Podmínky pro získání nižší úrokové sazby

Raiffeisenbank oznámila k 1. 7. 2024 snížení úrokových sazeb pro hypoteční úvěry Klasik (účelové) a Univerzál (neúčelové) s fixací na 1 a 2 roky. Sazby pro ostatní fixace zůstávají beze změny.

U účelového úvěru Klasik došlo ke snížení:

• o 0,3 % p.a. pro jednoletou fixaci
• o 0,1 % p.a. pro dvouletou fixaci

Po tomto snížení sazby začínají na 5,59 % p.a. pro jednoletou a na 5,39 % p.a. pro dvouletou fixaci. Pro získání těchto sazeb je nutné splnit podmínky: LTV do 80 %, vedení platebního styku v RB, pojištění nemovitosti u partnerské pojišťovny, pojištění hypotéky (PPI), minimální výše úvěru 1 mil. Kč a žadatel musí být občanem EU. Sazbu lze navíc snížit o dalších 0,1 % p.a. za předložení certifikátu energetické náročnosti PENB A.

U neúčelového úvěru Univerzál došlo ke snížení:

• o 0,6 % p.a. pro jednoletou fixaci
• o 0,4 % p.a. pro dvouletou fixaci

Po tomto snížení sazby začínají na 6,19 % p.a. pro jednoletou a na 5,89 % p.a. pro dvouletou fixaci. Pro získání těchto sazeb je nutné splnit podmínky: vedení platebního styku v RB, pojištění nemovitosti u partnerské pojišťovny, pojištění hypotéky (PPI) a žadatel musí být občanem EU.

Výhodné podmínky a bonusy pro nové klienty Buřinky

Od 1.7. roku 2024 mohou klienti Buřinky, kteří uzavřou novou smlouvu o stavebním spoření, těžit z úrokové sazby 2% ročně, což je garantováno pro prvních šest let spoření. Kombinace úrokové sazby, státní podpory a bonusů od Buřinky může klientům poskytnout celkové roční zhodnocení až 5,3%.

Bez změn pokračují i speciální nabídky pro stavební spoření, platné až do odvolání:

• bonus 5 x 1 000 Kč za roky 2024-2028 při sjednání smlouvy s externím poradcem
• bonus 2 500 Kč za vklad 75 000 Kč během prvních 5 měsíců od uzavření smlouvy

Pokud klient do pěti měsíců od podpisu smlouvy vloží na účet stavebního spoření alespoň 2 500 Kč, budou mu u předchozích smluv odpuštěny poplatky za správu účtu po dobu šesti let od splnění této podmínky.

Podmínky pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření i úroková sazba 4,5% ročně zůstávají pro nové smlouvy neměnné.

Do banky, nebo za nezávislým hypotečním specialistou? Toto dilema řeší mnoho Čechů, kteří se chystají financovat vlastní bydlení hypotékou. Každá možnost má své výhody i nevýhody. Banka nabízí pouze své vlastní produkty, což nemusí vyhovovat všem. Na druhou stranu, pokud vám nabídka banky sedí, můžete získat výhodnější podmínky na úvěr nebo jiné produkty.

Nezávislý hypoteční poradce má přístup k široké škále nabídek z různých bank. To znamená, že může najít řešení i pro ty, kteří mají specifické požadavky. Poradce vám poskytne personalizované poradenství, pomůže s administrativou a díky svým zkušenostem často vyjedná lepší podmínky. To může vést k dlouhodobým úsporám.

„Hyponamíru poskytuje komplexní hypoteční služby. Mezi ně patří poradenství při výběru hypotéky, nezávislé srovnání hypoték, využívání jedinečného online hypotečního bankovnictví (pro sjednání a následnou správu úvěru) a rovněž výběr a sjednání pojištění. Velkou přidanou hodnotou je také to, že hypoteční specialista často přebírá komunikaci s realitní kanceláří, právníky a dalšími stranami, aby vše proběhlo hladce,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamiru.cz. 

Výhody hypotečního specialisty

Pokud chcete získat nejvýhodnější hypotéku bez zbytečných starostí, nezávislý hypoteční specialista je tou správnou volbou. Vyberte si zkušeného poradce s vynikajícími referencemi a nechte ho, aby vám poskytl profesionální hypoteční služby. Spolupráce s odborníkem vám ušetří čas, peníze a stres. Přesvědčte se sami, jak může zkušený hypoteční specialista usnadnit cestu k vašemu vysněnému bydlení.

Spolupráce se specialistou na hypotéky vám přinese například tyto výhody:

• Poradí s výběrem nejvhodnějšího financování
• Srovná hypoteční nabídky a vybere ty nejlepší 
• Zajistí výhodné podmínky hypotéky
• Odhalí a upozorní na případné skryté poplatky
• Pomůže s online sjednáním hypotéky
• Vyřeší potřebnou administrativu
• Průběžně sleduje podmínky hypotéky
• Upozorní na možnost výhodného financování 
• Poradí s výběrem pojištění a srovná aktuální nabídky

Výběr nejvhodnějšího financování

Možností financování vlastního bydlení je více. Nejčastěji Češi využívají hypoteční úvěry, které umožňují získat velmi vysokou částku. Žadatelé do 36 let mohou financovat až 90 % hodnoty nemovitosti, u starších žadatelů je to 80 %. 

Hypotéka je preferovanou volbou díky příznivým úrokovým sazbám a velmi dlouhé době splatnosti. Pro rekonstrukce a modernizace je možné využít úvěr ze stavebního spoření. Nezávislý hypoteční specialista vám pomůže zvážit všechny možnosti financování a najít řešení, které nejlépe odpovídá vašim finančním možnostem a cílům. 

Miroslav Majer k tomu dodává: „Průběžně sledujeme a analyzujeme celý hypoteční trh a vždy dokážeme najít nejvýhodnější nabídku. Ke každému zájemci o financování vlastního bydlení přistupujeme individuálně a umíme řešit i složité případy, které banky nezvládnou. Odhalujeme i skryté poplatky a vždy na ně upozorňujeme. Díky našim zkušenostem a kontaktům dokážeme vyjednat lepší úrokové sazby a podmínky, než si mohou lidé sami zajistit v bance.“

Odborné poradenství

Další velkou výhodou spolupráce s hypotečním specialistou je odborné poradenství. Hypoteční specialisté mají hluboké znalosti trhu, takže vám poradí nejen s výběrem nejvhodnější hypotéky, ale také s celkovou strategií financování. 

Spolu s hypotékou je třeba řešit i pojištění zastavené nemovitosti. Pojišťovací specialisté vám pomohou vybrat nejvhodnější pojištění, které ochrání váš nový domov před nečekanými událostmi. Navíc vám mohou poradit s dalšími pojistnými produkty, jako je životní pojištění či pojištění schopnosti splácet. Postarají se rovněž o celkovou optimalizaci sjednaných pojistných smluv tak, abyste si v případě nenadálých životních situací udrželi finanční stabilitu.

Hypotéka online z domova

V současné době, kdy digitalizace nabírá na síle, si lidé čím dál častěji vyřizují hypotéky přes internet. Sjednání hypotéky online nabízí několik klíčových výhod. Předně je to pohodlí a úspora času, protože celý proces můžete absolvovat z pohodlí domova bez nutnosti navštěvovat pobočku banky. 

Online srovnávač hypoték také umožňuje snadné porovnání nabídek různých poskytovatelů, což zvyšuje šanci na nalezení nejvhodnějšího úvěru. Tento způsob je navíc velmi transparentní, jelikož všechny podmínky, poplatky a úrokové sazby hypotéky jsou přehledně uvedeny na webových stránkách. 

Flexibilita je další výhodou, protože máte k dispozici více nabídek úvěrů. Můžete volit mezi různými dobami splatnosti a fixace, což vám umožňuje vybrat nabídku, která nejlépe odpovídá vašim potřebám. V neposlední řadě je zde možnost digitální správy dokumentace, což zjednodušuje administrativní proces a minimalizuje potřebu tištěných dokumentů.

Jedinečné hypoteční bankovnictví

Hyponamíru přináší revoluci v oblasti sjednávání hypoték díky svému komplexnímu a uživatelsky přívětivému online hypotečnímu bankovnictví. Díky rozsáhlé databázi, která zahrnuje více než 25 000 kombinací hypoték, můžete snadno porovnat různé nabídky a vybrat tu nejvhodnější. 

Veškerá správa hypotéky probíhá digitálně, což znamená, že celý proces, od vyplnění údajů až po nahrání dokumentů a podpis smlouvy, lze provést online. Tím se eliminuje potřeba fyzických návštěv banky a celý hypoteční proces se výrazně urychluje. Hyponamíru tak poskytuje mnohem více než jen srovnávač hypoték, nabízí moderní, efektivní a pohodlné řešení pro získání nejvýhodnější hypotéky.

Online hypoteční specialista

Celým procesem sjednání úvěru vás bude provázet zkušený online hypoteční specialista. Máte tedy jistotu, že nevzniknou chyby při vyřizování hypotéky. Hypoteční specialista rovněž dokáže převzít komunikaci s realitními kancelářemi, právníky a dalšími subjekty, aby celý proces proběhl co nejhladčeji. 

Hlídání výhodných podmínek hypotéky

Hyponamíru nabízí unikátní službu „Hlídač hypotéky“, kterou si můžete aktivovat po sjednání hypotéky zdarma. Hypoteční specialista sleduje nejvýhodnější podmínky na trhu a včas vás upozorní na možnosti úspor či refinancování. Tím zajišťuje, že máte vždy aktuální informace o situaci na trhu hypoték a můžete využít lepších nabídek. 

Pojištění k hypotéce

Při sjednávání hypotéky je třeba myslet i na pojištění nemovitosti. Banky vyžadují především pojištění zastavené nemovitosti, aby se chránily pro případ fatálních škod, jako je například kompletní zničení domu požárem nebo při povodni. Toto pojištění chrání nejen banku, ale i vás jako majitele nemovitosti. Proto je nezbytné nastavit dostatečný rozsah rizik a výši pojistných částek.

Kromě pojištění nemovitosti se vyplatí sjednat i pojištění domácnosti, které pokryje škody na vybavení. Za zvážení stojí i sjednání životního pojištění či pojištění schopnosti splácet, které vám pomůže zachovat finanční stabilitu v případě nečekaných životních situací, jako je úmrtí nebo ztráta zaměstnání.

Pokud budete mít zájem, pojišťovací specialista s vámi probere aktuální možnosti pojištění.

Vývoj a očekávání trhu s hypotékami

Úrokové míry u hypotečních úvěrů se nadále pohybují mírně pod pěti procenty. V letošním roce převažují tříleté fixní sazby, které od dubna udržují srovnatelnou úroveň s pětiletými a přitáhly si přízeň 71,4 % klientů. Vzrůstající zájem o krátkodobé fixace vypovídá o očekávání snížení sazeb v blízké budoucnosti. Zatímco v roce 2023 dosáhly pětileté fixace podílu 55 % a delší termíny nebyly vzácností, v současném roce se podíl pětiletých fixací propadl na 13,5 %, zatímco jednoleté a dvouleté fixace zaznamenaly vzestup na 5,6 %.

V následujících třech letech bude fascinující pozorovat vývoj v podílu refinancovaných úvěrů, zejména vzhledem k blížícímu se konci fixačního období pro mnohé hypotéky z období 2020 až 2022, kdy byly pětileté fixace nejčastěji uzavírány. Pravděpodobně budou nahrazeny kratšími fixacemi z nedávné doby. V další fázi vývoje trhu bude zásadní cenová politika a strategie udržení klientů finančními institucemi.

Jak na hypotéku

Banky se při sjednávání hypoték musí řídit limity České národní banky. Centrální banka reguluje trh úvěrů na bydlení nastavením tří klíčových parametrů: LTV, DTI a DSTI. 

První z těchto limitů, LTV, je pro poskytovatele hypoték závazný. Aktuálně nastavená horní hranice ukazatele LTV činí 80 %, avšak pro žadatele mladší 36 let, kteří si pořizují vlastní bydlení, je tato hranice zvýšena na 90 %. Nad touto hranicí mohou banky poskytovat úvěry pouze na výjimku. 

Další dva ukazatele, DTI a DSTI, aktuálně pro banky závazné nejsou. Přesto ČNB doporučuje, aby poskytovatelé hypoték vysoce obezřetně posuzovali žádosti o hypotéky, u nichž by ukazatel DTI přesáhl 8násobek ročního příjmu. U parametru DSTI aktuálně doporučená horní hranice činí 40 %.

Hypotéka bez vlastních prostředků existuje

Nutnost našetřit 10 % z ceny nemovitosti přitom v současnosti není zcela povinná. Bankám je ale doporučeno, aby poskytovaly hypotéky nad 90 % ceny nemovitosti (LTV) pouze 5 % žadatelům. Většina proto získá hypotéku až s  90 % LTV a ze svého doplácí minimálně 10 % z ceny nemovitosti. Existují však i případy, kdy jsou banky ochotné poskytnout úvěr na bydlení v plné výši. Patří mezi ně také ručení jinou nemovitostí, například domem nebo bytem rodičů.

Ručení jinou nemovitostí

Krýt hypotéku ještě další nemovitostí je tedy jedna z cest, jak se vyhnout nutnosti našetřit 10 % z ceny nemovitosti. Podmínkou však je, aby cena obou nemovitostí převýšila cenu kupované nemovitosti i požadované úspory. Má to pak i další výhodu. Pokud například hodnota další nemovitosti bude 3 miliony korun, celkově budete ručit 8 miliony za úvěr 5 milionů. Hypotéka bude tedy v hodnotě pouhých 62,5 % z ceny zástavy a proces schvalování hypotéky bude s největší pravděpodobností rychlejší.

Problém je strach zastavit další nemovitost

I toto řešení má však svůj zádrhel. Například děti se často stydí požádat rodiče o ručení a rodiče se mohou obávat možných následků. Rodič totiž musí podepsat zástavní smlouvu, a zastavit tak svou nemovitost. Tu pak může banka v případě vaší neschopnosti splácet zpeněžit. Další nevýhodou doprovodného ručení je i to, že v době zástavy nesmí s danou nemovitostí její vlastník libovolně disponovat. Pokud se tedy dostane do finančních potíží, může nemovitost prodat jen za podmínek stanovených bankou.

Snížení rizika ztráty nemovitosti a její vyvázání

Obavy rodičů či ručitelů ale můžete snadno minimalizovat sjednáním pojištění schopnosti splácet hypotéku. Uklidnit je může i to, že rozhodně neručí nemovitostí po celou dobu splácení hypotéky. Nemovitost totiž může být ze smlouvy vyvázána, když dojde ke splacení částky o velikosti požadovaných úspor, tedy např. 10 % LTV.

Pokud je tedy tato částka v hodnotě 500 tisíc korun a výše splátek 20 tisíc korun měsíčně, o vyvázání nemovitosti můžete požádat přibližně za dva roky a jeden měsíc. Ačkoliv je tento příklad pouze orientační a doba vyvázání nemovitosti se může u jednotlivých bank lišit, rozhodně nejde o zástavu na dvě až tři dekády.

Jaké typy nemovitostí lze použít jako zástavu?

Nejčastěji jsou bankám do zástavy nabízeny byty, rodinné domy a stavební pozemky. Hodnota těchto nemovitostí je obvykle velmi stabilní a zároveň mají dobrou likviditu na trhu. 

• Byty v bytových domech mohou být použity jako zástava, přičemž jejich hodnota závisí na mnoha faktorech, včetně lokality, stavu budovy, rozlohy, umístění bytu v budově a úrovni jeho vybavení.
• Rodinné domy jsou také často využívané jako zástava a podobně jako u bytů ovlivňuje jejich cenu více faktorů (např. lokalita, technický stav, energetická náročnost apod.).
• Pozemky mohou být rovněž zastaveny, avšak banky k nim mohou přistupovat opatrněji, zejména pokud se jedná o pozemky bez stavebního povolení.

Lze zastavit jakoukoliv nemovitost?

Vhodná nemovitost ke krytí hypotéky je zejména taková, jejíž hodnota dosahuje alespoň výše úspor stanovených bankou. Výjimka nastává u komerčních objektů a podnikatelských provozoven, které jsou neakceptovatelnou zástavou. Problém může nastat také u rekreačních objektů, které patří k nestandardní zástavě, a žadateli u nich hrozí přísnější podmínky na maximální možné LTV. Výjimka je spojená i s pozemky, které banky považují za vhodnou zástavu jen tehdy, jde-li o stavební parcelu. Vhodná nemovitost samozřejmě nesmí být ani zatížená věcným břemenem dožití či zástavními právy dalších bank a institucí.

Jak funguje ručení další nemovitostí?

Zajištění další nemovitostí u hypotéky funguje tak, že bance dáte do zástavy kromě kupované nemovitosti i další nemovitost. Pokud přestanete splácet úvěr, banka má právo tuto nemovitost prodat a z výtěžku pokrýt vzniklý dluh. Tento způsob ručení snižuje riziko pro banku a vám umožňuje dosáhnout potřebného financování.

Jaký je postup při schvalování hypotéky s ručením další nemovitostí?

Nejprve je třeba vybrat druhou nemovitost, která bude sloužit jako dodatečná zástava. Tato nemovitost může být vlastněna žadatelem nebo třetí osobou, která souhlasí s jejím použitím jako zástavy (například rodiče, příbuzní či přátelé).

Banka následně provede ocenění obou nemovitostí – té, kterou žadatel kupuje, i té, která bude použita jako další zástava. Odhadce určí tržní hodnotu těchto nemovitostí a banka spočítá poměr výše úvěru k celkové hodnotě zajištěných nemovitostí (LTV).

Po ocenění nemovitostí a výpočtu LTV banka připraví úvěrovou smlouvu, ve které bude zahrnuto ručení oběma nemovitostmi. Ve smlouvě budou uvedeny podmínky úvěru, včetně výše měsíčních splátek, úrokové sazby a doby splatnosti. Na obě nemovitosti bude v katastru nemovitostí zapsáno zástavní právo ve prospěch banky. 

Jaké jsou možnosti refinancování hypotéky s ručením další nemovitostí?

Při refinancování hypotéky postupuje nová banka stejně jako u nové žádosti o úvěr. Připravte se na to, že si banka ověří vaši bonitu a bude nutné doložit odhad nemovitosti. Pokud potřebujete více finančních prostředků, dodatečná zástava vám může umožnit navýšení úvěru. Konkrétní možnosti doporučujeme probrat s hypotečním specialistou.

Výhody krytí hypotéky jinou nemovitostí

• Nepotřebujete úspory ve výši 10 % z ceny nemovitosti.
• Získáte úvěr na 100 % ceny nemovitosti.
• Doprovodnou nemovitost lze obvykle do několika let vyvázat.
• Šance na rychlejší vyřízení hypotéky.

Nevýhody krytí hypotéky jinou nemovitostí

• Je tu riziko ztráty nemovitosti, které lze však minimalizovat uzavřením pojištění schopnosti splácet hypotéku.
• Nelze ručit komerčním objektem a ručení rekreačním objektem nebo pozemkem může být problematické.

Nemáte úspory, ale rádi byste si i přesto pořídili svůj vysněný dům? Ručení jinou nemovitostí je tedy další možnost, jak si splnit svůj sen!

Růstový trend ve stavebním spoření pokračuje

Trh financování bydlení postupně ožívá, což se projevuje i v oblasti stavebního spoření. Přestože nárůsty nejsou tak výrazné jako u hypoték, květen byl již čtvrtým měsícem růstu v řadě. V květnu poskytly stavební spořitelny 4251 úvěrů, což je sice méně než v dubnu i v květnu minulého roku, ale celkový objem vzrostl meziměsíčně o 4 % a meziročně o 28,8 %.

Z údajů je zřejmé, že za tímto růstem stojí i vyšší průměrné částky jednotlivých úvěrů. Průměrná výše úvěru se v květnu vrátila nad milionovou hranici (1,051 mil. Kč), ale k rekordním hodnotám nad 1,7 mil. Kč z konce roku 2021 má ještě daleko. Přesto lze očekávat postupný růst podobně jako u hypoték. Podrobnější analýza statistik ukazuje, že stále převažují nezajištěné úvěry, i když jejich objem oproti dubnu klesl. Naopak zajištěné úvěry pokračují v růstu.