Proč jsou pětileté fixace méně atraktivní než kratší fixace?

V Indexu GOFI 70, který monitoruje trendy v cenách hypotečních úvěrů na českém trhu, dlouhodobě převažují pětileté úrokové sazby. V současnosti se však jejich využití omezuje jen na minimum, protože klienti nyní dávají přednost hlavně tříletým, případně ještě kratším fixacím.

Pětileté fixace v září 2024 tvořily pouhých 2,5 % z nově sjednaných hypoték, což je historicky velmi nízká úroveň. Tento trend má několik příčin: krátké fixace jsou atraktivní pro ty, kdo věří v brzký pokles sazeb, a jejich výše se příliš neliší od pětiletých a delších fixací. Z těchto důvodů zájem o pětileté fixace aktuálně klesá.

Tato situace se však může změnit, jakmile sazby dosáhnou nové stabilní hladiny – pravděpodobně kolem 4 %. V té chvíli klienti zřejmě začnou preferovat delší fixace, které jim nabídnou stabilitu a předvídatelnost. Navíc předčasné splacení nebude pravděpodobně příliš finančně zatěžující a klienti se budou postupně přizpůsobovat vyšším sazbám.

Plánujete si pořídit vlastní bydlení a přemýšlíte o hypotéce? Možná vás zajímá, jak funguje hypotéka pouze na jednoho z manželů, jaké výhody přináší pojištění odpovědnosti, nebo jak může zúžení společného jmění manželů ovlivnit vaši finanční situaci. Tyto tři oblasti mají jedno společné – pomáhají vám efektivněji chránit vaše finance a přizpůsobit je vašim individuálním potřebám. Čtěte dál a dozvíte se, jaké jsou specifika jednotlivých kroků, které vám mohou přinést nejen klid v otázce financí, ale i jistotu v případě neočekávaných událostí či rizik.

Říjnovým dílem HypoNews vás bude provázet Miroslav Majer, CEO společnosti hyponamíru.cz

Jak funguje hypotéka pouze na jednoho z manželů

Jste v manželství a plánujete hypotéku pouze na sebe? Ať už jde o příjem, kreditní historii nebo jiné závazky, hypotéka na jednoho z partnerů má svá specifika, která je důležité znát.

Tento typ hypotéky je vhodný, když druhý z manželů nemůže nebo nechce být součástí žádosti. Obvyklými důvody bývá nižší příjem, špatná kreditní historie či jiné závazky. Banka pak posuzuje pouze příjmy a závazky žadatele. Výhodou je, že do bonity nejsou započítávány závazky druhého partnera. Pokud máte zúžené společné jmění, majetek pořízený na hypotéku bude patřit výhradně žadateli.

Více informací najdete v článku Jak funguje hypotéka pouze na jednoho z manželů.

Pojištění odpovědnosti: Co vše kryje a proč je dobré ho mít

Myslíte si, že vám se nehoda stát nemůže? I když jste opatrní, nehody se stávají kdykoliv a komukoliv. Proto je užitečné mít sjednané pojištění odpovědnosti.

Toto pojištění vás ochrání v případě, že nechtěně způsobíte škodu na majetku nebo zdraví jiného člověka. Ať už jde o menší škodu, jako je rozbití telefonu, nebo závažnější situaci, náhrada škody může být finančně náročná. Pojištění odpovědnosti pokryje náklady za vás, takže se vyhnete tomu, že byste museli platit škody sami.

Sjednání pojištění je snadné a cenově dostupné.

Pokud vás zajímá více, přečtěte si celý článek Pojištění odpovědnosti: Co vše kryje a proč je dobré ho mít.

Zúžení společného jmění manželů: Jaký má dopad na hypotéku

Přemýšlíte o zúžení společného jmění manželů a chcete vědět, jak to ovlivní vaši hypotéku? Tento krok může mít různé výhody i nevýhody. Zúžení znamená, že majetek a závazky již nejsou automaticky společné, což může být užitečné, pokud jeden z manželů má slabou kreditní historii.

Umožňuje to, aby o hypotéku žádal jen jeden z vás, což může zjednodušit proces schválení. Důležité je však mít na paměti, že to má dlouhodobý dopad na majetek v manželství.

Pro více informací si přečtěte celý článek Zúžení společného jmění manželů: Jaký má dopad na hypotéku.

Výhody prodloužených Hypodnů RB: Sleva na úrok a pojištění

Raiffeisenbank prodlužuje Podzimní Hypodny do konce listopadu, a to s lákavými výhodami pro Odpovědnou hypotéku.

Získáte slevu 0,2 % na úrokové sazbě, 10% slevu na pojištění nemovitosti u UNIQA a odhad zdarma.

Navíc od 29. října platí snížení úrokové sazby u hypotečních úvěrů KLASIK o 0,2 %.

Co si z článku odnést:

• Majetek i závazky po svatbě jsou součástí společného jmění manželů, pokud nejsou majetkové vztahy upraveny smlouvou jinak.
• Manželé si většinou sjednávají hypotéku společně a také oba odpovídají za její řádné splácení.
• Hypotéku je možné vyjmout ze společného jmění manželů, k čemuž je potřeba dohoda o zúžení společného jmění manželů.
• Dohodu o zúžení společného jmění manželů je nutné sjednat u notáře.
• Notářský zápis o zúžení společného jmění o hypotéku je třeba předložit bance, která poskytuje hypotéku.
• Ze společného jmění je obvykle vyloučena i nemovitost financovaná hypotékou, pokud je hypotéka vedena pouze na jednoho z manželů.
• Při rozvodu není hypotéka vedená výhradně na jednoho z manželů součástí vypořádání společného jmění.
• V případě úmrtí se dědicové musí rozhodnout, zda přijmou dědictví jako celek, tedy i se závazkem doplatit hypotéku.

Většina manželů v České republice neuzavírá předmanželskou smlouvu a nijak neupravuje své majetkové vztahy. To znamená, že veškerý majetek a závazky, které vzniknou po svatbě, jsou automaticky součástí společného jmění manželů (SJM). Patří sem také finanční závazky, jako je hypotéka, která je jedním z největších a nejdéle splácených závazků obou manželů.

Zhruba každý pátý pár si nechává u notáře sepsat předmanželskou nebo manželskou smlouvu, která upravuje jejich majetkové vztahy. „Ze společného jmění manželů je možné vyjmout hypotéku a také jí financovanou nemovitost. Banky v tomto případě požadují předložit notářský zápis potvrzující zúžení SJM o hypotéku. I když vyjmutí hypotéky ze společného jmění není příliš časté, v některých situacích může být tento krok výhodný,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Co je zúžení SJM

Zúžení společného jmění manželů je právní úkon, při kterém manželé upraví rozsah svého společného majetku. To znamená, že určité části majetku a závazků, které by za normálních okolností spadaly do společného jmění, mohou být na základě dohody manželů z tohoto jmění vyňaty. Tento proces vyžaduje notářský zápis o zúžení SJM, který je oficiálním dokumentem upravujícím majetkové vztahy mezi manžely.

Úprava majetkových vztahů před svatbou

Snoubenci mají možnost upravit své majetkové vztahy ještě před uzavřením manželství prostřednictvím předmanželské smlouvy. Tato smlouva umožňuje, aby majetek a závazky po svatbě nepatřily automaticky do společného jmění manželů, ale byly upraveny podle dohody.
Budoucí manželé mohou volit mezi různými režimy, například režimem oddělených majetků, kdy si každý manžel ponechává svůj majetek odděleně, nebo mohou své společné jmění rozšířit či zúžit.

Jaký majetek patří do SJM?

Veškerý majetek nabytý během manželství, s výjimkou několika zákonem definovaných výjimek, automaticky spadá do společného jmění manželů. To znamená, že oba manželé mají na tento majetek stejná práva, bez ohledu na to, který z nich majetek pořídil nebo platil.

Do společného jmění manželů typicky patří:

• Příjmy obou manželů – veškeré příjmy z pracovního poměru, podnikání nebo jiných zdrojů jsou považovány za společný majetek.
• Nemovitosti zakoupené během manželství – například dům, byt nebo pozemek, který manželé koupili společně nebo jeden z nich během manželství.
• Movitý majetek – auta, nábytek, elektronika a další věci zakoupené během manželství.
• Finanční závazky – včetně úvěrů, půjček a hypoték, které si manželé sjednali po svatbě.

Do společného jmění manželů naopak nespadají:

• Majetek nabytý před manželstvím – vše, co jeden z manželů vlastnil před uzavřením sňatku, zůstává jeho výlučným majetkem.
• Osobní potřeby jednoho z manželů – například oděvy, hygienické potřeby a další věci, které slouží výhradně osobnímu užívání jednoho z manželů.
• Dědictví a dary – pokud jeden z manželů během manželství přijme dědictví nebo dar, patří do jeho výlučné vlastnictví, pokud není výslovně určeno pro oba manžele.
• Náhrada nemajetkové újmy – částky získané jako náhrada za újmu na přirozených právech jednoho z manželů, například bolestné po úrazu, nespadají do SJM.
• Majetek nabytý jednáním k výlučnému vlastnictví – pokud jeden z manželů prodá majetek, který byl jeho výhradním vlastnictvím, a získané prostředky použije na nákup nové věci, i ta nová věc bude jeho výlučným majetkem.
• Náhrada za poškození, zničení nebo ztrátu výhradního majetku – majetek získaný jako kompenzace za škodu na majetku, který patřil pouze jednomu z manželů.

Jak probíhá zúžení SJM

Zúžit společné jmění manželů lze u notáře. Před jeho návštěvou se musí manželé dohodnout, jaký majetek nebo závazky budou ze společného jmění vyňaty. Notář vyhotoví notářský zápis o zúžení SJM. Tento zápis je klíčovým dokumentem, který popisuje, jaký konkrétní majetek nebo závazky nepatří do společného jmění manželů.

Proces zúžení je zpoplatněn – notářské poplatky za zúžení SJM se obvykle pohybují v rozmezí tisíců korun, v závislosti na složitosti případu a hodnotě vyňatého majetku. Notářský zápis následně předloží zájemce o hypotéku bance.

Výhody zúžení SJM

• Oddělení závazků – ochrana jednoho z manželů před dluhy druhého, například z podnikání.
• Jasné vlastnictví – nemovitosti a majetek mohou být ve výlučném vlastnictví jednoho z manželů.
• Přehled ve financích – každý z manželů má lepší přehled a kontrolu nad svými financemi.

Nevýhody zúžení SJM

• Možné napětí ve vztahu – někteří partneři mohou zúžení SJM vnímat jako nedůvěru či snahu omezit přístup k majetku.
• Administrativní a finanční náklady – proces zúžení SJM vyžaduje notářský zápis a je spojen s poplatky.
• Horší podmínky financování – pokud o hypotéku žádá pouze jeden z manželů, banka může nabídnout méně výhodné podmínky než při společné žádosti obou manželů.

Odpovědnost za hypotéku po zúžení SJM

V případě, že si manželé sjednají hypotéku společně, jsou oba automaticky odpovědní za splácení úvěru, a to bez ohledu na to, kdo hypotéku reálně splácí. Po zúžení SJM však dochází k oddělení odpovědnosti za splácení hypotéky.

Miroslav Majer k tomu doplňuje: „V praxi to znamená, že pokud je hypotéka vyloučena ze společného jmění manželů, stává se výhradním závazkem jednoho z manželů. Důležité je také zvážit, jak zúžení SJM ovlivní podmínky hypotéky. Banky mohou být opatrnější při posuzování žádosti o hypotéku, pokud je závazek převeden na jednoho manžela, jelikož hodnocení schopnosti splácet úvěr bude nově posuzováno pouze na základě příjmů a majetkových poměrů jednoho z partnerů. To může ovlivnit výši schválené hypotéky nebo její podmínky.“

Vlastnictví nemovitosti po zúžení SJM

Ve většině případů je po zúžení společného jmění manželů ze společného jmění vyjmuta nejen hypotéka, ale také nemovitost. Po zúžení SJM je tedy nemovitost ve výlučném vlastnictví jednoho z manželů.
Možná je ovšem i dohoda o spoluvlastnictví, kdy každý z manželů vlastní určitý podíl na nemovitosti. Tato situace může nastat v případě, že jeden z manželů přispěl na pořízení nemovitosti vlastními úsporami, zatímco druhý financoval svůj podíl prostřednictvím hypotéky. I v tomto případě je nutná dohoda formou notářského zápisu, která se založí do sbírky listin na katastru nemovitostí.

Nevýhodou je, že spoluvlastnickým podílem nelze ručit při sjednání hypotéky. Banka bude vyžadovat zástavu celé nemovitosti, a proto druhý z manželů musí udělit souhlas se zástavou. Alternativním řešením může být zástava jiné nemovitosti, například domu rodičů.

Rozvod a hypotéka

Zúžení společného jmění manželů má významné právní důsledky jak při rozvodu, tak v rámci dědického řízení. Pokud manželé před rozvodem zúžili SJM o hypotéku, závazek splatit úvěr po rozvodu zůstává pouze na jednom z nich.

Zúžení SJM hraje důležitou roli i v dědickém řízení. Veškerý osobní majetek a finanční závazky zemřelého se stávají předmětem dědictví. Pozůstalí se musí rozhodnout, zda dědictví přijmou jako celek, což zahrnuje i povinnost převzít nebo doplatit nesplacenou část hypotéky.

Co si z článku odnést:

• Ceny nemovitostí dlouhodobě rostou a Češi je považují za spolehlivou investici.
• Majitel investiční nemovitosti může získat pravidelný příjem z jejího pronájmu, ale vlastnictví s sebou nese i pravidelné výdaje, jako jsou energie, opravy, pojištění či daně.
• Klíčový je správný výběr lokality a typu nemovitosti. Například byt na žádané adrese lze rychle a výhodně pronajmout.
• Při nákupu investiční nemovitosti se vyplatí vyjednávat o ceně – při rychlém jednání je možné dosáhnout zajímavé slevy.
• Před nákupem investiční nemovitosti je důležité zvážit možnosti financování. Kromě vlastních zdrojů lze využít i hypotéku.
• Češi se stále častěji zajímají o nákup nemovitostí v zahraničí, zejména ve Španělsku a Chorvatsku.
• Některé tuzemské banky umožňují financovat nákup nemovitosti v zahraničí, ale je nutné splnit určité podmínky.

Ceny nemovitostí v roce 2024 pokračují v růstu, přičemž hlavním důvodem jsou dostupnější hypotéky a zvyšující se poptávka po bydlení. Největší růst zaznamenávají tradičně Praha, Středočeský a Jihomoravský kraj, kde je nedostatek nemovitostí stále aktuální problém. V některých regionech, jako je Ústecký a Karlovarský kraj, však ceny stagnují nebo mírně klesají.

„Díky opakovanému snížení úrokových sazeb Českou národní bankou a zrušení přísnějších limitů na čerpání hypoték je nyní financování dostupnější než v uplynulých letech. Zájemci mohou dosáhnout na výhodné podmínky s úrokovou sazbou pod 5 %. V září 2024 dosáhla průměrná úroková sazba nových hypoték 4,96 %, jak uvádí Česká bankovní asociace. Na atraktivitě neztrácí ani nemovitost jako investice, majitelé totiž mohou požadovat vyšší nájemné,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Co je investiční nemovitost?

Většina Čechů si pořizuje a poté využívá byt nebo rodinný dům k vlastnímu bydlení. Najde se ovšem i řada těch, kteří již mají vlastní bydlení zajištěné a kupují si další nemovitost jako dlouhodobou investici. Po celou dobu držení nemovitosti mohou získávat pravidelný příjem z jejího pronájmu a v okamžiku prodeje mohou profitovat z růstu její tržní ceny.

Důvody pořízení investiční nemovitosti jsou různé. Například rodiče mohou v budoucnu přenechat byt či rodinný dům svým dětem nebo mohou nemovitost po odchodu do starobního důchodu prodat a finančně si tak na stáří přilepšit. Investice do nemovitostí je tedy možná varianta, jak si našetřit na důstojný důchod. Investiční nemovitost mohou lidé financovat čistě z vlastních zdrojů, pomocí hypotéky nebo kombinací obou zmíněných možností.

Ceny nemovitostí dlouhodobě rostou

V průzkumu Asociace pro kapitálový trh ČR Češi nejčastěji označili za nejlepší životní investici nemovitosti. A s ohledem na historický vývoj jejich cen se není čemu divit. Peníze uložené v nemovitostech totiž dlouhodobě s rezervou poráží inflaci a dokážou tedy ochránit rodinné úspory před znehodnocením. Například byty v Česku od roku 1998 do konce roku 2019 zdražily v průměru 4,25krát. Překvapením byly i covidové roky 2020 a 2021, kdy ceny nemovitostí vzrostly o další desítky procent. Od druhé poloviny roku 2023 ceny nemovitostí opět začaly růst.

Dlouhodobý rostoucí trend ovšem jednou za čas přeruší mírný či hlubší propad. Příkladem může být konec roku 2008, kdy přišla světová finanční krize. Ceny bytových nemovitostí v Česku do konce roku 2009 klesly o zhruba 18 procent. Ceny rodinných domů ve stejném období klesaly méně, a to pouze o 4,6 procenta. Propad poté vystřídala stagnace, která trvala přibližně tři roky. 

Miroslav Majer dále doplňuje: „Aktuálně se ceny nemovitostí po korekci opět vrátily k růstu a v následujících měsících a letech lze očekávat jejich další nárůst. Oproti před covidovým rokům totiž vzrostly ceny stavebních prací a materiálů. Zároveň rostou požadavky na moderní technologie, mezi které patří energeticky úsporná zařízení, jako jsou fotovoltaické panely či tepelná čerpadla. Tyto investice navyšují konečnou cenu nemovitosti“.

Majitelé nemovitostí požadují vyšší nájemné

Růst cen nemovitostí se promítl také do výše tržního nájemného. Majitelé nemovitostí si mohou dovolit účtovat vyšší nájemné. Od října roku 2023 do října 2024 nájemné nejrychleji rostlo v Pardubicích (18,2 %), Ústí nad Labem (15,2 %) a ve Zlíně (12,8 %). Naopak pouze mírný růst nájemného zaznamenala Praha (1,5 %).

Vyplatí se dnes uvažovat o nákupu investiční nemovitosti?

Investice do nemovitostí se dnes rozhodně vyplatí. Rostoucí poptávka po pronájmech zajišťuje stabilní příjem, zatímco ceny nemovitostí se po korekci opět zvedají a jejich růst se očekává i v budoucnu. To zvyšuje hodnotu investice. Současně jsou hypotéky dostupnější díky nižším úrokovým sazbám a mírnějším podmínkám pro jejich čerpání. Navíc investice do nemovitostí nabízí ochranu před inflací a příležitost pro diverzifikaci majetku, což je v době ekonomické nejistoty zásadní výhoda.

Jak začít investovat

Pokud chcete začít investovat do nemovitostí, pečlivě zvažte všechny možnosti a naplánujte si jednotlivé kroky. Nejprve si ujasněte rozpočet – kolik peněz můžete investovat a zda budete potřebovat úvěr. Dále vyberte správnou lokalitu, která má potenciál růstu hodnoty nemovitostí. Poté zvažte typ nemovitosti, ať už jde o byt, dům či komerční prostor. Nezapomeňte zvážit rizika spojená s údržbou a správou. Nakonec analyzujte potenciální výnos, abyste se ujistili, že vaše investice přinese dlouhodobý zisk. Důkladná příprava je klíčem k úspěchu!

Investiční nemovitost v zahraničí

Investování do nemovitostí v zahraničí přináší řadu specifik, která je potřeba důkladně zvážit. Hlavními výhodami jsou potenciál vyššího výnosu z pronájmu a možnost osobního využití, například pro rekreaci.

Mezi oblíbené destinace pro české investory patří Chorvatsko, Španělsko, Itálie a Rakousko, které nabízí stabilní trh, turistickou atraktivitu a relativně snadný přístup. Roste také zájem o Albánii, kde ceny nemovitostí zůstávají nižší a trh se rychle rozvíjí.

Při investování do zahraničních nemovitostí je důležité pečlivě prostudovat místní právní rámec, daňové povinnosti a zajistit vhodné financování. České banky nabízejí různé možnosti, například hypotéku se zajištěním nemovitostí v ČR nebo americkou hypotéku. Přečtěte si na našem blogu podrobnosti o možnostech, jak efektivně financovat nákup nemovitosti v zahraničí.

Jak financovat nákup investiční nemovitosti

S pořízením investiční nemovitosti úzce souvisí i otázka financování. Nejlepší vyjednávací pozici na trhu mají bezesporu zájemci s připravenou hotovostí, kteří jsou schopni naráz zaplatit celou kupní cenu. Ale vyplatí se to? Tuto otázku by si měl položit každý, kdo si může dovolit koupit nemovitost bez využití úvěru. Zvažte výhody, které získáte při využití cizích zdrojů. 

Pokud použijete na nákup nemovitosti pouze část vlastních zdrojů a zbytek si půjčíte, stále budete mít k dispozici volné peníze. Ty můžete investovat buď do jiných likvidnějších aktiv jako jsou například akcie, státní dluhopisy a podobně, nebo je využít jako vstupní kapitál při nákupu další nemovitosti. 

„Investovat do nemovitostí můžete i s minimem peněz. Stačí vlastnit jinou hodnotnou nemovitost, která není zatížena úvěrem. Například byt nebo rodinný dům je možné dát bance do zástavy a bez jediné vlastní koruny si můžete s pomocí hypotéky pořídit další nemovitost k pronájmu,“ vysvětluje Miroslav Majer.

Zjistěte, kdy se se vám může hodit druhá hypotéka. Druhá hypotéka může pomoci nejen s investicí do nemovitosti, ale také s vyplacením spoluvlastnického podílu nebo s rekonstrukcí.

Peníze na nákup investiční nemovitosti můžete získat i při refinancování stávající hypotéky. Pokud již delší dobu splácíte hypotéku, například 10 let, současná hodnota nemovitosti v zástavě je mnohem vyšší než v době podpisu úvěrové smlouvy. Miroslav Majer k tomu doplňuje: „Při refixaci nebo refinancování si můžete stávající hypotéku navýšit a získat tak peníze na nákup další nemovitosti. Toto řešení může být zajímavé například pro rodiče, kteří v předstihu chtějí svým dětem zajistit vlastní bydlení. Do dospělosti mohou investiční byt pronajímat a mít další pravidelný zdroj příjmu.“

Při využití hypotéky k financování investiční nemovitosti je třeba myslet i na pojištění nemovitosti. Této problematice se podrobně věnujeme v článku Hypotéka a pojištění: co nepodcenit a na co si dát pozor.

Co si z článku odnést:

• Pojištění odpovědnosti chrání před finančními dopady škod způsobených třetím osobám, ať už v běžném životě, v práci, nebo při podnikání.
• Existují různé typy pojištění odpovědnosti, například občanská odpovědnost, odpovědnost z provozu vozidel, profesní odpovědnost a pojištění odpovědnosti podnikatelů.
• Výhody pojištění odpovědnosti zahrnují ochranu před finančními ztrátami a pokrytí škod způsobených členy domácnosti nebo při pracovních chybách.
• Mezi nevýhody pojištění patří to, že některé situace jsou z krytí vyloučeny (úmyslné škody, škody na pronajatých věcech) a vyšší pojistné limity mohou zvýšit náklady.
• Při sjednávání pojištění je důležité zkontrolovat podmínky pojištění, limity plnění a výluky.
• Cena pojištění závisí na rozsahu pojištění, povaze rizika a výši pojistných limitů.
• Postup při hlášení pojistné události zahrnuje zdokumentování škody, včasné oznámení pojišťovně a spolupráci při šetření škody.

Každý z nás může nechtěně způsobit škodu jiným osobám – ať už materiální, na zdraví, nebo finanční. Tyto situace se mohou stát jak v běžném životě, tak v práci nebo při podnikání. Pojištění odpovědnosti chrání před finančními dopady těchto škod a pomáhá zvládnout neočekávané události bez závažných finančních následků.

„Existuje několik druhů pojištění odpovědnosti, které pokrývají různé situace. Pro občany jsou určena pojištění občanské odpovědnosti, pojištění za škody z výkonu povolání a pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti. Podnikatelé mohou využít pojištění obecné odpovědnosti podnikatelů, právnických osob nebo pojištění profesní odpovědnosti. Mezi odpovědnostní pojištění patří také pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla,“ uvádí Miroslav Čejka, online pojišťovací specialista fintech startupu hyponamíru.cz.

Dále v článku se podrobněji podíváme na každý z těchto typů, co kryjí a proč je dobré je mít sjednané.

Jak funguje pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti funguje tak, že chrání pojištěnou osobu před finančními dopady škod, které neúmyslně způsobí třetím osobám na majetku, životě, zdraví nebo v důsledku jiných škod. Pokud dojde ke škodě, pojištěný ji musí nahlásit pojišťovně, která následně posoudí, zda spadá pod sjednané krytí. V případě, že je událost krytá pojistnou smlouvou, pojišťovna uhradí náklady spojené s nápravou škody, a to až do výše pojistných limitů, které byly dohodnuty při uzavírání pojistky.

Pojištění občanské odpovědnosti

Pojištění občanské odpovědnosti se vztahuje na škody způsobené v běžném životě. Lidově se mu říká pojistka „na blbost“. Toto pojištění kryje situace, kdy například vytopíte sousedy, neúmyslně srazíte člověka na kole nebo při sportu zraníte protihráče. Obvykle jsou v rámci jedné pojistné smlouvy pojištěny i osoby trvale žijící s vámi ve společné domácnosti, což oceníte například, když vaše děti rozbijí sousedům okno. Pojištění může zahrnovat i domácí zvířata, často se však jedná o drobná domácí zvířata (pes, kočka). U některých pojišťoven je možné si připojistit hospodářská zvířata.

Krytí pojištění odpovědnosti:

• Škody na majetku (např. rozbité okno nebo vytopený byt).
• Zranění třetích osob při každodenních aktivitách.
• Náklady na právní zastoupení v případě sporu.

Toto pojištění je užitečné pro každého, protože pokrývá i škody způsobené ostatními členy vaší domácnosti nebo domácími mazlíčky.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance

Pojištění odpovědnosti zaměstnance kryje škody, které způsobíte svému zaměstnavateli neúmyslně při výkonu povolání. Může jít o poškození pracovního vybavení, ztrátu firemního majetku nebo chyby vedoucí k finančním ztrátám. 

Časté případy zahrnují například rozlití kávy na počítač, chybnou objednávku kvůli záměně čísel nebo poškození služebního automobilu. Tento typ pojištění je zvláště důležitý pro zaměstnance, kteří podepsali hmotnou odpovědnost za svěřené vybavení nebo pracují s drahými přístroji. Zaměstnanec ručí za způsobenou škodu do výše 4,5násobku svého průměrného měsíčního hrubého výdělku, pokud k poškození došlo z nedbalosti. 

Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu kryje například:

• Škody na majetku zaměstnavatele (např. rozbití drahé pomůcky nebo poškození služebního auta).
• Finanční ztráty způsobené chybnou činností (např. špatná objednávka).
• Právní náklady spojené s obviněním z pracovního pochybení.

Pojistka kryje pouze škody způsobené nedbalostí, nikoli úmyslné poškození nebo škody způsobené pod vlivem alkoholu či jiných látek. Pojištění tedy poskytuje klid v případě pracovních omylů, které by mohly jinak znamenat finanční zátěž.

Pojištění odpovědnosti majitelů domů

Pojištění z vlastnictví nemovitosti kryje rizika spojená s vlastnictvím nemovitosti a může být součástí pojištění nemovitosti či domácnosti. Vztahovat se může na jednu nemovitost, avšak mnoho pojišťoven dnes nabízí rozšíření tohoto krytí i na více nemovitostí na území ČR. Je však důležité si tuto informaci ověřit a nebrat ji automaticky.

V rámci pojištění jste chráněni v situacích, kdy například technické problémy nebo špatná údržba nemovitosti vedou ke škodám na cizím majetku nebo k úrazům. Příkladem může být padající větev z vašeho stromu na sousední pozemek nebo uklouznutí na vašem neuklizeném chodníku.

Pojištění kryje například:

• Škody způsobené třetím osobám (např. spadlé větve, prasklé potrubí).
• Úrazy způsobené špatnou údržbou nemovitosti.
• Zranění, která se stanou na vašem pozemku.

Pro majitele nemovitostí je toto pojištění klíčové, protože chrání před nečekanými náklady spojenými s různými nehodami.

Nicméně pojištění se nevztahuje na všechny situace. Miroslav Čejka k tomu dodává: „Z pojištění jsou vyloučeny škody způsobené úmyslně, z hrubé nedbalosti nebo pod vlivem alkoholu či omamných látek. Dále se pojištění obvykle nevztahuje na škody na věcech, které máte pronajaté či zapůjčené, pokud není v pojistné smlouvě ujednáno jinak. Z krytí jsou rovněž vyloučeny škody způsobené blízkým příbuzným, osobám žijícím ve stejné domácnosti nebo na věcech, které vám byly svěřeny k opatrování.“

Pojištění odpovědnosti podnikatelů

Podnikatelé jsou denně vystaveni riziku, že při své činnosti způsobí škodu klientům, dodavatelům nebo třetím osobám. Pojištění odpovědnosti podnikatelů chrání před těmito riziky a kryje škody, které vzniknou při podnikání.

Pojištění kryje například:

• Škody způsobené klientům či dodavatelům v důsledku chyb při poskytování služeb nebo výroby.
• Škody na majetku třetích osob spojené s provozováním podnikání.
• Újmy na zdraví nebo škody způsobené produkty.

Pro některé profese, jako jsou lékaři, advokáti, účetní nebo architekti, je toto pojištění povinné ze zákona. Možnost nastavení výše spoluúčasti a limitů pojistného plnění poskytuje flexibilitu podle potřeb podnikatele.

Výhody pojištění odpovědnosti

• Poskytuje ochranu před finančními náklady spojenými s náhradou škod, které neúmyslně způsobíte třetím osobám.
• Pokrývá široké spektrum škod, od běžných nehod v osobním životě až po pracovní či profesní pochybení.
• Může se vztahovat i na ostatní členy domácnosti a domácí mazlíčky.
• Je možné sjednat různá připojištění k pojištění odpovědnosti. 

Nevýhody pojištění odpovědnosti

• Některé situace jsou z krytí vyloučeny (např. škody způsobené blízkým osobám, škody na pronajatých nebo zapůjčených věcech).
• Může být nutné sjednat vyšší pojistné limity pro komplexnější krytí, což zvyšuje náklady.
• Pojištění nemusí pokrýt všechny typy škod (např. škody způsobené přírodními jevy nebo válečnými událostmi).

Co sledovat u pojištění odpovědnosti?

Pojištění odpovědnosti, ať už je sjednáno pro jakoukoliv oblast života, má několik společných prvků:

• Podmínky pojištění odpovědnosti: Každá pojistka má své specifické podmínky, které musíte dodržet, aby byla škoda uznána a pojišťovna plnila.
• Limity pojištění odpovědnosti: Každé pojištění má maximální částku, kterou pojišťovna vyplatí v případě škody. Tento limit je důležité zvážit při sjednávání pojistky.
• Výluky z pojištění odpovědnosti: Existují situace, které nejsou kryté. Například pojištění nekryje škody způsobené úmyslně nebo při hrubé nedbalosti.

Jaká je cena pojištění odpovědnosti?

Cena pojištění odpovědnosti se může značně lišit podle několika faktorů:

• Rozsah pojištění: Čím více situací chcete pokrýt, tím vyšší bude pojistné.
• Povolání nebo podnikání: Rizikovější profese nebo činnosti mohou vyžadovat vyšší pojistné.
• Výše pojistných limitů: Vyšší pojistné limity znamenají lepší krytí, ale zároveň zvyšují cenu pojistky.

Ceny pojištění odpovědnosti se pohybují od několika stovek korun ročně až po vyšší částky, v závislosti na typu krytí a výši pojistného plnění.

Jak nahlásit pojistnou událost

Když způsobíte škodu a máte sjednané pojištění odpovědnosti, je důležité vědět, jak správně při pojistné události postupovat. Jaký je postup, když způsobím škodu a mám pojištění odpovědnosti?

Zaznamenejte situaci a rozsah škody: Pořiďte fotografie nebo jinou dokumentaci, která přesně zachytí způsobenou škodu. Pokud došlo ke krádeži nebo vandalismu, kontaktujte policii a vyžádejte si protokol o události.

Co nejdříve informujte pojišťovnu: Pojistnou událost oznamte pojišťovně bez zbytečného odkladu. Oznámení můžete provést telefonicky, online přes webové stránky nebo osobně na pobočce. V některých případech je možné oznámení provést také pomocí mobilní aplikace pojišťovny.

Zajistěte provizorní zabezpečení: Pokud je to možné, zabraňte dalším škodám. Například provizorně opravte poškozenou střechu nebo zabezpečte další majetek, aby se situace nezhoršila.

Posouzení a likvidace škody: Pojišťovna posoudí vzniklou škodu a případně vyšle likvidátora, který provede místní šetření. Na základě šetření rozhodne o výši náhrady škody v souladu s podmínkami vaší pojistné smlouvy.

Včasné nahlášení škody a spolupráce s pojišťovnou jsou klíčové pro rychlé a úspěšné vyřízení vašeho nároku.