Tříleté fixace úrokových sazeb dominují trhu hypoték: Jak se mění preference klientů?

V současném tržním prostředí se většina klientů rozhoduje pro kratší fixace úrokových sazeb, což je trend odlišný od minulých let s nízkými úroky. Od roku 2012, kdy docházelo k poklesu úrokových sazeb, začaly na trhu dominovat pětileté fixace, které byly postupně doplněny o fixace na 7, 8 a 10 let. Dlouhodobé fixace tehdy nabízely jak klientům, tak bankám jistotu a minimalizaci rizika přechodu k jiným bankovním ústavům.

Situaci však zásadně změnila nedávná krize financování bydlení, kdy sazby vystřelily nad šest procent a hypotéky se pro mnohé staly nepřístupné. V důsledku toho ti, kteří potřebovali refinancovat nebo si přes vysoké sazby chtěli koupit bydlení, začali dávat přednost kratším fixacím s možností brzkého refinancování. Přestože sazby klesají pomalu, tříleté fixace se staly nejčastější volbou díky nižším nákladům na zdroje.

V srpnu 2024 tvořily tříleté fixace 87,4 % všech fixací a dokonce 89,8 % celkového objemu. Naopak, dlouhodobé fixace jsou nyní v menšině a zájem o dražší jednoleté a dvouleté fixace klesá. Budoucí vývoj trhu zůstává nejistý.

Jaké změny přináší září 2024 pro spořicí produkty ve Skupině KB?

Od 2. září 2024 dochází ve Skupině KB, kam patří i Modrá pyramida, k úpravě bonusových úroků u specifických spořicích produktů. Snížení bonusového úroku o 0,5 % p.a. se týká následujících produktů:

• Moudré spoření – nové úročení tohoto produktu bude 2,5 % p.a., což zahrnuje 0,5 % základní úrok a 2 % bonusový úrok.

Co si z článku odnést:

• Hypotékou lze financovat jak stavbu domu, tak pořízení stavebního pozemku.
• Pro získání hypotéky je nutné splnit podmínky banky a dodat veškeré požadované dokumenty.
• Prostředky na stavbu domu vám bude banka uvolňovat postupně podle prostavěnosti.
• Při určování výdajů na stavbu počítejte s dostatečnou finanční rezervou.
• Stavba domu vyžaduje důkladné finanční plánování.

Výstavba nového rodinného domu od základů je finančně velmi náročná. Pokud nemáte dostatek vlastních úspor na realizaci stavebního záměru, řešením může být hypoteční úvěr. Cesta k hypotéce na stavbu rodinného domu je ve srovnání s hypotékou na již existující dům o něco složitější. „Nemusíte se ale ničeho obávat. Stačí znát správný postup, promyslet vše dopředu, spočítat náklady na výstavbu a zajistit si potřebnou dokumentaci včas,“ ujišťuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz

Podmínky pro získání hypotéky

Pro získání hypotéky je třeba splnit několik obecných podmínek. Mezi základní požadavky patří věk 18 a více let, svéprávnost a trvalý pobyt v České republice. Dále musíte prokázat dostatečně vysoký příjem, abyste zvládli hypotéku splácet. Důležitá je také bezproblémová úvěrová historie a absence negativních záznamů v registrech dlužníků. Pokud tyto základní podmínky splňujete, máte dobré předpoklady pro získání hypotéky.

Bance je rovněž nutné doložit účel, k jakému hypotéku využijete. Financování výstavby domu je jedním z nich. V případě výstavby domu je třeba předložit řadu dokumentů, zejména projektovou dokumentaci a rozpočet stavby. Přesný seznam dokumentů vám sdělí hypoteční poradce.

Klíčová je bonita

Banka se bude vždy snažit určit vaši bonitu. Ta se stanovuje na základě několika klíčových faktorů. Při schvalování úvěru je důležitá vaše dosavadní platební morálka. Dalším důležitým faktorem je výše a zdroj vašich pravidelných příjmů a celková míra zadlužení, která zahrnuje všechny vaše existující dluhy, jako jsou spotřebitelské úvěry, leasingy nebo jiné hypotéky.

Aktuální úvěrové ukazatele ČNB

Při žádosti o hypotéku je také důležité mít vlastní zdroje financování. Česká národní banka (ČNB) aktuálně stanovuje maximální hranici pouze u jednoho ze tří sledovaných úvěrových ukazatelů, a to LTV (loan-to-value). U žadatelů do 36 let je horní hranice tohoto ukazatele 90 %, u starších pak 80 %.

Miroslav Majer dodává: „Centrální banka nyní pouze doporučuje dodržování horních hranic zbývajících dvou ukazatelů, DTI a DSTI. Aktuálně doporučená horní hranice DTI je osminásobek ročního příjmu. Pro ukazatel DSTI je doporučená horní hranice 40 %. ČNB doporučuje poskytovatelům úvěrů, aby obezřetně posuzovali žádosti, u kterých jsou tyto hranice překročeny.“

Dokumenty k hypotéce

Pro schválení hypotéky je nutné připravit a doložit několik klíčových dokumentů. Tyto dokumenty slouží k ověření vaší identity, příjmů, výdajů a zjištění podrobností k plánovanému stavebnímu záměru. Níže uvádíme seznam vybraných dokumentů, které můžete potřebovat:

• Občanský průkaz a druhý doklad totožnosti
• Potvrzení o příjmech – zaměstnanci předkládají potvrzení od zaměstnavatele, OSVČ dokládají daňové přiznání
• Dokumenty o výdajích – patří sem například různé úvěrové a leasingové smlouvy, výživné na děti apod.
• List vlastnictví a nabývací titul k pozemku – např. kupní či darovací smlouva
• Projektová dokumentace stavby
• Územní souhlas a souhlas s provedením stavebního záměru
• Smlouva se stavební firmou – nepředkládáte v případě stavby svépomocí
• Rozpočet stavby
• Harmonogram stavby

Stavba na vlastním pozemku

Ke každému domu patří pozemek. Pokud již vlastníte stavební pozemek a plánujete na něm postavit nový rodinný dům na hypotéku, musíte bance doložit, jak jste k pozemku přišli (pozn. banky sledují takzvaný nabývací titul). Prokázat způsob nabytí pozemku můžete například kupní smlouvou, darovací smlouvou, rozhodnutím o dědictví a podobně. Banka také současně nahlíží do listu vlastnictví vedeném v katastru nemovitostí. Výhodou vlastního pozemku je, že snáze dosáhnete na požadovanou výši hypotéky. Bance totiž dáte pozemek do zástavy, čímž si snížíte hodnotu ukazatele LTV a obvykle získáte také výhodnější úrokovou sazbu.

Na co si dát pozor?

• Umístění pozemku v rámci územního plánu – musí se jednat o pozemek určený k bydlení nebo o pozemek k rekreaci umožňující celoroční obývání.
• Přístup na pozemek – hypotéku nezískáte na pozemek, na který není po právní stránce vyřešen přístup.
• Zpevněná příjezdová cesta a inženýrské sítě – některé banky vyžadují, aby k pozemku vedla zpevněná příjezdová cesta a byly k němu dovedeny inženýrské sítě.

Nákup pozemku na hypotéku

V případě, že vlastní stavební pozemek ještě nemáte, můžete jeho nákup financovat pomocí hypotéky. Pokud se vám naskytne možnost koupit pozemek za výhodnou cenu, ale stavět na něm budete až za několik let, můžete využít hypotéku pouze na nákup stavebního pozemku. Banky ale obvykle vyžadují, aby se na pozemku začalo do určité doby stavět (například do 10 let). Jakmile se rozhodnete stavět, vezmete si u stejné banky další hypotéku na stavbu domu. Pokud potřebujete peníze na nákup pozemku i stavbu domu současně, je výhodnější sjednat si jednu hypotéku. Při nákupu stavebního pozemku na hypotéku dokládáte bance smlouvu o budoucí smlouvě kupní.

Hypotéka na stavbu domu

K vyřízení hypotéky na stavbu domu budete potřebovat řadu dokumentů. Ty si připravte ještě předtím, než si podáte žádost o hypotéku. Získání některých dokumentů může zabrat několik měsíců, proto příliš dlouho neotálejte. Pokud vám některý dokument schází, dá vám banka na jejich doplnění obvykle dva měsíce.

U hypotéky na stavbu domu bance překládáte

• Alespoň studii stavby, ze které jsou zřejmé její rozměry. Předložit můžete také projektovou a stavební dokumentaci.
• Zjednodušený rozpočet stavby na formuláři banky.
• K čerpání hypotéky budete potřebovat stavební povolení. Ke schválení hypotéky stavební povolení nepotřebujete.

Chystáte se stavět dům? Tento návod vás provede celým procesem od výběru pozemku až po kolaudaci, včetně cen, tipů a dotací.

Postupné čerpání hypotéky

Pokud banka hypotéku na stavbu domu schválí, můžete začít čerpat. Banka vám nedá všechny peníze naráz, ale bude je uvolňovat postupně v takzvaných tranších. Jakmile vám začnou peníze z přidělené části hypotéky docházet, provádí se vždy dohlídka stavby neboli aktualizace odhadu. Odhadce porovnává reálně odvedenou práci s rozpočtem a určuje aktuální prostavěnost a hodnotu stavby. Po dobu stavby platíte bance pouze úroky z poskytnutého hypotečního úvěru. Čím dříve stavbu dokončíte, tím méně na úrocích zaplatíte. Teprve po vyčerpání celé hypotéky a kolaudaci nového domu začnete bance odesílat pravidelné měsíční splátky hypotéky.

Jak efektivně plánovat stavbu domu a řídit rozpočet

„Efektivní plánování stavby domu a řízení rozpočtu začíná pečlivou přípravou. Nejprve si stanovte realistický finanční rámec a zvažte všechny náklady, včetně rezervy na nečekané výdaje. Sestavte podrobný rozpočet, který zahrnuje nejen stavební materiál a práci, ale také povolení, pojištění a vybavení,“ doplňuje Miroslav Majer.

Pravidelně sledujte průběh stavby a porovnávejte skutečné výdaje s plánovaným rozpočtem. Spolupracujte s odborníky, jako jsou architekti a stavební dozor, kteří vám pomohou udržet kontrolu nad náklady a dodržet časový harmonogram. Tímto způsobem předejdete zbytečným finančním překvapením.

Aktuální změny v úvěrech Raiffeisen: Snížené sazby a nové možnosti slev

Od 2. září 2024 dochází v Raiffeisen stavebním spoření k aktualizaci slevových sazeb a snižování úroků u nezajištěného úvěru REKOpůjčka a Družstevního bydlení.

Detailní přehled změn ve slevách na úrocích:

• Program EKO: Sleva se zvyšuje z původních 0,15 % ročně na 0,3 % ročně. Pro získání této slevy se nyní nabízí financování pro koupi nebo výstavbu domů či bytů s energetickou třídou A a B (dříve pouze A).
• Půjčka REKO nad 600 000 Kč: Sleva byla snížena z 0,45 % ročně na 0,25 % ročně.

Snižování úrokových sazeb u nezajištěného úvěru od stejného data:

• Půjčka REKO se snížením o 0,5 % ročně, kde nová sazba začíná na 5,74 % ročně. Sazba je dostupná za předpokladu pětileté fixace, splácení z účtu Raiffeisenbank a sjednání úvěrového pojištění s Uniqa pojišťovnou při minimální výši úvěru 600 000 Kč. Sazbu lze dále snížit o 0,3 % v případě, že je využito minimálně 50 % úvěru na ekoúčely.
• Družstevní bydlení s poklesem o 0,6 % ročně, kde nová úvodní sazba je 5,64 % ročně. Sazba platí pro pětiletou fixaci, splácení z účtu Raiffeisenbank a sjednání úvěrového pojištění s Uniqa pojišťovnou. Tuto sazbu je možné také snížit o 0,3 %, pokud je využito minimálně 50 % úvěru na ekoúčely. RSTS navíc nabízí možnost dalšího snížení sazeb o 0,15 % v rámci speciálních slev.

Pro tzv. předschválené půjčky REKOpůjčka anuitní bude od 2. do 30. září 2024 platit akční nabídka s garantovanou sazbou 5,74 % ročně, kterou je možné snížit až o dalších 0,3 % ročně díky PPI.

Plánování financí je základem dlouhodobé stability a zabezpečení, ať už jde o správné rozhodnutí při částečném umoření hypotéky, vyjednávání kupní smlouvy na nemovitost, nebo investování do budoucnosti vašeho dítěte. V dnešním článku se podíváme na klíčové aspekty těchto důležitých finančních kroků a nabídneme vám rady, jak se v nich správně orientovat. Ať už se rozhodujete, zda předčasně splatit hypotéku, jak postupovat při koupi nemovitosti, nebo do čeho investovat pro budoucnost svých dětí, zde najdete odpovědi na své otázky.

Srpnovým dílem HypoNews vás bude provázet Miroslav Majer, CEO společnosti hyponamíru.cz

Částečné umoření hypotéky: Kdy se vyplatí a jak na to

Chcete splatit hypotéku předčasně, ať už celou nebo částečně? Je to dobrý nápad? Jaké máte další možnosti? Přirozenou touhou každého, kdo má hypotéku, je zbavit se jí co nejdříve. To je naprosto v pořádku a odpovědné. Málokdo ale řeší, zda je to výhodné. Jak poznat, jestli je to správné rozhodnutí?

Hypotéka se nejčastěji splácí předčasně při konci fixace, kdy můžete splatit celou částku bez sankcí. Během splácení máte možnost každý rok umořit část hypotéky bez trestů.

Při mimořádném splacení si položte několik klíčových otázek. Co jiného bych mohl s penězi udělat? Co je mým dlouhodobým cílem? Je lepší peníze uložit, kde vydělají více než úrok na hypotéce? Nebo investovat do nemovitosti pro dlouhodobé zajištění sebe a rodiny?

Odpovědi najdete v článku Částečné umoření hypotéky: Kdy se vyplatí a jak na to.

Hypotéka a kupní smlouva: Kompletní průvodce pro kupující

Když se chystáte koupit nemovitost, často se setkáte s realitním makléřem zastupujícím prodávajícího. Po výběru nemovitosti do hry vstupuje právník realitní kanceláře spolu s prodávajícím. Jste připraveni jednat proti třem stranám najednou? Jak vyrovnat nerovnováhu?

V zahraničí je běžné, že i kupující má svého realitního makléře. V Česku tomu tak většinou není, což kupujícího staví do složité situace, kdy často ustupuje i nevýhodným nebo protiprávním podmínkám jen proto, aby nemovitost neztratil. Tento scénář není u nás ojedinělý.

Pokud nemáte vlastního makléře, minimem, co byste měli zajistit, jsou kvalitní právní služby, kontrola technického stavu nemovitosti a odborník na financování. Tento tým hájí zájmy kupujícího. U nás poskytujeme standardně právní servis a financování tak, aby kupující měl vše pokryto bez dalších starostí.

Více se dozvíte v článku Hypotéka a kupní smlouva: Kompletní průvodce pro kupující.

Investice do budoucnosti dítěte: Pozemek, byt nebo stavební spoření?

Odpovědnost za rodinu je zásadním úkolem pro každého rodiče, což přirozeně zahrnuje i otázku finančního zabezpečení, včetně zajištění dětí a sebe na stáří. Jaké jsou nejlepší způsoby tohoto zajištění a kdy je vhodné začít plánovat?

Podívejme se na nejběžnější možnosti, jak rodinu zabezpečit. Patří sem pravidelné investice s širokým výběrem možností, stavební spoření, které bylo dříve velmi populární, nebo investice do nemovitostí – bytů, pozemků a dalších.

Základem je ujasnit si, čeho chcete pro svou rodinu dosáhnout. Jakmile máte jasno, můžete začít hledat správné lidi, kteří vám pomohou dosáhnout těchto cílů.

Více informací najdete v článku Investice do budoucnosti dítěte: Pozemek, byt nebo stavební spoření?