Podmínky a detaily zvýhodněné nabídky hypoték

Oberbank uvádí časově omezenou speciální sazební akci se zvýhodněnými úrokovými sazbami pro dvouleté a tříleté fixace u hypotečních úvěrů typu Standardní hypotéka, Investiční hypotéka (na pronájem) a Flexi hypotéka (Americký typ).

Pro žádosti o úvěr podané do 31. 7. 2024, s objemem přesahujícím 10 mil. Kč, s poměrem úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV) do 60 % a s aktivním vedením běžného účtu (minimálně 5 odchozích transakcí), banka poskytuje následující úrokové sazby:

• Standardní hypotéka s dvouletou fixací – 4,75 % p.a.
• Standardní hypotéka s tříletou fixací – 4,60 % p.a.
• Investiční a Flexi hypotéka s dvouletou fixací – 4,95 % p.a.
• Investiční a Flexi hypotéka s tříletou fixací – 4,80 % p.a.

Navíc banka poskytuje zvýhodněné sazby i na eurové hypotéky. Nabídka pro dvouletou fixaci činí 4,2 % p.a. a pro tříletou fixaci 4,0 % p.a. Podmínkou pro tyto sazby je úvěr nad 400 000 EUR, LTV do 60 %. Schválení úvěru vyžaduje doložení příjmu žadatele v EUR, a to z zemí s eurem jako domácí měnou nebo z ČR, pokud je příjem v EUR doložitelný a udržitelný, a musí pokrývat alespoň 110 % měsíční splátky úvěru v EUR.

Pojištění může být složitou oblastí, protože každý typ má své specifické vlastnosti a odlišnosti. Faktory, které ovlivňují cenu, se liší u pojištění auta, majetku nebo zdraví a života. Miroslav Čejka, pojišťovací specialista, zdůrazňuje, že s vyšší pojistnou částkou roste cena produktu, ale mohou nastat i opačné situace, kdy vyšší pojistná částka přinese slevu.

Je důležité porozumět, jaké aspekty mají vliv na celkovou výši pojistného. Správným využitím informací a výhodných nabídek lze výrazně snížit náklady na pojištění a získat optimální pokrytí.

Co si z článku odnést?

• Vyšší pojistná částka obvykle znamená vyšší cenu.
• Vyšší pojistná částka může někdy přinést slevu.
• Správné informace pomáhají optimalizovat náklady na pojištění.
• Pojistné smlouvy je důležité pravidelně aktualizovat z důvodu změn hodnoty pojištěné věci.

Hlavní faktory ovlivňující cenu pojištění

Cenu pojištění významně ovlivňuje jeho rozsah. Čím širší je rozsah pojištění, tím vyšší bude pojistné. Důležitou roli hraje také spoluúčast a frekvence, s jakou klienti v posledních letech uplatňovali škodu. Častější žádost o pojistné plnění vede k vyšším sazbám.

U životního pojištění závisí cena na věku a zdravotním stavu pojištěného. Věk ovlivňuje riziko závažných onemocnění, úrazu nebo invalidity. Zdravotní stav a přítomnost nemocí mají přímý vliv na pojistné. Povolání a koníčky, které zvyšují riziko smrti nebo úrazu, mohou také zvýšit náklady na pojištění. Pokud se jedná o osoby s vysoce rizikovým zaměstnáním či nebezpečnými zálibami, pojišťovny si účtují vyšší pojistné.

U pojištění majetku jsou rozhodující faktory hodnota nemovitosti a vybavení domácnosti, lokalita, přesné umístění bytu v bytovém domě a míra zabezpečení majetku. Vyšší hodnota a vyšší riziko krádeží nebo přírodních katastrof v oblasti znamenají vyšší pojistné částky.

U pojištění vozidel závisí cena na typu a využití vozidla, ceně a stáří vozidla, značce automobilu a nákladech na náhradní díly. Objem motoru, zabezpečení vozidla, věk řidiče, místo bydliště a řidičská historie (bonusy a malusy) také ovlivňují celkové náklady.

Přehled faktorů ovlivňujících pojištění

Co zvyšuje cenu pojištění?

Cena pojištění může být ovlivněna několika faktory. Pokud je pojištěný starší, má chronické onemocnění nebo vykonává rizikové povolání, pojištění může být dražší. Dále mohou zvýšit cenu i rizikové koníčky.

Život v rizikové lokalitě, například v záplavové oblasti nebo oblasti s vysokou kriminalitou, může také navýšit cenu. Pojištění bude dražší i tehdy, pokud máte byt v přízemí a nepoužíváte adekvátní zabezpečení.

Drahé a silné auto s těžko dostupnými náhradními díly, mladší věk (pod 28 let), bydlení ve velkém městě a několik předchozích nehod, jsou dalšími faktory zvyšujícími cenu pojištění.

Jak snížit cenu pojištění

Faktory ovlivňující cenu pojištění mohou být kontrolovány a zlepšeny. Zvýšení spoluúčasti je efektivní metodou. Tímto způsobem zaplatíte více v případě pojistné události, ale pravidelné pojistné bude nižší. Další možností je úprava rizik v pojistce, tím že odstraníte ta, která vám nehrozí.

Montáž bezpečnostních prvků, například bezpečnostního zámku, zabezpečovacího systému nebo zámku řadicí páky, může také pomoci snížit cenu pojištění.

Frekvence platby pojistného má vliv na náklady – roční platba je obvykle výhodnější než čtvrtletní.

Zlepšení životního stylu může mít pozitivní vliv na vaše zdraví a snížit tak pojistné, obzvláště u životního pojištění. Správné nastavení pojistné částky a investice do prevence mohou dlouhodobě chránit váš rodinný rozpočet a usnadnit krytí dluhů.

Vhodná pojištění trvalých následků lze redefinovat podle aktuálních potřeb. Konsultace s odborníkem může pomoci najít řešení odpovídající vašim individuálním potřebám a finančním možnostem.

Jak získat co nejvýhodnější pojištění

Zmíněné kroky můžete udělat prakticky kdykoliv, i během trvání pojistky – stačí pojištění aktualizovat. Je však klíčové dobře vybrat pojišťovnu a vhodný produkt ještě před uzavřením pojistné smlouvy.

Moderní technologie vám významně usnadňují výběr správného pojištění. Online kalkulačky a srovnávače umožňují zadat potřebné parametry a porovnat nabízené podmínky.

„Při výběru pojištění by však cena neměla být tím hlavním faktorem. Důležité je zejména to, aby pojistka dostatečně kryla všechna potřebná rizika. Podle toho vyberte nejvhodnější produkt. Teprve poté se zaměřte na to, kolik budete platit,“ říká Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.

Pro získání co nejvýhodnějšího pojištění je třeba pozorně prozkoumat nabídky investičního a kapitálového životního pojištění. Každé z nich má specifické výhody v různých situacích.

Dbejte také na plnění a denní odškodné, které nabízené pojistky zahrnují. Tím se zajistí, že pojištění bude skutečně výhodné a bezproblémové při nárokování odškodného.

Zvažte základní variantu pojištění

Při porovnávání jednotlivých nabídek se soustřeďte na to, aby si byly co nejpodobnější. Nejjednodušší proto bývá zvolit základní variantu pojištění. K ní pak přidejte další běžná rizika, aby všechny nabídky obsahovaly pokud možno stejné krytí.

Chcete nižší cenu? Využívejte slevy

Existuje více způsobů, jak získat co nejlevnější pojištění. Jedním z nich je využití slev, které pojišťovny nabízejí. Například při sjednání více produktů u jedné pojišťovny bývá často poskytována sleva. Typický případ je kombinace pojištění domácnosti a nemovitosti, nebo při sjednání jak povinného ručení, tak havarijního pojištění.

Někteří poskytovatelé nabízejí slevy také při sjednání online. A speciální bonusy za bezeškodní průběh můžete využít jak u povinného, tak havarijního pojištění. To znamená, že za každý rok, kdy jezdíte bez nehody, dostanete určitou slevu, která může po 10 letech dosáhnout až 50 %.

Další možnost, jak ušetřit, je pravidelně chodit na preventivní prohlídky. Pojišťovny často poskytují slevy za správnou péči o zdraví klienta. To může zahrnovat pravidelné kontroly u lékaře nebo jiné preventivní opatření.

Proč aktualizovat pojištění

Pojištění musíte čas od času aktualizovat. A to nejen proto, abyste platili nižší pojistné. Potřebujete také reagovat na změnu hodnoty pojištěných věcí.

A to tak, že:

• Pojistnou částku zvýšíte – typicky u pojištění domácnosti a nemovitosti. Hodnota majetku časem roste, a když budete pojištění na nižší částku, než je jeho skutečná cena, hrozí vám podpojištění. Pokud pak například vyhoříte, peníze nebudou stačit na náhradu škody. Pojišťovna navíc může plnění ještě krátit.
• Pojistnou částku snížíte – setkáte se s tím hlavně u havarijního pojištění, u kterého zohledníte klesající cenu vozu.
  

Vývoj cen pojištění

Obecně platí, že ceny pojištění rok od roku rostou. Tento trend je způsoben vyššími náklady na řešení škod – například dražší léčbou, opravami a náhradními díly. Není však výjimkou, že ceny pojištění meziročně klesnou, zejména u pojištění aut. Tento pokles může být způsoben zlevněním náhradních dílů nebo větší konkurencí na trhu.

Je zásadní pravidelně srovnávat aktuální ceny pojištění. Někdy můžete narazit na nabídku, která vám umožní výrazně ušetřit, aniž by byla snížena kvalita poskytovaného pojištění.

Faktory ovlivňující růst průměrné výše hypotéky

Produkce na hypotečním trhu v červnu zůstala srovnatelná s předchozím měsícem. Ačkoli počet udělených hypoték mírně poklesl, růst průměrné výše hypoték vedl k mezi měsíčnímu nárůstu objemu poskytnutých úvěrů o 1,2 % na 22,2 miliardy Kč, což je o 73,6 % více než loni ve stejném období. Druhý kvartál letošního roku se tak stal druhým nejúspěšnějším v historii. Zmiňovaná průměrná hypotéka znovu poskočila na novou rekordní hodnotu 3,616 milionu Kč, což představuje nárůst o 129 tisíc Kč oproti květnu a o 678 tisíc Kč ve srovnání s červnem 2023.

K růstu průměrné hodnoty hypoték přispělo několik faktorů. Jedním z nich je opětovný růst cen nemovitostí. Potenciální klienti již nevidí důvod k odkladu a snaží se dosáhnout svého vysněného bydlení. Přispívá k tomu i uvolnění regulatorních pravidel DTI a DSTI ze strany ČNB v uplynulém roce. V kombinaci s rostoucími příjmy domácností tvoří tyto faktory silný impuls pro růst.

Úrokové sazby, které mírně klesají nebo stagnují, mají v současnosti menší dopad. Klíčovou roli hrají zejména konkurenceschopné ceny kratších fixací.

Ani v první polovině roku 2024 neutuchal zájem Čechů o pořízení vlastního bydlení. Potvrzují to data aktuálního průzkumu fintech startupu hyponamíru.cz mezi zástupci vybraných českých realitních kanceláří. Dvě třetiny oslovených realitních makléřů uvedly, že oproti druhé polovině loňského roku byl zájem o nemovitosti ještě vyšší. Pouze necelých 17 % dotázaných zaznamenalo nižší zájem ze strany kupujících.

„První polovina letošního roku byla ideální pro nákup vlastního bytu či rodinného domu. Na trhu je totiž stále dostatek kvalitních nemovitostí a kupující mají z čeho vybírat. Dobrou zprávou pro kupující je rovněž pokles úrokových sazeb hypoték a zrušení úvěrových parametrů DTI a DSTI. Naopak horší zprávou je začínající růst cen nemovitostí. V následujících měsících mohou zejména ceny bytů růst v řádu jednotek procent. Minulostí jsou rovněž pobídky velkých developerů, například v podobě kuchyňské linky či parkovacího stání zdarma,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Rok 2024 je za námi a my jsme pro vás připravili průzkum realitního trhu také za 2. polovinu roku 2024.

Na trhu je více nemovitostí

Zvýšenou aktivitu zaznamenaly realitní kanceláře i na straně nabídky. Polovina oslovených makléřů totiž uvedla, že počet volných nemovitostí v jejich nabídce se zvýšil. Další třetina hodnotila nabídku za přibližně stejnou. Na trh se zřejmě dostaly nemovitosti, u kterých prodávající vyčkávali na vhodnější situaci. 

Miroslav Majer k průzkumu dodává: „U kupujících, stejně jako ve druhém pololetí roku 2023, stále převažoval zájem o konkrétní nemovitost z nabídky dané realitní kanceláře. Tuto možnost zvolilo přes 83 % zájemců o vlastní bydlení. Zbývající část kupujících se zajímala jak o nemovitosti z aktuální nabídky realitní kanceláře, tak i o nemovitosti, které jim měl makléř na základě požadavků najít.“

V kurzu jsou starší nemovitosti

Z průzkumu rovněž vyplynulo, že v letošním prvním pololetí byly v popředí zájmu především starší nemovitosti. Před novostavbami jim dalo přednost 67 % zájemců hledajících vlastní bydlení. Starší nemovitosti jsou cenově dostupnější, i když v mnoha případech vyžadují dodatečné úpravy či další výdaje na nutné opravy. 

Zbývající třetina lidí preferovala nové nemovitosti. Nabídka novostaveb v následujících letech klesne, protože developeři přehodnotili plány do budoucna a odložili zahájení některých projektů. Podle údajů Českého statistického úřadu byla v květnu 2024 zahájena výstavba 2 819 bytů, což bylo o 18,2 % méně než loni. Menší počet dokončených bytů povede v následujících letech k dalšímu růstu cen novostaveb.

Nejžádanější jsou dlouhodobě byty ve městech. Jinak tomu nebylo ani v prvním pololetí letošního roku, kdy o tento typ nemovitosti projevila zájem polovina kupujících. 

Oproti předchozímu pololetí se zvýšil zájem o rodinné domy nacházející se v menším městě nebo na vesnici. Dům mimo velkoměsto hledala třetina zájemců. „Pro kupující je v tomto případě stále velmi důležitá občanská vybavenost obce a její dopravní dostupnost. Nejžádanější jsou obecně rodinné domy v obcích, kde jsou k dispozici základní obchody, školka, škola či zdravotnické zařízení,“ dodává Miroslav Majer.  

Doba prodeje se zkracuje

Ve srovnání s druhým pololetím roku 2023 se zkrátila doba prodeje nemovitostí. Dvě třetiny nemovitostí v nabídce realitních kanceláří nyní najdou nového majitele do dvou měsíců. Ještě rychleji, a to do jednoho měsíce, se prodá zhruba 17 % nemovitostí. Stále platí, že byty a domy na žádaných adresách najdou nového majitele velmi rychle.

Průzkum rovněž potvrdil zvyšující se počet zájemců o jednu nemovitost. Ve dvou třetinách případů se o jednu nemovitost uchází 5 až 9 zájemců. V jedné třetině případů je uchazečů dokonce 10 až 19. S pokračujícím oživením realitního trhu bude zájemců dále přibývat, prodávající si budou moci vybírat a prodat nemovitost za nejvyšší nabídku.

Nejžádanější jsou nemovitosti do 5 milionů korun

Ceny bytů i rodinných domů jsou nyní velmi vysoké. Při financování vlastního bydlení hypotékou je nutné doložit bance dostatečně vysoký a stabilní příjem. Nejžádanější jsou nyní nemovitosti v ceně od tří do pěti milionů korun. Nemovitosti v této cenové hladině poptávají dvě třetiny zájemců.

Otázku pořízení vlastního bydlení nejčastěji řeší mladé rodiny a páry okolo 30 let věku, stejně jako rodiny a páry okolo 50 let.

Češi se vracejí k hypotékám 

Zatímco v letech 2022 a 2023 na realitním trhu dominovali kupující s vlastními zdroji, nyní se situace obrací. V první polovině tohoto roku 83 % kupujících využilo úvěr na bydlení.  

Miroslav Majer k tomu dodává: „Klesající úrokové sazby jsou pozitivním signálem pro kupující uvažující o hypotéce. Je ovšem nutné dodat, že cena hypotéky není tím nejdůležitějším parametrem, tím je cena nemovitosti. V následujících měsících budou sazby u hypoték dále zvolna klesat, což učiní pořízení vlastního bydlení dostupnější pro širší okruh zájemců. S rostoucí poptávkou lze očekávat i růst cen nemovitostí. Nejlepší doba pro nákup nemovitosti je právě teď.“

Ceny nemovitostí v Česku rostou

V dlouhodobém horizontu ceny nemovitostí v Česku stabilně rostou. Deloitte Real Index, který sleduje cenový vývoj bytů, uvádí, že ve čtvrtém čtvrtletí roku 2015 činila průměrná realizovaná cena za metr čtvereční bytu 41 800 Kč. Na konci loňského roku se tato cena vyšplhala na více než dvojnásobek, konkrétně na 95 500 Kč.

Nabídka nemovitostí nestíhá rostoucí poptávku

Finanční trh v oblasti bydlení procházel krizí v letech 2022 a 2023, kdy úrokové sazby vzrostly až nad 6 %. Tato situace společně s vysokou inflací a energetickou krizí měla dopad na zpomalení realitního trhu. V roce 2022 se kvůli slabé poptávce více než zdvojnásobil počet bytů k dispozici na realitních portálech, což vedlo k poklesu jejich cen (především bytů). Pozitivně jsme hodnotili zejména zlepšení dostupnosti bydlení. Index dostupnosti bydlení je stabilně kolem 60 % již více než rok, i přes stále vysoké úrokové sazby na hypotečním trhu.

Aktuálně se ceny bytů znovu dostávají k maximům a počet nabízených bytů neustále klesá. Nabídka tak nedokáže pokrýt rostoucí poptávku a nevypadá to, že by se trend měl v blízké budoucnosti změnit. Podle údajů RealityČechy.cz došlo za posledních 10 let k největšímu poklesu nabídky bytů v Moravskoslezském a Zlínském kraji, kde nyní evidujeme méně než 30 % původního počtu bytů. Naopak v kraji Vysočina se počet nabízených bytů za stejné období zvýšil.

Podmínky pro získání nižší úrokové sazby

Raiffeisenbank oznámila k 1. 7. 2024 snížení úrokových sazeb pro hypoteční úvěry Klasik (účelové) a Univerzál (neúčelové) s fixací na 1 a 2 roky. Sazby pro ostatní fixace zůstávají beze změny.

U účelového úvěru Klasik došlo ke snížení:

• o 0,3 % p.a. pro jednoletou fixaci
• o 0,1 % p.a. pro dvouletou fixaci

Po tomto snížení sazby začínají na 5,59 % p.a. pro jednoletou a na 5,39 % p.a. pro dvouletou fixaci. Pro získání těchto sazeb je nutné splnit podmínky: LTV do 80 %, vedení platebního styku v RB, pojištění nemovitosti u partnerské pojišťovny, pojištění hypotéky (PPI), minimální výše úvěru 1 mil. Kč a žadatel musí být občanem EU. Sazbu lze navíc snížit o dalších 0,1 % p.a. za předložení certifikátu energetické náročnosti PENB A.

U neúčelového úvěru Univerzál došlo ke snížení:

• o 0,6 % p.a. pro jednoletou fixaci
• o 0,4 % p.a. pro dvouletou fixaci

Po tomto snížení sazby začínají na 6,19 % p.a. pro jednoletou a na 5,89 % p.a. pro dvouletou fixaci. Pro získání těchto sazeb je nutné splnit podmínky: vedení platebního styku v RB, pojištění nemovitosti u partnerské pojišťovny, pojištění hypotéky (PPI) a žadatel musí být občanem EU.