Průvodce - splácím hypotéku

Hypotéka je dlouhodobý závazek, který bude vaše domácnost postupně splácet po dobu několika desítek let. Během tohoto období však mohou nastat různé životní situace, které budou mít vliv na vaše příjmy, potřeby nebo plánované výdaje. Stěhování do menšího či většího bytu, rozvod, dlouhodobá nemoc nebo změna zaměstnání jsou běžné okolnosti, se kterými se dříve či později setká řada klientů. V takových případech je důležité vědět, že s hypotékou můžete dále aktivně pracovat a přizpůsobit ji nové situaci.

„Splácení hypotéky není jednorázové rozhodnutí, ale proces, který trvá roky. Během této doby se mění jak život klienta, tak podmínky na trhu. Pravidelná kontrola hypotéky a schopnost reagovat na změny jsou klíčem k tomu, aby hypotéka zůstala dlouhodobě výhodná i bezpečná,“ říká Miroslav Majer, zakladatel hyponamíru.cz

Stejně jako čerpání, probíhá i splácení hypotéky bezhotovostně. Hypotéku standardně splácíte formou pravidelných měsíčních splátek, které zahrnují úrok i jistinu. Klíčové je odesílat splátky včas a ve správné výši, ideálně pomocí trvalého příkazu, který minimalizuje riziko, že na splátku zapomenete. Zpoždění splátky může vést k nepříjemným sankcím nebo zápisu do úvěrových registrů, což vám může v budoucnu zkomplikovat jakékoli další financování.

Banky obvykle nastavují datum splatnosti na konkrétní den v měsíci, doporučujeme proto, aby na vašem účtu byl potřebný obnos k dispozici minimálně dva dny předem. Pokud dojde k trvalé změně výše příjmů nebo výdajů, je vhodné hypotéku pravidelně přehodnocovat a v případě potřeby kontaktovat banku nebo hypotečního specialistu s žádostí o úpravu parametrů.

Výši měsíční splátky si vždy nastavujte s ohledem na vaši reálnou finanční situaci. Ideální splátka je taková, kterou zvládnete pohodlně uhradit ze svých běžných příjmů, a přesto vám zůstane dostatek prostředků na běžný provoz domácnosti a nečekané výdaje. Během splácení může dojít k výpadku příjmu – například kvůli ztrátě zaměstnání, nemoci nebo rozvodu. Pro tyto případy je vhodné mít vytvořenou finanční rezervu, která pokryje alespoň tři až šest měsíčních splátek.

Doporučujeme také zvážit sjednání pojištění schopnosti splácet. To může výrazně pomoci například v případě hospitalizace, invalidity nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti. Naši specialisté vám pomohou s výběrem konkrétního typu pojištění, který bude odpovídat vaší životní situaci a finančním možnostem. Mít hypotéku správně zajištěnou je zodpovědné nejen vůči vám samotným, ale i vůči vaší rodině.

V průběhu splácení se můžete rozhodnout předčasně splatit celou hypotéku nebo její část. Naši hypoteční specialisté vám pomáhají hlídat konec fixace i další důležité termíny, které mohou mít vliv na výhodnost splacení. Pokud plánujete mimořádnou splátku nebo úplné doplacení hypotéky, záleží na načasování – právě to rozhoduje o tom, zda bude splacení bez poplatků, nebo se s ním pojí sankce.

Od 1. září 2024 vstoupila v platnost nová pravidla, podle kterých si mohou banky účtovat poplatek za předčasné splacení během fixace. Výše poplatku činí 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, maximálně však 1 %. Pokud tedy například splácíte hypotéku s pěti lety zbývající fixace a rozhodnete se ji doplatit celou, může poplatek činit až 1 % z nesplacené jistiny. Naopak po skončení fixace je možné úvěr splatit zcela bez poplatku.

Beze změn zůstává možnost mimořádné splátky až 25 % z jistiny jednou ročně, a to vždy v období jednoho měsíce před výročím podpisu úvěrové smlouvy. Nadále také platí, že v případech závažných životních situací – jako je úmrtí, invalidita nebo dlouhodobá nemoc – může být úvěr doplacen bez jakýchkoli sankcí. Výjimkou zůstává i splacení při rozvodu nebo při vypořádání společného jmění manželů, případně při prodeji nemovitosti po uplynutí dvou let od její koupě.

Naši specialisté vám pomohou nejen se samotným výpočtem nákladů spojených s předčasným splacením, ale i se strategií, jak na něj ideálně načasovat, abyste neplatili více, než je nutné.

„Jednou z nejčastějších otázek klientů je, kdy mohou hypotéku splatit bez sankcí. Nová pravidla zavedla opět určitou míru poplatků, ale i tak lze předčasné splacení řešit výhodně – pokud víte, jak a kdy. Právě v tom je role dobrého hypotečního poradce nenahraditelná,“ dodává Miroslav Majer, zakladatel hyponamiru.cz

Hypotéka s sebou nenese jen závazky, ale i výhody. Mezi ně patří například daňová úspora – jednou ročně vám banka vystaví potvrzení o zaplacených úrocích, které můžete přiložit ke svému daňovému přiznání. Tato možnost se vztahuje na hypotéky využité k řešení vlastní bytové potřeby a může vám přinést úsporu v řádu tisícikorun ročně.

Pro váš lepší přehled o vývoji úvěru vám každý měsíc zasíláme souhrnný výpis s aktuálním stavem hypotéky, včetně výše zaplacené jistiny, úroků a zbývajícího zůstatku. Díky tomu máte jistotu, že máte svou hypotéku pod kontrolou a víte, kdy je vhodné ji případně upravit, refinancovat nebo doplatit.