SSČS: Změna sazeb pro nezajištěný Úvěr od Buřinky u tříleté fixace
Stavební spořitelna České spořitelny oznámila od 21. 10. 2023 aktualizaci sazeb pro nezajištěný Úvěr od Buřinky s tříletou fixací. Nové sazby jsou nyní 7 % / 10 %“, zatímco původní sazby byly 5,45 % / 8,45 %. Sazby pro Úvěr od Buřinky s pevnou úrokovou sazbou po celou dobu splatnosti zůstávají beze změny (5,45 % / 8,45 %).
RB: Akce prodloužena
Raiffeisenbank oznámila prodloužení akce Podzimní hypodny s bezplatným odhadem nemovitosti až do 1. 12. 2023.
MP: Změna Sazebníku úhrad fyzických osob
Od 23. 10. 2023, došlo u Modré pyramidy k úpravě Sazebníku úhrad fyzických osob. Nová úhrada činí 4 900 Kč za poskytnutí překlenovacího úvěru zajištěného zástavním právem k nemovitosti, a to včetně poplatku za odhad.
Toto snížení sazeb bude mít vliv na několik typů hypotečních úvěrů:
- Pružná hypotéka (účelový hypoteční úvěr s pevnou sazbou): Úrokové sazby pro všechny fixace klesnou o 0,2 % p.a. Nová nabídka banky bude začínat na 5,93 % p.a. (7,10 fix).
- Online refinancování / online hypotéky (Refinanso / Finanso): Úrokové sazby pro všechny fixace klesnou o 0,2 % p.a. Nová nabídka banky bude začínat na 4,89 % p.a. (7,10 fix).
- Živnostenské hypotéky: Úrokové sazby pro všechny fixace klesnou o 0,2 % p.a. Nová nabídka banky bude začínat na 5,99 % p.a. (7,10 fix).
- Bezúčelové Americké hypotéky: Úrokové sazby pro všechny fixace klesnou o 0,2 % p.a. Nová nabídka banky bude začínat na 5,79 % p.a. (7,10 fix).
- Konsolidace externích závazků Konsolidace 70: Úrokové sazby pro všechny fixace klesnou o 0,2 % p.a. Nová nabídka banky bude začínat na 7,79 % p.a. (7,10 fix).
- Zvýhodněné konsolidace 70: Úrokové sazby pro všechny fixace klesnou o 0,2 % p.a. Nová nabídka banky bude začínat na 5,79 % p.a. (7,10 fix).
Tyto uvedené sazby budou platit pro klienty, kteří si sjednají volitelné pojištění od BNP Paribas Cardif Pojišťovny. Výjimkou z této slevy je produkt „Živnostenská hypotéka,“ u kterého je sleva 0,2 p.b. Další sleva ve výši 0,5 p.b. platí pro klienty s Aktivním účtem, kteří splní podmínku plnění měsíčního kreditního příjmu ve výši alespoň 15.000 Kč na běžném účtu vedeném u MONETA Money Bank.
Tento nárůst o 85,3 % oproti loňskému září je pozoruhodný. Co však zaujme je, že objem těchto úvěrů stoupl ještě dramatičtěji. Celková hodnota 12,5 miliard korun představuje nárůst hypoteční produkce o impozantních 103,6 % ve srovnání s předchozím rokem. Je však třeba mít na paměti, že se srovnáváme s obdobím, kdy probíhala hypoteční krize. Srovnání s měsícem září z předešlých let ukazuje, že objem hypotečních úvěrů byl menší pouze v roce 2012, pokud nezahrneme loňský rok. V meziměsíčním srovnání si srpen stojí lépe, neboť září zaznamenalo pokles o 3,8 % v počtu poskytnutých úvěrů a 2,5 % v objemu hypoték. Průměrná výše hypotečního úvěru stoupla na 3,066 milionu korun, což je nárůst o 275 tisíc korun.
Další informace o účelu hypotečních úvěrů a dlouhodobém vývoji naleznete v novém modulu LOANSTAT.
Průměrné úrokové sazby hypoték také pokračují v mírně pozitivním trendu a snížily se o 4 setiny procenta na 5,74 %. Hypomonitor sleduje realizační sazby, které mírně zaostávají za průměrnými nabídkovými sazbami, a ty jsou monitorovány pomocí indexů GOFI. Hlavní index nabídkových sazeb GOFI 70 klesl na 6,05 %, což je o 3 setiny procenta méně než v předchozím měsíci.
Podle údajů portálu stavebky.cz stavební spořitelny sjednaly 34 605 nových smluv, což představuje nárůst o 10,2 % ve srovnání s loňským rokem. Celková hodnota cílových částek sjednaných smluv však meziročně stoupla o významných 50,8 % na 31,6 miliardy korun. Na druhé straně, počet i objem úvěrů klesal. Bylo poskytnuto 3 358 úvěrů, což představuje nárůst o 13,8 % ve srovnání s předchozím rokem, ale objem úvěrů klesl o 7,6 % na celkových 2,757 miliardy korun. Průměrná výše úvěru v oblasti stavebního spoření činila 821 tisíc korun, což je nárůst o 19 tisíc korun oproti minulému měsíci.
Podnikáte a odvádíte na sociálním pojištění pouze minimální povinnou částku? Připravte se na to, že státem vyplácená penze po odchodu do starobního důchodu bude velmi nízká. Výše státního důchodu nemile překvapila řadu stávajících penzistů, kteří se po roce 1989 rozhodli vydat na dráhu OSVČ a do důchodového systému dlouhá léta odváděli pouze minimální částky. Pokud si sami nevytvořili dostatečnou finanční rezervu, mohou být dnes odkázáni na další státem vyplácené dávky.
„Důchodová reforma přináší řadu změn a dotkne se samozřejmě také podnikatelů. Zásadní novinkou je, že živnostníkům a dalším OSVČ se bude od ledna 2024 po dobu tří let postupně zvyšovat povinný minimální vyměřovací základ z 25 % průměrné mzdy na úroveň 40 %. Autoři reformy si od této úpravy mimo jiné slibují, že pomůže zajistit důstojnou výši důchodu i pro OSVČ,“ uvádí Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz.
Doba strávená v důchodu roste
Životní úroveň Čechů i kvalita zdravotní péče se postupně zvyšuje. Díky tomu se obecně dožíváme vyššího věku, což je dobrá zpráva pro nás, ale horší pro důchodový systém. Průměrná doba strávená v penzi je delší než v minulosti a státní důchodový účet se propadá do mínusu. V letošním prvním pololetí skončil důchodový systém v deficitu 40,3 miliardy korun.
Podle dat České správy sociálního zabezpečení (pozn. dále jen ČSSZ) byla v roce 2000 průměrná délka pobírání starobního důchodu rovných 20 let, v roce 2022 to bylo 24,6 let.
Dlouhodobě také roste počet starobních důchodců. Na konci roku 2000 pobíralo penzi mírně přes 1,9 milionu lidí a o 22 let později do bylo více než 2,35 milionu. Násobně vyšší je dnes také počet Čechů, kteří se rozhodli využít možnosti odejít do předčasného důchodu.
Průměrná penze přes 20 tisíc korun
V červnu 2023 byl průměrný důchod v Česku 20 233 korun a jeho výše poprvé v historii překročila dvacetitisícovou hranici.
Výše vypláceného starobního důchodu se odvíjí především od délky doby důchodového pojištění a výše výdělků dosažených v takzvaném rozhodném období. Senioři podle dostupných statistik ČSSZ nejčastěji pobírají důchod v rozmezí od 15 000 do 22 999 korun (pozn. stav ke konci roku 2022).
Důchodová reforma
Důchodová reforma má především zajistit dlouhodobou udržitelnost českého důchodového systému. Změny se dotknou jak OSVČ, tak i zaměstnanců.
Podstatnou novinkou je postupné zvyšování hranice pro odchod do důchodu nad dnešních 65 let. Tuto změnu pocítí od roku 2031 lidé narození po roce 1965. Věková hranice pro odchod do důchodu se bude postupně upravovat podle aktuálního vývoje průměrné doby dožití. Cílem je, aby se průměrná doba strávená v důchodu dále nezvyšovala a byla přibližně 21,5 roku.
Dříve budou moci odejít do důchodu Češi pracující ve fyzicky náročných profesích. Zaměstnavatelé ovšem za tyto zaměstnance budou odvádět vyšší pojistné.
OSVČ a předčasný důchod
Reforma upravuje i pravidla pro předčasný odchod do penze. S účinností od 1. října 2023 se snížila maximální doba předčasného důchodu z 5 let na 3 roky. Novou podmínkou pro zájemce o předčasný důchod z řad OSVČ i zaměstnanců je minimální doba pojištění, a to 40 let.
OSVČ čekají vyšší odvody
OSVČ mající podnikání jako hlavní činnost musí měsíčně odvádět zálohy na povinné sociální a zdravotní pojištění a jednou ročně zdanit své příjmy.
Pro výpočet starobního důchodu jsou důležité odvody na důchodové pojištění (pozn. to je součástí sociálního pojištění a tvoří jeho největší část. Dobrovolně si mohou OSVČ platit také nemocenské pojištění).
Důchodové pojištění pro OSVČ v následujících letech poroste. Minimální povinné odvody na sociální pojištění se u živnostníků a podnikatelů v nadcházejících třech letech zvýší ze stávajících 25 % průměrné mzdy na 40 %.
Proč mají OSVČ nižší důchody? Podle portálu CNN Prima News současný ministr práce a sociálních věcí Jurečka uvedl, že až 60 % všech OSVČ v tuzemsku si platí pouze minimální vyměřovací základ, což vede k tomu, že výše jejich důchodů se nachází kolem hranice 10 000 korun.
Kolik platí OSVČ na důchod?
Důchodové pojištění odvádí podnikatelé měsíčně formou záloh a přeplatek nebo nedoplatek je zúčtován v rámci ročního Přehledu o příjmech a výdajích. V tomto dokumentu je uvedena i nová výše záloh na následující rok. Přehled za rok 2022 tedy obsahuje výši záloh na rok 2023.
Záloha činí 29,2 % z měsíčního vyměřovacího základu, přičemž pro rok 2023 je minimální výše zálohy na pojistné na důchodové pojištění stanovena v případě hlavní činnosti na 2 944 korun a u vedlejší činnosti pak na 1 178 korun.
Výpočet starobního důchodu
Důchodová jistota pro OSVČ se odvíjí od výše starobního důchodu. Starobní důchod se skládá ze dvou složek, a to základní a procentní výměry. Základní část je jednotná pro všechny důchody je stanovena zákonem o důchodovém pojištění. Druhá složka se stanovuje individuálně procentní sazbou z výpočtového základu.
Výpočet výše konkrétního důchodu provádí ČSSZ. Podrobné informace k výpočtu jsou popsány na stránkách ČSSZ.
Podnikáte a zajímáte se o výši vašeho budoucího důchodu? Využijte důchodovou kalkulačku, ve které vypočítá aktuální odhad výše starobního důchodu.
Garantovaná výše důchodu
Důchodová reforma přináší i garantovanou výši důchodu. Pokud OSVČ dosáhne potřebné doby pojištění 35 let a důchodového věku, měla by mít nárok na určitou minimální výši důchodu. Pokud bychom minimální důchod vztáhli k roku 2023, vyšel by na 8 080 korun. Za stávajících podmínek vychází tento minimální důchod na 4 810 korun. Účinnost garantované výše důchodu je navrhována od ledna 2026.
Tipy, jak si naspořit na důstojný důchod
Vláda současná i ty minulé dlouhodobě nabádají Čechy, aby se nespoléhali pouze na státem vyplácenou penzi a sami se na důchod finančně připravili. I po zavedení důchodové reformy je jisté, že státem vyplácený penze u OSVČ s minimálními odvody na důchodovém pojištění budou velmi nízké.
K finančnímu přilepšení v důchodu může přispět například spoření na důchod pro OSVČ nebo vhodné penzijní fondy pro OSVČ.
„Stávající penzijní fondy a spořicí produkty z dlouhodobého hlediska nepokryjí ani inflaci. Individuální investice do akcií a dalších volatilních aktiv zase s sebou nesou riziko možné ztráty. Zajímavou alternativou jsou proto investice do nemovitostí. Jejich ceny dlouhodobě rostou a je možné je v důchodovém věku pronajmout a získat tak pasivní příjem. Samozřejmě je možné také nemovitost prodat a získat jednorázově vysoký obnos peněz. Pořízení nemovitosti lze financovat s pomocí hypotéky. Měsíční splátky hypotečního úvěru je možné brát jako určitou formu spoření na stáří,“ doplňuje Miroslav Majer.
Nenechte si ujít článek na téma Jak našetřit na důstojný důchod.
Další možností, jak nezůstat závislý pouze na státem vypláceném důchodu, je pokračování v podnikání v důchodu. Zde je ovšem riziko, že vám již zdravotní stav nedovolí dále pracovat. V tomto případě nezbývá než podnikání předat potomkům a definitivně ukončit dráhu OSVČ.
Kdy půjdete do důchodu
Věková hranice pro odchod do starobního důchodu se rok od roku zvyšuje. Zatímco například u mužů narozených v roce 1950 byl řádný důchodový věk 62 let a 6 měsíců, dnešní dvacátníci se dočkají penze až po oslavě svých 70. narozenin. V budoucnu by se měl věk pro odchod do důchodu posunout až k hranici 75 let. Nenechte si ujít článek na téma Odchod do důchodu: Kdy do něj půjdete?
Ačkoli by mohl roční nárůst o 103,6 % působit jako velký úspěch, je třeba mít na paměti, že toto období je srovnáváno s dobou, kdy hypoteční krize měla výrazný dopad na trh. Ve skutečnosti se jedná o druhý nejhorší výsledek pro září od roku 2012. Ještě více se snížil počet poskytnutých hypotečních úvěrů, kterých bylo 4088.
K tak velkému poklesu uzavřených hypotečních smluv došlo naposledy roku 2009 s výjimkou loňského roku. Naopak, průměrná částka hypotečního úvěru stále roste a v září dosáhla 3,066 milionů Kč, což se přibližuje rekordním číslům z roku 2021 a 2022. Česká bankovní asociace také zveřejnila, že průměrná úroková sazba nadále klesá a v září dosáhla hodnoty 5,74 %.
Hyponamíru, specialista na online hypotéky a online refinancování hypoték, vám přináší již devátý díl HypoNews, vašeho průvodce světem hypoték. Provázet vás bude online CEO hyponamíru Miroslav Majer.
Při slově „rozpočet“ člověk neví, kde začít, co tam vše napsat, jak to má být dlouhé… ve skutečnosti není tak složité sestavit rozpočet, který potřebujete předložit bance. Pokud znáte rozsah prací, vyplnění takového rozpočtu na jedné stránce formátu A4 zabere jen pár minut. Pamatujte si, že stavba nebo rekonstrukce mohou být nepředvídatelné, a často se objeví další náklady, které jste neplánovali. Proto je dobré mít rezervy ve svém rozpočtu. Více se dozvíte v článku Jak sestavit položkový rozpočet stavby kvůli hypotéce.
Pokud plánujete financovat nákup nemovitosti úvěrem, nejčastěji zvolenou možností je hypotéka. Pro získání hypotéky jsou klíčové tři informace: váš příjem (z čeho budete splácet), účel půjčky a nemovitost, kterou použijete jako zástavu. Pokud máte tyto otázky zodpovězeny, můžete začít vybírat, od které banky si hypotéku vezmete. V tomto procesu vám mohou pomoci hypoteční specialisté, kteří dobře znají nabídky jednotlivých bank a doporučí vám nejvhodnější řešení pro vaše financování. Zajímá vás více? Přečtěte si článek Jak funguje hypotéka – pochopte její princip.
Pokud zvažujete změnu zaměstnání a zároveň plánujete hypotéku, buďte opatrní! Změna práce může mít za následek výrazné zpoždění získání hypotéky a banka vám dokonce může odmítnout půjčit. Existují dva hlavní problémy: první spočívá v tom, že banka prověřuje vaše příjmy u současného zaměstnavatele a zjišťuje, zda nedochází ke konci pracovního poměru. Standardní výpovědní lhůty trvají 2 až 3 měsíce, a pokud banka zjistí, že váš pracovní poměr je ohrožen, může vám odmítnout hypotéku.
Druhý problém vzniká, pokud začínáte novou práci. Zde je zákonně stanovena zkušební doba trvající 3 měsíce, během které lze pracovní poměr ukončit okamžitě. To znamená, že riskujete, že když se objeví nemovitost vašich snů, nebudete na ni připraveni. Pro více informací si nenechte ujít článek Hypotéka ve zkušební nebo výpovědní době – lze ji získat?