Offsetová hypotéka

Co znamená offsetová hypotéka

Nyní si vysvětlíme, co je offsetová hypotéka (pozn. označována také jako hypotéka se zápočtem úspor). Jedná se o specifický hypoteční úvěr a velmi jednoduše ho lze charakterizovat jako hypotéku se zápočtem úspor. V případě offsetové hypotéky jsou měsíční úroky počítány pouze z rozdílu mezi nesplacenou jistinou úvěru a zůstatkem na speciálním spořicím účtu (pozn. tento účet není úročen). Úročena je tedy jen určitá část hypotéky a klient ve výsledku zaplatí na úrocích méně.

Jak funguje offsetová hypotéka

Hypotéka se započtením úspor funguje velmi jednoduše. Pro názornost si představte následující situaci, která objasní, jak funguje offsetová hypotéka. Sjednáte si offsetovou hypotéku například ve výši 3 miliony korun a v daném měsíci budete mít na bankovním účtu průměrný denní zůstatek ve výši 600 tisíc korun. Úroky budete platit pouze z rozdílu těchto částek, tedy z 2,4 milionu korun.

S penězi na spořicím účtu lze nakládat dle potřeby

Kromě nižší částky zaplacené na úrocích je další výhodou offsetové hypotéky možnost libovolného nakládání s vlastními úsporami. Pokud se tedy například rozhodnete pořídit si z vlastních úspor například nový automobil, můžete peníze na spořicím účtu okamžitě využít bez jakýchkoliv sankcí. Další výhodou je, že zápočet probíhá na denní bázi. Na spořicí účet se tedy vyplatí ukládat peníze i na několik dní či týdnů.

Kdy se vyplatí offsetová hypotéka

Proč offset? O offsetové hypotéce se vyplatí přemýšlet především těm zájemcům o vlastní bydlení, kteří si na bankovním účtu udržují vyšší finanční rezervu. Úspory na účtu jsou stále k dispozici jako finanční rezerva pro nečekané události. Po dobu, kdy peníze nepotřebujete, vám pomohou splácet méně na úrocích. Úspory tedy neleží jen tak ladem na bankovním účtu.  

Kdo nabízí offsetovou hypotéku

K čemu je offsetová hypotéka a jak funguje už víte. Nyní je důležité doplnit, kdo hypotéku se zápočtem úspor nabízí. V Česku tento specifický hypoteční úvěr nabízejí například Moneta Money Bank, Air Bank, Fio Banka a Raiffeisenbank.

Výhody offsetové hypotéky

• V případě vyššího zůstatku na speciálním účtu nižší úrokové náklady na hypotéku
• Možnost výběru finančních prostředků z likvidní rezervy
• Vyšší flexibilita (např. možnost zkrácení doby splatnosti, snížení měsíční splátky apod.)

Nevýhody offsetové hypotéky

• Vyšší úroková sazba oproti běžným hypotékám
• Vlastní prostředky na offsetovém účtu nebývají úročené
• Poskytuje jen několik bankovních domů v ČR

Podmínky získání offsetové hypotéky

Stejně jako u klasické hypotéky je nutné i u offsetové hypotéky prokázat dostatečnou bonitu. Nutností je stabilní, pravidelný a doložitelný příjem a dobrá platební historie. Banky také spolufinancování nemovitosti z vlastních zdrojů. V současné době je požadována minimální výše vlastních zdrojů u žadatelů starších 36 let ve výši 20 % a u mladších pak alespoň 10 %. 

Navíc je obvykle vyžadováno založení speciálního běžného účtu u stejné banky poskytující hypotéku, který slouží jako spojený účet pro offsetový mechanismus. Banky mohou určovat i minimální a maximální hranici zůstatku na tomto běžném účtu. Podmínky offsetových hypoték se u jednotlivých bank liší a proto je třeba se s nim podrobně seznámit a rovněž spočítat výši úspory oproti klasické hypotéce.