Pokles sazeb pokračuje: Největší rozdíly vidíme u jednoletých fixací

Úrokové sazby hypoték dosáhly svých historicky nejvyšších hodnot před dvěma a půl lety. Od té doby sledujeme postupný pokles, který na přelomu let 2023 a 2024 nabral na intenzitě. Od jara letošního roku se však sazby pohybují ve stabilním, pozvolném klesajícím trendu. Podle dat z nástroje Loanstat činí průměrná nabídková sazba tříletých fixací (pro LTV do 70 %) aktuálně 5,05 %, což představuje pokles o 1,2 procentního bodu oproti minulému roku.

U pětiletých fixací byl pokles mírnější – sazby klesly jen o 0,8 p. b. na 5,21 %. Nejvýraznější změnu však zaznamenaly jednoleté fixace, které se ještě před rokem pohybovaly nad sedmi procenty. Nyní klesly o 2,25 procentního bodu na aktuálních 5,35 %. Tento výrazný pokles je způsoben především vlivem úrokové politiky centrální banky, zatímco delší fixace více odrážejí pohyby cen korunových swapů.

Historická data ukazují, že tříleté a pětileté fixace se tradičně drží na podobné úrovni. Lze tedy očekávat, že se jejich ceny v budoucnu znovu přiblíží. V současnosti však zůstávají mezi různými délkami fixací značné rozdíly, což zdůrazňuje vliv specifických ekonomických faktorů na jednotlivé úrokové produkty.

Co si z článku odnést:

• Záplavy a povodně mohou způsobit rozsáhlé škody nejen na domech, ale i na jejich vybavení.
• Záplavová území jsou administrativně určené oblasti, které mohou být při výskytu přirozené povodně zaplavena vodou.
• Záplavou může být poškozena i nemovitosti mimo blízkost vodních toků, například při přívalových deštích nebo jarním tání sněhu.
• Povodňové zóny jsou rozděleny do čtyř kategorií podle rizika a přímo ovlivňují dostupnost a cenu pojištění.
• Pojištění proti záplavám kryje škody na stavebních konstrukcích i vybavení domácnosti, jako je nábytek nebo elektrospotřebiče.
• Při výběru pojištění je třeba sledovat výši limitů i výluky. V některých případech může pojišťovna krátit náhradu nebo ji zcela odmítnout. 
• Cena pojištění v záplavové zóně je vyšší, ale lze ji snížit preventivními opatřeními, jako jsou protipovodňové zábrany.
• Prevence před povodní zahrnuje čištění okapů, úpravu terénu, přesun cenností do vyšších pater a instalaci zábran proti vodě.
• Srovnání pojištění online pomáhá najít nejvýhodnější nabídku přizpůsobenou vašim potřebám a rizikům.

Voda je jedním z nejničivějších živlů, která může způsobit rozsáhlé škody na domě i jeho vybavení. Povodně a záplavy si nevybírají – ohroženi nejsou jen lidé žijící v blízkosti řek, rybníků či přehrad. Voda se může nečekaně vylít z polí při přívalových deštích, proniknout do nemovitostí kvůli ucpané kanalizaci nebo se rozšířit po prudkém tání sněhu. Právě proto je pojištění majetku proti záplavám klíčové pro každého majitele nemovitosti.

„Záplava a povodeň patří mezi rizika, která jsou kryta v rámci pojištění nemovitosti a domácnosti. Díky tomuto pojištění mohou majitelé nemovitostí získat jistotu, že případné škody způsobené vodním živlem budou finančně kryty. Nicméně podmínky pojištění se mohou výrazně lišit, zejména pokud se vaše nemovitost nachází v povodňové zóně nebo záplavové oblasti,“ uvádí Miroslav Čejka, specialista pojištění z fintech startupu hyponamíru.cz. 

Co je záplava a jak se liší od povodně?

Záplava a povodeň nejsou totéž. Záplava nastává tehdy, když se na povrchu vytvoří souvislá vodní plocha v důsledku nedostatečného odtoku atmosférických srážek. Jedná se o vodu, která spadla na zemský povrch a zůstává v místě domu nebo se kolem něj dále pohybuje. Záplava může vzniknout prakticky kdekoliv, například při přívalových deštích, kdy voda odtéká z okolního terénu nebo vytéká z přeplněné kanalizace. 

Naproti tomu povodeň je způsobena rozlitím vodního toku ze svého koryta, což vede k zaplavení přilehlých oblastí. Nejčastěji ji způsobí nárůst průtoku vody nad kapacitu koryta řeky, což vede k zaplavení delšího úseku toku. Povodeň však může být i lokální, způsobená například zúžením či přehrazením koryta řeky.  

Povodeň může způsobit i protržení hráze

Příčiny povodní nemusí být vždy pouze přírodního charakteru, jako je intenzivní či dlouhodobý déšť, tání sněhu nebo zahrazení toku ledem. Povodně mohou být způsobeny také protržením přehrady nebo ochranné hráze. Tyto povodně jsou často provázeny masivním nárůstem průtoku a obvykle způsobují výrazně větší škody než běžné přírodní povodně.

Jak vysoké je riziko záplavy a povodně?

Pravděpodobnost záplavy je obecně vyšší u nemovitostí postavených v záplavovém území, která se nacházejí v blízkosti vodních toků. Jedná se o administrativně stanovená území, která mohou být při povodni zaplavena vodou. Jak zjistím, zda se moje nemovitost nachází v záplavové zóně?

Existuje několik možností, jak zjistit záplavovou zónu. Tato území si můžete snadno vyhledat prostřednictvím online map na stránkách vodohospodářského informačního portálu VODA. Záplavové zóny lze také sledovat na portálu pzmk.cz, kde jsou k dispozici informace o pravděpodobnosti 5leté, 20leté a 100leté povodně. Další možností je využití online mapy POVIS.

Riziko zatopení podle umístění nemovitosti

Zatopení může ohrozit nemovitosti prakticky kdekoliv, i ve svažitých oblastech daleko od vodních toků. Nejčastěji ho způsobuje povrchový odtok, ke kterému dochází při letních bouřkách, kdy půda nestíhá vstřebat intenzivní dešťové srážky. Rizikem je rovněž rychlé jarním tání sněhu, kdy zmrzlá půda brání vsakování vody. Povrchová voda unáší půdu, způsobuje erozi a největší škody obvykle zasahují suterény a sklepy.

U nemovitostí poblíž potoků a říček je riziko rozvodnění vyšší, zejména při letních přívalových deštích. Voda v těchto případech stoupá velmi rychle, což omezuje možnost záchrany majetku. Kromě zaplavení objektů hrozí škody způsobené silným proudem, který může poškodit i konstrukce domů. Méně časté, ale stále rizikové, jsou záplavy při jarním tání.

Nemovitosti v zátopovém území velkých řek jsou ohroženy povodněmi, které nejčastěji vyvolává jarní tání nebo dlouhotrvající deště. Na rozdíl od malých toků stoupá hladina velkých řek pomalu, během hodin až dní, což umožňuje evakuaci osob a částečnou ochranu majetku. Tyto povodně však mohou zasáhnout rozsáhlé oblasti daleko od řeky a přetrvávat po několik dní až týdnů. Informace o rizikových oblastech lze najít v mapách záplavových území. 

Pojištění nemovitosti v povodňové zóně

Pojištění nemovitosti v záplavové oblasti může být komplikovanější, ale není nemožné. Miroslav Čejka k pojištění dodává: „Při sjednávání pojištění nemovitosti hrají klíčovou roli povodňové zóny, které určují míru rizika zatopení dané oblasti. Tyto zóny jsou obvykle rozděleny do čtyř kategorií podle pravděpodobnosti výskytu povodně. Při výběru pojištění je zásadní zjistit, do které povodňové zóny vaše nemovitost spadá, a následně porovnat nabídky jednotlivých pojišťoven.“

Povodňové zóny:

1. zóna: Oblast s minimálním rizikem povodní. Nemovitosti v této zóně jsou snadno pojistitelné a pojistné sazby jsou nejnižší.

2. zóna: Oblast s mírným rizikem povodní. Pojišťovny obvykle pojištění nabízejí za mírně vyšší sazby, někdy mohou požadovat preventivní opatření.

3. zóna: Oblast s vyšším rizikem povodní. Pojištění je možné, ale za podmínek vyšších pojistných sazeb a často s omezeným krytím. Některé pojišťovny mohou nabídky odmítnout.

4. zóna: Oblast s vysokým rizikem povodní. V této zóně bývá pojištění nemovitostí velmi omezené, drahé, nebo zcela nedostupné. Pojišťovny mohou vyžadovat rozsáhlá preventivní opatření pro případné sjednání pojištění.

Jak pojistit dům proti záplavám:

1. Odhad rizika: Pojišťovna zhodnotí riziko na základě lokality a povodňové zóny.
2. Výběr pojistky: Porovnejte nabídky různých pojišťoven, protože podmínky a ceny se mohou výrazně lišit.
3. Sjednání smlouvy: Pojišťovna vás může požádat o doložení dokumentů, například fotografie nemovitosti nebo technických opatření proti povodním (např. protipovodňové zábrany).
4. Preventivní opatření: Některé pojišťovny zohledňují, zda byla přijata preventivní opatření ke snížení rizika.

Je také dobré konzultovat možnosti s odborníkem, který vám pomůže vyhodnotit rizika a vybrat nejlepší pojištění proti záplavám. 

Co kryje pojištění proti záplavám a povodním?

Pojištění proti povodním a záplavám nabízí krytí škod způsobených vodou na nemovitosti i jejím vybavení. Pojištění nemovitosti v záplavové zóně se typicky vztahuje na stavební konstrukce, jako jsou zdi, střechy, podlahy, a také na pevně zabudované části, například okna, dveře či sanitární zařízení. 

Pokud máte sjednáno i pojištění domácnosti, je chráněno i vybavení, jako je nábytek, elektrospotřebiče nebo osobní věci. Pojištění domácnosti v záplavové zóně je velmi důležité!

Krytí pojištění proti záplavám však není vždy stejné a může záviset na konkrétních podmínkách pojišťovny. Například některé pojistky zahrnují i náklady na sanaci nemovitosti po povodni, jako je vysoušení zdí nebo odvoz znečištěného materiálu. 

Pozor na limity pojištění proti záplavám

Důležité je znát limity pojištění, tedy maximální částku, kterou pojišťovna v případě škody uhradí. Kromě celkového limitu pojištění je vhodné zkontrolovat i dílčí limity pro jednotlivá rizika. Stejně podstatné je seznámit se s výlukami, tedy situacemi, kdy pojištění nekryje škody z povodní. Typickými výlukami bývají škody způsobené zanedbanou údržbou nemovitosti, například ucpanými odtoky, nebo opakované záplavy, pokud majitel nepřijal doporučená preventivní opatření.

Pojištění proti přírodním katastrofám tak vyžaduje pečlivé prostudování podmínek, aby bylo krytí plně přizpůsobené konkrétním potřebám a očekávaným rizikům.

Cena pojištění v záplavové zóně

Cena pojištění nemovitosti v záplavové zóně je obvykle vyšší kvůli vyššímu riziku povodní. Pojišťovny cenu stanovují podle povodňové zóny a preventivních opatření, která majitel nemovitosti přijme. Jak snížit cenu pojištění v záplavové oblasti? Zvažte instalaci protipovodňových zábran, úpravu terénu nebo zpětné klapky na kanalizaci. Pojišťovny tyto kroky často zohledňují a mohou nabídnout výhodnější cenu. Důležité je porovnat nabídky různých pojišťoven, protože podmínky se mohou výrazně lišit.

Jak chránit nemovitost před záplavou

Prevence je klíčem k ochraně nemovitosti před povodní. Pravidelně čistěte okapy, odtoky a kanalizaci, aby nedocházelo k jejich ucpání. Přizpůsobte terén kolem domu tak, aby voda mohla snadno odtékat, například vytvořením odvodňovacích příkopů. Škodám lze předejít také tím, že drahá technická zařízení a cenné předměty přesunete ze sklepů do vyšších pater budovy. Dodatečně můžete instalovat protipovodňové zábrany pro zvýšení ochrany.

Poraďte se s odborníky

Pokud řešíte pojištění nemovitosti proti záplavám, rádi vám pomůžeme s odpověďmi na důležité otázky. Je možné získat pojištění v záplavové oblasti a za jakých podmínek? Poradíme, jaké krytí nabízí pojištění v případě záplavy a jak mohu snížit cenu pojištění v záplavové oblasti. Pokud vaše nemovitost byla opakovaně zasažena záplavou, vysvětlíme, co dělat, pokud moje nemovitost byla opakovaně zasažena záplavou. Rovněž vám poradíme, jak nahlásit škodu způsobenou záplavou a jaké dokumenty potřebuji k jejímu rychlému vyřízení. Jsme tu, abychom vám pomohli ochránit váš majetek.

Říjen na hypotečním trhu: Růst objemů, pokles sazeb a pozitivní trendy

Česká bankovní asociace zveřejnila data za říjen, která potvrzují pozitivní trend na hypotečním trhu. Bylo uzavřeno 6548 hypoték v celkové hodnotě 24 miliard Kč, včetně refinancovaných úvěrů. Ve srovnání s předchozím měsícem jde o nárůst produkce o 8,4 %. Tento růst je další známkou postupného oživování trhu, které se odráží i ve meziročním srovnání – objem hypoték vzrostl o 62,9 % oproti říjnu 2023, kdy dosáhl 14,7 miliard Kč.

Průměrná výše hypotečního úvěru se v říjnu mírně zvýšila a dosáhla 3,66 milionu Kč, což je historicky druhá nejvyšší hodnota, hned po srpnu 2024. Refinancované úvěry tvořily 14,3 % celkového objemu, zatímco úvěry na výstavbu se podílely necelými 12 %. Největší část hypoték, přes 67 %, byla určena na nákup nemovitostí. Tyto změny reflektují rostoucí důvěru spotřebitelů i příznivější podmínky na trhu.

Pozitivní zprávou je také pokles úrokových sazeb. Průměrná sazba se snížila na 4,87 %, což je výrazný rozdíl oproti 5,7 % z loňského října. Refinancované úvěry dosáhly dokonce průměrné sazby 4,72 %. Tento vývoj naznačuje, že hypotéky se stávají dostupnějšími, což by mohlo přispět k dalšímu oživení trhu.

Co si z článku odnést:

• Životní pojištění je třeba přizpůsobit finančním potřebám a rodinné situaci.
• Pojistná částka by měla pokrýt veškeré finanční závazky.
• Při výběru pojistného krytí se doporučuje zaměřit na vážné nemoci, úrazy, invaliditu a úmrtí.
• Pojištění je vhodné pravidelně revidovat při zásadních životních změnách, jako je svatba nebo narození dítěte.
• Dobře nastavené pojištění zajišťuje rodinu proti nenadálému výpadku příjmu.
• Výběr pojišťovny a konkrétního produktu by měl zahrnovat analýzu podmínek krytí i výluk.
• Nastavením správné doby trvání pojištění lze zajistit krytí do dosažení finanční nezávislosti nebo splacení závazků.

Řada Čechů stále považuje životní pojištění za zbytečné. Ve většině případů podceňují reálně hrozící rizika jako je smrt, invalidita či trvalé následky úrazu. Tyto nepříznivé životní události mohou potkat každého a vždy mají zásadní a okamžitý dopad na rodinný rozpočet. Sjednání životního pojištění by neměli příliš dlouho odkládat zejména živitelé rodiny. Čím nižší je totiž vstupní věk při sjednání pojištění, tím je levnější.

„Aby pojištění splnilo svůj účel, je nutné se zaměřit na nastavení životního pojištění. Mezi nejdůležitější parametry patří především rozsah pojistných rizik a výše pojistných částek. Při výběru rizik a nastavení pojistných limitů je třeba vycházet z individuální situace a potřeb každého. Proto se vyplatí využít zkušeností nezávislých pojišťovacích specialistů, kteří dopodrobna znají aktuální nabídku životního pojištění,“ uvádí Miroslav Čejka, specialista pojištění fintech startupu hyponamíru.cz

Co je životní pojištění

Životní pojištění je jedním ze základních pojistných produktů pro fyzické osoby. Jeho smyslem je především zajištění finanční ochrany manžela nebo manželky, partnera či partnerky a vychovávaných dětí v případě smrti, invalidity nebo závažného úrazu či onemocnění živitele rodiny. Pokud některá z pojistných událostí nastane, pomáhá pojištění pokrýt výpadek příjmů, zabezpečit blízké a zachovat jejich stávající životní standard. 

Životní pojištění se sjednává na dobu určitou. Může se jednat buď o smlouvu sjednanou na stanovený počet let, nebo do určitého věku pojištěné osoby. Smlouvu je možné kdykoliv ukončit (pozn. stanovena je 6týdenní výpovědní lhůta). 

Výhody životního pojištění

• Finanční jistota pro blízké – Pomáhá nahradit výpadek příjmu a zajistit rodině stabilitu v těžkých chvílích.
• Krytí vážných zdravotních rizik – Poskytuje ochranu při nemocech, úrazech nebo invaliditě, což usnadňuje zvládnout náklady na léčbu a péči.
• Ochrana před finančními závazky – Umožňuje splácet závazky, jako je hypotéka nebo půjčky, aniž by finančně zatížily rodinu.

Nevýhody životního pojištění

• Dlouhodobý závazek – Pojistné smlouvy jsou často uzavírány na mnoho let, což může být pro některé klienty omezující.
• Zdravotní podmínky – Při sjednávání pojištění pojišťovny zkoumají zdravotní stav klienta a v případě vysokého rizika mohou pojištění odmítnout.
• Riziko nízkého zhodnocení u investičního pojištění – U některých produktů s investiční složkou nemusí být výnosy tak vysoké, jak by klient očekával.

3 druhy životního pojištění

Životní pojištění může mít několik podob. Setkat se můžete s rizikovým, kapitálovým a investičním životním pojištěním. Miroslav Čejka k tomu dodává: „Rizikové životní pojištění je určeno čistě ke krytí rizik. V případě pojistné události je vyplaceno sjednané pojistné plnění. Pokud k pojistné události nedojde, žádné peníze od pojišťovny nezískáte. Rizikové životní pojištění tedy oproti zbývajícím dvěma variantám neobsahuje žádnou rezervotvornou složku (pozn. spořicí nebo investiční) a celé pojistné jde na krytí rizik. Pokud splácíte hypotéku, máte jiné finanční závazky a potřebujete zajistit rodinu pro případ vaší smrti, invalidity či úrazu, je nejvhodnějším řešením právě rizikové životní pojištění. Ke spoření, investicím nebo finančnímu zajištění na stáří je výhodnější využívat jiné finanční produkty.“

Kdy si sjednat životní pojištění

Obecně řeší životní pojištění především ekonomicky aktivní lidé ve věku 18 až 64 let. Pojištění se vyplatí sjednat už v okamžiku, kdy se osamostatníte a nastoupíte do prvního zaměstnání. V mladém věku totiž vychází pojištění výhodněji než například po čtyřicítce.

Důvodem je fakt, že zdravotní stav člověka se postupem času zhoršuje. Aktivní lidé mohou mít navíc za sebou například různé sportovní úrazy a operace. Projevit se mohou i mnohé civilizační choroby. „Setkávám se například se zájemci o životní pojištění, kteří mají po operaci kolene. Pojišťovny v tomto případě musí zhodnotit, zda toto riziko pojistí a za jakých podmínek. Může se také stát, že pojišťovna zařadí kolena do výluk a nepojistí je,“ uvádí příklad z praxe Miroslav Čejka. 

Dobrým impulsem ke sjednání životního pojištění je například nový dlouhodobý finanční závazek v podobě hypotéky, narození potomka nebo nástup do rizikovějšího zaměstnání.  

Jak vybrat životní pojištění

Stejně jako při výběru jiných finančních produktů se i v případě životního pojištění vyplatí srovnávat nabídky jednotlivých pojišťoven. Klíčovou otázkou je, podle čeho vybrat životní pojištění. Na samotném začátku si řekněte, jaká rizika potřebujete pojistit. 

Komplexní pojištění pokrývá následujících sedm základních rizik:

• Smrt 
• Invalidita
• Trvalé následky 
• Závažné onemocnění
• Pracovní neschopnost 
• Denní dávky za úraz
• Hospitalizace

Pozn.: Výčet rizik životního pojištění se u jednotlivých variant pojištění liší. 

Jaké jsou možnosti připojištění

U pojišťoven lze v rámci životního pojištění připojistit řadu rizik. Mezi nejčastější možnosti připojištění patří:

1. Připojištění pro případ vážných nemocí – Zahrnuje krytí pro vážné zdravotní stavy, jako jsou rakovina, infarkt, mrtvice nebo selhání orgánů.
2. Připojištění invalidity – Poskytuje finanční podporu v případě, že pojištěný trvale ztratí schopnost pracovat kvůli invaliditě.
3. Úrazové připojištění – Kryje riziko úrazů, včetně trvalých následků úrazu nebo smrti následkem úrazu, s jednorázovou nebo pravidelnou výplatou.
4. Připojištění hospitalizace – Poskytuje denní dávky při hospitalizaci, které mohou pokrýt zvýšené náklady na péči během pobytu v nemocnici.
5. Připojištění pracovní neschopnosti – Umožňuje kompenzovat ztrátu příjmu během dlouhodobé pracovní neschopnosti způsobené nemocí nebo úrazem.
6. Připojištění dlouhodobé péče – Zajišťuje finanční podporu při potřebě dlouhodobé péče, pokud pojištěný není schopen zvládat běžné denní činnosti.
7. Připojištění smrti následkem úrazu – Výplata pro pozůstalé v případě úmrtí pojištěného následkem úrazu.

Tato připojištění lze obvykle volitelně přidat k základnímu krytí, čímž se pojištění stává komplexnějším a poskytuje lepší ochranu před různými životními riziky.

Nastavení životního pojištění

Parametry životního pojištění je třeba nastavovat individuálně. Zkuste chvíli přemýšlet, jak by rodina řešila případný pokles či výpadek příjmu například po vaší smrti, při dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo invaliditě. 

Odpovězte si například na následující otázky. Vystačí vám státem vyplácená nemocenská na pokrytí všech pravidelných výdajů? Jak vysokou máte finanční rezervu? Můžete se případně spolehnout na finanční výpomoc ostatních členů rodiny nebo rodičů? Zvládnete vykonávat původní profesi i při zhoršení vašeho zdravotního stavu? 

Odpovědi na tyto a podobné otázky vám pomohou rozhodnout, jaká rizika jsou pro vás opravdu klíčová a určit u jednotlivých rizik správnou výši pojistných částek.

Nastavení pojistných částek

Miroslav Čejka doporučuje nastavit vybrané pojistné limity následovně: „Minimální pojistná částka u rizika smrti a invalidity by měla odpovídat alespoň trojnásobku ročního čistého příjmu. V případě závažného onemocnění by měla náhrada od pojišťovny pokrýt přibližně výpadek jednoho ročního příjmu. Denní dávky při pracovní neschopnosti by se měly odvíjet od výše současného příjmu a délky doby pracovní neschopnosti. Pokud tedy například vyděláváte 50 000 korun měsíčně čistého a nemocenská v době pracovní neschopnosti vám pokryje 60 procent příjmu*, potřebujete získat k dorovnání běžného příjmu 20 000 korun. Náhrada za každý den by v případě třiceti dní v měsíci měla činit 666 korun.“

*pozn. výpočet nemocenské je pouze orientační, odvíjí se od doby pracovní neschopnosti a % z redukovaného denního vyměřovacího základu.

Cena životního pojištění

Někteří lidé si pokládají otázku, vyplatí se životní pojištění? Pokud máte finanční závazky a nechcete riskovat, že přivedete rodinu do tíživé finanční situace, odpověď je jednoznačně ano. Rozumně nastavené životní pojištění dnes vyjde mladší zájemce zhruba na 1 000 korun měsíčně. Za tuto částku si zajistíte velmi slušnou pojistnou ochranu. 

Co ovlivňuje cenu životního pojištění

Cena životního pojištění závisí na několika klíčových faktorech. Mezi hlavní patří věk pojištěného, jeho zdravotní stav a životní styl. Vyšší věk a závažné zdravotní problémy či prodělané úrazy zvyšují cenu pojistného, protože představují větší riziko pojistné události.

Dalšími faktory, které mohou ovlivnit cenu, jsou rizikové povolání a nebezpečné koníčky. Na výslednou částku má vliv také typ a rozsah zvoleného pojistného krytí, například zda pojištění pokrývá riziko úmrtí, invalidity nebo vážných nemocí, stejně jako výše pojistné částky a délka trvání smlouvy.

Připravte si doklady

K uzavření smlouvy je nutné předložit občanský průkaz. V případě cizinců je vyžadován cestovní pas nebo povolení k pobytu. Pojišťovací poradce rovněž ocení, pokud si na schůzku připravíte stávající pojistné smlouvy. Z nich totiž snadno zjistí, co a jak již máte pojištěno. 

Počítejte také s tím, že pojišťovna bude vyžadovat vyplnění zdravotního dotazníku. Miroslav Čejka k tomu dodává: „Pojišťovny mají nastavené vlastní limity na rizika, od kterých zkoumají zdravotní stav. Většinou jsou ovšem tyto limity tak nízké, že se v podstatě řeší zdravotní stav vždy. Individuální přístup je také u dětí, kdy některé pojišťovny zjišťují zdravotní stav a jiné ne.“

Zdravotní dotazník je nutné vyplňovat pravdivě. Pokud v něm některé důležité informace zatajíte a pojišťovna to později zjistí, může využít svého práva vypovědět smlouvu od začátku pojištění. 

Změny v pojištění

Životní pojištění se sjednává na dlouhou dobu a v průběhu života se mohou vaše potřeby a požadavky měnit. Pojistnou smlouvu je možné kdykoliv změnit například v rámci rozsahu rizik a možné je rovněž navýšení limitů. V tomto případě ovšem počítejte s tím, že pojišťovna bude chtít aktualizovat zdravotní dotazník. „Pokud v průběhu smlouvy zjistíte nové onemocnění, počítejte s tím, že výpověď stávající a uzavření nové smlouvy může být velmi nevýhodné. Důvodem je, že vás pojišťovna nemusí pojistit nebo vás pojistí s omezením,“ upozorňuje Miroslav Čejka.

Pravidelná aktualizace životního pojištění

Aktualizace životního pojištění je klíčová pro udržení jeho relevance a účinnosti v průběhu života. Mnohé situace, jako je narození dítěte, koupě nemovitosti, změna příjmů nebo výrazné změny ve zdravotním stavu, mohou zásadně ovlivnit potřeby pojištěného i jeho blízkých. Pravidelnou revizí a úpravou pojistné smlouvy zajistíte, že pojistná ochrana stále odpovídá vaší aktuální životní situaci, a vyhnete se tak riziku nedostatečného krytí nebo zbytečně vysokých nákladů na pojistné.

Nové úrokové sazby: Zlevněné hypotéky i Americké hypotéky od České spořitelny

Česká spořitelna ke 14. 11. 2024 snížila úrokové sazby v příp. Hypotéky České spořitelny a Americké hypotéky o 0,2 % p.a., a to u všech fixací.

• Po tomto snížení začíná nabídka Hypotéky od České spořitelny na 4,99 % p.a.
• Podmínkou získání této sazby je LTV do 80 %, fixace na 3,4 nebo 5 let, aktivní využívání BÚ a sjednání úvěrového pojištění.
• Uvedenou sazbu je dále možné snížit o 0,1 % p.a., a to v případě doložení PENB A / B, resp. splnění podmínek tzv. Hypotéky pro budoucnost.

U Americké hypotéky začíná sazba na 5,49 % p.a. pro fixaci na 3, 4 nebo 5 let, a to za podmínky aktivního využívání BÚ a sjednání úvěrového pojištění.

Co si z článku odnést:

• Hypoteční turistika označuje opakované refinancování hypotéky, při kterém klienti přecházejí mezi bankami, aby získali lepší úrokové sazby nebo výhodnější podmínky.
• Refinancování hypotéky se vyplatí, když úrokové sazby výrazněji klesají, ale tento krok má i své nevýhody a rizika.
• Od září 2024 zavedla novela zákona zvýšené poplatky za předčasné splacení hypotéky, aby hypoteční turistiku omezila.
• U smluv uzavřených po září 2024 se k poplatkům za předčasné splacení přidává tzv. úrokový rozdíl, který bankám kompenzuje ztracené úroky.
• Refinancování má své výhody, jako je nižší úroková sazba, možnost úpravy podmínek úvěru nebo offsetový účet pro snížení nákladů.
• Mezi nevýhody refinancování patří poplatky za předčasné splacení, náklady na změnu banky a možné dopady na kreditní skóre.
• Nejvýhodnější doba na refinancování bývá na konci fixačního období, kdy banky neúčtují poplatky za předčasné splacení.

Češi rádi ušetří nejen na každodenních výdajích, ale i na splátkách hypotéky. Pokud se naskytne příležitost, zvažují možnost převést svou hypotéku do jiné banky. Příznivou dobou pro změnu hypotéky bývá období, kdy úrokové sazby klesají. Toto rozhodnutí však přináší i určité nevýhody a rizika. Jak funguje refinancování hypotéky v roce 2024, jaké má výhody a nevýhody a kdy se změna banky skutečně vyplatí?

Co je hypoteční turistika?

Banky si na poli hypoték konkurují a snaží se získat co nejvíce klientů. Jedním ze způsobů, jak „přetáhnout“ klienta od konkurence, je nabídnout mu nižší úrokovou sazbu nebo další výhody. Této možnosti Češi v minulosti často využívali opakovaným refinancováním. Pro tento přístup se ujal pojem hypoteční turistika.

„Češi se rychle naučili využívat této možnosti a hledat lepší nabídky od jiných poskytovatelů. V roce 2016 navíc došlo k výraznému snížení poplatků za předčasné splacení hypotéky. Zatímco dříve se tyto poplatky mohly vyšplhat až na statisíce korun, od prosince 2016 se pohybují v řádech stokorun nebo nižších tisíců, a to i při refinancování během fixačního období,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Banky čelí u hypoteční turistiky problému, protože si samy půjčují prostředky, které dále poskytují klientům, a to s pevně stanoveným úrokem po celou dobu sjednané fixace. Když klient během fixace hypotéku refinancuje u jiné banky, banky o část těchto výnosů přicházejí. Tento trend je ročně připravuje až o stovky milionů korun.

Jak se změnily podmínky refinancování v roce 2024?

Od září 2024 platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, která má za cíl omezit hypoteční turistiku. Dosahuje toho zvýšením poplatků za předčasné splacení hypotéky.

U hypoték uzavřených nebo refinancovaných do konce srpna 2024 si banky mohou za předčasné splacení účtovat jen administrativní poplatek spojený s předčasným splacením úvěru. U smluv uzavřených nebo refinancovaných po 1. září 2024 se ale nově připočítává také náhrada účelně vynaložených nákladů. Výše této náhrady vychází z aktuálně platné referenční úrokové sazby stanovené Českou národní bankou.

Této náhradě se běžně říká úrokový rozdíl. Výpočet probíhá tak, že banka nejprve sečte úroky, o které přijde kvůli předčasnému splacení hypotéky. Od této částky poté odečte úroky, které by mohla získat, pokud by stejnou půjčku poskytla novému klientovi za aktuálních podmínek.

Kolik bance za předčasné splacení zaplatíte?

Dobrou zprávou je, že ani po novele nejsou poplatky za předčasné splacení hypotéky neomezené. Úrokový rozdíl, který si banky mohou naúčtovat, má jasně stanovené limity:

• maximálně 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok do konce fixace,
• a zároveň maximálně 1 % z předčasně splacené částky.

Například pokud máte hypotéku ve výši 6 000 000 Kč s fixací na 5 let a rozhodnete se ji refinancovat po prvním roce, banka vám může naúčtovat poplatek maximálně 60 000 Kč. Pokud byste refinancovali až po čtyřech letech, úrokový rozdíl by činil méně než 15 000 Kč.

Poplatky za refinancování hypotéky v roce 2024

Novela zákona se týká pouze smluv uzavřených od 1. září 2024. U hypoték sjednaných dříve platí jiná pravidla. V současnosti tak existují tři způsoby výpočtu poplatků za předčasné splacení, a to podle toho, kdy byl hypoteční úvěr uzavřen nebo refinancován.

Poplatkům za předčasné splacení hypotéky se vyhnete v několika specifických případech. Bez poplatku lze hypotéku doplatit do tří měsíců po stanovení nové fixace. Výjimky se vztahují také na náročné životní situace, například při úmrtí partnera, se kterým jste hypotéku sdíleli, nebo pokud je úvěr splacen z pojistného plnění. Bez poplatků lze hypotéku ukončit i při vypořádání společného jmění manželů nebo při prodeji nemovitosti, pokud od podpisu smlouvy uplynuly minimálně dva roky.

Výhody refinancování

Refinancování hypotéky může přinést celou řadu výhod, zejména pokud je načasované správně:

• Nejlepší úroková sazba: Získání výhodnější sazby může znamenat nižší měsíční splátky a celkové snížení nákladů na hypotéku.
• Úprava podmínek úvěru: Při refinancování je možné změnit podmínky smlouvy, například délku fixačního období nebo splatnost úvěru.
• Možnost offsetové hypotéky: Některé banky nabízejí offsetový účet, což je možnost snižovat efektivní úroky pomocí uložených prostředků, a tím dál optimalizovat náklady na úvěr.

Refinancování se může vyplatit také v případě, kdy se zlepší finanční situace klienta, což může zvýšit jeho bonitu a umožnit mu vyjednat lepší úrokovou sazbu. S porovnáním hypoték může pomoci hypoteční kalkulačka, díky níž si lidé mohou vypočítat, zda je výhodné refinancovat.

Nevýhody hypoteční turistiky

Hypoteční turistika má i své stinné stránky, které by měli zájemci o refinancování zvážit:

• Vyšší poplatky za předčasné splacení: Pokud se hypotéka refinancuje mimo fixační období, mohou být poplatky značné, zejména u novějších smluv uzavřených po 1. září 2024.
• Další náklady spojené se změnou banky: K poplatkům se přidávají náklady na vklad na katastru nemovitostí, poplatek za výmaz zástavního práva a případné ocenění nemovitosti.
• Možné dopady na kreditní skóre: Přestože změna banky většinou nezhorší kreditní skóre klienta trvale, při každé nové žádosti o hypotéku může dojít k jeho mírnému poklesu.

Jak vybrat správný okamžik pro refinancování?

Nejlepší doba na změnu hypotéky je obvykle na konci fixačního období. Tehdy může klient hypotéku splatit bez jakýchkoliv poplatků. Banky poskytují informace o nové sazbě většinou tři měsíce před koncem fixace, což umožňuje klientům srovnat nabídky a případně vyjednat lepší podmínky.

Miroslav Majer dále doplňuje: „V případě, že se na trhu výrazně sníží úrokové sazby, může být výhodné refinancovat i během fixačního období. Pro srovnání hypoték a výběr nejvýhodnější možnosti je ideální oslovit hypotečního poradce, který pomůže porovnat podmínky a vypočítat, zda úspora na sazbách převáží případné náklady spojené s refinancováním.“

Jak ušetřit na hypotéce v roce 2024?

Pokud zvažujete refinancování hypotéky, můžete využít následující tipy pro dosažení lepších podmínek:

1. Porovnejte nabídky různých bank: Vyplatí se projít si srovnávače nebo využít hypoteční kalkulačku, kde můžete zadat parametry své stávající hypotéky a zjistit, která banka nabízí nejvýhodnější úrokové sazby.
2. Vyjednejte lepší podmínky: Banky se často snaží udržet si stávající klienty, takže neváhejte požádat o snížení sazby. Tento krok je často úspěšný, zejména pokud máte dlouhodobou historii bezproblémového splácení hypotéky. Můžete se také poradit s nezávislým hypotečním specialistou o tom, jak vyjednat lepší hypotéku.
3. Využijte refinancování ke zlepšení finanční situace: S lepší bonitou můžete dosáhnout nižší sazby. Mnozí klienti také refinancování využívají k navýšení hypotéky, což může být výhodné při plánovaných rekonstrukcích nebo dalších investicích.

Refinancování hypotéky v České republice: Co zohlednit

Při rozhodování o refinancování je třeba kromě úrokových sazeb zohlednit i další aspekty. Patří sem poplatky za správu hypotéky, případné náklady na ocenění nemovitosti nebo podmínky při předčasném splacení úvěru. Zároveň je důležité počítat s náklady na katastr nemovitostí, které s každou změnou banky vznikají. V případě hypoték v České republice se tyto náklady pohybují kolem 4 000 Kč, což je třeba zohlednit při kalkulaci celkové výhodnosti refinancování.

Shrnutí: Vyplatí se refinancovat hypotéku?

Refinancování může být výhodné, pokud se úrokové sazby hypoték na trhu pohybují výrazně níže než vaše současná sazba, nebo pokud končí fixační období. Převod hypotéky k jiné bance může přinést úspory, ale zároveň vyžaduje pečlivé zohlednění všech nákladů. Zájemci by měli mít jasno v tom, jak refinancování ovlivní jejich splátkový kalendář a celkové náklady na úvěr.

Pokud si nejste jisti, jak změnit banku u hypotéky, nebo zda je pro vás refinancování výhodné, zvažte konzultaci s hypotečním poradcem. Ten vám může pomoci nalézt optimální řešení a poskytnout přehled o možnostech financování.