték. Nastane ke konci roku 2023 průlom a vyplatí se počkat na pokles sazeb pod 5 %, nebo naopak koupit nemovitost co nejdříve?

Vývoj úrokových sazeb hypoték v květnu 2024

Hypoteční trh v Česku neztratil růstové tempo ani v květnu. Banky a stavební spořitelny poskytly podle údajů ČBA Hypomonitor hypoteční úvěry v souhrnné výši 23,7 miliardy korun (z toho nové hypotéky činily 20,1 miliardy korun). Oproti silnému dubnu tohoto roku se objem sjednaných hypoték zvýšil o 8 %. Letošní vývoj na trhu hypoték potvrzuje návrat kupujících, kteří financují vlastní bydlení úvěrem.

Průměrná úroková sazba u nově sjednaných úvěrů nepatrně klesla z dubnové hodnoty 5,1 % na 5,07 %. Tempo poklesu sazeb již meziměsíčně zpomaluje. Na trhu se stále častěji objevují nabídky úvěrů se sazbami pod 5 %. 

Sazby u hypoték reagují s několikaměsíčním zpožděním na vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností. Výši sazeb u hypoték ovlivňuje více faktorů jako například vývoj základních sazeb vyhlašovaných ČNB, výhled na budoucí vývoj inflace nebo vývoj obdobných úrokových sazeb v zahraničí. 

V květnu 2024 dosáhla meziroční inflace hodnoty 2,6 %. Oproti předchozímu měsíci meziroční růst spotřebitelských cen zpomalil o tři desetiny procentního bodu. Inflace se tak po dubnovém zvýšení opět přiblížila k 2% cíli ČNB. 

Na začátku května 2024 snížila bankovní rada ČNB základní úrokové sazby o dalšího půl procentního bodu. 2T repo sazba poklesla z 5,75 na 5,25 %.

V roce 2024 by se inflace mohla podle zimní prognózy ČNB dostat na 2,6 % a v roce 2025 na 2 %.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v dubnu 2024

V dubnu hypoteční trh v Česku výrazně ožil. Banky a stavební spořitelny poskytly podle údajů ČBA Hypomonitor hypoteční úvěr v souhrnné výši 21,9 miliardy korun (pozn. z toho nové hypotéky za 18,8 mld. Kč). Oproti březnu tohoto roku se objem sjednaných hypoték zvýšil o jednu pětinu. Letošní vývoj jednoznačně potvrzuje návrat zájmu o financování nemovitostí hypotečními úvěry.  

Průměrná úroková sazba u nových hypoték v dubnu mírně poklesla z březnových 5,19 % na 5,1 %. Tempo poklesu sazeb již meziměsíčně zpomaluje. Na trhu se již také objevují nabídky úvěrů se sazbami pod psychologickou hranicí 5 %. Sazby u hypoték reagují s několikaměsíčním zpožděním na vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v březnu 2024

Letošní únor byl z pohledu zájmu o hypotéky úspěšný. Tuzemské banky a stavební spořitelny poskytly podle údajů ČBA Hypomonitor hypoteční úvěry v souhrnné výši 15,8 miliardy korun (pozn. z toho nové hypotéky za 13 mld. Kč). 

Oproti lednu celkový objem nově poskytnutých hypoték vzrostl o jednu pětinu. Meziměsíčně rostly také objemy refinancovaných hypoték, a to z únorových 2,1 na 2,8 miliardy korun. 

V únoru objem hypoték z meziročního pohledu vzrostl o 100 %. Do tohoto meziročního srovnání se ovšem nadále propisuje vliv nižší srovnávací základny, kdy se data porovnávají se stále relativně slabým začátkem roku 2023.

 Vývoj úrokových sazeb hypoték v únoru 2024

Letošní únor byl z pohledu zájmu o hypotéky úspěšný. Tuzemské banky a stavební spořitelny poskytly podle údajů ČBA Hypomonitor hypoteční úvěry v souhrnné výši 15,8 miliardy korun (pozn. z toho nové hypotéky za 13 mld. Kč). 

Oproti lednu celkový objem nově poskytnutých hypoték vzrostl o jednu pětinu. Meziměsíčně rostly také objemy refinancovaných hypoték, a to z únorových 2,1 na 2,8 miliardy korun. 

V únoru objem hypoték z meziročního pohledu vzrostl o 100 %. Do tohoto meziročního srovnání se ovšem nadále propisuje vliv nižší srovnávací základny, kdy se data porovnávají se stále relativně slabým začátkem roku 2023.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v lednu 2024

Leden patří tradičně z pohledu zájmu o hypotéky mezi slabší měsíce. Jinak tomu nebylo ani v tomto roce. V lednu tuzemské banky a stavební spořitelny poskytly podle údajů ČBA Hypomonitor hypoteční úvěry za 13 miliard korun (pozn. z toho nové hypotéky za 10,9 mld. Kč). Oproti prosinci celkový objem poskytnutých hypoték klesl o 14 procent.

Mnohem optimističtější je pohled na meziroční srovnání. Oproti lednu 2023 byl objem sjednaných hypoték téměř dvojnásobný, což ovšem souvisí se stále nízkou srovnávací základnou minulého roku. 

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2023

Po celý rok 2023 se úrokové sazby hypotečních úvěrů držely velmi vysoko. ČNB se snažila brzdit extrémní inflaci a od ledna až do druhé poloviny prosince držela základní úrokové sazby na historických maximech. Dvoutýdenní repo sazba byla na úrovni 7 %. 

Nastavení základních úrokových sazeb se promítlo i do úročení hypotečních úvěrů. V lednu 2023 dosahovala podle dat ČNB průměrná úroková sazba nových hypoték 6,05 %. Banky snižovaly sazby jen nepatrně a v závěru roku se v průměru nově sjednané hypotéky dostaly na hodnotu 5,75 %.

Miroslav Majer k vývoji hypotečního trhu dodává: „Nejnižší zájem byl o hypotéky hned v úvodu roku 2023. V tu dobu dosahovaly úrokové sazby historických maxim a lidé vyčkávali na jejich výraznější pokles. Ten bohužel nenastal a Češi si začali pomalu zvykat na novou realitu. Podzim roku 2023 již naznačoval opatrný obrat trendu a stabilizaci na hypotečním trhu.“

Zájem o hypotéky právě kvůli vysokým sazbám výrazně ochladl. Za celý rok 2023 poskytly banky a stavební spořitelny nové hypoteční úvěry v souhrnné výši 124 miliard korun (pozn. podle dat ČBA Hypomonitor). 

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2022

Zájem o nové hypotéky v roce 2022 výrazně ochladl. „Celkový objem nových i refinancovaných hypoték se zřejmě dostane na hodnotu okolo 196 miliard korun. V meziročním srovnání jde o dramatický propad trhu o 64 %. Většinu hypoték si Češi sjednali v úvodu roku 2022. Naopak v posledních čtyřech měsících roku jsme byli svědky obrovského meziročního poklesu objemu sjednaných hypoték, a to až o 85 procent,” uvádí k situaci na trhu hypoték Miroslav Majer.  

Hlavní vliv na poptávku po hypotékách měly kroky České národní banky a její reakce na rychle rostoucí inflaci. Průměrná míra inflace za celý rok 2022 byla 15,1 %, což je nejvyšší hodnota od roku 1993. Extrémní inflace v průběhu celého roku vedla k postupnému zvyšování základních úrokových sazeb, od kterých se odvíjí i úročení úvěrů. Česká národní banka ve snaze omezit pumpování peněz do ekonomiky a zbrzdit spotřebu zvedla repo sazbu až na 7 % (pozn. ke zvýšení na tuto hranici došlo v červnu 2022 a po zbytek roku se již její výše nezměnila). Úrokové sazby hypoték se v závěru roku pohybovaly okolo 6 %.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2021

Rok 2021 se zapsal do hypoteční historie. Podle oficiální statistiky České národní banky poskytly tuzemské banky nové hypotéky za 368 miliard korun. Po započítání refinancovaných hypoték činil celkový objem úvěrů na bydlení 459 miliard korun, což bylo téměř o 73 % více než v roce 2020. 

Miroslav Majer ke statistikám dodává: „Za extrémní poptávkou po hypotékách stály především velmi nízké úrokové sazby, a to zejména v první polovině roku 2021. Nemovitosti v tomto roce skupovali Češi ve velkém i kvůli obavám z pokračujícího růstu cen nemovitostí a sílící inflaci. Enormní zájem byl i o refinancování stávajících úvěrů na bydlení, kdy si mnozí Češi snažili zajistit nízké úrokové sazby na další fixační období.“

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2020

V roce 2020 se Česká republika poprvé potýkala s pandemií COVID-19. Přestože jarní lockdown ekonomiky nakrátko uvrhl některé zájemce o vlastní bydlení do nejistoty a zkomplikoval také možnost osobních prohlídek nemovitostí, žádný dramatický propad se na hypotečním trhu nekonal. Podle dat centrální banky si Češi sjednali nové hypotéky v celkové výši 217 miliard korun.

„Dostupnost hypoték se v tomto pandemickém roce značně zhoršila především lidem pracujícím v odvětvích, která byla nejvíce postižena vládními restrikcemi. Banky po vypuknutí pandemie velmi přísně nahlížely na zdroj příjmu žadatele o úvěr. Hypotéku nezískali například lidé pracující v gastronomii, ubytovacích službách, cestovním ruchu, výstavnictví nebo kultuře,“ vyjmenovává Miroslav Majer.

V souvislosti s pandemií COVID-19 přistoupila Česká národní banka k uvolnění limitů úvěrových ukazatelů pro nové hypoteční úvěry. Konkrétně se jednalo o zmírnění limitu LTV na 90 procent z původních 80 procent a zrušení limitů DTI a DSTI. S významným rozhodnutím přišla i vláda, která se rozhodla zrušit čtyřprocentní daň z nabytí nemovitých věcí. „K vysokému zájmu o hypotéky v roce 2020 rovněž přispěly velmi nízké úrokové sazby.  Na pomyslné dno dosedly v posledním čtvrtletí roku, kdy se některé banky dostaly se sazbami i pod 1,5 procenta ročně,“ doplňuje Miroslav Majer.