Úrokové sazby hypoték i podmínky jednotlivých bank se liší. Když podepíšete hypoteční smlouvu, neznamená to, že nemůžete odejít ke konkurenci. Pokud vám jiná banka nabízí výhodnější úrokovou sazbu nebo jiné výhody, můžete hypotéku jednoduše refinancovat. Hlavní výhodou refinancování je finanční úspora. Pokud se vám například u třímilionové hypotéky na 27 let podaří snížit úrokovou sazbu z 2,8 na 2,3 %, ušetříte každý rok na splátkách více než devět tisíc korun. Poradíme vám, jak refinancovat hypotéku a kdy se refinancování hypotéky vyplatí.
TIP: Pro online srovnání hypoték všech bank na trhu vám poslouží hypoteční kalkulačka hyponamiru.cz
Kdy je správný čas na refinancování
Refinancováním hypotéky se rozumí splacení stávající hypotéky novým hypotečním úvěrem, který má zpravidla nižší úrokovou sazbu nebo výhodnější podmínky. Z této definice tedy vyplývá, že správný čas na refinancování hypotéky přichází tehdy, když vám jiná banka poskytne výrazně výhodnější úrokovou sazbu či další výhody.
Kdy začít řešit refinancování hypotéky
V současné době lze celou hypotéku splatit předčasně kdykoliv (pozn. předčasnému splacení hypotéky se podrobně věnuje článek Předčasné splacení hypotéky). Nejlepší okamžik na vyjednávání o nové úrokové sazbě a refinancování hypotéky je před koncem sjednané doby fixace. Pokud se rozhodnete odejít ke konkurenci, stávající banka vám při refinancování v době fixace nesmí naúčtovat žádné poplatky či penále. Abyste nepropásli konec fixace hypotéky, poznačte si do kalendáře upomínku. O aktuální sazby hypoték se začněte zajímat alespoň dva měsíce před uplynutím fixace.
Na hyponamiru.cz můžete využít bezplatnou službu Hlídač hypotéky. Ta vás zavčas upozorní nejen na blížící se konec fixace, ale také za vás pohlídá další důležité termíny (např. možnost složení mimořádné splátky). Službu Hlídač hypotéky můžete využít kdokoliv kdo splácí hypotéku.
Sledujte úrokové sazby a podmínky konkurence
Pokud uvažujete o refinancování hypotéky, dva měsíce před vypršením doby fixace se začněte zajímat o nabídky jednotlivých bank. K aktuálním nabídkám bank se rychle dostanete například prostřednictvím hypoteční kalkulačky pro refinancování na hyponamiru.cz. U předložených nabídek se zaměřte nejen na výši úrokových sazeb, ale také poplatky související s hypotéku (např. poplatek za sjednání hypotéky, vedení úvěrového účtu, odhad nemovitosti apod.).
Před koncem fixačního období vám navrhne novou úrokovou sazbu pro další období i vaše banka. Nabídku vaší banky můžete jednoduše porovnat s konkurencí. Pokud vám jiné banky nabízí výhodnější úrokovou sazbu, snažte se se stávající bankou dohodnout na dorovnání nabídky. V případě, že vám banka nehodlá vyjít vstříc, můžete hypotéku refinancovat.
Častý mýtus: V prvních letech trvání hypotéky připadá větší část měsíční splátky na úhradu úroků. Velmi často si lidé myslí, že přenesením hypotéky k jiné bance budou znovu od začátku platit vyšší úroky. Není to však pravda. V úrokovém kalendáři pokračuje nová banka tam, kde původní skončila. Pokud získáte nižší úrok, najíždí nová banka na nižší úrokový splátkový kalendář.
Zajištění výhodné úrokové sazby až dva roky dopředu
Kdo nechce riskovat růst úrokových sazeb, může hypotéku refinancovat i několik let před koncem fixace. Například Komerční banka jako jediná na trhu umí refinancovat hypotéky až 3 roky před vypršením fixace. Standardem se stává refinancování dva roky dopředu, které aktuálně umožňuje přibližně polovina tuzemských bank. Nejčastěji Češi refinancují na jeden rok předem, kdy si zafixují aktuální úrokové podmínky a čerpají až za rok. Do této doby splácí pouze aktuální hypotéku. Výhodnější podmínky hypotéky si lze tedy zajistit dlouhou dobu před koncem fixace.
Co je potřeba k refinancování hypotéky
Postup refinancování hypotéky není nijak složitý. Jako první je potřeba informovat stávající banku, že budete hypotéku refinancovat. Požádejte ji o vyčíslení zůstatku úvěru, souhlas s přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě a příslib vymazání zástavního práva k nemovitosti.
Zároveň oznamte vaší nové bance, že její nabídku využijete a budete refinancovat. Následně vyplníte žádost a s hypotečním specialistou se domluvíte, jaké doklady bude potřeba zajistit. Jakmile banka obdrží potvrzení o příjmu a původní úvěrovou smlouvu, může začít schvalovat. Banky často uznávají původní odhad hodnoty nemovitosti, čímž vám nevznikají další náklady. Hypotéka může být schválena i bez vyčíslení zůstatku původního úvěru, je ovšem potřeba správně spočítat očekávaný zůstatek dluhu. Vyčíslení je podmínkou až pro čerpání hypotéky. Při tomto postupu lze celý proces refinancování zkrátit na 14 dní i méně.
