Pořízení vlastní nemovitosti na hypotéku je pro většinu lidí jedna z největších životních investic. Požár, vichřice, povodeň, výbuch plynu a další nenadálé události mohou celou stavbu i její vybavení rázem zničit do základů. Proti nejrůznějším rizikům si sjednejte vhodné pojištění. Výběr pojištění nemovitosti řádně promyslete. Jen tak získáte jistotu, že vám peníze od pojišťovny vystačí na opravu zničeného domova.
„K pojištění nemovitosti je nutné přistupovat komplexně. Pojištění musí především pokrývat veškerá reálně hrozící rizika a mít dostatečně vysoké limity pojistného plnění. Důležité je, aby nemovitost nebyla takzvaně podpojištěna. V případě škody by totiž peníze od pojišťovny nemusely na opravu nemovitosti stačit,“ upozorňuje Miroslav Čejka, online specialista pojištění fintech startupu hyponamíru.cz.
Jak pojistit nemovitost s hypotékou?
U hypotéky je pojištění nemovitosti nutnost. Jako první se zkuste zamyslet, které události mohou poškodit vaši nemovitost. S ohledem na hrozící rizika zvolte odpovídající rozsah pojistného krytí. Velké škody obvykle napáchá požár, výbuch, vichřice, krupobití, záplava, povodeň nebo sesuv půdy. Přihlédněte rovněž k provedení vaší nemovitosti. Pokud máte na domě například velká francouzská okna, při jejich rozbití vám vznikne vysoká škoda.
„Pojištění majetku a hrozící rizika se vždy vyplatí probrat se zkušeným pojišťovacím specialistou. Poradí vám, jaké pojištění si sjednat k hypotéce nebo jaké jsou druhy pojištění nemovitosti. Také vám vysvětlí, jak funguje pojištění nemovitosti. Můžete společně projít jednotlivá rizika a vyhodnotit, na jaké události se nechat pojistit. Současně můžete odhalit i nebezpečí, která vás samotné nemusí hned napadnout. Příkladem je například situace, kdy se požár rozšíří a poničí majetek souseda. Pro tento případ je nutné mít sjednáno pojištění občanské odpovědnosti nebo odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti,“ uvádí Miroslav Čejka.
U odpovědnosti se pojišťovna zajímá o to, jak škoda vznikla. Pokud například neúmyslně způsobíte požár, řeší se škoda z pojištění občanské odpovědnosti. V případě, že přeskočí jiskra v zásuvce a vypukne požár, řešila by se škoda z pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Proto se vyplatí mít pojištěnou odpovědnost komplexně.
Kromě pojištění nemovitosti si můžete dobrovolně sjednat také rizikové životní pojištění. Toto pojištění kryje především riziko smrti. V případě vaší smrti je pojistné plnění využito k úhradě nesplacené části hypotéky (pozn. pojistné plnění je vinkulováno například ve prospěch banky). Díky rizikovému životnímu pojištění finančně nezatížíte vaše nejbližší. K rizikovému životnímu pojištění jsou obvykle sjednána i různá další připojištění. Pokrývat může například riziko dlouhodobé nemoci, invalidity či vážného úrazu.
Co je vinkulace pojištění?
Vinkulace je převedení výplaty pojistného plnění na třetí osobu. Je-li pojistné plnění takzvaně vinkulováno například bance, případné pojistné plnění nezíská pojistník, ale přímo banka. Vyplacené pojistné je využito na úhradu zbývající nesplacené části hypotéky.
Pozor na výši pojistných částek!
U jednotlivých pojistných rizik se také zajímejte o konkrétní výši pojistných částek. Kromě celkového limitu pro celou stavbu jsou velmi často stanoveny i limity pro dílčí rizika. Zatímco celá stavba může být pojištěna například na částku osm milionů korun, v rámci připojištění skel může být limit mnohem nižší, a to například 50, 100 nebo třeba 250 tisíc korun.
Miroslav Čejka k tomu dodává: „Pojistné limity se u jednotlivých pojišťoven liší a je potřeba jednotlivé nabídky pečlivě srovnávat. Výjimkou je Komerční pojišťovna, která nabízí bezlimitní pojištění nemovitosti. Podobnou cestu razí i pojišťovna Direct, která nabízí pro tato rizika limit dle nastavené celkové pojistné částky u nemovitosti nebo domácnosti.“
Pojišťovny dnes běžně provádí valorizaci (indexaci) pojistné částky. Spočívá v tom, že jednou za čas zreviduje vaši pojistnou smlouvu a porovná její nastavení se stávající ekonomickou situací (pozn. inflací, cenou stavebních materiálů a práce apod.) a předpokládaným vývojem. Pokud je pojistná částka ve smlouvě příliš nízká, dostanete od pojišťovny nabídku na adekvátní zvýšení pojistné částky. Toto navýšení zároveň znamená i navýšení pojistného.
Banky u nemovitostí s hypotékou požadují pojistit minimálně základní rizika včetně vodovodních škod. V případě, že se nemovitost nachází ve druhé nebo vyšší povodňové zóně, požadují banky také připojištění rizika proti povodním a záplavám. Nemovitost musí být pojištěna na hodnotu vycházející z odhadu nemovitosti, podle výše úvěru nebo stanovením pojistné částky v úvěrové smlouvě. Pozor si dávejte na možné podpojištění nemovitosti. Pokud je totiž hodnota majetku vyšší než pojistná částka, kterou požaduje banka pro zajištění poskytnutého úvěru, nemusí být pro vás případné pojistné plnění dostatečné.
Rizika nepojištění nemovitosti k hypotéce
Banky před čerpáním hypotéky vždy vyžadují sjednání pojištění nemovitosti. Pojištění hypotéky je tedy nutností a vyřídit si ho můžete buď u stejné banky jako máte hypotéku, nebo si vybrat jinou pojišťovnu. Řada banka nabízí při využití její nabídky pojištění o něco výhodnější úrokovou sazbu hypotéky.
Sjednáním pojištění se banky i vy chráníte pro případ totálního zničení či výrazného poškození nemovitosti. Ztráta nemovitosti například po požáru totiž představuje vysokou finanční škodu. V případě pojistné události uhradí pojišťovna vzniklou škodu přímo bance.
Nepojištěná nemovitost představuje riziko i pro ty, kteří již mají splacenou hypotéku. Mezi hlavní rizika nepojištění nemovitosti patří vysoká finanční škody a v případě totální škody i ztráta vlastního bydlení.
Balíčky pojištění
Při výběru pojištění je důležitá i variabilita nastavení produktu. U tuzemských pojišťoven můžete vybírat z několika variant pojištění nemovitosti. Pojišťovny obvykle nabízí výběr z několika balíčků pojištění, které se liší rozsahem rizik nebo výší pojistných částek. „Například Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP) zahrnuje všechna nabízená rizika, ale dle zvoleného balíčku nabízí různé výše pojistné částky na krytí daného rizika. Direct pojišťovna je naopak velmi variabilní a umožňuje sestavit si rozsah rizik individuálně dle vašich požadavků,“ uvádí Miroslav Čejka.
Některé pojišťovny také umožňují přidávat či odebírat jednotlivá rizika. ČSOB Pojišťovna a Komerční pojišťovna nabízí například i připojištění splátek úvěru na bydlení, což může být zajímavé pro lidi splácející hypotéku.
Dobrovolná pojištění
Kromě pojištění nemovitosti si můžete dobrovolně sjednat také pojištění domácnosti, které kryje škody na vnitřním vybavení rodinného dobu či bytu (např. elektronika, sportovní výbava, cennosti apod.).
Velmi důležitým dobrovolným připojištěním je již zmíněné pojištění odpovědnosti, a to zejména v případě, kdy vlastníte bytovou jednotku nebo řadový dům. Z tohoto pojištění jsou hrazeny škody na zdraví či majetku třetích osob. Může jít například o situaci, kdy se požár rozšíří a zničí sousední byt či dům.
U pojištění odpovědnosti se vždy zajímejte o rozsah pojistného krytí. Některé pojišťovny zahrnují do rizik například odpovědnost za zvíře, což ocení především majitelé psů. Toto pojištění vás ochrání například v situaci, kdy vám pes uteče na ulici a způsobí dopravní nehodu. Za škodu je v tomto případě vždy odpovědný jeho majitel.
Dokumenty ke sjednání pojištění nemovitosti
K přípravě nabídky pojištění je potřeba poskytnout základní informace o pojišťované nemovitosti. Specialista na pojištění musí znát například velikost zastavěné, obytné nebo užitné plochy, lokalitu, kde se nemovitost nachází a u bytů také číslo podlaží. V přízemí je totiž například vyšší riziko povodní, v podkroví naopak zatečení atmosférických srážek.
U nemovitostí financovaných hypotékou je pojistné plnění v případě vzniku škody vypláceno bance (tzv. vinkulace pojistného). „Banka se tímto způsobem zajišťuje pro případ, že by se s nemovitostí během splácení cokoliv stalo, například ji zničil požár. Vinkulace je tedy určitá forma zástavy, která chrání banku, aby nepřišla o peníze, které vám půjčila. Vy jako majitel nemovitosti dostanete vyplaceno pouze to, co z pojistky zbude, případně tolik, kolik je potřeba na uvedení nemovitosti do původního stavu. Pro vinkulaci je třeba doložit od banky dokument oznámení o vzniku zástavního práva, který je podepsaný vámi a bankou,“ uvádí Miroslav Čejka.
Jak ušetřit na úrocích z hypotéky?
Banky vám při vyřizování hypotéky většinou nabídnou i sjednání pojištění nemovitosti u vlastní nebo partnerské pojišťovny. Za využití nabídky je obvykle poskytnuta drobná sleva z úrokové sazby (pozn. ve výši například 0,1 % až 0,2 % dle banky). Miroslav Čejka k tomu dodává: „Pojištění u stejné finanční skupiny nemusí být vždy výhodné. V rámci srovnání s více pojišťovnami se dá často najít řešení, které je z pohledu pojištění cenově výhodnější než zapodmínkované se slevou na úroku. S hypotečním specialistou se proto vyplatí spočítat, kolik skutečně ušetříte na splátce hypotéky po zohlednění úrokové slevy za pojištění nemovitosti u partnerské pojišťovny.“
Jak postupovat v případě pojistné události
Pojistnou událost co nejdříve nahlaste pojišťovně. Využít můžete k tomu vyhrazenou telefonní linku vaší pojišťovny pro hlášení škod, e-mailovou adresu nebo speciální internetovou stránku či aplikaci určenou k on-line hlášení události. Samozřejmě můžete škodu nahlásit také poštou nebo osobně na pobočce pojišťovny.
Od pojišťovny se poté dozvíte veškeré podrobnosti ohledně zdokumentování škod, vysvětlí vám postup likvidace pojistné události a také získáte seznam dokumentů, které je třeba vyplnit.
Pokud škodu úmyslně způsobil někdo jiný (např. vandal pomaloval fasádu, automobil narazil do domu apod.), přivolejte na místo policii.
Pro nahlášení pojistné události si připravte:
- Číslo pojistné smlouvy
- Vaše jméno a adresu (pozn. je nutná identifikace pojistníka)
- Místo vzniku pojistné události
- Datum a čas vzniku pojistné události
- Základní informace o rozsahu škod a poškozených předmětech
„Pokud jste si sjednali pojištění vaší nemovitosti či domácnosti přes hyponamíru.cz, vše s pojišťovnou vyřešíme za vás. Stačí nám zavolat, stručně popsat vzniklou škodu a dodat fotografie události,“ doplňuje Miroslav Čejka.
Veškeré škody co nejdříve pečlivě zdokumentujte. Je-li to možné, zajistěte si i svědky události. Pořiďte si dostatek kvalitních fotografií, které věrohodně dokumentuje rozsah škod. Natočit můžete také video záznam. K tomu můžete využít běžný chytrý telefon. Dejte si pozor především na to, aby fotografie byly v dostatečném rozlišení a nebyly rozmazané. Pořiďte si více fotografií z různých úhlů. Vyfoťte celkovou situaci i detaily poškozených částí nemovitosti či jejího vybavení.
Následně si sepište seznam všech odcizených, poškozených nebo zničených věcí a dokumenty pro určení jejich hodnoty. Využít můžete například připravené formuláře jako má například Generali Česká pojišťovna.
Pokud je to možné a nehrozí rozšíření nebo vznik dalších škod, začněte s úklidem až po návštěvě likvidátora pojišťovny. Ten při obhlídce vše prohlédne a posoudí rozsah a výši škody.
Jakmile získá pojišťovna veškeré požadované dokumenty, pojistnou událost vyřídí a vyplatí pojistné plnění.
Nenechte si ujít novinky z hypotečního a realitního trhu – pro kupující i profesionály.
Nezapomeňte na pravidelnou aktualizaci pojištění
Mít pojištění nemovitosti a domácnosti nestačí. Smlouvu je třeba pravidelně aktualizovat. Řada Čechů podle nedávného průzkumu agentury Ipsos pro společnost ČPP Servis na aktualizaci pojištění zapomíná. Z průzkumu vyplynulo, že jednou za rok aktualizuje smlouvu pouze 23 % obyvatel České republiky, dalších 24 % své pojištění nemovitosti aktualizuje alespoň jednou za dva roky. Alarmující je, že přibližně každá desátá smlouva nebyla aktualizována nikdy.
Neaktualizovaná pojistná smlouva plně nepokryje případné škody na majetku. Nemovitosti je podpojištěna a například po požáru vám vyplacená částka pojišťovnou nebude stačit na opravu vašeho domova.
„V ideálním případě je vhodné zkontrolovat aktuální nastavení smlouvy jednou za dva roky. Smlouvu se vyplatí aktualizovat vždy, když dojde ke zhodnocení nemovitosti. Například po rozsáhlé rekonstrukci nemovitosti nebo po instalaci dnes oblíbených fotovoltaických elektráren či tepelných čerpadel. K aktualizaci je třeba přistoupit i v situaci, kdy extrémně rostou ceny v ekonomice. Tuzemská inflace byla vysoká zejména v roce 2021,“ uvádí Miroslav Čejka.
Při aktualizaci nastavení pojistné smlouvy kontaktujte vaše pojišťovacího poradce. Ten zhodnotí aktuální nastavení jednotlivých rizik, pojistných limitů a provede rovněž nový odhad ceny nemovitosti. V případě potřeby navrhne úpravu pojistné smlouvy. Nezávislý pojišťovací poradce vám rovněž rád nabídne i srovnání aktuálních nabídek jednotlivých pojišťoven. Cenové nabídky si na hyponamíru.cz můžete jednoduše srovnat online a zdarma.
