Hypoteční trh v lednu zpomalil, průměrná výše úvěrů však roste

Počátek roku tradičně přinesl mírný pokles aktivity na hypotečním trhu. V lednu bylo sjednáno 5 515 hypoték v celkové hodnotě 20,9 miliardy korun. Přestože průměrná výše úvěru dosáhla 3,794 milionu korun, rekord z loňského srpna zatím nepadl. Nejvýraznější růst zaznamenaly hypotéky na výstavbu – jejich průměrná výše vzrostla meziměsíčně o 360 tisíc korun na historických 4,16 milionu. Meziročně se zvýšily o 28,6 %, zatímco celkový objem hypoték narostl o 16,9 %. Důvodem je kombinace rostoucích cen nemovitostí a klesajících úrokových sazeb.

Aktuální průměrná sazba hypoték dle Hypomonitoru ČBA činí 4,77 %. Sazby klesají už od podzimu 2022, ale návrat pod tříprocentní hranici je v nedohlednu. Pokud by k němu v budoucnu došlo, lze očekávat výrazný nárůst cen nemovitostí. Čekat na levnější bydlení se proto nemusí vyplatit.

V posledních dvou letech bylo bydlení v nájmu podstatně výhodnější než koupě nemovitosti na hypotéku. Důvodem byly vysoké úrokové sazby, které zvedly měsíční splátky hypoték na rekordní úroveň. Nyní se však situace postupně mění. 

Podle aktuálních dat z cenové mapy nájmů dosáhlo nájemné v některých regionech historicky nejvyšších hodnot, zatímco splátky hypoték díky poklesu úrokových sazeb klesají. Rozdíl mezi splátkou hypotéky a nájemným se tak zmenšuje.

Překvapivá čísla z regionů

Rozdíl mezi splátkou hypotéky a nájemným se výrazně liší podle lokality. Zatímco v Praze či Brně je stále výhodnější nájemní bydlení, v některých regionech se situace obrací. Kolik stojí pronájem bytu v Praze? Podle aktuálních dat se měsíční nájemné v hlavním městě pohybuje výrazně pod splátkami hypoték, konkrétně o 13 500 Kč. V Brně se ceny nájmů v roce 2024 drží podobného trendu.

„Například byt v Jihočeském kraji o rozloze 60 m² lze pořídit za 4,72 milionu Kč. Při využití hypotéky ve výši 3,78 milionu Kč vychází měsíční splátka úvěru na 21 603 Kč. Srovnatelný byt lze pronajmout za 15 300 Kč. Splátka hypotéky tedy vychází o 6 303 Kč dráž než nájem. Naopak v některých regionech je již hypotéka výhodnější než nájem. Nejvýrazněji se to projevuje v Ústeckém kraji, kde je měsíční splátka hypotéky o 1 494 Kč nižší než nájemné,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Proč je rok 2025 klíčový?

Klesající úrokové sazby

Vývoj úrokových sazeb hypoték ukazuje na postupný pokles, aktuálně dosahují 4,78 %. To znamená nižší měsíční splátky oproti předchozím letům. Banky navíc očekávají, že sazby budou v průběhu roku 2025 dál klesat, což hypotéky zpřístupní širšímu okruhu zájemců.

Stabilizace cen nemovitostí

Po prudkém růstu se ceny nemovitostí stabilizovaly a v některých regionech dokonce klesají. To dává kupujícím lepší vyjednávací pozici a větší výběr. Pokud se ptáte, jak se změní ceny nemovitostí v roce 2025, trend naznačuje stagnaci či mírné zlevnění u některých typů nemovitostí.

Rostoucí ceny nájmů

Nájmy v Česku rostou tempem 6–7 % ročně a tento trend se očekává i v roce 2025. Pokud se náklady na bydlení v nájmu vs. hypotéka budou dál vychylovat ve prospěch vlastního bydlení, bude hypotéka pro stále více lidí atraktivnější alternativou.

Hypotéka nebo nájem? Co se vyplatí víc?

Rozhodování mezi hypotékou a nájemním bydlením závisí na individuální situaci. Vlastní bydlení vs. pronájem má své klady i zápory. Hypotéka se vyplatí především těm, kteří plánují dlouhodobé bydlení a mají dostatek vlastních úspor.

Výhody vlastního bydlení:

• Splácíte vlastní byt, ne cizí majetek
• Možnost rekonstrukcí a úprav
• Ochrana před rostoucími nájmy

Výhody nájemního bydlení:

• Flexibilita – snadná změna bydliště
• Žádné starosti s údržbou a opravami
• Nižší počáteční náklady

Co vše zvážit při rozhodování?

Při výběru mezi hypotékou a nájmem je nutné zvážit několik faktorů. Osobní situace hraje klíčovou roli – pokud plánujete dlouhodobé bydlení a máte stabilní příjem, hypotéka může být rozumnou volbou. Naopak časté změny bydliště nahrávají nájmu.

Finance jsou dalším zásadním faktorem. Ideální je mít alespoň 20 % vlastních úspor na akontaci, realisticky zhodnotit výši splátky hypotéky vs. nájem a mít finanční rezervu na nečekané výdaje.

Důležitá je také lokalita. Sledovat se vyplatí potenciál růstu cen nemovitostí, vývoj nájmů a občanskou vybavenost. Dobrá volba může být nejen stabilním řešením pro bydlení, ale i investicí do budoucna.

Nastal čas jednat?

Rok 2025 přináší nejlepší podmínky pro pořízení bydlení za poslední dva roky. Pokud se nájmy budou dál zvyšovat a úrokové sazby klesat, může být koupě výhodnější volbou pro stále více lidí.

Chcete zjistit, zda je pro vás hypotéka výhodná?

• Porovnáme nabídky všech bank
• Vyhodnotíme férovou cenu nemovitosti
• Spočítáme, zda je pro vás hypotéka správná volba

Kontaktujte naše specialisty ještě dnes. Konzultace je zdarma a nezávazná.

Použitá data vycházejí z průměrných cen realitního portálu Sreality.cz za období listopad 2024 – leden 2025.

Co si z článku odnést:

• Pojištění nemovitosti poskytuje finanční náhradu za škody způsobené nenadálými událostmi.
• Pojištění nemovitosti se vztahuje na pevné části budovy, zatímco pojištění domácnosti kryje vybavení uvnitř domova.
• Základní pojištění nemusí pokrýt všechna rizika, proto se vyplatí zvážit připojištění specifických událostí.
• Pojistná částka by měla odpovídat skutečné hodnotě nemovitosti. Sledovat je třeba také dílčí limity pro jednotlivá rizika. 
• Banky při financování hypotékou vyžadují pojištění nemovitosti s vinkulací ve svůj prospěch.
• Výluky v pojistných podmínkách určují situace, kdy pojišťovna škodu nehradí, například při zanedbané údržbě.
• Pojistnou smlouvu je nutné pravidelně aktualizovat, aby nedošlo k podpojištění nemovitosti. 
• Při koupi nemovitosti se vyplatí sjednat pojištění už při podpisu kupní smlouvy či smlouvy o smlouvě budoucí. 
• U nemovitostí získaných darem nebo v rámci dědictví je třeba uzavřít novou pojistnou smlouvu. 
• Při výběru pojištění je klíčové porovnat rozsah krytí, limity plnění a výluky.

Pořízení nemovitosti je zásadní životní krok – ať už jste ji dostali darem, zdědili nebo koupili. S vlastnictvím ale přichází i odpovědnost. Jednou z prvních věcí, na kterou byste měli myslet, je pojištění majetku. Mnozí ho odkládají nebo podceňují. Přitom správně nastavená pojistná smlouva rozhoduje o tom, zda vám pojišťovna v případě škody poskytne odpovídající náhradu, nebo vše zaplatíte z vlastních úspor.

„Majitelé bytů i rodinných domů by měli o pojištění přemýšlet komplexně. Kromě pojištění samotné nemovitosti je třeba myslet i na pojištění domácnosti. Pojištění nemovitosti kryje škody na pevných součástech stavby, druhé chrání majetek uvnitř domu. Vždy se vyplatí poradit s nezávislým pojišťovacím zprostředkovatelem, který pomůže nejen nastavit optimální pojistné krytí, ale také poradí s výběrem vhodného produktu z nabídek pojišťoven,“ říká Miroslav Čejka, specialista na pojištění fintech startupu hyponamíru.cz.

Pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitosti poskytuje finanční ochranu při nenadálých událostech, které mohou váš majetek vážně poškodit nebo zcela zničit. Kryje například škody způsobené požárem, povodní či vichřicí. Na trhu je k dispozici široká škála pojištění – od základního krytí proti živelným pohromám až po rozšířené balíčky s připojištěním dalších rizik. 

Pokud je nemovitost financována hypotékou, pojištění je povinné. Banky požadují ochranu proti zásadním rizikům a často stanovují minimální rozsah pojistného krytí. Pojištění nemovitosti tak není jen rozumnou volbou, ale v mnoha případech i nutností.

Správné nastavení pojištění nemovitosti

Správné nastavení pojištění nemovitosti je klíčové pro to, abyste v případě škody získali odpovídající náhradu a zároveň neplatili zbytečně vysoké pojistné. Pojistná částka by měla odpovídat reálné hodnotě nemovitosti – tedy částce, za kterou by bylo možné dům nebo byt znovu pořídit. Nejlepší je řídit se odhadem odborníka nebo aktuálními cenami nemovitostí, stavebních prací a materiálů. 

Miroslav Čejka k tomu dodává: „Pokud jste si nemovitost pořídili před několika lety a mezitím její hodnota vzrostla, například kvůli růstu cen nebo rekonstrukci, je důležité pojistnou smlouvu aktualizovat. Jinak hrozí podpojištění, což znamená, že v případě škody pojišťovna vyplatí jen poměrnou část nákladů.“

Zvolte správný rozsah krytí rizik

Při výběru pojištění se zamyslete nad tím, jaké události mohou vaši nemovitost ohrozit, a podle toho zvolte odpovídající rozsah krytí. Největší škody obvykle způsobuje požár, výbuch, vichřice, záplavy, povodně nebo sesuvy půdy. Tato rizika bývají součástí základních balíčků pojištění. Kromě nich se ale vyplatí zvážit i připojištění specifických událostí, které by mohly výrazně ovlivnit hodnotu vaší nemovitosti.

Limity pojistného plnění

Při sjednávání pojištění nemovitosti je důležité věnovat pozornost nejen celkové pojistné částce, ale také limitům pro jednotlivá rizika. Zatímco celá stavba může být pojištěna na několik milionů korun, některé položky mají výrazně nižší limity. Typickým příkladem je připojištění skel, kde může být limit nastaven například na 100 nebo 250 tisíc korun. Proto je nutné zkontrolovat, zda nastavené limity odpovídají hodnotě konkrétních stavebních prvků nemovitosti.

„Pojistné limity se mezi pojišťovnami liší, proto je důležité jednotlivé nabídky pečlivě porovnat. Některé pojišťovny nabízejí širší rozsah krytí, včetně bezlimitního pojištění nemovitosti nebo krytí odpovídajícího celkové pojistné částce,“ říká Miroslav Čejka.

Výluky v pojistných podmínkách

Pojištění nepokrývá všechny škody na nemovitosti – rizika, na která se nevztahuje, jsou uvedena ve výlukách. Pojišťovna může odmítnout vyplatit pojistné plnění nebo jej krátit v případě škod způsobených například hrubou nedbalostí nebo zanedbanou údržbou.

Výluky se mohou týkat i vandalismu a krádeží, pokud nemovitost nesplňovala požadované zabezpečení. Pojištění se navíc obecně nevztahuje na škody způsobené válkou, terorismem nebo jadernými událostmi. Proto je důležité si podmínky pečlivě prostudovat a zvážit připojištění pro rizika, která mohou vaši nemovitost ohrozit.

Nejčastější chyby v pojištění majetku

Podívejte se na nejčastější chyby, kterých se Češi dopouštějí při sjednávání pojištění nemovitosti:

• Nedostatečný rozsah pojištění
• Špatně nastavené limity pojistného plnění
• Nevěnování pozornosti výlukám
• Neaktualizování pojistné smlouvy

Riziko podpojištění nemovitosti

Pravidelná aktualizace smlouvy pomáhá předejít podpojištění nemovitosti. Pojišťovny doporučují její revizi alespoň jednou za 2–3 roky, aby pojistná částka odpovídala aktuální hodnotě nemovitosti.

Pojišťovny dnes také běžně provádějí valorizaci (indexaci) pojistné částky, která zohledňuje inflaci a růst cen stavebních materiálů. V praxi to znamená, že pojišťovna pravidelně přehodnocuje vaši smlouvu a nabízí úpravu pojistné částky tak, aby odpovídala aktuální tržní hodnotě nemovitosti. Tento krok pomáhá předejít podpojištění.

Miroslav Čejka doplňuje, jak se vyhnout podpojištění: „V obdobích vysoké inflace je vhodné smlouvu kontrolovat každý rok, protože ceny nemovitostí se mohou rychle měnit. Pokud nemovitost rekonstruujete nebo jinak zhodnotíte, například instalací fotovoltaických panelů, tepelného čerpadla, přístavby či nové střechy, je nutné pojistnou smlouvu aktualizovat co nejdříve po dokončení prací.“

Situace, kdy zvýšit pojistnou částku:

• Po nákladné rekonstrukci
• Po dokončení přístavby nebo nadstavby
• Po instalaci drahých stavebních prvků (např. velkoformátová okna, luxusní podlahy apod.)
• Po instalaci drahých technologií (např. fotovoltaické elektrárny, tepelného čerpadla, rekuperace)
• Při výrazném růstu cen stavebních materiálů a práce

Koupě nemovitosti a pojištění

Pojištění majetku při převodu vlastnictví je důležité sjednat co nejdříve. Při koupi nemovitosti se vyplatí uzavřít pojištění už při podpisu kupní smlouvy nebo smlouvy o smlouvě budoucí, protože ke škodě či zničení nemovitosti může dojít ještě před zápisem nového vlastníka do katastru.

Při sjednání pojištění je třeba počítat s karenční dobou, obvykle 10 dnů, po jejímž uplynutí je nemovitost chráněna. Pokud je nemovitost financována hypotékou, banky požadují, aby byla pojištěna a pojištění vinkulováno v jejich prospěch.

Darovaná nemovitost a pojištění

Pojištění darované nemovitosti nezaniká převodem vlastnického práva, ale až dnem oznámení této změny pojišťovně. Původní vlastník (dárce) musí podat výpověď pojistné smlouvy a doložit ji darovací smlouvou nebo novým listem vlastnictví.

Nový vlastník by měl uzavřít vlastní pojistnou smlouvu, která zajistí plnou ochranu nemovitosti. Zároveň je vhodné aktualizovat pojistné podmínky, aby odpovídaly reálné hodnotě majetku a specifickým potřebám nového majitele.

Zděděná nemovitost a pojištění

Pojištění nemovitosti obvykle zaniká smrtí pojištěné osoby, ale pokud bylo pojistné období předplacené, přechází na dědice a zůstává v platnosti až do jeho konce. Po uplynutí této doby je však nutné sjednat novou pojistnou smlouvu na jméno nového vlastníka.

Pojištění domu při dědictví je nutné řešit včas, protože pokud zůstane nemovitost pojištěná na zesnulého, pojišťovna v případě škody nevyplatí žádné plnění. Proto je vhodné co nejdříve kontaktovat pojišťovnu a sjednat nové pojištění, aby nemovitost zůstala chráněna bez přerušení.

Jak vybrat pojišťovnu

Při výběru pojištění vždy porovnejte více nabídek. Sledujte rozsah krytí, výši pojistných limitů i výluky z pojištění. Důležitá je samozřejmě i cena, ale neměla by být hlavním kritériem výběru.

Nejvýhodnější pojištění domu a domácnosti by mělo pokrýt všechna relevantní rizika a zároveň mít férové podmínky. Zkušenosti klientů s pojišťovnou můžete sledovat v rámci nezávislých recenzí. Pro objektivní srovnání se vyplatí využít online kalkulačky nebo konzultaci s nezávislým pojišťovacím specialistou.

Co si z článku odnést:

• Čím vyšší hypotéku si sjednáte, tím více celkově zaplatíte na úrocích.
• Banky sledují ukazatel LTV. Jeho maximální hranici stanovuje Česká národní banka.
• LTV určuje podíl úvěru k hodnotě nemovitosti, běžný limit je 80 %, mladí do 36 let mohou získat až 90% hypotéku.
• Vyšší akontace snižuje výši hypotéky, což vede k nižším měsíčním splátkám a nižším celkovým úrokům.
• Při nižším LTV vám banka nenabídne výrazně výhodnější úrokovou sazbu. Hlavním benefitem je, že celkově na úrocích zaplatíte méně.
• Pokud si sjednáte vyšší hypotéku a část volných prostředků výhodně investujete, může vám výnos pokrýt nejen zaplacené úroky.
• Na úrocích ušetříte i při využití offsetové hypotéky, kdy banka započítá volné úspory na účtu proti hypotéce.

Bydlení není levná záležitost. Průměrná cena bytu v novostavbě se nyní pohybuje kolem 126 tisíc Kč za metr čtvereční. To znamená, že byt o rozloze 50 m² vyjde přibližně na 6,3 milionu korun. Starší byty jsou sice výrazně levnější, ale je třeba počítat s dodatečnými náklady na rekonstrukci. Celou kupní cenu nemovitosti zaplatí z vlastních úspor jen málokdo. Většinou to dokáže jen ten, kdo dostal štědrý finanční dar od rodiny nebo prodal jinou nemovitost. Ostatní si musí vzít hypotéku.

„Banky od zájemců o hypotéku vyžadují, aby část kupní ceny zaplatili z vlastního kapitálu. Výše počátečního vkladu ovlivňuje nejen šanci na získání hypotéky, ale i celkovou částku zaplacenou na úrocích,“ říká Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.

Jaká je minimální výše úspor?

Banky se při poskytování hypoték musí řídit pravidly České národní banky (ČNB), která stanovuje maximální výši úvěru vzhledem k hodnotě nemovitosti. Tento poměr se označuje jako LTV (loan-to-value) a určuje, jakou část z hodnoty nemovitosti může pokrýt úvěr.

Kolik procent vlastních úspor na bydlení je potřeba? Aktuální limit LTV je 80 %, což znamená, že banky obvykle financují maximálně tuto část, zatímco zbytek musí klient uhradit z vlastních zdrojů. Mladší žadatelé do 36 let mají výhodnější podmínky hypotéky a mohou získat úvěr až na 90 %, což jim umožňuje koupit bydlení i s nižšími úsporami. Úvěry nad tuto hranici mohou banky poskytovat pouze na výjimku.

Hypotéka pro mladé a výše vlastních prostředků

Žadatelům o hypotéku do 36 let stačí méně vlastních zdrojů. Postup při žádosti o 90% hypotéku není nijak složitý – stačí bance prokázat stabilní příjmy, nemít nesplacené dluhy ani exekuci a doložit veškeré potřebné dokumenty k vyřízení hypotéky.

Nižší hypotéka znamená méně úroků 

Minimální akontace na hypotéku je 10 nebo 20 % podle věku žadatele, ale samozřejmě můžete vložit i více. Otázkou je, zda se to vyplatí. Čím vyšší částku dáte na začátku, tím nižší bude vaše hypotéka, což znamená nižší měsíční splátku a méně zaplacených úroků. Na druhou stranu, pokud byste tyto peníze místo toho investovali, mohou vám přinést zajímavý výnos.

Příklad: Jak velký rozdíl udělá výše úspor u hypotéky, ukazuje následující tabulka. Pro názornost jsme spočítali celkové úroky u hypoték ve výši 1, 2, 3 a 4 milionů korun. Výpočet vychází z doby splatnosti 25 let a úrokové sazby 4,8 %.

Výše úspor a úrokové sazby

Miroslav Majer k úrokovým sazbám dodává: „Za nižší hodnotu LTV, tedy když vložíte více vlastních prostředků, vás banka příliš neodmění. Nabízená úroková sazba se totiž sníží maximálně o několik desetin procenta. Skutečnou výhodou je tedy především celková úspora na úrocích. Další výhodou nízkého LTV jsou nižší měsíční splátky a prostor pro získání další hypotéky, například na investiční nemovitost.“

Vyplatí se vložit do hypotéky více vlastních úspor?

Někteří zájemci o hypotéku zvažují, jaký je ideální poměr LTV. Představte si, že kupujete nemovitost za 5 milionů Kč a máte k dispozici 2 miliony Kč vlastních úspor. Hypotéku plánujete splácet 25 let s roční úrokovou sazbou 4,8 %. Pokud chcete dodržet 80% LTV, stačí vám na hypotéku vložit 1 milion Kč z vlastních úspor.

Máte dvě možnosti:

1. Vložit celé 2 miliony do hypotéky a vzít si úvěr na 3 miliony Kč.
2. Vložit pouze 1 milion Kč do hypotéky a druhý milion si ponechat jako finanční rezervu nebo na investice. V tomto případě byste si vzali úvěr na 4 miliony Kč.

Kolik zaplatíte na úrocích?

• Varianta 1 – hypotéka 3 miliony Kč: zaplatíte na úrocích 2 156 973 Kč.
• Varianta 2 – hypotéka 4 miliony Kč: zaplatíte na úrocích 2 875 964 Kč.

Rozdíl mezi variantami: Vyšší hypotéka znamená o 718 991 Kč více na úrocích.

Jak naložit s finanční rezervou?

Pokud se rozhodnete ponechat si část úspor a nevyužít je celé na snížení hypotéky, máte několik možností, jak s nimi naložit. Můžete si je nechat jako finanční rezervu pro nečekané výdaje spojené s bydlením – například na vybavení domácnosti, nutné opravy nebo rekonstrukci. 

Další možností je investování, například do podílových fondů, ETF, dluhopisů nebo jiných aktiv, která mohou v dlouhodobém horizontu přinést zhodnocení. 

Investice mohou nejen pokrýt úroky, ale i vydělat

Pokud si sjednáte o 1 milion Kč nižší hypotéku a tuto částku dokážete zhodnotit investováním, může vám výnos pokrýt nejen úroky zaplacené za vyšší hypotéku, ale i něco navíc.

Co když jednorázově investujete 1 milion místo splácení hypotéky?

• Při výnosu 2 % ročně získáte pouze 640 606 Kč, což je méně, než ušetříte na úrocích.
• Při výnosu 3 % ročně vyděláte 1 093 778 Kč, což je o 374 787 Kč více než úspora na úrocích.
• Při výnosu 5 % ročně se výnos vyšplhá na 2 386 355 Kč, tedy o 1 667 364 Kč více, než byste ušetřili na úrocích.

Co se tedy vyplatí?

Pokud očekáváte roční výnos nižší než 2,19 %, je výhodnější vložit úspory do hypotéky a snížit úrokové náklady. Naopak, pokud dokážete investovat se zhodnocením 3 % ročně a více, může být lepší ponechat si část úspor pro investice a vzít si vyšší hypotéku.

Je však důležité počítat s tím, že investice jsou spojeny s rizikem. Výnos nemusí být takový, jaký očekáváte, a v některých případech může investice skončit i ztrátou.

Offsetová hypotéka

Další možností, jak snížit celkovou částku zaplacenou na úrocích, je offsetová hypotéka, známá také jako hypotéka se zápočtem úspor. Funguje na jednoduchém principu – pokud máte na běžném či spořicím účtu volnou hotovost, banka ji při výpočtu úroků odečte od nesplacené jistiny hypotéky. To znamená, že úroky platíte pouze z rozdílu mezi výší hypotéky a uloženými prostředky. Čím více peněz máte na účtu, tím méně zaplatíte na úrocích.

Tento typ hypotéky aktuálně nabízejí tyto tři banky:

• Raiffeisenbank – Hypotéka na bydlení se zápočtem úspor
• Fio banka – Hypokonto
• Air Bank – Chytrá rezerva

Offsetová hypotéka je vhodná pro ty, kteří chtějí mít finanční rezervu a zároveň snížit celkové náklady na úrocích. Toto řešení poskytuje flexibilitu – peníze máte stále k dispozici, ale zároveň vám pomáhají šetřit na splácení hypotéky.

Co dělat, když nemám dost vlastních úspor

Ceny bytů, rodinných domů i stavebních pozemků rostou a mnoho lidí tak řeší dilema, zda čekat a spořit, nebo hned kupovat nemovitost. Pokud nemáte dost vlastních úspor, jednou z možností je nabídnout bance do zástavy další nemovitost – například svůj byt nebo dům rodičů. To může umožnit získání hypotéky na celou kupní cenu. 

Další variantou je využití peněz od rodičů či příbuzných. I když to umožňuje dřívější koupi, je potřeba zvážit rizika spojená s nedostatkem úspor. V případě výpadku příjmu může být problematické hradit pravidelnou splátku hypotéky. Navíc je vždy dobré mít finanční rezervu na nečekané výdaje.

Právě proto je důležité vědět, proč je dobré mít rezervu po sjednání hypotéky – pomůže pokrýt nejen mimořádné náklady, ale i případné výpadky příjmů.

Jak ovlivňují úspory schvalování hypotéky

Vyšší vlastní úspory mohou ovlivnit schvalování hypotéky pozitivně – banky je vnímají jako známku odpovědného hospodaření a nižšího rizika. Výhodnější podmínky při vyšší akontaci znamenají nejen nižší úrokovou sazbu, ale i možnost získat lepší nabídku od banky. 

Jak snížit měsíční splátku hypotéky

Kdo chce snížit měsíční splátku hypotéky, měl by zvážit rozložení splátek při různých akontacích – delší doba splácení snižuje měsíční náklady, ale celkově hypotéku prodraží. Naopak, kdo si může dovolit vyšší splátky, může splácet kratší dobu nebo mít nižší splátku.

Hypotéka odčerpává z rodinného rozpočtu nemalou částku. Jednou ročně si mohou Češi splácející hypotékou snížit daňový základ o úroky zaplacené bance a ušetřit tak na daních až několik desítek tisíc korun. Přečtěte si, jaké podmínky je potřeba splnit pro uplatnění daňového odpočtu úroků z úvěru na bydlení.

Proč ČNB snížila sazby?

Centrální banka ČNB se rozhodla snížit úrokové sazby na základě aktuálního vývoje inflace, která podle prvního předběžného odhadu Českého statistického úřadu meziročně klesla na 2,8 %. Tento vývoj vedl k úpravě jejího výhledu průměrné inflace pro rok 2025 na 2,4 %.

Bankovní rada rozhodla snížit dvoutýdenní repo sazbu o 0,25 procentního bodu na 3,75 % a obdobně upravila i diskontní a lombardní sazbu. Snížení úrokových sazeb má pomoci ekonomice ulevit od přísné měnové politiky, kterou ČNB uplatňovala.

Guvernér Aleš Michl zdůraznil, že centrální banka bude k dalšímu uvolňování přistupovat velmi opatrně, i když snížení o 0,25 procentního bodu bylo „velmi pravděpodobné“. Opatrnost je nutná kvůli přetrvávajícím rizikům.

Jak se změní hypotéky v roce 2025?

Ceny hypoték v roce 2025 reagují na aktuální změny rozhodnutí České národní banky (ČNB) a globální ekonomické trendy. Snížení úrokových sazeb ČNB o 0,25 procentního bodu ovlivňuje trh různými způsoby. Repo sazba klesla na 3,75 %, což zmírňuje tlak na zlevnění hypoték.

Vývoj hypotečních úvěrů:

1. Postupné snižování úroků: Nové hypoteční úvěry se mohou těšit na postupné snížení úrokových sazeb, což zlepší dostupnost a žádanost o hypotéky.
2. Příležitost k refinancování: Současní držitelé hypoték mohou využít nižších sazeb k refinancování nebo ke sjednání výhodnějších podmínek u stávajících úvěrů.
3. Dostupnost bydlení: Nižší měsíční splátky zpřístupňují vlastnictví bydlení širšímu okruhu zájemců, což může podpořit poptávku po nemovitostech.

Historicky nízké úrovně úroků zvyšují atraktivitu hypoték, což potvrzuje například finanční ředitel společnosti Neocity Jiří Piluša. Pokud se trendy v uvolněné měnové politice ČNB ve spojení s tržními sazbami IRS udrží, zlevnění by mohly více podpořit hypoteční úvěry.

Připojení k novým hypotékám nebo refinancování stávajících úvěrů umožňuje větší flexibilitu při správě financí. Nízké úrokové sazby tak hrají klíčovou roli v budoucím vývoji trhu nemovitostí a vstřícnější podmínky pro domácnosti.

Jak získat co nejnižší úrokovou sazbu hypotéky?

Další pokles repo sazby přináší možnost nižších úrokových sazeb pro hypotéky. Pro získání co nejvýhodnější nabídky je klíčové provést srovnání hypoték. Specialisté mohou pomoci vybrat nejvýhodnější banku přesně podle individuálních potřeb.

Možnosti ovlivnit cenu hypotéky máte i sami. Zde je několik tipů:

1. Výše vlastních prostředků: Nižší poměr LTV (Loan to Value) znamená nižší úrok.
2. Délka fixace: Banky změní úrok na základě délky fixace. Delší fixace může nabízet stabilnější sazby.
3. Bonita a příjmy: Doporučuje se zrušit kreditní karty, splatit kontokorent nebo leasing. Uvažujte o spoludlužníkovi.
4. Hodnota zastavené nemovitosti: Větší hodnota zajištění zvyšuje šanci na lepší podmínky. Lze zastavit více než jednu nemovitost.

Makroekonomický výhled do budoucna podle ČNB

Česká národní banka (ČNB) očekává v nadcházejícím období růst HDP o 2 procenta a průměrnou inflaci na úrovni 2,4 procenta. Klíčovým faktorem je také kurz koruny, který se má stabilizovat na 25,20 Kč/EUR. ČNB plánuje mírný pokles úrokových sazeb, který by měl být dokončený do poloviny roku 2025, kdy se očekává stabilizace.

Podle guvernéra Michla jsou zde proinflační rizika, jako je nečekaný růst cen služeb a potravin, což by mohlo narušit plánovanou inflaci. Růst mezd a mzdové požadavky rovněž zůstávají důležitými faktory pro monitorování. Na druhé straně se ekonomika potýká s riziky vyplývajícími z globálního hospodářského vývoje a případně nižšího hospodářského výkonu v Německu, což by mohlo ovlivnit českou poptávku a investice.

Změny pro spoření a běžné půjčky

Pokles základní repo sazby ovlivňuje celý trh. Úroky komerčních bank klesají, což zahrnuje i produkty jako spořicí účty a běžné bankovní půjčky. Například, u spořicích produktů se očekává rychlý pokles úroků. Pro dlouhodobé uložení úspor se doporučuje přesunout část financí do investic, nebo využít termínované vklady, které nabízejí fixaci současných sazeb.

Se snížením úrokových sazeb by úvěry mohly být atraktivnější, včetně nabídek jako od Raiffeisenbank. Nebankovní půjčky na repo sazbu reagují méně, takže zde zůstane cena pravděpodobně stabilní. Důležitý je i plán na diverzifikaci úspor mezi různé spořicí účty pro minimalizaci rizika.