Do svého bydlení investujeme nemalé peníze, když pak přijde na to, že nám na střechu domu spadne strom, nábytek poškodí požár, vandal poškodí fasádu nebo z garáže ukradne sportovní či dílenské nářadí, zbydou nám oči pro pláč. Škody mohou vyšplhat pořádně vysoko, kdo má našetřeno na jejich náhradu? Naštěstí ale existuje možnost, jak těmto nákladům na odstranění škod předcházet, a to pojištění majetku.
Pojištění majetku není jen jedno
Samotný pojem pojištění majetku nám neřekne nic o tom, na co se konkrétně vztahuje, proto je důležité vědět, že jde o nadřazený pojem, který označuje několik různých pojištění. Nabízí je většina tuzemských pojišťoven a jde o:
- Pojištění domácnosti
- Pojištění nemovitosti
- Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti
- Pojištění občanské odpovědnosti
Co naopak pojištění majetku nezahrnuje, a pro mnohé to může být překvapením, je například autopojištění, tedy havarijní pojištění a povinné ručení. Sice jde také o náš majetek, když se ale mluví o pojištění majetku, je to v souvislosti s bydlením. Vozidla mají svá vlastní pojištění.
Pojištění domácnosti se vztahuje na věci movité
Pojištění domácnosti kryje škody, které mohou vzniknout na vybavení domácnosti, tedy na nábytek, elektroniku, sportovní potřeby, ceniny, šperky, starožitnosti apod., kromě toho i na věci v zavazadlovém prostoru vašeho vozidla nebo stavební součásti vašeho bydlení jako je kuchyňská linka nebo plovoucí podlaha.
Sjednat by si ho měl každý, kdo má nějaký majetek, a je úplně jedno, zda bydlíte ve svém vlastním bytě nebo domě, nebo v pronájmu. Samozřejmostí by pojištění domácnosti mělo být i pro majitele bytů určených k pronájmu.
Pojištění nemovitosti kryje škody na nemovitých věcech
Ať už si dům teprve stavíte nebo už ho máte, pojištění nemovitosti by pro vás mělo být samozřejmostí. Chrání stavbu a její pevné součásti, tedy byt v osobním vlastnictví, stojící i rozestavěný dům, družstevní byt, chatu či chalupu, bytový dům, garáž, bazén, skleník, kůlnu atd., vztahuje se i na okna, dveře, plot, chodník nebo tepelné čerpadlo a solární panely.
Ve srovnání s pojištěním domácnosti si ho nemusí sjednávat ten, kdo bydlí v podnájmu, naopak podcenit ho nesmí majitelé bytů či domů, ale ani chat a chalup, a to i tehdy, pokud nákup nebo stavbu domu financujete hypotékou. Důležité je správně stanovit hodnotu stavby, kterou zjistíte např. z odhadu nemovitosti, pokud máte hypotéku, pak vinkulace bude ve prospěch poskytovatele hypotéky.
Víte, že pokud si sjednáte pojištění nemovitosti na rozestavěnou nemovitost, musíte pojištění aktualizovat tak, jak stavba roste?
Kdo nebo co může způsobit škody na majetku, aby je krylo pojištění majetku?
Pojištění domácnosti se od pojištění nemovitosti liší typem majetku, na který se vztahuje, v obou případech jde ale o stejný typ škod. Ty mohou být způsobené:
- Požárem, zemětřesením, úderem blesku
- Povodní nebo záplavou
- Vichřicí a tornádem, tíhou sněhu, pádem stromu, mrazem, sesuvem půdy, lavinou
- Pádem letadla
- Krupobitím, srážkami, lavinou
- Výbuchem nebo implozí
- Loupežným přepadením, krádeží, vloupáním
- Poškozením fasády, vandalismem
- Nárazem vozidla
- Přepětím či podpětím
- Ztrátou vody, poškozením vodovodu
- Rozbitím skla a dalšími příčinami
Víte, že když si vybíráte pojištění majetku, vůbec se nemusíte pojistit proti všem typům škod? Popřemýšlejte, které u vás hrozí a proti nim se pojistěte. Vezměte v potaz to, kde bydlíte, zamyslete se i nad rozdílem rizik, například mezi škodami způsobenými povodní a záplavou. Zatímco povodní se myslí rozlitím vody z řeky, rybníku nebo přehrady, záplavu způsobí srážky, které vás vytopí.
Pojištění odpovědnosti může a nemusí být součástí pojištění nemovitosti nebo domácnosti
Když si sjednáváte pojištění majetku, ověřte si, zda pojištění odpovědnosti není součástí pojištění, ať si nesjednáváte připojištění, které už máte. U pojištění nemovitosti se v některých případech automaticky sjednává i pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti, které se hodí například v situaci, kdy někdo uklouzne na vašem chodníku nebo když vám ulétne kus střechy a spadne sousedovi na bazén.
Součástí pojištění domácnosti zase může být pojištění odpovědnosti občana pro situace, kdy vytopíte nedopatřením sousedy nebo někoho srazíte na lyžích. Pojištění odpovědnosti občana se vztahuje na vás i všechny členy vaší domácnosti, mnohdy i na čtyřnohé kamarády.
Důležité je také vědět, jak nahlásit škodu. Když dojde na pojistnou událost, je důležité předejít nárůstu škody, a také událost co nejdříve nahlásit.
Pojišťovna po vás bude chtít několik základních informací jako je číslo pojistné smlouvy nebo údaje o pojištěném, kromě toho od vás také bude vyžadovat popis události, seznam poškozených nebo ukradených věcí, váš odhad škody, dokumentaci škody a pokud událost vyšetřuje policie, pak také její záznam situace a jednací číslo.
V čem se liší pojištění majetku u FO a PO
Svůj majetek mohou pojistit jak fyzické, tak právnické osoby, pokud ale jde o firemní majetek, je zapotřebí speciální pojištění, které nabízí jen některé pojišťovny. Využít ho můžete i na podnikání doma a pojistit si vybavení kanceláře, dílny atd. Od běžného pojištění majetku se liší tím, že zahrnuje i pojištění strojních rizik, pojištění přerušení provozu, pojištění odpovědnosti podnikatele nebo nadstandardní asistenční služby.
Víte, která pojišťovna je tou nejlepší? Prohlédněte si podrobné srovnání pojišťoven.
Na co si dát při sjednání pojištění majetku pozor?
Jak už to u pojištění bývá, při jeho sjednání se můžeme dopustit mnoha chyb. Je jedno, zda si sjednáváme životní pojištění, úrazové pojištění nebo jiné pojištění. Mezi ty nejčastější u pojištění majetku patří:
- Podpojištění, tedy pojištění na nižší částku, než jakou má předmět pojištění hodnotu. Pokud si nemovitost za 4 miliony pojistíte jen na 2 miliony, nikdy se v případě pojistné události nedočkáte dostatečné kompenzace. Pojišťovna vám nejspíš vyplatí jen 1 milion, protože může pojistné plnění krátit ve stejném poměru, v jakém jste vy svůj majetek podpojistili. Dobrá zpráva ovšem je, že se nemusíte pojistit na korunu přesně, pojišťovny mívají nějakou toleranci, obvykle jde o 20 %.
- Příliš nízké sublimity pro jednotlivé typy vybavení jako elektronika nebo nábytek.
- Neaktualizovaná pojistná smlouva, která souvisí s podpojištěním a nízkými sublimity. Hodnota majetku neustále roste, a to díky zvyšující se ceně nemovitosti i toho, že si do domácnosti pořizujeme nové a nové vybavení. Alespoň jednou za 2 roky je třeba smlouvu aktualizovat.
Nenechte si ujít novinky z hypotečního a realitního trhu – pro kupující i profesionály.
Jaké má pojištění majetku (ne)výhody?
- Pojištění majetku vám může ušetřit peníze, a to klidně i miliony.
- Dá se sjednat online
- Online můžete porovnat nabídky jednotlivých pojišťoven a vybrat si to nejvýhodnější pojištění majetku. Pomoci vám s tím mohou i online specialisté.
- Součástí pojištění bývají i asistenční služby, které vám např. pomohou sehnat zámečníka, když si zabouchnete klíče nebo náhradní bydlení, když je váš byt v důsledku pojistné události neobyvatelný.
- Pojištění je třeba pravidelně aktualizovat, přece jen si pořizujeme pořád něco nového.
- S pojištěním majetku jsou spojené i výluky pojištění, tedy situace, kdy pojišťovna nebude plnit. Dozvíte se o nich v pojistné smlouvě.
- Rozsah pojištění se liší pojišťovnu od pojišťovny.
