Hyponamíru, specialista na online hypotéky a online refinancování hypoték, vám přináší letošní sedmý díl HypoNews, vašeho průvodce světem hypoték. Provázet vás tentokrát bude online hypoteční specialistka hyponamíru Jana Žáčková.

Současná vlna zdražování přivádí řadu domácností do nelehké finanční situace. Rodinný rozpočet totiž nemusí vystačit pokrýt skokově rostoucí výdaje za energie, dopravu, potraviny a řadu dalších produktů a služeb. Všechny tipy, jak ukočírovat rodinný rozpočet v období vysoké inflace si můžete přečíst v našem článku.

Smrt vždy citelně zasáhne do života celé rodiny. Se ztrátou nejbližšího člena domácnosti obvykle přichází i výrazný pokles příjmů. Splácení hypotéky a ostatních větších úvěrů může být ze dne na den velký problém. Po smrti přechází nesplacená část hypotéky na dědice. Splácet hypotéku je nutné i po dobu trvání dědického řízení. Přečtěte si, jak naložit s hypotékou po úmrtí blízkého člena rodiny.

Češi mají obrovskou touhu bydlet ve vlastním. A neváhají si vzít hypotéku na desítky let. Při výběru úvěru na bydlení většina lidí porovnává výši úrokové sazby, poplatky hypotéky, dobu splatnosti, délku fixace a další podmínky. Obvykle ale zapomínají na jednu důležitou věc, a tou je pojištění. Když jste v plné životní síle a máte jisté zaměstnání, splácet hypotéku není problém. Pokud ovšem přijde závažná nemoc nebo úraz, rázem se změní životní i finanční situace celé rodiny. Přečtěte si, jak vyřešit problém se splácením hypotéky, když se stanete invalidní.

Témata

• Jak na konsolidaci rodinných výdajů
• Hypotéka a smrt
• Jak vyřešit situaci se splácením hypotéky když se stanu invalidním

Smrt vždy citelně zasáhne do života celé rodiny. Se ztrátou nejbližšího člena domácnosti obvykle přichází i výrazný pokles příjmů. Splácení hypotéky a ostatních větších úvěrů může být ze dne na den velký problém.

„Lidé by neměli zapomínat na to, že smrt může přijít kdykoliv a velmi nečekaně. Příčinou smrti nejsou jen vážné nemoci, ale také například zranění po vážných úrazech či dopravních nehodách. Na nepříznivé životní situace je třeba myslet dopředu a zavčas se pojistit. Při správném nastavení životního pojištění za vás pojišťovna zaplatí celou nesplacenou část hypotéky. Jestliže pojištění nemáte, zůstanete na splacení hypotéky sami,“ upozorňuje Veronika Kráčmar Hegrová z fintech startupu Hypo na míru.

Hypotéka na celý život

Při dnešních vysokých cenách nemovitostí a úrokových sazbách je výhodné splácet hypotéku co nejdéle. Snížíte si tím výši měsíční splátky na minimum a v rodinném rozpočtu vám zbude více peněz. 

Banky si určují horní věkovou hranici pro doplacení úvěru. Poskytovatelé hypoték standardně nastavují tuto maximální věkovou hranici do 70 let, případně do 72 nebo 75 let. Stačíte doplatit hypotéku do své smrti? Napoví statistiky. 

Ženy přežívají své muže

Muži se v Česku dožívají v průměru 74 let, ženy mírně překonávají hranici 80 let. Ženy se statisticky dožívají vyššího věku a mají tedy šanci pohodlně splatit hypotéku do své smrti. Nepříznivým faktem je, že s rostoucím věkem přibývají nemoci.

Jestliže je vám do 45 let, nejste vážně nemocní, příliš neriskujete a žijete relativně zdravě, můžete být celkem v klidu. Statistická data ukazují, že nejčastější příčinou úmrtí nejsou v tomto věku primárně choroby, ale sebevraždy, dopravní nehody, úrazy a alkoholické onemocnění jater. 

Po padesátce se začínají kupit různé nemoci a zdravotní komplikace. Mezi nejčastější příčiny smrti patří chronická ischemická choroba srdeční, zhoubné novotvary a v pozdějším věku i selhání srdce. 

Hypotéka a dědictví

V případě smrti dlužníka banky přechází hypotéka spolu s jeho ostatními závazky a majetkem do dědického řízení. Podle českého práva existuje více možností dědění, a to ze zákona, ze závěti nebo z obou uvedených titulů. 

Banku je potřeba co nejdříve informovat o úmrtí dlužníka. Stačí, aby některý z rodinných příslušníků předložil bance úmrtní list. Veronika Kráčmar Hegrová k tomu dodává: „Banka nemá příliš možností rychle zjistit, že její klient zemřel. Když banku neinformujete, přidělený notář vyřizující dědictví ji sám osloví za účel zjištění majetku zemřelého. To bude ovšem až za několik měsíců od úmrtí, což už je pozdě. Úvěr totiž nebude nikdo několik měsíců splácet a banka začne účtovat k hypotéce sankční poplatky.“

Každý případ úmrtí majitele hypotéky posuzují banky individuálně. Proto se přímo se u svého bankéře informujete o dalším postupu. V případě více dědiců se rovněž dopředu dohodněte, jak naložíte s hypotékou po skončení dědického řízení. 

Hypotéku nepřestávejte splácet

Nezapomeňte na to, že smrtí nezaniká povinnost splácet dluh, tedy ani platit měsíční splátky hypotéky. Pokud je v hypoteční smlouvě uveden další spoludlužník, přechází závazek platit hypotéku do skončení dědického řízení na něj. 

Je-li spoludlužníků více, musí se mezi sebou dohodnout na pokračování ve splácení. To samé platí i v případě, není-li ve smlouvě uveden žádný další spoludlužník. Závazek pozůstalých platit hypotéku je totiž společný a nerozdílný. 

Nemáte na splátky? Co dělat?

Může se stát, že „zděděná splátka“ hypotéky je natolik vysoká, že ji nebudete schopni ze svého příjmu splácet. „Tento problém může nastat například v situaci, kdy dluh přechází z dětí na rodiče v důchodu, z manžela na manželku bez vlastních příjmů nebo na širší příbuzenstvo splácející vlastní úvěr na bydlení. I v tomto případě je potřeba včas informovat banku a začít hledat nejschůdnější řešení,“ uvádí Veronika Kráčmar Hegrová. 

Když zbývající spoludlužník nebo dědic není schopen hypotéku dále splácet, může k úvěru přistoupit někdo z příbuzných. 

S bankou lze rovněž jednat o restrukturalizaci úvěru, a to například prodloužením jeho splatnosti, kterým docílíte snížení měsíční splátky. Veronika Kráčmar Hegrová k tomu doplňuje: „Pokud měl dlužník životní pojištění, lze uhradit alespoň část úvěru z vyplaceného pojistného plnění. Zbytek úvěru už může být snazší splácet.“ Jestliže vše výše uvedené selže, nezbývá než uvažovat o prodeji nemovitosti a předčasném splacení úvěru. 

Odmítnutí dědictví

V praxi může dojít i k situaci, kdy neexistuje žádný dědic nebo pozůstalí dědictví v plném rozsahu odmítnou. Nesplacená a nepojištěná hypotéka v tomto případě přechází společně s ostatním zajištěným majetkem a závazky zemřelého na stát zastoupený Úřadem pro zastupování státu ve věcech majetkových. Ten vypořádá závazky zůstavitele vůči bance prodejem zajištěného majetku. 

Češi mají obrovskou touhu bydlet ve vlastním. A neváhají si vzít hypotéku na desítky let. Při výběru úvěru na bydlení většina lidí porovnává výši úrokové sazby, poplatky hypotéky, dobu splatnosti, délku fixace a další podmínky. Obvykle ale zapomínají na jednu důležitou věc, a tou je pojištění. 

Banky vždy vyžadují pojištění nemovitosti v zástavě. Dobrovolně si můžete sjednat životní pojištění. Vyplatí se? 

„Životní pojištění je velmi důležité. Případná nepříznivá životní událost totiž zásadně ovlivní celou rodinu i její finanční situaci. Pojištění doporučuji všem svým klientům a v mém případě si ho sjedná takřka každý čtvrtý zájemce o hypotéku. V rámci jedné smlouvy ošetříte více rizik. Sjednat si můžete nejen pojištění pro případ smrti, ale také invalidity nebo neschopnosti splácet hypotéku při ztrátě zaměstnání,“ uvádí Václav Vidlička, online hypoteční specialista fintech startupu Hypo na míru. 

Hypotéka a smrt

Tragické události vždy zasáhnou celou rodinu. A to nejen citově, ale většinou i finančně. Pokud považujete životní pojištění za zbytečné, nezapomínejte na to, že po smrti dluh v podobě nesplacené části hypotéky přechází ze zákona na dědice.

Václav Vidlička také upozorňuje na jednu opomíjenou povinnost: „Hypotéku musí pozůstalí splácet i po celou dobu dědického řízení, které obvykle zabere několik měsíců. Pokud tedy například splácíte svoji vlastní hypotéku, bude pro vás další úvěr velkou finanční zátěží. Pokud má majitel hypotéky životní pojištění, postará se o vyrovnání finančního závazku pojišťovna.“

Hypotéka a invalidita

Do nelehké finanční situace vás může dostat i závažné onemocnění nebo úraz s doživotními následky. Pokud vám zdravotní stav nedovoluje pracovat, máte nárok při splnění zákonných podmínek invalidní důchod. 

Český důchodový systém rozlišuje tři stupně invalidity. Rozdíl mezi jednotlivým stupni spočívá v míře poklesu pracovní schopnosti. 

Kategorie pracovní neschopnosti:

• Invalidita prvního stupně – pokles pracovní schopnosti o 35 až 49 %
• Invalidita druhého stupně – pokles pracovní schopnosti od 50 do 69 %
• Invalidita třetího stupně – pokles pracovní schopnosti od 70 % a více

Podmínky nároku na invalidní důchod jsou podrobně popsány na stránkách České správy sociálního zabezpečení. 

Aktuálně v Česku pobírá invalidní důchod přes 412 tisíc osob. Nejčastější důvodem invalidity jsou nemoci svalové a kosterní soustavy a pojivové tkáně (27 %), duševní poruchy a poruchy chování (25 %), nemoci nervové soustavy (9 %) a nemoci oběhové soustavy (8 %).

Z hlediska jednotlivých regionů České republiky je nejvíce invalidních důchodců v Jihomoravském kraji (54 678 osob), dále následují Moravskoslezský kraj (48 429) a Středočeský kraj (46 889).

I když výše průměrného invalidního důchodu rok od roku roste, k pokrytí nejnutnějších životních potřeb a splátek hypotéky a úvěrů rozhodně stačit nebude. 

Pojištění pokrývající riziko invalidity je z tohoto pohledu doslova nutností. „V případě plné invalidity pojišťovna uhradí kompletní závazky uvedené v pojistné smlouvě. U částečného plnění záleží na rozsahu pojistné události,“ doplňuje Václav Vidlička. 

Hypotéka a ztráta zaměstnání

Ztráta zaměstnání, zejména nečekaná, je vždy nepříjemná. Dobrou zprávou je, že se většinou nejedná o definitivní stav. Nezaměstnanost je nyní velmi nízká a nalézt novou práci může být otázkou několika týdnů. Samozřejmě jsou regiony a obory, kde hledání nového zaměstnavatele vyžaduje více času a energie. 

V rodinném rozpočtu se vždy vyplatí držet finanční rezervu na pokrytí alespoň šesti měsíčních splátek hypotéky. V rámci pojištění si můžete sjednat pojištění schopnosti splácet hypotéku. Při výběru pojištění se zaměřte na konkrétní podmínky pojistného plnění. Dozvíte se v nich například, v jakých případech máte nárok na úhradu splátek a jak dlouhou dobu za vás bude pojišťovna platit. 

Jak vybrat životní pojištění

Ideální cestou je oslovit pojišťovacího specialistu, který dokáže porovnat nabídky všech významných pojišťoven a vybrat z nich tu nejvýhodnější. Důležité je pokrýt smlouvou všechna potřebná rizika, která opravdu využijete. „Konkrétní nastavení životního pojištění se odvíjí od vašeho záměru, věku i zdravotního stavu. Pokud se váže k hypotéce, bude nastavena jinak, než kdyby sloužila jako klasická životní pojistka. Například pojistná částka by měla být lineárně klesající a nikoli konstantní.  Důležité je také nechat si vysvětlit konkrétně každé riziko. Jen tak můžete rozhodnout, zda je pro vás důležité,“ doporučuje Václav Vidlička.

Řešení pojistné události

Každou pojistnou událost je nutné co nejdříve nahlásit pojišťovně. Pokud nevíte jak na to, oslovte svého pojišťovacího poradce. Obrátit se samozřejmě můžete také přímo na pojišťovnu. 

Společně připravíte dokumenty k nahlášení pojistné události. Potřeba je rovněž zajistit veškeré lékařské zprávy a další podstatné dokumenty dokazující skutečnosti pojistné události. Pokud vám některý dokument chybí, pojišťovna si ho od vás vyžádá. Václav Vidlička k tomu dodává: „Výhodou spolupráce se specialistou je, že dokáže ohlídat proces planění všech pojištěných rizik. Důležitá je rovněž komunikace s bankou, která hypotéku poskytla. I s tím vám specialisté na hypotéky pomohou.“

Blíží se vám třicítka a už nechcete bydlet u rodičů nebo s kamarády v pronajatém bytě? Plánujete založit vlastní rodinu? Rozčilují vás rostoucí ceny pronájmů? V těchto situacích řada mladých lidí uvažuje o pořízení vlastního bytu nebo rodinného domu na hypotéku. Ukážeme vám, jak financovat první vlastní bydlení.
(Pokračování textu…)

V uplynulých letech rostly ceny obytných nemovitostí v Česku závratným tempem. Jen v letošním prvním čtvrtletí stouply jejich ceny podle dat Eurostatu meziročně o 24,7 procenta, což bylo nejvíce ze všech zemí Evropské unie. 

Výrazný cenový skok mají za sebou nejen stávající nemovitosti. Prodražuje se i výstavba nových bytů a rodinných domů. Ceny základních stavebních materiálů vzrostly od začátku roku 2021 v průměru o 40 procent. I přes aktuální cenovou korekci stále zaplatíte oproti loňsku mnohem více například za tepelné izolace, výrobky z oceli, dřeva nebo cihlářské výrobky. 

„Rychlý růst cen nemovitostí, stavebních materiálů i práce výrazně komplikuje situaci rodinám, které už mají sjednanou hypotéku a teprve plánují koupit nebo stavět vlastní nemovitost. Pokud na pořízení vlastního bydlení schází peníze, nabízí se několik řešení. Hledat volné peníze v rodinných úsporách, vzít si další hypotéku, odstoupit od stávající hypotéky a sjednat si novou za aktuálních úrokových podmínek nebo plány na pořízení vlastní nemovitosti odložit a hypotéku zrušit před jejím čerpáním. Finančně nejbolestivější je poslední zmíněná možnost,“ uvádí Veronika Kráčmar Hegrová z fintech startupu hyponamíru. 

Co je psáno, to je dáno

Sjednání hypotéky zabere v lepším případě dva až čtyři týdny. Pokud bance doložíte veškeré potřebné dokumenty a splníte její podmínky pro získání hypotéky, stačí už jen podepsat úvěrovou dokumentaci. Než smlouvu podepíšete, pozorně si přečtěte nejen podmínky čerpání hypotéky, ale také se seznamte s aktuálním sazebníkem banky. V něm je uvedena i výše sankce za případné nečerpání nebo nedočerpání hypotéky.

Hypotéka a poplatky

Zrušení hypotéky vyjde draho

I když už máte podepsanou hypoteční smlouvu, můžete hypotéku před zahájením čerpání zrušit. Nebudete to ale zadarmo.

„Výše sankce za zrušení hypotéky je individuální v závislosti na bance. Za odstoupení od nečerpané hypotéky si banka zpravidla účtuje do pěti procent z výše sjednaného hypotečního úvěru. U čtyřmilionové hypotéky se jedná o 200 tisíc korun, což už je nezanedbatelná částka. Sankce nemusí být účtována, pokud jsou k tomu závažné důvody jako například úmrtí, tíživá rodinná situace nebo náhlé odstoupení prodávajícího od smlouvy,“ vysvětluje Veronika Kráčmar Hegrová.

Za nečerpáním hypotéky nemusí stát jen vlastní rozhodnutí. Důvodem mohou být také problémy s prodávajícím či stavební firmou. Prodávající může například na poslední chvíli odstoupit od dohody nebo porušit její podmínky, stavební firma může přestat stavět nebo dojde ke zpoždění výstavby. Pro tyto případy je dobré mít podepsanou a dobře ošetřenou kupní smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí.  

Pokuty u hypoték 

Banky si obvykle účtují nejen poplatek za zrušení hypotéky, ale také za nečerpání hypotéky, nedočerpání hypotéky nebo předčasné splacení hypotéky. I v těchto případech se výše sankce řídí sazebníkem banky. Za nečerpání hypotéky zaplatíte stejný poplatek jako za zrušení hypotéky, předčasné splacení hypotéky vás vyjde řádově na několik stokorun.

Veronika Kráčmar Hegrová k tomu doplňuje: „Nedočerpání hypotéky nad rámec 20 procent sjednané výše úvěru je obvykle zpoplatněno pěti procenty z nevyčerpané částky. Při předčasném splacení hypotéky mimo fixaci je nutné počítat s úhradou takzvaně účelně vynaložených nákladů.“

Jak zrušit hypotéku?

Pokud se rozhodnete hypotéku zrušit před jejím čerpáním, je bance potřeba doručit žádost o zrušení podepsaného úvěru spolu s podrobným vysvětlením důvodu tohoto kroku. Banka následně žádost posoudí a vydá své vyjádření.

„Důvod nečerpání je potřeba popsat velmi podrobně, protože na tomto základě banka posoudí výši pokuty. Informovat banku o zrušení hypotéky mohou lidé přes zprostředkovatele nebo se mohou obrátit přímo na banku. Klienti hyponamíru se mohou obracet přímo na naše specialisty, kteří vše s bankou vyřídí,“ dodává Veronika Kráčmar Hegrová. 

Češi hypotéky spíše navyšují 

V důsledku růstu cen nemovitostí, stavebních materiálů i práce musí nyní někteří Češi řešit, kde vzít další peníze na pokrytí vyšších výdajů. „V posledních měsících neevidujeme rostoucí počet žádostí o zrušení hypotéky před čerpáním. Klienti naopak oproti minulosti mnohem častěji poptávají další novou hypotéku, někteří se také rozhodnou od původní odstoupit a sjednají si novou za aktuálních podmínek,“ potvrzuje aktuální trend Veronika Kráčmar Hegrová. Kromě hypotečního úvěru je možné získat dodatečné peníze například i z úvěru ze stavebního spoření či spotřebitelského úvěru.

Inflace v Česku stoupá do závratných výšin. V červnu 2022 vzrostla cenová hladina v meziročním srovnání o 17,2 procenta. A zdá se, že růst ještě není u konce. Podle aktuální prognózy České národní banky se může inflace v nadcházejících měsících vyšplhat až ke 20 procentům, a to zejména kvůli rostoucím cenám plynu a elektřiny. Citelně zdražují nejen výroby a služby, ale také úvěry na bydlení.

S navýšením měsíčních výdajů musí počítat lidé, kteří letos refixují svoji hypotéku. Během prvního pololetí letošního roku centrální banka zvyšovala základní úrokové sazby hned čtyřikrát. „Tento růst komerční banky postupně promítají do nabídkových úrokových sazeb hypotečních úvěrů. U některých bank jsou nabídkové sazby stále hluboko pod repo sazbou ČNB a ještě porostou. Úrokové dno se nyní pohybuje kolem 5,7 procenta. I když centrální banka ponechala na svém srpnovém zasedání repo sazbu na 7 procentech, neznamená to, že se nebude dále zdražovat,” uvádí Veronika Kráčmar Hegrová z fintech startupu hyponamíru.

Rodinné finance pod drobnohledem. Jak ušetřit?

V případě napjatého rozpočtu se co nejdříve pusťte do důkladné revize příjmů a výdajů. Na jedné straně si sepište veškeré měsíční příjmy domácnosti, na straně druhé pravidelné výdaje. Porovnáním obou hodnot získáte rychlý obrázek o tom, kolik peněz vám po zaplacení všech účtů zbyde. Toto je první krok, který vám ukáže, jak ušetřit peníze z výplaty.

Pokud vaše stávající příjmy stěží pokryjí výdaje, nabízí se dvě řešení. Buď můžete snížit pravidelné výdaje, tedy hledat, kde ušetříte, nebo se pokusit najít dodatečný zdroj příjmů. Jak začít šetřit? Jestliže nevíte na čem ušetřit, rozdělte si nejprve výdaje do třech skupin, a to na nezbytné, nutné a zbytné. 

Příklady rodinných výdajů

Snížit můžete i nezbytné výdaje

Mezi nezbytné výdaje patří ty, které je nutné platit každý měsíc, ať se děje cokoliv. Největší položkou v rodinném rozpočtu jsou obvykle platby související s bydlením. Pokud žijete v podnájmu, musíte platit kromě nájemného také za spotřebované energie, vodné, stočné, koncesionářské poplatky nebo za připojení k internetu. Kdo si pořídil vlastní nemovitost na hypotéku, patří mezi jeho pravidelné výdaje místo nájmu měsíční splátky úvěru. Nejméně vydají za bydlení lidé, kteří si pořídili vlastní nemovitost bez hypotéky.

Veronika Kráčmar Hegrová k tomu dodává: „Při současných cenách energií můžete ušetřit, pokud se vám podaří snížit například výdaje za vytápění. Místo 24 stupňů stačí mít v obytných místnostech stále příjemných 22. Ložnici je zbytečné vytápět na více než 19 stupňů. Letos se výrazně prodraží i ohřev teplé vody. Proto místo napouštění teplé vany dejte přednost sprchování. Ušetřit a navíc posílit své zdraví můžete i sprchováním ve vlažné vodě.”

Jak ušetřit na splátkách půjček

Ke snížení pravidelných výdajů může vést i konsolidace půjček. Ta spočívá ve sloučení několika půjček do jedné. Při splácení jedné půjčky obvykle ušetříte především za poplatky. Pokud se vám navíc podaří s bankou vyjednat výhodnější úrokovou sazbu, sníží se vám celková měsíční splátka. Nižší měsíční splátky dosáhnete i tak, že si prodloužíte dobu splatnosti úvěru. 

Jestliže hledáte způsob, jak ušetřit peníze v domácnosti, zbavte se co nejdříve nevýhodných krátkodobých spotřebitelských úvěrů a půjček. Mezi nejdražší patří takzvané mikropůjčky, úvěry na kreditních kartách a rovněž kontokorentní úvěry.

„Pokud splácíte úvěr na bydlení, zajímejte se o možnost výhodného refinancování hypotéky. K hlídání nejvýhodnějších nabídek na trhu můžete využít naši službu Hlídač hypotéky,” doporučuje Veronika Kráčmar Hegrová. 

Zrevidujte nutné výdaje

Nemalé úspory se skrývají i v seznamu nutných výdajů. Například u potravin ušetříte, když si dopředu připravíte seznam nakupovaných položek a v obchodě se ho budete striktně držet. Nakupujte pouze takové množství potravin, které spotřebujete. 

Nákup zboží dlouhodobější spotřeby se vyplatí plánovat. Například prášek na praní, pastu na zuby, toaletní papír a další drogistické zboží, sezónní oblečení, obuv nebo základní vybavení do domácnosti můžete pořídit výhodněji ve slevách. 

Omezte veškeré postradatelné výdaje

Spoustu peněz ušetříte omezením všech postradatelných výdajů. Pokud vám schází peníze, můžete na čas odložit například návštěvu luxusní restaurace, kina nebo vyměnit dovolenou v zahraničí za pobyt v tuzemsku. Výdaje tohoto typu nejsou životně důležité. 

Kde se vyplatí nešetřit?

Do tíživé finanční situace vás mohou dostat i různé nepříznivé životní situace. Například požár může rázem zničit vybavení celé domácnosti. Pořízení nového vybavení může přijít na stovky tisíc korun. Pro tyto případy si sjednejte pojištění domácnosti. 

„Rodinný rozpočet může být v ohrožení i v případě závažného onemocnění, zranění či úmrtí živitele rodiny. Finanční zajištění vám poskytne vhodně nastavené úrazové a životní pojištění. Na pojištění nesmí zapomínat předevší lidé splácející hypotéku. Ti by měli zvážit sjednání pojištění schopnosti splácet,” doporučuje Veronika Kráčmar Hegrová.