Ceny novostaveb v posledních letech strmě rostly a najít byt nebo dům za přijatelnou cenu je stále obtížnější. Obecně platí, že levnější jsou starší nemovitosti. Oproti novostavbě zaplatíte až o čtvrtinu méně. Samozřejmě záleží na stavu konkrétní nemovitosti, typu stavby (např. panelový dům, rodinný dům, dřevostavba) i lokalitě. I když jsou ceny starších nemovitostí nižší, vždy je potřeba počítat s většími či menšími opravami. Drobné opravy či přestavby je možné financovat úvěrem ze stavebního spoření bez zástavy nemovitosti. U kompletních rekonstrukcí je výhodnější využít hypoteční úvěr.
TIP: Pokud plánujete využít hypotéku na rekonstrukci bytu nebo domu, pomocí online hypoteční kalkulačky hyponamiru.cz si můžete rychle porovnat nabídky hypoték jednotlivých bank.
Nejdříve si vše řádně spočítejte
Než začnete zjišťovat, která hypotéka na rekonstrukci bytu či domu bude pro vás ta nejvhodnější, sepište si plánovaný rozsah oprav a všechny vaše požadavky na nemovitost (např. počet místností, jejich orientace, způsob využívání, přístup na zahradu apod.). Nezapomeňte také zhodnotit aktuální technický stav nemovitosti. Všechny plánované výdaje si dopředu spočítejte a nezapomeňte na finanční rezervu. Velmi častou chybou stavebníků je totiž podcenění finanční náročnosti oprav. Abyste nemuseli v průběhu rekonstrukce řešit nedostatek peněz, navyšte si hypotéku o 20 procent. Pokud totiž 20 % z objemu hypotéky nevyčerpáte, nemusíte se obávat penále. Banka vám podle skutečně vyčerpané částky pouze přepočítá výši měsíční splátky hypotéky.
Doklady potřebné pro získání půjčky na rekonstrukci
Důležitým dokumentem při vyřizování půjčky na rekonstrukci nemovitosti je přehled rozpočtových nákladů. K sestavení rozpočtu můžete využít speciální formulář banky. Obvykle se jedná o stručný dokument velikosti jedné strany A4. Kdo má v plánu rekonstruovat svépomocí, může si dokument vyplnit sám. Pokud jste se rozhodli svěřit rekonstrukci stavební firmě, vyžádejte si položkový rozpočet přímo od ní. Při rekonstrukci dodavatelsky si také připravte smlouvu o dílo. V některých případech může poskytovatel úvěru vyžadovat i projektovou dokumentaci.
Rekonstrukce bytu nebo domu musí být legální, proto si v dostatečném předstihu před plánovaným čerpáním hypotéky zajistěte stavební povolení nebo takzvanou ohlášku stavby.
TIP: Líbila by se vám hypotéka na stavbu svépomocí? Výši měsíční splátky i aktuální úrokovou sazbu hypotéky si můžete spočítat v naší online hypoteční kalkulačce.
Důležitá je hodnota zástavy
Jakmile banka získá všechny potřebné dokumenty, prověří si bonitu hlavního žadatele i případných spolužadatelů, posoudí předložený rozpočet i hodnotu zastavované nemovitosti. Do zástavy můžete nabídnou bance nejen samotnou opravovanou nemovitost, ale také jinou nemovitost v osobním vlastnictví. Pokud je hodnota nemovitosti vzhledem k požadované výši hypotéky dostatečně vysoká, můžete získat i 100 % rozpočtových nákladů. Banka se zajímá především o hodnotu ukazatele LTV.
Příklad: Pan Novotný má zájem o hypotéku na rekonstrukci rodinného domu. Dům v osobním vlastnictví nezatížený hypotékou má hodnotu 4 miliony korun. Rozpočtové náklady rekonstrukce jsou 1,5 milionu korun. Čistý měsíční příjem domácnosti pana Novotného je 50 tisíc korun. Nesplácí žádné jiné úvěry a půjčky.
| Sledovaný ukazatel | LTV | DTI | DSTI |
| Výše hypotéky: 1,5 mil. korun | 37,5 % | 2,5 | 15,6 |
Při splatnosti 20 let a úrokové sazbě 2,3 % pan Novotný bez problémů dosáhne na požadovanou hypotéku ve výši 1,5 milionu korun.
Čerpání hypotéky na rekonstrukci
Před sjednáním hypotéky na rekonstrukci, např. venkovním a vnitřním zateplením, se zajímejte o způsob čerpání peněz. Banky uvolňují peníze postupně, přičemž první čerpání hypotéky bývá obvykle zdarma. Za každé další již většinou zaplatíte okolo 500 korun. Najdou se však i banky, které poskytují i tři čerpání zdarma.
Jakmile prostavíte přidělenou částku, navštíví vás odhadce. Na takzvané dohlídce zkontroluje, co vše bylo za uvolněné peníze postaveno. Některé banky vám uvolní peníze pouze do 80 % aktuální zástavní hodnoty, jiné do 100 % a některé dokonce do 150 %. Čím více peněz vám je banka ochotna uvolnit, tím méně budou finance brzdit stavební práce. Zajímejte se také o výši poplatku za jednotlivé dohlídky. Většinou se jedná o částku od 1 000 do 1 500 korun. Banky u hypotéky na rekonstrukci nevyžadují předkládání faktur a účtenek. Rozhodující je, zda jsou provedené stavební práce v souladu s předloženým rozpočtem.
