Nedosáhnete na hypotéku? Rodina může pomoct!

Nízký příjem, příliš krátká doba v zaměstnání, splátky spotřebitelských úvěrů… To jsou jen některé důvody, které mohou vést k zamítnutí žádosti o hypotéku. Pokud nedosáhnete na hypotéku, vyplatí se poprosit o pomoc rodinu. Poradíme vám, co vše můžete udělat pro získání hypotéky.

Máte jistou práci s pravidelným příjmem, přiměřené úspory na bankovním účtu, řádně splácíte své závazky, a přesto vám banka zamítla hypotéku? Ani v této nepříjemné situaci se nevzdávejte. Každá banka totiž posuzuje žádost o hypotéku trochu jinak. Neschválení žádosti v jedné bance neznamená, že vám ji automaticky zamítnou u všech ostatních bank. Důvodů zamítnutí může být hned několik, většinu z nich je ale možné vyřešit. Někdy stačí například přizvání dalšího spolužadatele, prodloužení doby splatnosti nebo malá půjčka od rodiny.

TIP: Spočítejte si online, jak vysoká bude vaše měsíční splátky hypotéky. Hypoteční kalkulačka vám umožní také porovnat hypotéky všech bank.

Základní předpoklady pro získání hypotéky:

• Věk minimálně 18 let (banky si určují i maximální věk, do kdy musí být hypotéka splacena)
• Neomezená způsobilost k právním úkonům
• Stabilní a prokazatelný příjem
• Dostatečně vysoký příjem
• Bezdlužnost

Klíčové je splnění ukazatelů DTI a DSTI

Předtím než začnete vyřizovat hypotéku, musíte si položit jednoduchou otázku. Na jakou hypotéku dosáhnu? Podle aktuálního doporučení České národní banky by vaše celkové zadlužení nemělo překročit devítinásobek čistého ročního příjmu (ukazatel DTI). Pokud je čistý příjem domácnosti například 40 tisíc korun čistého, maximální výše hypotéky bude 4 320 000 korun. Ovšem pouze za předpokladu, že nesplácí žádné jiné úvěry a půjčky. Banky posuzují ještě jeden důležitý ukazatel, který je označován zkratkou DSTI. Ten říká, že součet všech měsíčních splátek stávajících úvěrů může dosahovat nejvýše 45 % čistého měsíčního příjmu domácnosti. S měsíčním příjmem 40 tisíc korun tedy můžete splácet maximálně 18 tisíc korun měsíčně. Při schvalování hypotéky musíte splnit oba ukazatele současně. Počítejte také s tím, že si banky většinou stanovují i další individuální hodnotící kritéria.

Zajistěte si více vlastních zdrojů

Může se stát, že zájemce o hypotéku splní ukazatel DTI, ale kvůli splátkám ostatních půjček neprojede ukazatelem DSTI. V této situaci se nabízí několik řešení. Můžete si například prodloužit dobu splatnosti hypotéky, čím si snížíte výši její měsíční splátky. Další možností je vzít si menší hypotéku a rozdíl oproti původně plánované výši doplatit z vlastních zdrojů nebo půjčky od rodiny. Situaci lze vyřešit také dřívějším splacením stávajících půjček u ostatních finančních institucí. Podívejte se také, kolik máte kreditních karet a jak vysoký je jejich úvěrový rámec. I když využíváte peníze z karty pouze v bezúročném období, banky zajímá celková výše úvěru, který můžete začít kdykoliv čerpat.

Bonitu vylepší spolužadatel

Nejvíce žadatelů neprojde kvůli nízké bonitě, kdy nesplní základní ukazatele DTI a DSTI nebo některé individuálně nastavené kritérium banky. Bonitu si můžete vylepšit přizváním dalšího spolužadatele. Ten ovšem musí stejně jako hlavní žadatel splňovat základní podmínky pro získání hypotéky (plnoletost, stabilní a prokazatelný příjem, bez exekuce). Nejčastěji žádají o hypotéku společně manželé nebo partneři. Pokud nikoho takového nemáte, můžete se obrátit například na sourozence, rodiče nebo blízké přátele.

Hypotéku se splatností 30 let lze získat i v případě, že je spolužadatel ve vyšším věku (např. rodiče). Pro splatnost hypotéky se bere v potaz věk mladšího žadatele.

Oslovte více bank

Jednotlivé banky zohledňují při posuzování bonity žadatele o hypotéku vlastní interní kritéria. Může se tedy stát, že v jedné bance hypotéku nezískáte, ale u druhé budete úspěšní. Zejména u podnikatelů mohou banky rozdílně nahlížet na příjmy. Pokud podnikatel uplatňuje paušální výdaje, může je banka do určité míry modifikovat. U podnikatelů s vysokými příjmy i výdaji je možné využít takzvanou obratovou hypotéku (pozn. této problematice se podrobně věnuje článek Hypotéka pro OSVČ a podnikatele). Výpočet se opět u jednotlivých bank liší.

TIP: Neztrácejte čas obcházením jednotlivých bank. Po vyplnění základních údajů v hypoteční kalkulačce na Hyponamíru.cz získáte online nabídky všech bank na trhu.