Vlastníte nemovitost a potřebujete získat peníze na vybavení domácnosti, pořízení karavanu, hausbótu, nákup lesa nebo pole? V těchto případech vám banka neposkytne klasickou hypotéku, ale k potřebným penězům se můžete dostat díky takzvané americké hypotéce. Co je americká hypotéka? K čemu je americká hypotéka a v čem se liší od běžné hypotéky? Jaké jsou podmínky sjednání americké hypotéky? Podívejte se na srovnání americké hypotéky a klasické účelové hypotéky.
Neúčelová hypotéka zajištěná nemovitostí
Banky vedle klasických hypotečních úvěrů poskytují také takzvané americké hypotéky. Je to bezúčelová hypotéka, u které bance nesdělujete, jak s penězi naložíte. Úvěr můžete využít na cokoliv – například na pořízení vybavení domácnosti, nákup karavanu, pozemku či rekreační nemovitosti, kterou nelze financovat klasickou hypotékou, nákup osobního automobilu nebo jako počáteční investici na rozjezd podnikání. Tento specifický hypoteční úvěr můžete rovněž využít ke splacení jiných úvěrů či finančních závazků.
Příklad: Americká hypotéka na nákup rekreační nemovitosti v hodnotě 2,5 milionu korun
| Hodnota nemovitosti v zástavě: 4 mil Kč | Výše americké hypotéky: 2,5 mil. Kč |
| Doba splácení: 25 let | Výše měsíční splátky: 16 399 Kč |
| Doba fixace úrokové sazby: 3 let | Výše úrokové sazby: 6,19 % |
Zdroj: hypoteční kalkulačka hyponamiru.cz
Co je bezúčelová hypotéka
Jedná se o úvěr zajištěný nemovitostí, u kterého se banka nezajímá o způsob využití poskytnutých peněz. Naproti tomu klasická hypotéka je vždy účelová, což znamená, že finanční prostředky mohou být využity pouze k určitému konkrétnímu účelu. Klasickou hypotéku je tedy možné využít pouze k pořízení nemovitosti určené k bydlení. V praxi je hypotékou nejčastěji financována výstavba nebo koupě nemovitosti. Bance musíte dopředu sdělit a doložit, na co přesně plánujete úvěr využít.
Kdy se hodí americká hypotéka
Existuje řada případů, kdy se vyplatí sáhnout po americké hypotéce. Americká hypotéka se jednoduše hodí vždy, když potřebujete půjčit větší obnos peněz na dlouhou dobu a současně jste ochotni se bance zaručit vlastní nemovitostí. Pokud uvažujete o americké hypotéce, dopředu zvažte, zda budete schopni úvěr řádně a včas splácet.
Jak funguje americká hypotéka
Při sjednávání americké hypotéky postupují banky obdobně jako u běžné hypotéky. Nejdříve banka zjišťuje, zda budete schopni úvěr splácet. Posuzována je například výše a zdroj příjmu, výše stávajících finančních závazků, měsíčních výdajů domácnosti a podobně. Banky samozřejmě nahlížejí i do registrů dlužníků.
Podmínkou získání bezúčelové hypotéky je rovněž poskytnutí vhodné zástavy. Banky přijmou jako zástavu pouze nemovitost, která je určena k bydlení, nachází se na území České republiky a je zapsána v katastru nemovitostí.
Po vyhodnocení všech informací a dokumentů vás banka vyrozumí o schválení či zamítnutí úvěru. V případě schválení již stačí podepsat úvěrovou smlouvu a banka přistoupí k výplatě sjednané částky. Poté v pravidelných měsíčních splátkách úvěr splácíte dle splátkového kalendáře.
Podmínky americké hypotéky
Banky si v případě amerických hypoték stanovují určitou minimální a maximální výši úvěru. Získat můžete úvěr až do 70 % hodnoty zastavované nemovitosti. Pokud vlastníte hodnotnou nemovitost dosáhnete i na několik milionů korun.
Americkou hypotéku lze splácet stejně jako klasickou hypotéku velmi dlouhou dobu, například až 25 let. Zvolit si můžete také dobu fixace úrokové sazby, po kterou se vám nemění výše úrokové sazby ani měsíčních splátek.
Specifika americké hypotéky
Zatímco u klasické hypotéky si půjčujete peníze s cílem pořídit si vlastní nemovitost, v případě americké hypotéky již nemovitost vlastníte a její zástavou získáte úvěr, který můžete využít na cokoliv. Oproti klasické hypotéce je třeba počítat s kratší možnou dobou splatnosti. To jsou další specifika bezúčelové hypotéky.
Americká hypotéka bez doložení příjmů
Stejně jako u běžné hypotéky musíte při sjednávání americké hypotéky prokázat dostatečnou bonitu. Nelze tedy získat americkou hypotéku bez doložení příjmu.
Smluvní podmínky americké hypotéky se u jednotlivých bank liší. Pokud potřebujete naráz srovnat nabídky od více bank, využijte naši kalkulačku americké hypotéky. Rychle vám ukáže, u které banky je americká hypotéka nejlevnější. Naši hypoteční specialisté vás provedou procesem sjednání úvěru.
Srovnání americké hypotéky
Stejně jako u ostatních finančních produktů najdeme i v případě americké hypotéky několik výhod i nevýhod. Zájemci o americkou hypotéku by měli věnovat pozornost především nevýhodám tohoto produktu. Srovnání americké hypotéky s běžnou účelovou hypotékou potvrzuje, že americké hypotéky jsou úročeny vyšší sazbou. Další výhody a nevýhody nabízí naše bodové srovnání americké hypotéky níže.
Výhody americké hypotéky
- Úvěr lze využít na cokoliv, třeba na cestu kolem světa
- Můžete si půjčit až několik milionů korun
- Velmi dlouhá doba splatnosti (například 25 let)
- V porovnání se spotřebitelskými úvěry výhodnější úroková sazba
- Možnost volby doby fixace úrokové sazby
Nevýhody americké hypotéky
- Nemovitost je zatížena zástavním právem. V případě neschopnosti splácet můžete o nemovitost přijít
- Vyšší úroková sazba oproti klasické hypotéce
- Administrativní náročnost (např. potvrzení o příjmech, list vlastnictví, ocenění nemovitosti)
Americkou hypotéku nabízí například Česká spořitelna nebo Komerční banka (KB).
Refinancování americké hypotéky
Americkou hypotéku je možné stejně jako tu klasickou refinancovat. Refinancování americké hypotéky se vyplatí v okamžiku, kdy vám jiná banka nabídne výhodnější úrokovou sazbu nebo jiné výhody. Myslete ale na to, že americkou hypotéku je možné refinancovat pouze americkou hypotékou a nikoliv klasickou. Podrobně se tomuto tématu věnujeme v článku Refinancování americké neúčelové hypotéky.
Americká hypotéka a konsolidace
Americká půjčka je bezúčelová hypotéka, u které můžete vypůjčené finance využít také ke konsolidaci jiných úvěrů. Výhodou konsolidace je, že budete splácet pouze jednu půjčku s ručením nemovitosti a zpravidla ušetříte na poplatcích. Oproti klasickým spotřebitelským úvěrům obvykle získáte i výhodnější úrokovou sazbu. Výsledná výše měsíční splátky americké hypotéky tedy bude nižší.
Možná je rovněž konsolidace americké hypotéky. Jiný úvěr využijete ke splacení americké hypotéky a banka uvolní zástavu vaší nemovitosti.
Doporučení pro úspěšnou žádost o hypotéku
Americká hypotéka jako neúčelová hypotéka na cokoliv je finanční závazek a banka potřebuje mít jistotu, že ji vypůjčené peníze řádně a včas splatíte. Poskytovatel úvěru se vždy zajímá o zdroj a výši vašeho příjmu, výši stávajících finančních závazků i vaši dosavadní platební morálku.
Abyste získali americkou hypotéku, je třeba dát bance do zástavy vlastní nemovitost. Ta musí mít nejen dostatečně vysokou hodnotu, ale také na ni nesmí váznout jiná zástavní práva nebo dokonce exekuce. Banka si nemovitost řádně prověří a také provede odhad její hodnoty.
