V tíživé finanční situaci lze splátky hypotéky odložit. Přečtěte si, jak funguje odklad splátky hypotéky a jaké jsou podmínky odkladu splátek hypotéky.
Hypotéka je dlouhodobý finanční závazek. I když si nastavíte měsíční splátku tak, aby byla únosná pro váš rodinný rozpočet, nečekané události jako ztráta zaměstnání, krach podnikání nebo vážná nemoc mohou vaši situaci výrazně zkomplikovat.
Po vyčerpání úspor může být těžké zvládat i pravidelné výdaje. Splátka hypotéky přitom patří k těm největším. Pokud víte, že nebudete schopni dál splácet, je důležité začít jednat co nejdříve.
„Banku je možné požádat o odklad nebo dočasné snížení měsíčních splátek. Ještě lepší je však být připraven. Pomoci může dostatečná finanční rezerva, vhodné pojištění schopnosti splácet nebo životní pojištění,“
uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.
Odkladem splátek hypotéky se rozumí dočasné přerušení nebo snížení pravidelných měsíčních plateb. Tento krok může pomoci vyřešit tíživou finanční situaci. Odložení splátek však není automatické a je nutné o něj požádat. Nejde také o odpuštění dluhu. Dlužná částka se přesouvá do budoucna. Buď se prodlouží doba splatnosti o odpovídající počet splátek, nebo se částka rozloží do zbývajících splátek, které se tak navýší.
Odklad splátek může mít různé podoby, nejčastěji se setkáte s těmito variantami:
Kromě odkladu splátek mohou banky nabídnout i jejich snížení. To se hodí, pokud dojde k dlouhodobému poklesu příjmů.
Pro odklad splátek je nutné splnit několik základních podmínek. „Banky obvykle vyžadují, aby úvěr nebyl v prodlení. Od podpisu smlouvy musí uplynout minimálně 6 až 12 měsíců podle podmínek banky. Klient nesmí být v exekuci ani insolvenci a zároveň mít u banky jiný aktivní odklad nebo restrukturalizaci,“ doplňuje Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.
Odklad je určen lidem, kteří očekávají přechodný pokles příjmů. Například při ztrátě zaměstnání, nemoci, nutnosti péče o blízkého, během rodičovské dovolené nebo v případě živelní pohromy.
Nezvládáte splácet hypotéku? S hypotečním specialistou hledejte možnosti, jak odložit splátky hypotéky. Proveďte výpočet nákladů odkladu splátek hypotéky. Zajímejte se poplatky za odklad splátek hypotéky a dopady odkladu splátek hypotéky na vaši dosavadní úvěrovou historii.
Odklad splátek se obvykle zapisuje do úvěrového registru a může ovlivnit získání dalších úvěrů. Většinou nejde o standardní negativní záznam, ale o informaci, že došlo k úpravě splátkového režimu. Výjimkou je služba „Variabilita splátek“ od České spořitelny, která se do registru nezapisuje. Více o tomto produktu najdete níže.
Zápis do úvěrového registru není jedinou nevýhodou odkladu splátek hypotéky. Odklad může krátkodobě ulevit, ale přináší několik významných rizik. Celkový dluh během odkladu roste a hypotéka se tak prodražuje. Odložené splátky je třeba později uhradit, a pokud se vaše finanční situace nezlepší, hrozí, že se dostanete do stejné nebo horší situace. Proto je třeba k odkladu přistupovat velmi zodpovědně.
Délka i podoba odkladu splátek hypotéky se u bank liší. Níže najdete přehled možností u největších poskytovatelů hypoték v Česku pro rok 2025.
| Banka | Maximální délka odkladu | Varianty odkladu | Zápis do registru |
| Česká spořitelna* | 3 měsíce | Odklad po ukončení čerpání, přerušení splátek v průběhu hypotéky | NE |
| ČSOB Hypoteční banka | 6 měsíců | Odklad splátky | ANO |
| Komerční banka | 3–6 měsíců | Odklad splátky | ANO |
Poznámka: * služba Variabilita splátek
Česká spořitelna
V tíživé finanční situaci nabízí Česká spořitelna možnost snížení splátek nebo jejich odkladu. Za pozornost stojí služba Variabilita splátek, kterou si lze sjednat kdykoliv během splácení. Umožňuje bez poplatků měnit výši splátek. Úroková sazba přitom zůstává stejná a změna výše splátky ovlivní pouze délku splácení. V případě změny splátky nedochází k záznamu do úvěrových registrů.
Možné varianty odkladu:
ČSOB Hypoteční banka
Banka nabízí dvě možnosti: odklad nebo snížení splátek. Odklad lze získat až na 6 měsíců. Pokud potřebujete platbu jen snížit, můžete požádat o úpravu měsíční částky. Odklad splátek je zpravidla zaznamenán do úvěrového registru.
Komerční banka
Komerční banka umožňuje odklad nebo snížení měsíční splátky. Po individuálním posouzení může odložit platby až na 6 měsíců. Odklad se obvykle zapisuje do úvěrového registru.
Pokud víte, že budete mít problém splácet hypotéku, kontaktujte co nejdříve svou banku. Ideálně využijte internetové bankovnictví, formulář na webu nebo telefonický kontakt. V žádosti stručně uveďte důvod odkladu. Obvykle postačí čestné prohlášení nebo jednoduché potvrzení o výpadku příjmu. Konkrétní požadavky se ale mohou u jednotlivých bank lišit.
Banka vaši žádost posoudí a v případě schválení s vámi podepíše dodatek ke smlouvě. Tím se upraví splátkový kalendář na dohodnuté období. Pokud žádáte o odklad u více úvěrů, musíte podat žádost ke každému zvlášť.
Pokud zvažujete odklad splátek, informujte se dopředu o všech možných poplatcích. Některé banky žádost o odklad zpracují zdarma, jiné si mohou účtovat administrativní poplatek. Během odkladu je zpravidla nutné platit pojištění úvěru a další poplatky spojené s hypotékou.
K úvěrům banky často nabízejí pojištění schopnosti splácet. Pojišťovna za vás v konkrétních situacích, jako je například pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání nebo jiné životní události, uhradí měsíční splátky hypotéky po určitou dobu, obvykle až 12 měsíců. Výhodou je, že se nedostanete do prodlení a nemusíte žádat banku o odklad splátek. Pojistnou událost je vhodné nahlásit co nejdříve, aby pojišťovna mohla splátky uhradit a vy se vyhnuli komplikacím se splácením.
Odklad splátek není jediná možnost, jak řešit finanční potíže. V některých situacích může být výhodnější zvolit jiný postup. Pokud se blíží konec fixačního období, můžete zvážit refinancování, tedy převod hypotéky k jiné bance s nižším úrokem nebo s upravenými podmínkami, které lépe odpovídají vaší situaci.
Další možností je půjčka v rodině, která bývá často bezúročná nebo jen s minimálním úrokem. To znamená výrazně nižší celkovou zátěž oproti bankovním úvěrům. Je však důležité nastavit jasná pravidla, například pomocí smlouvy a dohody o postupu v případě problémů se splácením, aby se předešlo budoucím sporům v rodině.
Při krátkodobém výpadku příjmů může pomoci krátkodobý překlenovací úvěr, jenž poskytne potřebnou hotovost, obvykle však s vyšší úrokovou sazbou než hypotéka. Pokud získáte mimořádnou sumu peněz, například z prodeje majetku nebo z bonusu, lze ji využít na mimořádnou splátku hypotéky, čímž se sníží jistina i budoucí splátky.
Každá z těchto možností má své výhody i nevýhody. Před konečným rozhodnutím je proto vhodné porovnat jejich finanční dopady a ideálně konzultovat situaci s nezávislým hypotečním specialistou.
