Aktualizace úrokových sazeb u stavebního spoření

Od 1. dubna 2024 dojde k úpravě úrokových sazeb na vklady u Raiffeisen stavební spořitelny v rámci tarifů Jistota a Spoření. Nově bude sazba u tarifu Jistota činit 2 % ročně, což představuje snížení oproti původním 2,5 % ročně. V případě tarifu Spoření dochází ke změnám v úrokových bonifikacích, kde maximální možná sazba dosahuje až 2,5 % ročně. Základní úroková sazba bude nyní 0,5 % ročně, úrokové bonifikace se upravují na 1,5 % ročně (předtím 2 % ročně) a navýšená úroková bonifikace bude 2 % ročně (dříve 2,5 % ročně).

Speciální akční nabídka

Kromě toho, Raiffeisen stavební spořitelna nabízí akční úrok až 5,5 % ročně do konce roku 2025 pro nové smlouvy uzavřené v tarifu Spoření s minimální dobou trvání do 31. prosince 2027. Tato nabídka platí do 31. května 2024. Klienti také mohou získat finanční odměnu až 2 000 Kč pro nové smlouvy o stavebním spoření a běžném účtu, s prodloužením platnosti této akce.

Pokud se rozhodnete financovat vlastní bydlení hypotékou, počítejte s tím, že si vás banka důkladně proklepne. Především musí zjistit, zda budete schopni půjčku na bydlení řádně splácet. Při posuzování žádosti o hypotéku provede poskytovatel úvěru takzvaný skóring, na jehož základě si udělá obrázek o vaší bonitě.

Banka se při určování bonity klienta zajímá zejména o výši příjmů, celkových výdajů včetně všech stávající splátek úvěrů a také dosavadní platební morálku. Zohledněn je rovněž například věk, vykonávaná profese, dosažené vzdělání, rodinný stav, počet a věk vychovávaných dětí či lokalita bydliště. 

„Každá banka postupuje při posuzování zájemců o hypotéku podle vlastní metodiky. Běžně se stává, že zatímco u jedné banky s žádostí o hypoteční úvěr neuspějete, u jiné půjčku na bydlení bez problémů získáte. Důkladná znalost metodik jednotlivých bank je tedy při výběru hypotéky klíčová,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz. 

Podmínky pro získání hypotéky

Všechny tuzemské banky se při poskytování hypoték musí řídit platnými pravidly České národní banky. Centrální banka určuje a nastavuje hranice tří úvěrových ukazatelů, které se označují zkratkami LTV, DTI a DSTI.

V současné době je pro banky závazný pouze ukazatel LTV. Parametry DTI a DSTI jsou pouze doporučené. Aktuálně doporučená horní hranice ukazatele DTI je 8násobek ročního příjmu. Doporučená horní hranice ukazatele DSTI je 40 %.

(pozn. Bankovní rada ČNB deaktivovala s účinností od 1. července 2023 nastavení horní hranice úvěrového ukazatele DSTI. Horní hranice ukazatele DTI je deaktivována s platností od 1. ledna 2024. Budou hypotéky dostupnější? Dozvíte se v článku Dostupnější hypotéky díky zmírnění limitů.)

Co se počítá do příjmů

Banky se při posuzování žádosti o hypotéku zajímají nejen o výši příjmu, ale i druh příjmu. Příjmy mohou pocházet ze závislé činnosti (zaměstnání), ze samostatné výdělečné činnosti (podnikání), z různých dohod o provedení práce, z pronájmu či kapitálového majetku.

Miroslav Majer k tomu doplňuje: „Příjmem mohou být také různé státem vyplácené dávky a podpory. Jedná se například o invalidní důchody, rodičovské příspěvky, příspěvky na bydlení či dopravu, podpory v nezaměstnanosti, výživné nebo například výsluhové příspěvky policistů, vojáků či hasičů. Počítejte ovšem s tím, že ne všechny příjmy na hypotéku banky akceptují nebo je uznávají pouze částečně.

Pokud je žena na mateřské nebo rodičovské dovolené, mohou banky přihlížet i ke státem vypláceným příspěvkům a dávkám (pozn. peněžité pomoci v mateřství a rodičovskému příspěvku). 

„První dávkou v době těhotenství je peněžitá pomoc v mateřství neboli mateřská. Příjem z mateřské většinou banky neuznávají v plné výši. Po skončení mateřské je vyplácen rodičovský příspěvek. Ani v tomto případě nemusí banky uznat příspěvek v plné výši,“ uvádí Miroslav Majer. Přečtěte si více o žádosti o hypotéku v těhotenství nebo při mateřské na našem webu.

Nyní se podrobně podíváme na to, jak banky přistupují k uznávání příjmů pro hypotéku a co se zahrnuje do příjmů. 

Příjmy ze zaměstnání a podnikání

Hlavním zdrojem příjmů jsou obvykle příjmy ze zaměstnání nebo podnikání. Zaměstnanci potvrdí výši příjmu jeho zaměstnavatel na speciálním formuláři banky. Překážkou k získání hypotéky bývá práce ve zkušební či výpovědní době. U některých bank je ovšem možné v individuálních případech vyjednat výjimku. Pokud plánujete změnit zaměstnavatele, vyplatí se v každém případě podání žádosti o hypotéku správně načasovat. Banky rovněž požadují, aby pracovní smlouva byla sjednána na dobu neurčitou. 

Osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) dokládají své příjmy daňovým přiznáním. Banky obvykle vyžadují daňová přiznání za poslední dva roky. Podrobně se tématu hypotéka pro podnikatele věnujeme v článku Hypotéka pro OSVČ a podnikatele. 

Vedlejší příjmy

Typickým příkladem vedlejšího příjmu jsou odměny plynoucí z různých dohod o provedení práce (DPP), dohod o pracovní činnosti (DPČ) či brigád. Tyto příjmy banky obvykle neakceptují. Jedná se totiž většinou o krátkodobé a nestabilní příjmy. Pokud banka přeci jen některý z těchto příjmů akceptuje, tak jen jako doplňkový příjem. Připravte se také na to, že banky chtějí doložit stabilitu těchto příjmů.

„DPP akceptují banky zřídkakdy. Víme pouze o České spořitelně, kde se tento příjem bere pouze jako doplňkový a maximálně do výše 10 tisíc korun. Banka také vyžaduje doložit kontinuitu příjmu. V ostatních bankách lze řešit na případnou výjimku, protože jinak metodika říká, že tento příjem není akceptován. DPČ lze uznat u většiny bank s výjimkou UniCredit Bank a MONETA Money Bank. Výše může být omezena do maximálně 100 či 50 % hlavního příjmu,“ doplňuje Miroslav Majer.

Někteří zájemci o hypotéku mohou mít také příjmy z pronájmu takzvaných investičních nemovitostí (pozn. nejčastěji se jedná o byty a rodinné domy). Tyto příjmy banka posuzuje na základě nájemní či budoucí nájemní smlouvy. Aby banka tyto příjmy uznala, musí být rovněž zahrnuty v daňovém přiznání (pozn. pod §9 příjmy z pronájmu).

Ostatní druhy příjmů

Některé banky mohou přihlížet i k dalším druhům příjmů. Většina bank akceptuje například rodičovský příspěvek, peněžitou pomoc v mateřství, výživné přiznané soudem, výsluhový příspěvek nebo invalidní, starobní či vdovský důchod. 

Existuje ovšem i dlouhá řada příjmů, které banka při žádosti o hypotéku neuzná. Jedná se například o podporu v nezaměstnanosti, příspěvek na živobytí, příspěvek na bydlení, jednorázový příspěvek na dítě, porodné, pohřebné, příspěvek na úhradu potřeb dítěte, nemocenské dávky, dávky pro osoby se zdravotním postižením, ošetřovné či sirotčí důchod.

Moneta Money Bank zvýšila úrokové sazby u vybraných fixací, s nejnižší sazbou 4,44 % p.a. pro pětiletou fixaci. UniCredit Bank naopak snížila sazby pro 2 a 3letou fixaci a ukončila marketingovou slevu, nabízí sazbu od 4,89 % p.a.

Moneta zvyšuje sazby dle délky fixace

Moneta Money Bank rozhodla dne 21. března o zvýšení úrokových sazeb na určitých fixacích. U fixací na tři roky bylo zvýšení úrokové sazby o 0,3 procentního bodu, zatímco u fixací na pět, sedm a deset let bylo zvýšení o 0,15 procentního bodu. Nejnižší dostupná sazba pro pětiletou fixaci je nyní 4,44 % ročně. Uvedené sazby jsou aplikovatelné za předpokladu, že poměr hodnoty zástavy k úvěru (LTV) nepřesáhne 80 %, minimální výše úvěru činí 1 milion Kč, klient si sjedná volitelné pojištění od BNP Paribas Cardif Pojišťovny a vede aktivní účet u MONETA Money Bank, na který je nutné mít měsíční kreditní příjem minimálně 15 000 Kč.

UniCredit Bank naopak úrokové sazby snižuje, začíná na 4,89% ročně

S platností od 25. března 2024 UniCredit Bank snižuje úrokové sazby u hypotečních úvěrů s dvouletou a tříletou fixací o 0,2 % ročně. Marketingová sleva ve výši 0,1 % ročně pro úvěry s fixací na dva nebo tři roky s CPI končí ke dni 25. března 2024. Startovací sazba banky tedy bude 4,89 % ročně. K dosažení této sazby je nutné splnit podmínky dvouleté nebo tříleté fixace, LTV nesmí překročit 80 %, je vyžadováno sjednání úvěrového pojištění a úvěr musí být ve výši přesahující 1 000 000 Kč. Uvedenou sazbu je možné dále snížit o 0,1 % ročně, pokud je doloženo PENB A/B (nízkoenergetická hypotéka).

Současná mladá generace vstupuje do manželství výrazně později než jejich rodiče. Zatímco v roce 1990 byl podle údajů Českého statistického úřadu průměrný věk ženicha při jeho první svatbě 24 let a nevěsty 21,4 roku, v roce 2020 se věková hranice posunula na 32,6 a 30,4 let. První společné bydlení je často v nájmu nebo u rodičů, s plánováním budoucí rodiny ovšem řada partnerů uvažuje o pořízení vlastní nemovitosti. 

„Řada nesezdaných párů dnes řeší otázku vlastního bydlení a jeho financování hypotékou před svatbou. Nabízí se v podstatě dvě možná řešení, a to společná hypotéka nebo hypotéka na jednoho z partnerů. Každá z možností má své výhody a nevýhody. Vše je třeba dopředu otevřeně probrat s partnerem a v případě potřeby sepsat i smlouvu pro případ rozchodu,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz. 

Než si řeknete ANO

Pokud si pořídíte například byt, rodinný dům, chatu, automobil či jiný majetek za svobodna, patří z právního pohledu pouze do vašeho osobního vlastnictví. Když vztah nevyjde a přijde na rozchod, každý z nesezdaných partnerů si ponechá svůj majetek. Současně nesete odpovědnost i za veškeré své finanční závazky. 

Jakmile vstoupíte do manželství, a neupravili jste si majetkové vztahy individuálně v takzvané předmanželské smlouvě*, počítá se od tohoto okamžiku automaticky veškerý nově nabytý majetek a závazky do společného jmění manželů (pozn. s výjimkou majetku získaného v rámci dědictví, darů apod. – vysvětlíme níže). 

Majetek nabytý před manželstvím zůstává i po svatbě ve vašem výhradním vlastnictví, pokud se ovšem v rámci předmanželské smlouvy nedohodnete jinak.

*Poznámka: Zákon termín předmanželská smlouva nezná, ale běžně se takto ve společnosti nazývá. Jedná se o listinu ve formě notářského zápisu.

Co patří do SJM?

Nejsou-li vzájemné majetkové vztahy upraveny před sňatkem předmanželskou smlouvou, je součástí společného jmění manželů vše (tzn. majetek i finance), co nabyl jeden z manželů nebo oba manželé společně za dobu trvání manželství. 

Miroslav Majer k tématu dodává: „Pokud si tedy manželé pořídí například rodinný dům v době trvání manželství, spadá do jejich společného jmění (pozn. nedojde-li ke zúžení SJM). V případě financování nemovitosti hypotékou se stává i tento dluh součástí společného jmění manželů.“

Do společného jmění manželů patří také zisky z výlučného vlastnictví. Pokud tedy například partner pronajímá byt, který si pořídil před svatbou a je v jeho výlučném vlastnictví, je zisk z pronájmu tohoto bytu započítán do společného majetku. 

Co nepatří do SJM?

Zákon myslí i na situace, kdy se majetek ani po svatbě nestává součástí společného jmění manželů. Kromě věcí určených pouze k osobní potřebě jednoho z manželů (např. oblečení, hygienické potřeby) do společného jmění rovněž dále nespadají:

• majetek nabytý dědictvím či darem (pozn. výjimkou jsou situace, kdy je majetek výslovně určen oběma manželům do SJM),
• náhrada nemajetkové újmy na přirozených právech, kterou získal jeden z manželů (např. bolestné po dopravní nehodě),
• náhrady za poškození, zničení či ztrátu výhradního majetku jednoho z manželů,
• majetek nabytý jedním z manželů v souvislosti s jednáním vztahujícím se k jeho výlučnému vlastnictví (např. manželka prodá osobní auto, které bylo v jejím výlučném vlastnictví, a za obdržené peníze si pořídí nové).

Předmanželská smlouva 

Dělení majetku a dluhů v manželství je možné upravit ještě před sňatkem, a to v rámci předmanželské smlouvy. Pokud chtějí snoubenci po svatbě nabývat majetek jinak, než stanoví zákon (tzn. do SJM), mohou si vzájemné majetkové vztahy upravit touto smlouvou. Právní úprava předmanželských smluv a obecně smluveného manželského majetkového režimu je obsažena v občanském zákoníku.

Pokud uzavřete předmanželskou smlouvu, zákonný manželský majetkový režim se mění na režim smluvený. Smlouva začne platit okamžikem uzavření manželství, pokud se manželé nedohodnou na její pozdější účinnosti. 

Možné rozdělení majetku v rámci manželských a předmanželských smluv:

• Režim oddělených majetků – v tomto případě nevzniká společné jmění manželů. Každý z manželů nabývá majetek do výlučného vlastnictví nebo do podílového spoluvlastnictví.
• Rozšíření či zúžení jmění – společné jmění je možné rozšířit nebo zúžit o vybraný majetek. Při rozšíření jmění se formou notářského zápisu stane společným jměním majetek, který byl ve výlučném vlastnictví jednoho z manželů, případně v jejich podílovém spoluvlastnictví. Zúžením majetku se naopak rozumí vyjmutí movité či nemovité věci ze SJM, která se stane výlučným vlastnictvím jednoho z manželů. Zúžení je možné vztáhnout i na věci, které si jeden z manželů teprve chystá pořídit. 
• Společné jmění manželů ke dni zániku manželství – v tomto případě manželé nabývají majetek během manželství tak, jako by se jednalo o majetek výlučný. Společným se majetek stává až v okamžiku zániku manželství (tzn. po úmrtí jednoho z manželů či rozvodu), a to z důvodu vypořádání majetku. 

Společná hypotéka před svatbou

Častým řešením financování vlastního bydlení je společná hypotéka před manželstvím. „Tato možnost je výhodná zejména z hlediska příjmů. Dva pravidelné příjmy totiž obvykle dají dohromady více než jeden a partneři mohou dosáhnout na vyšší úvěr. Nevýhodou je naopak to, že oba partneři ručí bance za hypotéku společně. Pokud tedy jeden z partnerů přestane svůj díl hypotéky splácet, druhý bude muset scházející částku uhradit. Oba jsou rovněž zapsáni v úvěrových registrech, což může ztížit přístup k dalším úvěrům,“ vysvětluje Miroslav Majer.  

Majer také dodává, že „společné financování bydlení může být pro nesezdané páry velkou výhodou, zvlášť pokud jeden z partnerů podniká. U osob samostatně výdělečně činných hraje při schvalování hypotéky klíčovou roli správně doložený příjem.“

U společné hypotéky má každý z partnerů svůj vlastnický podíl na nemovitosti. Konkrétní majetkový podíl je zapsán v listu vlastnictví, přičemž nemusí být nutně v poměru 50 ku 50. 

Při investici do nemovitosti před svatbou se vyplatí sepsat smlouvu, ve které je přesně popsáno, co nastane se společnou nemovitostí a hypotékou zejména v případě rozchodu, úmrtí nebo po svatbě. Pokud dojde k rozchodu a hypotéka se převádí na jednoho z bývalých partnerů, musí dojít k dohodě a vyvázání musí schválit banka. Připravte se na to, že banka posuzuje u přebírajícího jeho schopnost splácet celý hypoteční úvěr. 

Hypotéka na jednoho z partnerů

Hypotéku si ještě před svatbou může sjednat jen jeden z partnerů. Například jste investovali do vlastní nemovitosti v době před seznámením, odešli jste s ní z předchozího vztahu nebo váš partner nemá aktuálně dostatečný příjem na splácení hypotéky. 

V nesezdaném páru je jediným dlužníkem a vlastníkem pouze jeden z partnerů. „Pokud druhý partner na splácení hypotéky finančně přispívá, může nastat problém při rozchodu. Proto se opět vyplatí sepsat smlouvu pro případ rozpadu vztahu, ve které bude popsáno, jakou část ze zaplacených peněz dostane druhý partner nazpět,“ upozorňuje Miroslav Majer.

Pokud dojde na svatbu, hypotéka a nemovitost pořízená pouze jedním z partnerů před manželstvím nespadá do společného jmění. Smluvně si samozřejmě můžete upravit majetkové poměry i jinak. Možný je tedy vznik nároku na nemovitost a sdílení hypotéky po svatbě.

Na co se svatebčané s vlastní hypotékou nejčastěji ptají?

• Jaký vliv má svatba na mou hypotéku uzavřenou před manželstvím? Hypotéka i nemovitost zůstává po svatbě ve vašem výhradním vlastnictví. Můžete se ovšem rozhodnout, že tento svůj majetek vložíte do SJM. 
• Je možné přidat manžela/manželku do existující hypoteční smlouvy? Ano, pokud má manžel či manželka dostatečnou bonitu, může se stát spoludlužníkem. 

Hypotéka a registrované partnerství

Společnou hypotéku si samozřejmě mohou sjednat i registrovaní partneři. Při podání žádosti o hypotéku můžete bance formou prohlášení sdělit, že jste registrovanými partnery. Ve vztahu k bance se jedná o spoludlužníky a za hypotéku tedy ručí oba partneři. 

V případě registrovaných partnerů nevzniká společné jmění manželů. Skutečné vlastnické podíly na majetku jsou uvedeny v listu vlastnictví. Každý z partnerů má tedy na nemovitosti určitý podíl. 

Společná hypotéka po svatbě

Pokud si sjednáte společnou hypotéku až po svatbě, spadá obvykle do společného jmění manželů. Tato skutečnost je uvedena v listu vlastnictví. Výjimkou jsou situace, kdy se dopředu dohodnete v rámci manželské smlouvy o vyjmutí nemovitosti ze SJM a upřednostníte podílové spoluvlastnictví. 

V případě rozvodu dochází k rozdělení majetku podle skutečných spoluvlastnických podílů zapsaných v listu vlastnictví. 

Pojištění schopnosti splácet

Banky před zahájením čerpání schváleného hypotečního úvěru požadují pojištění nemovitosti. Chrání se tak především pro případ výrazného poškození či totálního zničení nemovitosti v zástavě. Další pojištění jsou dobrovolná. 

„Hypotéka je dlouhodobý úvěr, který lidé obvykle splácejí více než dvě desetiletí. Během takto dlouhé doby mohou nastat různé nepříznivé životní situace. Pro případ závažné a dlouhodobé nemoci, trvalého poškození zdraví po úrazu či smrti se vyplatí sjednat životní pojištění a pojištění schopnosti splácet. Ochráníte tak manžela či manželku před neočekávanou finanční zátěží v nepříznivých životních situacích,“ doporučuje Miroslav Majer.

Hypotéka na jednoho z manželů

Nemovitost i hypotéka sjednaná v manželství automaticky spadá do SJM. V úvěrové smlouvě může být uveden pouze jeden z manželů, podmínkou je ovšem zúžení společného jmění manželů. Z notářského zápisu musí vyplývat, že nemovitost bude majetkem pouze toho z manželů, který žádá o hypoteční úvěr. 

Rozhodnutí březnového zasedání Bankovní rady ovlivňuje všechny tři úrokové sazby

Bankovní rada ČNB se jednomyslně shodla na snížení úrokových sazeb o 0,5 procentního bodu. Toto opatření bylo očekáváno hlavně vzhledem k poklesu inflace na začátku roku do cílového rozpětí 2 až 3 %, v únoru dokonce na 2 %. Diskutovalo se tedy hlavně o tom, jak moc snížit repo sazbu.

Po skončení zasedání ČNB oznámila nové úrokové sazby platné pro českou ekonomiku od 24. března 2024:

• repo sazba ve výši 5,75 %
• diskontní sazba 4,75 %
• lombardní sazba 6,75 %

Dopady změn na bankovní produkty

Snížení úrokových sazeb o půl procentního bodu, které přichází relativně krátce po předchozím snížení, určitě nezůstane bez reakce. Bankovní instituce budou nuceny reagovat úpravou úrokových sazeb u svých produktů, jak v oblasti vkladů, tak i úvěrů.

V oblasti spoření, jako jsou spořicí účty, termínované vklady nebo stavební spoření, lze očekávat pokles úrokových sazeb. Banky zřejmě přistoupí k úpravám úroků na těchto produktech, i když míra, v jaké se projeví nedávné snížení repo sazby, zůstává otázkou. Zajímavý bude také dopad na nové či refinancované hypotéky. Pokles úrokových sazeb o 0,5 procentního bodu může posunout trh s dlouhodobými financemi a snížit náklady na ně (index IRS), což by mělo vést k dalšímu snižování úrokových sazeb pro klienty, přestože jeho konkrétní rozsah zůstává nejasný.

Aktuální situace: Snižující se sazby nabádají k získání hypotéky

Dnešní krok ČNB, vedoucí ke snížení úrokových sazeb, ukazuje na urychlení tohoto trendu. Má to přímý vliv na trh s hypotékami, zejména pokles úrokových sazeb u krátkodobých fixací na 1, 2 a 3 roky, které se stávají stále oblíbenějšími – podle našich údajů z února si takovou fixaci vybralo téměř osm z deseti hypoték. V nadcházejících měsících lze očekávat, že většina úvěrů v tomto segmentu spadne pod pětiprocentní úroveň.

Argumenty pro investici do bydlení právě teď se stávají neodolatelnými. Zde jsou tři hlavní důvody proč neotálet:

• Bod obratu cen nemovitostí: S poklesem úrokových sazeb se zdá, že období poklesu cen nemovitostí je za námi. Nyní je ideální čas k nákupu, neboť se s dalším snižováním sazeb očekává zrychlení růstu cen. Přední realitní portály již hlásí stabilizaci cen nemovitostí po předchozím poklesu.
• Riziko vyšších cen při čekání: Kdo odkládá koupi v očekávání levnějších hypoték, může nakonec ušetřit méně, než očekával, nebo dokonce přijít o výhodnou koupi úplně. S rostoucí poptávkou po nemovitostech se postavení kupujících zhoršuje a cena vysněné nemovitosti může růst.
• Flexibilita sazeb a výhodné podmínky: V případě dalšího poklesu úrokových sazeb jsme kdykoliv připraveni upravit sazbu hypotéky našich klientů. Významnou výhodou je také, že do 1. září 2024 nejsou na předčasné splacení hypoték uvaleny žádné sankce. Po tomto datu bude zaveden nový poplatek za předčasné splacení ve výši až 1 % z nesplacené jistiny.

Vzhledem k aktuálnímu vývoji na trhu a politice ČNB se podmínky pro získání hypotéky výrazně zlepšily. Nyní je proto ten správný čas jednat a využít příležitost k investici do vlastního bydlení.

V únoru došlo k dalšímu snižování úrokových sazeb na trhu s hypotékami, což vyústilo v meziměsíční zvýšení objemu poskytnutých hypoték o 21 %. Dle informací České bankovní asociace bylo celkově v tomto měsíci poskytnuto hypoték za 14,7 miliardy korun.

Růst hypotečního trhu v únoru: Co to znamená pro kupující?

Oproti stejnému období roku 2024 je to více než dvojnásobný nárůst, který je však výsledkem výrazného poklesu v předchozích dvou letech. Pokud se zaměříme na nabídkové úrokové sazby, které představuje index GOFI 70, zaznamenáme jejich pokles o 0,11 procentního bodu na 5,76 %. Je důležité zmínit, že tento index zahrnuje i sazby bank, které aktuálně nesoutěží o přízeň nových klientů a nechávají své sazby na vyšší úrovni. Skutečné úrokové sazby, které se reálně uplatňují, jsou tudíž výrazně nižší.

Index reálných úrokových sazeb GOFIREAL ukazuje hodnotu 5,56 %, což je o 0,1 procentního bodu méně než v předchozím měsíci. Oproti loňskému únoru to představuje pokles o 0,42 procentního bodu. Ještě nižší sazby nacházíme v publikacích Hypomonitoru ČBA, který v únoru registroval sazbu 5,35 % a meziměsíční pokles o 0,17 procentního bodu. Ačkoli březen zatím nezaznamenal další výrazné snížení sazeb, v průběhu roku lze očekávat jejich pokles až k úrovni 4 %.