Co si z článku odnést:

• Pojištění nemovitosti vás ochrání před vysokými výdaji při nenadálých událostech.
• Cena pojištění se odvíjí od typu nemovitosti, lokality, rozsahu krytí a nastavení pojistných limitů.
• Lokalita s vyšším rizikem (např. záplavy) může výrazně zvýšit pojistné.
• Širší pojistné krytí poskytuje lepší ochranu, ale zároveň zvyšuje cenu pojistky.
• Optimalizace pojištění pomáhá zajistit nejlepší podmínky a snížit náklady na pojistné.

Každý majitel nemovitosti by měl myslet na vhodné pojištění majetku, které mu poskytne dostatečnou finanční kompenzaci v případě nenadálých událostí. K základním pojistným produktům patří pojištění nemovitosti a domácnosti. První z nich (pojištění nemovitosti) se vztahuje na samotnou stavbu, tedy na rodinný či bytový dům, rekreační nemovitost nebo jiný objekt. Naopak pojištění domácnosti kryje veškeré vnitřní vybavení nemovitosti, jako je nábytek, elektronika nebo osobní věci. Oba typy pojištění jsou klíčové pro zajištění komplexní ochrany majetku před různými riziky.

Faktory ovlivňující cenu pojištění

Náklady na pojištění nemovitosti se u každého liší. „Cena pojištění nemovitosti totiž závisí na mnoha faktorech. Mezi nejdůležitější patří typ nemovitosti, lokalita, ve které se nachází, její aktuální stav a vybavení, velikost (rozloha a počet podlaží), rozsah pojistného krytí a výše pojistných částek. V neposlední řadě hraje roli také zvolená pojišťovna a to, zda jde o individuálně nastavený produkt, nebo standardizovaný balíček pojištění,“ uvádí Miroslav Čejka, specialista pojištění Hyponamíru.cz. Nyní se podíváme na jednotlivé faktory podrobněji.

Typ nemovitosti a pojištění

Typ pojišťované nemovitosti hraje zásadní roli při stanovení ceny pojistného. Mezi běžně pojišťované objekty patří rodinné domy, bytové domy, chalupy, chaty, garáže či různé komerční prostory. Při občanském pojištění záleží, zda pojišťujete dům, byt nebo jinou nemovitost. Obecně platí, že pojištění rodinného domu je dražší než pojištění bytu. Nižší částku obvykle zaplatíte za pojištění rekreačního objektu, zahradní chatky nebo garáže. Každý typ nemovitosti má svá specifika, která se promítají do konečné ceny pojištění.

Lokalita a cena pojištění

Dalším významným faktorem ovlivňujícím cenu pojištění je lokalita nemovitosti. Atraktivní oblast zvyšuje hodnotu nemovitosti, což se následně promítá i do vyšší ceny pojistky. Na druhou stranu i méně atraktivní lokality mohou cenu pojištění zvýšit, zejména pokud se nacházejí v oblastech s vyšším rizikem živelních katastrof, jako jsou záplavy nebo sesuvy půdy. Lokalita tedy může mít jak pozitivní, tak negativní dopad na výslednou výši pojistného v závislosti na specifických rizicích spojených s daným místem.

Stav a stáří nemovitosti pojištění

S rostoucím stářím nemovitosti se zvyšuje riziko škod způsobených opotřebením stavebních materiálů. Například poškozená střešní krytina může vést k průniku vody a následnému poškození stropů či obvodových zdí, jejichž oprava bývá velmi nákladná. Proto je důležité věnovat nemovitosti pravidelnou údržbu, aby se předešlo těmto problémům. 

Neudržovaná nemovitost představuje pro pojišťovnu vyšší riziko, což se projeví i vyšším pojistným. Naopak, pravidelně udržované nemovitosti s modernizovanými prvky, jako je nová střecha nebo instalace, mohou získat výhodnější podmínky. Údržba nejen zvyšuje hodnotu nemovitosti, ale také snižuje riziko neočekávaných škod a pomáhá ušetřit na pojištění.

Velikost nemovitosti

Velikost nemovitosti má rovněž vliv na výši pojistného, protože větší objekty obvykle vyžadují vyšší náklady na případné opravy nebo obnovu. Rozsáhlejší domy s větší podlahovou plochou či více podlažími tak zpravidla vedou k vyššímu pojistnému, než je tomu u menších nemovitostí.

Hodnota nemovitosti a pojištění

Hodnota nemovitosti hraje zásadní roli při stanovení ceny pojištění. Čím vyšší je hodnota nemovitosti, tím vyšší bude pojistné, pokud chcete zajistit odpovídající úroveň krytí. Miroslav Čejka dále dodává: „Doporučuje se pojištění sjednat na částku, která skutečně odpovídá hodnotě nemovitosti, aby bylo zajištěno, že v případě škody pokryje všechny náklady na opravy či obnovu. Vyhněte se podpojištění, které by mohlo vést k finanční ztrátě, a to i v řádu milionů korun. Dostatečné krytí je tedy nezbytné pro adekvátní ochranu vašeho majetku.“

Cena nová, časová a obvyklá

U pojistných smluv se můžete setkat s různými cenami nemovitosti: novou, časovou nebo obvyklou, přičemž každý typ má svá specifika a ovlivňuje výši pojistného. Cena nová pokrývá náklady na pořízení nové nemovitosti nebo její rekonstrukci do původního stavu, což znamená nejvyšší pojistné, ale zároveň maximální ochranu. Cena časová bere v úvahu opotřebení nemovitosti, a tedy sníženou hodnotu v čase. Cena obvyklá odráží tržní hodnotu nemovitosti, tedy částku, za kterou by byla prodána na trhu.

Pojistné krytí nemovitosti

Úroveň krytí pojištění je dalším významným faktorem, který ovlivňuje cenu pojistného. Pojištění nemovitosti může zahrnovat základní krytí, které pokrývá škody způsobené například požárem, záplavou nebo vichřicí. Rozšířené varianty pak mohou chránit i proti dalším rizikům, jako jsou vandalismus, krádež nebo poškození z důvodu živelních událostí. Čím širší je pojistné krytí, tím vyšší bývá cena pojistky, ale zároveň poskytuje komplexnější ochranu majetku. Vždy je důležité pečlivě zvážit, která rizika chcete mít pojištěná.

Výše pojistných částek

Pojistný limit představuje maximální částku, kterou pojišťovna vyplatí v případě škody. Čím vyšší limit zvolíte, tím dražší bude pojistné, ale zároveň budete lépe chráněni před většími finančními ztrátami. Nastavení příliš nízkého limitu může vést k podpojištění, kdy výplata nemusí pokrýt všechny náklady na opravu či obnovu. Je proto důležité najít rovnováhu mezi výší pojistného a adekvátní ochranou vašeho majetku.

Historie škod pojištění

Pojišťovny při výpočtu ceny pojištění nemovitosti zohledňují i předchozí historii škodních událostí, tzv. škodní frekvenci. Čím více škod bylo v minulosti vyplaceno, tím vyšší je riziko pro pojišťovnu, což se odrazí v nárůstu ceny pojistného. Pokud však majitel nemovitosti provede rekonstrukci nebo změní způsob využívání stavby tak, že odstraní příčiny předchozích škod, může se riziko snížit a pojištění bude výhodnější.

Optimalizace pojištění

Optimalizace pojištění nemovitosti je klíčová, protože vám pomůže zajistit adekvátní ochranu majetku, aniž byste platili zbytečně vysoké pojistné. Začíná pečlivým výběrem rozsahu krytí a nastavením pojistných limitů. Zvažte, jaká rizika jsou pro vaši nemovitost nejrelevantnější – například záplavy, požáry nebo vandalismus – a vyberte pojištění, které tato rizika pokryje. Pravidelně kontrolujte aktuálnost pojistné částky, aby odpovídala skutečné hodnotě nemovitosti, a vyhněte se podpojištění. Také porovnávejte nabídky různých pojišťoven, abyste získali nejlepší podmínky za rozumnou cenu. Pro komplexní ochranu vašeho majetku je dobré využít kombinace různých pojištění. Například pojištění nemovitosti, domácnosti a pojištění odpovědnosti. Tato kombinace vám zaručí, že bude váš majetek v bezpečí.

Výhody odpovědné hypotéky: Sleva na úrokové sazbě a odhad zdarma

Raiffeisenbank zahájila 9. září 2024 Podzimní Hypodny, kde nabídne nejen bezplatný odhad, ale také slevu 0,2 % na úrokovou sazbu pro tzv. Odpovědné hypotéky (eko) a 10% slevu na pojištění nemovitosti přes Uniqa pojišťovnu.

Doba trvání kampaně: 9. září 2024 – 31. října 2024

Výhody:

1. Úroková sazba snížená o 0,2 % pro Odpovědné hypotéky, při doložení PENB.
2. Desetiprocentní sleva na pojištění nemovitosti od Uniqa, pokud je hypotéka sjednána jako Odpovědná. Pojištění musí být uzavřeno na pobočce Raiffeisenbank a platné minimálně po dobu první fixace úroku.
3. Zdarma odhad hodnoty nemovitosti pro typy objektů jako jsou domy, byty, pozemky, rekreační objekty či nebytové prostory. Tato nabídka se vztahuje na všechny hypoteční produkty a fixace. Za druhé ocenění se účtuje poplatek ve výši 5 900 Kč dle ceníku.

Co si z článku odnést:

• Zájem Čechů o investiční nemovitosti v zahraničí roste.
• Mezi žádané lokality patří Španělsko, Itálie, Chorvatsko či Rakousko.
• České banky umožňují financovat nákup nemovitosti v zahraničí klasickou hypotékou. 
• K financování investiční nemovitosti v zahraničí lze využít i americkou hypotéku.
• Získat lze i hypotéku v zahraničí. Je ovšem třeba splnit několik podmínek.  

V posledních letech je patrný rostoucí zájem Čechů o pořízení nemovitosti v zahraničí. Mezi atraktivní destinace patří nejen exotická místa jako Bali či Zanzibar, ale také blíže položené a osvědčené lokality, jako jsou Španělsko, Chorvatsko, Itálie či Rakousko. 

Investice do zahraniční nemovitosti je atraktivní nejen díky možnosti vlastního užívání, ale také jako potenciální zdroj pasivního příjmu. Nákup nemovitosti v zahraničí a její následný pronájem může přinášet zajímavý zisk. Pro mnoho zájemců se tak investiční nemovitost v zahraničí stává ideálním nástrojem k diverzifikaci a zhodnocení majetku.

„Výběr investiční nemovitosti v zahraničí je o něco náročnější než v České republice, protože vyžaduje místní znalost trhu a posouzení potenciálu stabilního výnosu. Je také důležité zvážit právní aspekty, rozdílné místní zvyklosti a zákony. Pokud nefinancujete nákup pouze z vlastních zdrojů, je rovněž nutné zajistit vhodné financování u tuzemské nebo zahraniční banky. Naši specialisté mají v této oblasti bohaté zkušenosti a potřebné informace,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Nejlepší destinace pro investice do nemovitostí

Pro Čechy jsou nejatraktivnějšími destinacemi pro nákup nemovitostí Chorvatsko, Španělsko, Itálie, Rakousko a nově i Albánie. Čím jsou tyto lokality zajímavé?

• Chorvatsko láká svou blízkostí a možnostmi u pobřeží, například v oblastech jako Istrie a Dalmatské pobřeží. 
• Španělsko, a to například oblasti jako Malága, Costa del Sol a další, nabízí atraktivní investiční příležitosti s příznivými cenami a stabilním realitním trhem. 
• Itálie, zejména oblasti jako Toskánsko nebo jižní pobřeží, láká kupce na svou malebnou krajinu a atraktivní podmínky pro investice, zejména v turistických oblastech.
• Rakousko je populární především díky nemovitostem v horských střediscích, které zajišťují stabilní výnosy z turistického ruchu. 
• Albánie se stává stále atraktivnější díky nízkým cenám a rozvíjejícímu se turistickému trhu, což z ní činí zajímavou investiční příležitost​.

Rizika nákupu nemovitosti v zahraničí

Při nákupu investiční nemovitosti v zahraničí je důležité věnovat pozornost několika klíčovým aspektům. Začněte důkladným průzkumem lokality, abyste zjistili poptávku po pronájmech. Nekupujte nemovitost bez osobní prohlídky, jinak nemusíte odhalit její skryté vady. Dále si ohlídejte právní náležitosti, jako jsou veškeré smlouvy a katastrální zápisy. Místní zvyklosti a daňové povinnosti (např. daň z nemovitosti v zahraničí) se mohou výrazně lišit, proto se vyplatí konzultovat s odborníky, aby se předešlo komplikacím.

Financování nemovitosti v zahraničí

Pokud si plánujete pořídit například apartmán u moře nebo dům na horách, určitě vás bude zajímat, jaké jsou možnosti financování nemovitosti v zahraničí. Mezi nejvyužívanější možnosti patří hypotéka v české bance, americká hypotéka nebo hypotéka sjednaná v zahraničí. Nyní si jednotlivé možnosti představíme podrobněji. 

Česká hypotéka na nemovitost v zahraničí

Financovat nemovitost v zahraničí hypotékou u české banky není tak jednoduché, jak by se mohlo na první pohled zdát. Ručení zahraniční nemovitostí totiž u tuzemských bank není možné. Právní a tržní podmínky v zahraničí se výrazně liší, což bance ztěžuje hodnocení rizik i správu úvěru. Existuje však řešení.

Miroslav Majer k tomu uvádí: „I když tuzemské banky obecně neumožňují ručit zahraniční nemovitostí, některé z nich mohou za určitých podmínek financovat její nákup. Příkladem je produkt Hypotéka bez hranic od ČSOB, který nabízí financování zahraniční nemovitosti, avšak s podmínkou zajištění úvěru nemovitostí v České republice.“ 

U žádosti o hypotéku na nemovitost v zahraničí banky postupují stejně jako u hypoték na české nemovitosti. Proces zahrnuje posouzení bonity žadatele, příjmu, zajištění úvěru a dalších kritérií, která jsou u obou typů hypoték obdobná.

Americká hypotéka na zahraniční nemovitost

Další možností financování nemovitosti v zahraničí je americká hypotéka. Na rozdíl od klasické hypotéky je americká hypotéka neúčelovým úvěrem, což znamená, že nemusíte dokládat, na co peníze použijete. To zahrnuje i možnost financovat nákup nemovitosti v zahraničí. 

Výhodou tohoto typu úvěru je flexibilita, avšak je třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou oproti klasickým účelovým hypotékám. Rovněž je zapotřebí více vlastních zdrojů, protože LTV u americké hypotéky bývá obvykle maximálně do 70 % hodnoty nemovitosti. 

Sjednání hypotéky v ČR

Při žádosti o hypotéku banka vyžaduje několik klíčových dokumentů, které slouží k ověření vaší totožnosti, finanční situace a zajištění úvěru. Nezbytné jsou doklady totožnosti žadatele. Výši a zdroj příjmů dokládáte buď potvrzením o příjmech od zaměstnavatele, nebo v případě podnikatelů daňovým přiznáním. Banka se bude také zajímat o výši vašich stávajících závazků.

Dále budete muset předložit výpis z katastru nemovitostí a nabývací titul k nemovitosti, který potvrzuje, jak byla nemovitost získána (např. kupní smlouva). Banka také požaduje odhad ceny nemovitosti a její pojištění proti živelním pohromám s vinkulací ve prospěch banky, aby zajistila výplatu pojistného v případě poškození nemovitosti.

Dokumenty k americké hypotéce jsou obdobné jako u klasické hypotéky.

Zahraniční hypotéka

Hypotéky běžně poskytují i banky v zahraničí. Nabízí se tedy otázka, zda není výhodnější sjednat si hypotéku na nemovitost přímo v zemi, kde ji kupujete. Výhodou tohoto řešení je především to, že bude uplatněna zástava nemovitosti v zahraničí. 

Toto řešení má však jeden zásadní háček. Musíte tamní bance prokázat, že máte k dané zemi určitou vazbu, například tím, že v ní dlouhodobě pracujete nebo žijete. Banka bude také vyžadovat doložení výše a zdroje vašich příjmů, závazků u jiných finančních institucí a ověří si vaši stávající platební historii.

Sjednání hypotéky v zahraniční bance se v mnohém podobá procesu v České republice, ale má své specifické rozdíly, které je důležité mít na paměti. Prvním rozdílem je nižší LTV, tedy poměr mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti. Zatímco v Česku banky poskytují až 90% hypotéku, v zemích západní a jižní Evropy je tento podíl obvykle nižší. To znamená, že budete muset pokrýt větší část ceny nemovitosti z vlastních zdrojů.

Další odlišností je úroková sazba hypotéky – ta může být v zahraničí vyšší než u českých bank, nebo naopak výhodnější, v závislosti na konkrétní zemi a nabídce banky. Také je třeba počítat s více papírováním a nutností úředních překladů všech dokumentů, což může proces výrazně prodloužit. Navíc mohou existovat další poplatky a odlišné podmínky úvěru, například vysoké sankce za předčasné splacení hypotéky.

Je proto důležité předem dobře prozkoumat podmínky u vybrané banky a zvážit veškerá specifika hypotečního úvěru v zahraničí.

Proces získání hypotéky v zahraničí

Jak získat hypotéku v zahraničí? V zemích EU je proces sjednání hypotéky podobný jako v Česku. Nejprve si srovnejte hypotéky na zahraniční nemovitosti. Nechte si připravit několik nabídek a pečlivě porovnejte jejich podmínky.

„Jakmile se rozhodnete pro některou z nabídek, je třeba podat žádost a připravit požadované dokumenty. Zahraniční banka bude vždy vyžadovat doklady pro ověření totožnosti, posouzení vaší finanční situace a zajištění úvěru. Součástí podmínek bude i ručení zahraniční nemovitostí, proto si připravte kupní smlouvu k pořizované nemovitosti,“ uvádí Miroslav Majer.

Pokud splníte všechny požadavky, banka vaši žádost o hypotéku schválí. Po dokončení všech formalit a zajištění úvěru se stanete majiteli nemovitosti v zahraničí. V této fázi je důležité mít sjednané pojištění nemovitosti a být připraven na případné dodatečné výdaje spojené s vlastnictvím, jako jsou daně, údržba a správa nemovitosti.

Investice do nemovitosti v zahraničí může být výhodným krokem, pokud máte správně nastavené financování a jasnou představu o budoucím využití nemovitosti, ať už pro vlastní potřebu nebo pronájem.

Tříleté fixace úrokových sazeb dominují trhu hypoték: Jak se mění preference klientů?

V současném tržním prostředí se většina klientů rozhoduje pro kratší fixace úrokových sazeb, což je trend odlišný od minulých let s nízkými úroky. Od roku 2012, kdy docházelo k poklesu úrokových sazeb, začaly na trhu dominovat pětileté fixace, které byly postupně doplněny o fixace na 7, 8 a 10 let. Dlouhodobé fixace tehdy nabízely jak klientům, tak bankám jistotu a minimalizaci rizika přechodu k jiným bankovním ústavům.

Situaci však zásadně změnila nedávná krize financování bydlení, kdy sazby vystřelily nad šest procent a hypotéky se pro mnohé staly nepřístupné. V důsledku toho ti, kteří potřebovali refinancovat nebo si přes vysoké sazby chtěli koupit bydlení, začali dávat přednost kratším fixacím s možností brzkého refinancování. Přestože sazby klesají pomalu, tříleté fixace se staly nejčastější volbou díky nižším nákladům na zdroje.

V srpnu 2024 tvořily tříleté fixace 87,4 % všech fixací a dokonce 89,8 % celkového objemu. Naopak, dlouhodobé fixace jsou nyní v menšině a zájem o dražší jednoleté a dvouleté fixace klesá. Budoucí vývoj trhu zůstává nejistý.

Jaké změny přináší září 2024 pro spořicí produkty ve Skupině KB?

Od 2. září 2024 dochází ve Skupině KB, kam patří i Modrá pyramida, k úpravě bonusových úroků u specifických spořicích produktů. Snížení bonusového úroku o 0,5 % p.a. se týká následujících produktů:

• Moudré spoření – nové úročení tohoto produktu bude 2,5 % p.a., což zahrnuje 0,5 % základní úrok a 2 % bonusový úrok.