Co si z článku odnést:

• Exekuce je vážný problém a často končí zpeněžením majetku. 
• Exekutor může zabavit nemovitosti, movitý majetek, peníze, mzdu, majetek určený k podnikání nebo majetková práva.
• Základní životní potřeby, jako jsou oblečení, zdravotní pomůcky nebo nezabavitelná částka, jsou chráněny.
• Exekuce na hypotéku je krajním opatřením, kdy banka zesplatní úvěr a pohledávku předá exekutorovi, pokud dlužník dlouhodobě nesplácí.
• Při prodeji nemovitosti exekutorem je výtěžek nejprve použit na splacení hypotéky a nákladů exekuce, zbytek jde dlužníkovi. 
• Exekuce má závažné právní dopady – snižuje šance na získání dalšího úvěru nebo refinancování. 
• I při exekuci je možné nemovitost prodat samostatně, pokud s tím exekutor i kupující souhlasí.
• Aktivní komunikace s bankou, odložení splátek nebo prodloužení doby splatnosti mohou exekuci předejít.
• S žádostí o novou hypotéku při exekuci téměř jistě neuspějete, protože banky odmítají klienty s negativními záznamy v registrech dlužníků.
• Banky nepřijmou nemovitost v exekuci jako zástavu, což znemožňuje získání nového úvěru.

Exekuce představují vážný problém, který může vést až k zabavení a nucenému prodeji majetku. V Česku čelí exekuci aktuálně více než 620 tisíc fyzických osob. Nejčastějšími důvody jsou nesplácené dluhy, například z půjček, nezaplacené účty nebo pokuty. I když se proces exekuce řídí zákonem, pro dlužníky bývá velmi stresující. 

„Pokud hrozí zabavení nemovitosti exekutorem, je klíčové jednat včas – komunikovat s věřiteli a hledat řešení, například splátkové dohody. Pokud znáte svá práva a možnosti, můžete zmírnit dopady a najít cestu z této nepříjemné situace,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Co je exekuce?

Cílem exekuce je vymoci dluh od osoby či firmy, která své závazky dlouhodobě nesplácí. Probíhá na základě rozhodnutí soudu, který pověří exekutora provedením zákonem stanovených kroků k vymožení dlužné částky.

Tento proces může zahrnovat zabavení majetku, blokaci bankovních účtů nebo srážky ze mzdy. Exekuce představuje krajní opatření a bývá důsledkem opakovaného neplnění finančních závazků, jako jsou nesplacené půjčky nebo hypotéky.

Jaký majetek může být v rámci exekuce zabaven?

V rámci exekuce může být zabaven jakýkoliv majetek dlužníka, který lze zpeněžit. Patří sem například:

• Nemovitosti: Rodinné domy, byty nebo jiné nemovitosti, na kterých často váznou zástavní práva (například hypotéky).
• Movitý majetek: Automobily, elektronika, cennosti nebo vybavení domácnosti, které není považováno za nezbytné (například luxusní spotřebiče).
• Peníze a finanční prostředky: Blokace bankovních účtů a zabavení hotovosti. Exekutor může zajistit část finančních prostředků, přičemž dlužníkovi musí ponechat určitou minimální částku (tzv. nezabavitelnou částku) na živobytí.
• Mzda a příjmy: Srážky ze mzdy, důchodů nebo jiných pravidelných příjmů. Exekutor však musí dodržovat limity, které zajistí dlužníkovi minimální příjem.
• Majetek určený k podnikání: Pokud je dlužník podnikatel, může exekutor zabavit i majetek spojený s jeho podnikáním, například stroje, zásoby nebo vybavení kanceláře.
• Ostatní majetková práva: Podíly v obchodních společnostech, akcie nebo jiná aktiva, která lze prodat.

Co nelze zabavit?

Exekutor nesmí zabavit základní životní potřeby dlužníka, jako jsou běžné oblečení, zdravotní pomůcky a léky, základní vybavení domácnosti (například postel nebo lednici) nebo hotovost do výše nezabavitelné částky.

Kdy může dojít k exekuci na hypotéku?

Exekuce na hypotéku je krajním řešením, které banky využívají pouze ve výjimečných případech. Přesto situace, kdy exekuce a hypotéka spolu úzce souvisí, může nastat.

„Exekuce nemovitosti v zástavě vám hrozí v případě, kdy hypotéku dlouhodobě nesplácíte a s věřitelem nekomunikujete. Banka může úvěr zesplatnit, což znamená, že dostanete lhůtu 30 dnů na uhrazení celého dluhu. Pokud celý úvěr včas nesplatíte, banka může pohledávku předat exekutorovi,“ vysvětluje Miroslav Majer. 

Taková situace obvykle vede k zabavení nemovitosti exekutorem, který ji následně prodá v dražbě. Dlužník v důsledku dražby o svůj dům či byt přijde. Částka získaná z prodeje nemovitosti je v první řadě použita na umoření dluhu vůči bance a úhradu nákladů exekutora. Pokud zbude nějaká částka, obdrží ji dlužník.

Právní dopady exekuce na hypotéku

Právní dopady exekuce na hypotéku mohou být velmi závažné. Banka má díky zástavnímu právu přednostní nárok na výtěžek z prodeje nemovitosti. Ostatní věřitelé se uspokojují až z případného zbytku. Zároveň exekuce výrazně snižuje vaše šance na získání dalšího úvěru nebo refinancování.

Prodej nemovitosti s exekucí

I když je uvalena exekuce na nemovitost kvůli nesplácené hypotéce, máte možnost dům nebo byt prodat sami. Takový prodej však není jednoduchý.

Zabavení nemovitosti exekutorem znamená, že prodej musí schválit exekutor, který na něj následně dohlíží. Exekutor zajišťuje, aby výnos z prodeje byl v první řadě použit na splacení hypotéky a pokrytí nákladů spojených s exekucí. 

Kupující musí být informován o zástavě nemovitosti v exekuci a musí s koupí souhlasit. Takové obchody však nejsou běžné, což situaci ztěžuje. Existují ale specializované společnosti, které se zabývají výkupem nemovitostí zatížených exekucí.

Kdy je výhodné přistoupit k prodeji nemovitosti samostatně místo exekuce a prodeje nemovitosti v dražbě? Pokud máte kupce, který je ochoten zaplatit vyšší částku, než by přinesla dražba. Řešení exekuce s hypotékou tímto způsobem může být finančně výhodnější.

Jak zabránit exekuci

Nejlepší způsob, jak předejít exekuci, je aktivní komunikace s bankou. Často stačí včas upozornit na potíže a hledat společně možná řešení.

Miroslav Majer dále dodává: „Pokud poskytovateli hypotéky sdělíte své obavy ohledně schopnosti splácet, banka vám obvykle nabídne možnosti, jak situaci zvládnout. Může jít například o odložení splátek, prodloužení doby splatnosti úvěru nebo jiné úpravy, které sníží měsíční zátěž.“

Pro banky není exekuce ideální řešení. Proces zabavení nemovitosti exekutorem a následný prodej v dražbě znamenají pro banku nejen administrativní zátěž, ale také dodatečné náklady. Proto je většina bank ochotná vyjít vstříc, pokud dlužník sám aktivně situaci řeší.

Klíčovým krokem je tedy neztrácet čas a začít jednat okamžitě, jakmile se objeví problémy se splácením hypotéky a exekuce začne být reálnou hrozbou.

Jak předejít problémům se splácením hypotéky?

Nejlepší prevencí je začít jednat okamžitě, jakmile máte první pochybnosti o vaší schopnosti splácet. Jednou z možností je refinancování hypotéky, které však vyžaduje rychlé jednání – refinancování hypotéky s exekucí už totiž banka neschválí.

Při refinancování lze prodloužit dobu splatnosti nebo získat výhodnější úrokovou sazbu, což vede k nižším splátkám. Nižší měsíční závazky pak dlužníkům umožňují lépe zvládat situaci, a tím předcházet vážnějším problémům.

Dalším důležitým krokem je prevence v podobě pojištění. Pojištění schopnosti splácet za vás může převzít splátky při dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo ztrátě zaměstnání, často až na jeden rok. V případě úmrtí dokáže pokrýt celý zbývající dluh. 

Je také vhodné mít životní pojištění, které může být další oporou v nepředvídatelných situacích. Tato opatření vám pomohou nejen předejít problémům, ale také předejít zabavení nemovitosti exekutorem.

Hypotéka a dluhy z jiného úvěru

Exekuce na nemovitost nemusí vždy vycházet z nesplácení hypotéky, ale může být důsledkem jiného dluhu. Taková situace může ovlivnit i váš hypoteční úvěr.

Exekutor může nemovitost prodat v dražbě, aby pokryl pohledávky věřitelů. Peníze z prodeje však nejprve směřují na úhradu hypotečního dluhu, protože nemovitost je zastavena ve prospěch banky. Zbytek částky pak rozdělí mezi další věřitele.

Riziko představují i srážky z příjmů, které mohou ztížit splácení hypotéky. Proto je důležité včas komunikovat s exekutorem a dohodnout splátkový kalendář, který umožní zvládnout dluhy i hypotéku.

Mohlo by vás zajímat: Hypotéka po insolvenci: Jak zvýšit šance na schválení

Exekuce a žádost o novou hypotéku

S žádostí o hypotéku při exekuci pravděpodobně neuspějete. Banky totiž při posuzování žádostí kontrolují registry dlužníků a záznam o exekuci je pro ně důvod žádost zamítnout.

Výjimkou mohou být případy, kdy je dluh zanedbatelný a máte dostatečné příjmy na jeho splácení. Taková situace nastává například u manželů, kdy jeden z nich má dluhy a hypotéku z minulosti, ale jejich společné příjmy umožňují splácení všech závazků. I tak ale banka často stanoví vyšší úrokovou sazbu, aby pokryla riziko.

Jak získat hypotéku s exekucí?

Získání hypotéky s exekucí je velmi obtížné, ale ne nemožné. Klíčové je nejprve exekuci vyřešit – například sjednáním splátkového kalendáře s exekutorem nebo pomocí refinancování jiného dluhu. Po odstranění exekuce je důležité zlepšit svou bonitu: uhradit další závazky, minimalizovat negativní záznamy v registrech a prokázat stabilní příjem. Banky také mohou zohlednit zástavu nemovitosti, pokud je bez dalších právních omezení.

Nemovitost v exekuci a nová hypotéka

Situace je ještě složitější, pokud chcete použít nemovitost v exekuci jako zástavu pro nový úvěr. Banky totiž potřebují mít jasné zástavní právo, což nemovitost zatížená exekucí nesplňuje. V takovém případě je šance na získání nové hypotéky nulová.

Snížení úrokových sazeb přináší výhodnější podmínky pro hypotéky

Od prosince 2024 přichází Raiffeisenbank (RB) i Air Bank se snížením úrokových sazeb hypotečních úvěrů. Raiffeisenbank od 2.12. plošně snižuje sazby u hypoték typu KLASIK o 0,2 %. Ty nově začínají na 4,79 % p.a.

Air Bank snižuje sazby u všech fixací od pátku 6. prosince 2024. Nejvýhodnější sazba při refinancování hypotéky začíná na 4,49 % p.a. Tuto sazbu lze získat u dvouletých a tříletých fixací, a to za předpokladu splnění několika podmínek. Klienti musí během měsíce zaplatit alespoň pětkrát kartou a na jejich účet musí přijít minimálně 25 000 Kč.

Co si z článku odnést:

• Při pořízení vlastního bydlení je nutné ke kupní ceně nemovitosti připočítat také další výdaje, například na vybavení domácnosti.
• Hypotéka slouží primárně k financování pořízení nemovitosti, avšak část finančních prostředků lze využít neúčelově.
• Neúčelová část hypotéky umožňuje financovat vybavení domácnosti, a to s nižší úrokovou sazbou než u spotřebitelských úvěrů.
• Pro získání hypotéky je nutné splnit podmínky banky, jako je doložení příjmu, dostatečná bonita a adekvátní hodnota zastavené nemovitosti.
• Úroková sazba neúčelové části hypotéky je stejná jako u účelové části.
• Vybavení bytu lze financovat také americkou hypotékou, úvěrem ze stavebního spoření nebo spotřebitelským úvěrem.
• Americká hypotéka vyžaduje zástavu nemovitosti, nabízí však nižší úrok než spotřebitelské úvěry a umožňuje splatnost až 20 let.
• Úvěr ze stavebního spoření lze získat do určité částky i bez zástavy nemovitosti.
• Spotřebitelský úvěr je rychlé řešení, ale s vyššími úroky a kratší dobou splatnosti.

Při pořízení vlastního bydlení je nutné počítat nejen s kupní cenou, ale také s náklady na vybavení domácnosti. Kuchyňská linka včetně spotřebičů, vestavěné skříně, postele a matrace, stoly, osvětlení nebo domácí elektronika – to vše může dohromady stát i několik set tisíc korun. Tyto výdaje je důležité zahrnout do rozpočtu a mít dostatečnou finanční rezervu.

„Pokud vlastní úspory nestačí, může být řešením využít část hypotéky na vybavení domácnosti. Další možností je využít prostředky ze stavebního spoření nebo spotřebitelský úvěr. Každá z těchto možností má své výhody a nevýhody, proto je důležité je porovnat a zvolit nejvýhodnější z nich,“ říká Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Hypotéka na vybavení domácnosti

Hypotéky určené výhradně na financování vybavení domácnosti banky neposkytují, protože se jedná o účelový úvěr zaměřený především na financování nemovitosti. Existuje však možnost, jak tyto výdaje pokrýt – využitím neúčelové části hypotéky.

Peníze z této části lze využít podle vlastních potřeb, například na nákup nábytku, domácí elektroniky nebo na úpravy a rekonstrukce. V této souvislosti tedy můžeme mluvit o hypotéce na vybavení domácnosti či hypotéce na nábytek. Hlavní výhodou oproti běžným spotřebitelským úvěrům je nižší úroková sazba, protože jde o součást hypotečního úvěru.

Jak neúčelová část hypotéky funguje

Určitou část hypotéky lze využít neúčelově. Na rozdíl od účelové části hypotéky má však neúčelová část několik specifik, která ovlivňují možnosti jejího využití. Klíčovým omezením je její výše, která se zpravidla odvíjí od částky půjčené na pořízení nemovitosti. V praxi může tvořit až 40 % z účelové části hypotéky, přičemž přesné limity určují jednotlivé banky. Celková výše úvěru, zahrnující obě části, nesmí překročit 80 % hodnoty nemovitosti (u žadatelů do 36 let je tento limit zvýšen na 90 %).

Důležité je také vědět, že prostředky z neúčelové části jsou dostupné až po vyčerpání peněz určených na nákup, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti. Tento postup banky uplatňují, aby zajistily, že prostředky budou primárně využity k financování hlavního účelu hypotéky.

Podmínky hypotéky na vybavení 

Hypotéka na vybavení bytu či domu je součástí standardního hypotečního úvěru, což znamená, že pro její získání je nutné splnit běžné podmínky stanovené bankou, jako například:

Úrokové sazby jsou stejné pro účelovou i neúčelovou část hypotéky. Banka si tedy neúčtuje vyšší sazbu za financování vybavení domácnosti oproti částce určené na samotné pořízení nemovitosti.

Pokud je například sjednaná úroková sazba 5 %, platí tato sazba stejně pro účelovou i neúčelovou část úvěru.

Jak probíhá čerpání hypotéky na vybavení

Už při sjednávání hypotéky se domluvíte s bankou, zda budete částku čerpat jednorázově, nebo postupně. Jednorázové čerpání je vhodné zejména při koupi nemovitosti, zatímco postupné čerpání využijete při výstavbě nebo rekonstrukci.

Pokud potřebujete účelovou část hypotéky čerpat jednorázově a finance na vybavení domácnosti postupně, banka vám obvykle vyjde vstříc. Stačí se na tom dohodnout při sjednávání úvěru, aby tato možnost byla zohledněna v hypoteční smlouvě.

Mějte na paměti, že splácení celé hypotéky začíná až po ukončení čerpání. Do té doby platíte pouze úroky z vyčerpané částky.

Výhody a nevýhody vybavení bytu na hypotéku 

Sjednání hypotéky a využití její části i na pořízení potřebného vybavení má své výhody i nevýhody. Výhodou je především nízký úrok hypotéky. Úroková sazba hypotéky je totiž nižší než u ostatních typů spotřebitelských úvěrů. 

Další výhodou je možnost refinancování hypotéky. Pokud vám jiná banka nabídne výhodnější úrokovou sazbu nebo jiné výhody, je možné úvěr refinancovat. Čerpat hypotéku můžete nejen na koupi nebo výstavbu nemovitosti. Sjednat si můžete například hypotéku na rekonstrukci a vybavení.

Naopak nevýhodou využití hypotéky na vybavení je navýšení celkové výše úvěru. Žadatelé s nižšími příjmy nemusí na vyšší hypotéku dosáhnout. Neexistuje také hypotéka bez ručení – úvěr je vždy nutné zajistit nemovitostí.

Další možnosti financování vybavení bytu či domu

Využití neúčelové části hypotéky není jedinou možností, jak financovat vybavení bytu či domu. Ideální variantou je využít vlastní zdroje. Vyhnete se tak půjčce, kterou byste spláceli několik let, a navíc ušetříte až desítky tisíc korun na úrocích.

Pokud však nemáte dostatek úspor, můžete zvážit některou z následujících možností:

• Americkou hypotéku
• Úvěr ze stavebního spoření
• Běžný spotřebitelský úvěr

Americká hypotéka

Americká hypotéka je vhodná pro ty, kteří nepotřebují klasický hypoteční úvěr, ale chtějí získat finance na vybavení domácnosti nebo jiné účely. Pokud už vlastníte byt či dům, může být tato možnost ideální.

Miroslav Majer k této možnosti uvádí: „Tento typ hypotéky vám umožní získat až několik milionů korun, které můžete využít podle svých potřeb – například na nákup nábytku, pořízení auta nebo jiné výdaje. Je však nutné mít nemovitost, kterou lze poskytnout jako zástavu. Úroková sazba u americké hypotéky bývá o něco vyšší než u klasické hypotéky, což je důležité při rozhodování zohlednit.“

Navzdory vyššímu úroku oproti běžné hypotéce je americká hypotéka stále výhodnější než nezajištěné spotřebitelské úvěry. Nabízí nižší úrokovou sazbu a delší splatnost, která může být až 20 let, což znamená nižší měsíční splátky.

Úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření je další výhodnou možností, jak financovat vybavení domácnosti. Na rozdíl od americké hypotéky jej nelze použít na libovolný účel, ale pouze na bytové potřeby – mezi které spadá i vybavení domácnosti.

Velkou výhodou je, že některé stavební spořitelny poskytují úvěr bez ručení nemovitostí až do výše jednoho milionu korun, což na vybavení domácnosti často postačí. U vyšších částek však bývá zástava nemovitosti nutná.

Nevýhodou je nutnost mít aktivní stavební spoření, na které pravidelně přispíváte. Řádný úvěr lze čerpat teprve tehdy, když naspoříte požadovanou část z cílové částky. Pokud nemáte našetřeno dostatečně, spořitelna vám nabídne překlenovací úvěr. Ten však mívá vyšší úrokovou sazbu a během jeho splácení hradíte pouze úroky. Jakmile naspoříte stanovenou částku, můžete překlenovací úvěr převést na řádný.

Spotřebitelský úvěr na vybavení bytu

K financování lze využít i úvěr na vybavení bytu – ať už účelový, nebo neúčelový. Tato půjčka na vybavení domácnosti má ale vyšší úrokovou sazbu a kratší dobu splatnosti, obvykle maximálně 10 let. To znamená vyšší měsíční splátky než u jiných možností financování. Při pořízení vybavení na splátky je důležité zahrnout tyto výdaje do rodinného rozpočtu.  

Pokud chcete splátky snížit, je vhodnější zvolit účelový úvěr. U něj sice musíte doložit, jak byly peníze využity, například prostřednictvím faktur, ale získáte nižší úrokovou sazbu. Další možností je neúčelový úvěr, u kterého můžete peníze využít bez omezení. Flexibilita tohoto typu úvěru je však vyvážena vyššími náklady na splácení.

Svět financí může být složitý, ať už vybíráte správné pojištění, hledáte výhodnější podmínky hypotéky nebo řešíte pojištění v záplavové oblasti. Tento článek vám nabídne praktický průvodce druhy pojištění, vysvětlí principy hypoteční turistiky a poradí, jak získat pojištění i v rizikových lokalitách. S našimi tipy se lépe zorientujete a uděláte informovaná rozhodnutí.

Listopadovým dílem HypoNews vás bude provázet Miroslav Majer, CEO společnosti hyponamíru.cz

Druhy pojištění: Praktický průvodce, jak si správně vybrat

Hledáte pojištění, ale nevíte, které zvolit? Přinášíme vám stručný přehled hlavních druhů pojištění, abyste si snadno vybrali podle svých potřeb.

Mezi nejčastější varianty patří životní pojištění pro zabezpečení blízkých, majetkové pojištění chránící váš domov či auto a pojištění odpovědnosti pro případ škod na cizím majetku.

Při výběru sledujte cenu, rozsah krytí a výluky. Naši specialisté vám s výběrem rádi pomohou. Více informací najdete v článku Druhy pojištění: Praktický průvodce, jak si správně vybrat.

Hypoteční turistika: Cesta k výhodnějším podmínkám hypotéky díky refinancování

Chcete lepší podmínky pro svou hypotéku? Refinancování může snížit vaše splátky díky nižším úrokům. Tento proces, známý jako hypoteční turistika, byl dříve výhodný díky nízkým poplatkům za předčasné splacení.

Od září 2024 se ale podmínky změnily. U nových hypoték banky mohou účtovat poplatky až v řádu desítek tisíc korun, zahrnující úrokový rozdíl. Ideální doba pro refinancování je proto ke konci fixačního období.

Refinancování však není jen o úsporách – může být příležitostí i k pořízení další nemovitosti. Naši specialisté vám rádi poradí, jak z něj vytěžit maximum. Další informace najdete v článku Hypoteční turistika: Cesta k výhodnějším podmínkám hypotéky díky refinancování.

Je možné získat pojištění v záplavové oblasti a za jakých podmínek?

Máte nemovitost v záplavové oblasti? Pojištění je možné, ale podmínky závisí na riziku v konkrétní lokalitě. Pojišťovny využívají zónování – v oblastech s vysokým rizikem mohou navýšit pojistné, omezit krytí nebo pojištění proti záplavám vůbec nenabídnout.

V méně rizikových zónách je pojištění dostupné, obvykle za vyšší cenu nebo s limity na pojistné plnění. Důležité je pečlivě prověřit, co je kryto a jaké výluky smlouva obsahuje.

Pokud potřebujete poradit, naši specialisté vám pomohou najít nejlepší řešení. Více informací najdete v článku Je možné získat pojištění v záplavové oblasti a za jakých podmínek?

Pokles sazeb pokračuje: Největší rozdíly vidíme u jednoletých fixací

Úrokové sazby hypoték dosáhly svých historicky nejvyšších hodnot před dvěma a půl lety. Od té doby sledujeme postupný pokles, který na přelomu let 2023 a 2024 nabral na intenzitě. Od jara letošního roku se však sazby pohybují ve stabilním, pozvolném klesajícím trendu. Podle dat z nástroje Loanstat činí průměrná nabídková sazba tříletých fixací (pro LTV do 70 %) aktuálně 5,05 %, což představuje pokles o 1,2 procentního bodu oproti minulému roku.

U pětiletých fixací byl pokles mírnější – sazby klesly jen o 0,8 p. b. na 5,21 %. Nejvýraznější změnu však zaznamenaly jednoleté fixace, které se ještě před rokem pohybovaly nad sedmi procenty. Nyní klesly o 2,25 procentního bodu na aktuálních 5,35 %. Tento výrazný pokles je způsoben především vlivem úrokové politiky centrální banky, zatímco delší fixace více odrážejí pohyby cen korunových swapů.

Historická data ukazují, že tříleté a pětileté fixace se tradičně drží na podobné úrovni. Lze tedy očekávat, že se jejich ceny v budoucnu znovu přiblíží. V současnosti však zůstávají mezi různými délkami fixací značné rozdíly, což zdůrazňuje vliv specifických ekonomických faktorů na jednotlivé úrokové produkty.

Co si z článku odnést:

• Záplavy a povodně mohou způsobit rozsáhlé škody nejen na domech, ale i na jejich vybavení.
• Záplavová území jsou administrativně určené oblasti, které mohou být při výskytu přirozené povodně zaplavena vodou.
• Záplavou může být poškozena i nemovitosti mimo blízkost vodních toků, například při přívalových deštích nebo jarním tání sněhu.
• Povodňové zóny jsou rozděleny do čtyř kategorií podle rizika a přímo ovlivňují dostupnost a cenu pojištění.
• Pojištění proti záplavám kryje škody na stavebních konstrukcích i vybavení domácnosti, jako je nábytek nebo elektrospotřebiče.
• Při výběru pojištění je třeba sledovat výši limitů i výluky. V některých případech může pojišťovna krátit náhradu nebo ji zcela odmítnout. 
• Cena pojištění v záplavové zóně je vyšší, ale lze ji snížit preventivními opatřeními, jako jsou protipovodňové zábrany.
• Prevence před povodní zahrnuje čištění okapů, úpravu terénu, přesun cenností do vyšších pater a instalaci zábran proti vodě.
• Srovnání pojištění online pomáhá najít nejvýhodnější nabídku přizpůsobenou vašim potřebám a rizikům.

Voda je jedním z nejničivějších živlů, která může způsobit rozsáhlé škody na domě i jeho vybavení. Povodně a záplavy si nevybírají – ohroženi nejsou jen lidé žijící v blízkosti řek, rybníků či přehrad. Voda se může nečekaně vylít z polí při přívalových deštích, proniknout do nemovitostí kvůli ucpané kanalizaci nebo se rozšířit po prudkém tání sněhu. Právě proto je pojištění majetku proti záplavám klíčové pro každého majitele nemovitosti.

„Záplava a povodeň patří mezi rizika, která jsou kryta v rámci pojištění nemovitosti a domácnosti. Díky tomuto pojištění mohou majitelé nemovitostí získat jistotu, že případné škody způsobené vodním živlem budou finančně kryty. Nicméně podmínky pojištění se mohou výrazně lišit, zejména pokud se vaše nemovitost nachází v povodňové zóně nebo záplavové oblasti,“ uvádí Miroslav Čejka, specialista pojištění z fintech startupu hyponamíru.cz. 

Co je záplava a jak se liší od povodně?

Záplava a povodeň nejsou totéž. Záplava nastává tehdy, když se na povrchu vytvoří souvislá vodní plocha v důsledku nedostatečného odtoku atmosférických srážek. Jedná se o vodu, která spadla na zemský povrch a zůstává v místě domu nebo se kolem něj dále pohybuje. Záplava může vzniknout prakticky kdekoliv, například při přívalových deštích, kdy voda odtéká z okolního terénu nebo vytéká z přeplněné kanalizace. 

Naproti tomu povodeň je způsobena rozlitím vodního toku ze svého koryta, což vede k zaplavení přilehlých oblastí. Nejčastěji ji způsobí nárůst průtoku vody nad kapacitu koryta řeky, což vede k zaplavení delšího úseku toku. Povodeň však může být i lokální, způsobená například zúžením či přehrazením koryta řeky.  

Povodeň může způsobit i protržení hráze

Příčiny povodní nemusí být vždy pouze přírodního charakteru, jako je intenzivní či dlouhodobý déšť, tání sněhu nebo zahrazení toku ledem. Povodně mohou být způsobeny také protržením přehrady nebo ochranné hráze. Tyto povodně jsou často provázeny masivním nárůstem průtoku a obvykle způsobují výrazně větší škody než běžné přírodní povodně.

Jak vysoké je riziko záplavy a povodně?

Pravděpodobnost záplavy je obecně vyšší u nemovitostí postavených v záplavovém území, která se nacházejí v blízkosti vodních toků. Jedná se o administrativně stanovená území, která mohou být při povodni zaplavena vodou. Jak zjistím, zda se moje nemovitost nachází v záplavové zóně?

Existuje několik možností, jak zjistit záplavovou zónu. Tato území si můžete snadno vyhledat prostřednictvím online map na stránkách vodohospodářského informačního portálu VODA. Záplavové zóny lze také sledovat na portálu pzmk.cz, kde jsou k dispozici informace o pravděpodobnosti 5leté, 20leté a 100leté povodně. Další možností je využití online mapy POVIS.

Riziko zatopení podle umístění nemovitosti

Zatopení může ohrozit nemovitosti prakticky kdekoliv, i ve svažitých oblastech daleko od vodních toků. Nejčastěji ho způsobuje povrchový odtok, ke kterému dochází při letních bouřkách, kdy půda nestíhá vstřebat intenzivní dešťové srážky. Rizikem je rovněž rychlé jarním tání sněhu, kdy zmrzlá půda brání vsakování vody. Povrchová voda unáší půdu, způsobuje erozi a největší škody obvykle zasahují suterény a sklepy.

U nemovitostí poblíž potoků a říček je riziko rozvodnění vyšší, zejména při letních přívalových deštích. Voda v těchto případech stoupá velmi rychle, což omezuje možnost záchrany majetku. Kromě zaplavení objektů hrozí škody způsobené silným proudem, který může poškodit i konstrukce domů. Méně časté, ale stále rizikové, jsou záplavy při jarním tání.

Nemovitosti v zátopovém území velkých řek jsou ohroženy povodněmi, které nejčastěji vyvolává jarní tání nebo dlouhotrvající deště. Na rozdíl od malých toků stoupá hladina velkých řek pomalu, během hodin až dní, což umožňuje evakuaci osob a částečnou ochranu majetku. Tyto povodně však mohou zasáhnout rozsáhlé oblasti daleko od řeky a přetrvávat po několik dní až týdnů. Informace o rizikových oblastech lze najít v mapách záplavových území. 

Pojištění nemovitosti v povodňové zóně

Pojištění nemovitosti v záplavové oblasti může být komplikovanější, ale není nemožné. Miroslav Čejka k pojištění dodává: „Při sjednávání pojištění nemovitosti hrají klíčovou roli povodňové zóny, které určují míru rizika zatopení dané oblasti. Tyto zóny jsou obvykle rozděleny do čtyř kategorií podle pravděpodobnosti výskytu povodně. Při výběru pojištění je zásadní zjistit, do které povodňové zóny vaše nemovitost spadá, a následně porovnat nabídky jednotlivých pojišťoven.“

Povodňové zóny:

1. zóna: Oblast s minimálním rizikem povodní. Nemovitosti v této zóně jsou snadno pojistitelné a pojistné sazby jsou nejnižší.

2. zóna: Oblast s mírným rizikem povodní. Pojišťovny obvykle pojištění nabízejí za mírně vyšší sazby, někdy mohou požadovat preventivní opatření.

3. zóna: Oblast s vyšším rizikem povodní. Pojištění je možné, ale za podmínek vyšších pojistných sazeb a často s omezeným krytím. Některé pojišťovny mohou nabídky odmítnout.

4. zóna: Oblast s vysokým rizikem povodní. V této zóně bývá pojištění nemovitostí velmi omezené, drahé, nebo zcela nedostupné. Pojišťovny mohou vyžadovat rozsáhlá preventivní opatření pro případné sjednání pojištění.

Jak pojistit dům proti záplavám:

1. Odhad rizika: Pojišťovna zhodnotí riziko na základě lokality a povodňové zóny.
2. Výběr pojistky: Porovnejte nabídky různých pojišťoven, protože podmínky a ceny se mohou výrazně lišit.
3. Sjednání smlouvy: Pojišťovna vás může požádat o doložení dokumentů, například fotografie nemovitosti nebo technických opatření proti povodním (např. protipovodňové zábrany).
4. Preventivní opatření: Některé pojišťovny zohledňují, zda byla přijata preventivní opatření ke snížení rizika.

Je také dobré konzultovat možnosti s odborníkem, který vám pomůže vyhodnotit rizika a vybrat nejlepší pojištění proti záplavám. 

Co kryje pojištění proti záplavám a povodním?

Pojištění proti povodním a záplavám nabízí krytí škod způsobených vodou na nemovitosti i jejím vybavení. Pojištění nemovitosti v záplavové zóně se typicky vztahuje na stavební konstrukce, jako jsou zdi, střechy, podlahy, a také na pevně zabudované části, například okna, dveře či sanitární zařízení. 

Pokud máte sjednáno i pojištění domácnosti, je chráněno i vybavení, jako je nábytek, elektrospotřebiče nebo osobní věci. Pojištění domácnosti v záplavové zóně je velmi důležité!

Krytí pojištění proti záplavám však není vždy stejné a může záviset na konkrétních podmínkách pojišťovny. Například některé pojistky zahrnují i náklady na sanaci nemovitosti po povodni, jako je vysoušení zdí nebo odvoz znečištěného materiálu. 

Pozor na limity pojištění proti záplavám

Důležité je znát limity pojištění, tedy maximální částku, kterou pojišťovna v případě škody uhradí. Kromě celkového limitu pojištění je vhodné zkontrolovat i dílčí limity pro jednotlivá rizika. Stejně podstatné je seznámit se s výlukami, tedy situacemi, kdy pojištění nekryje škody z povodní. Typickými výlukami bývají škody způsobené zanedbanou údržbou nemovitosti, například ucpanými odtoky, nebo opakované záplavy, pokud majitel nepřijal doporučená preventivní opatření.

Pojištění proti přírodním katastrofám tak vyžaduje pečlivé prostudování podmínek, aby bylo krytí plně přizpůsobené konkrétním potřebám a očekávaným rizikům.

Cena pojištění v záplavové zóně

Cena pojištění nemovitosti v záplavové zóně je obvykle vyšší kvůli vyššímu riziku povodní. Pojišťovny cenu stanovují podle povodňové zóny a preventivních opatření, která majitel nemovitosti přijme. Jak snížit cenu pojištění v záplavové oblasti? Zvažte instalaci protipovodňových zábran, úpravu terénu nebo zpětné klapky na kanalizaci. Pojišťovny tyto kroky často zohledňují a mohou nabídnout výhodnější cenu. Důležité je porovnat nabídky různých pojišťoven, protože podmínky se mohou výrazně lišit.

Jak chránit nemovitost před záplavou

Prevence je klíčem k ochraně nemovitosti před povodní. Pravidelně čistěte okapy, odtoky a kanalizaci, aby nedocházelo k jejich ucpání. Přizpůsobte terén kolem domu tak, aby voda mohla snadno odtékat, například vytvořením odvodňovacích příkopů. Škodám lze předejít také tím, že drahá technická zařízení a cenné předměty přesunete ze sklepů do vyšších pater budovy. Dodatečně můžete instalovat protipovodňové zábrany pro zvýšení ochrany.

Poraďte se s odborníky

Pokud řešíte pojištění nemovitosti proti záplavám, rádi vám pomůžeme s odpověďmi na důležité otázky. Je možné získat pojištění v záplavové oblasti a za jakých podmínek? Poradíme, jaké krytí nabízí pojištění v případě záplavy a jak mohu snížit cenu pojištění v záplavové oblasti. Pokud vaše nemovitost byla opakovaně zasažena záplavou, vysvětlíme, co dělat, pokud moje nemovitost byla opakovaně zasažena záplavou. Rovněž vám poradíme, jak nahlásit škodu způsobenou záplavou a jaké dokumenty potřebuji k jejímu rychlému vyřízení. Jsme tu, abychom vám pomohli ochránit váš majetek.