Hypotéka pro nesezdaný pár

Hypotéka bez svatby? Zjistěte, jaké výhody i rizika přináší společná hypotéka nesezdaným párům a na co si dát pozor při koupi nemovitosti.
Co si z článku odnést:
- Banky běžně poskytují hypotéky i nesezdaným párům. Pro banku je důležitá bonita žadatelů o úvěr.
- Právní postavení nesezdaných partnerů při koupi nemovitosti je slabší než u manželů nebo registrovaných partnerů, zejména v otázkách majetku a dědění.
- Nesezdaní partneři si mohou vzít hypotéku společně. Každý má určitý podíl na nemovitosti a ručí za celý úvěr. Hypotéku však může čerpat i pouze jeden z partnerů.
- V případě rozchodu si musí nesezdaní partneři sami dohodnout vypořádání vlastnictví i hypotéky.
- Dohodu mezi partnery je vhodné uzavřít písemně, aby se předešlo nedorozuměním při případném rozchodu nebo v jiných neočekávaných životních situacích.
- Při společné žádosti banka posuzuje příjmy obou partnerů, což může zvýšit šanci na vyšší úvěr, ale zároveň znamená sdílenou odpovědnost za jeho splácení.
- Převod hypotéky na jednoho z partnerů vyžaduje souhlas banky a nové posouzení jeho bonity.
- Možnost daňového odpočtu úroků z hypotéky má ten, kdo je uveden jako dlužník nebo spoludlužník v úvěrové smlouvě a zároveň jako vlastník nebo spoluvlastník nemovitosti.
Mladí lidé dnes na svatbu nespěchají. Po studiích často upřednostňují kariéru nebo cestování a teprve kolem třicítky začínají řešit otázku vlastního bydlení. Pokud nezískají byt či dům od rodičů nebo jim rodina finančně nepomůže s jejich pořízením, rozhodují se mezi nájmem a koupí nemovitosti. Právě v této fázi často přichází na řadu hypotéka.
„Společná hypotéka bez manželství dnes pro banky nepředstavuje problém. Z hlediska schvalování úvěru nejde o nic výjimečného. Důležité je ovšem tento krok dopředu promyslet a dohodnout se, jak naložit s hypotékou a nemovitostí v případě rozchodu nebo jiných nenadálých okolností. Vždy se vyplatí stvrdit dohodu smlouvou,“
říká Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.
Formy soužití v ČR
Partnerské soužití v České republice může mít podobu manželství, registrovaného partnerství (pro stejnopohlavní páry) nebo nesezdaného soužití. Každá z těchto forem přináší odlišná práva a povinnosti, zejména v oblasti majetku, dědění, vyživovací povinnosti a vztahu k dětem.
Manželství a registrované partnerství, platné v rozšířené podobě od roku 2025, poskytují téměř stejnou právní ochranu. Zahrnují společné jmění, dědění v první dědické třídě i nárok na vdovský nebo vdovecký důchod.
Nesezdané soužití není právně upraveno. Partneři mají omezená práva a v oblasti majetku, dědění i sociálních jistot jsou výrazně znevýhodněni.
Oblast | Manželství | Registrované partnerství (od 2025) | Nesezdané soužití |
Společné jmění | Ano | Ano | Ne |
Vyživovací povinnost | Ano | Ano | Ne |
Dědění | 1. třída | 1. třída | 2./3. třída, omezeně |
Osvojení dítěte | Ano (společně) | Ne (jen přiosvojení) | Ne |
Vdovský důchod | Ano | Ano | Ne |
Právo na informace | Ano | Ano | Omezeně (s plnou mocí) |
Zastupování | Ano | Ano | Ne (jen na základě plné moci) |
Hypotéka a registrované partnerství
Od roku 2025 mají nově uzavřená partnerství stejnopohlavních párů stejná práva při sjednávání hypotéky a nabývání nemovitosti jako manželé. Automaticky vzniká společné jmění, o hypotéku žádají společně, ručí za ni oba a majetek i dluhy se v případě rozchodu řeší podle zákona.
U registrovaných partnerství uzavřených před rokem 2025 však společné jmění nevzniká. Majetek je veden v podílovém spoluvlastnictví a případné vypořádání při rozchodu je nutné řešit dohodou. Tito partneři mohou svůj svazek převést na nový právní režim a získat stejná práva jako manželé.
✅Typ úvěru: | Nová hypotéka |
---|---|
✅Úrok: | od 4,29 % |
✅Hodnota nemovitosti: | 3 800 000 Kč |
✅Doba splácení: | 30 let |
✅Výše úvěru: | 3 500 000 Kč |
✅Měsíční splátka: | 17 095 Kč |
Nesezdaný pár hypotéka
Rozdíl mezi hypotékou pro manžele a hypotékou pro nesezdaný pár spočívá především v právním postavení žadatelů a způsobu vlastnictví nemovitosti. U manželů spadá nemovitost i hypotéka automaticky do společného jmění manželů a oba ručí za úvěr společně. V případě rozvodu je vypořádání majetku i dluhů právně upraveno, což obě strany chrání.
„U nesezdaného páru si mohou partneři vzít hypotéku společně, přičemž každý obvykle vlastní ideální polovinu nemovitosti a ručí za celý úvěr. Při rozchodu je nutné vypořádat vlastnictví i hypotéku dohodou mezi partnery, proto je velmi důležité mít už při pořizování nemovitosti vše smluvně ošetřeno. Týká se to například podílů na vlastnictví, způsobu splácení a pravidel pro případné vyrovnání,“
doplňuje Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.
Hypotéku si však může vzít také pouze jeden z partnerů. V takovém případě je vlastníkem nemovitosti pouze on a zároveň plně odpovídá za splácení úvěru. Druhý partner v tomto uspořádání nemá žádná vlastnická práva k nemovitosti a ani nemá povinnost podílet se na splácení hypotéky.
Spoludlužník vs. ručitel u hypotéky. Jeden z partnerů se může stát pouze ručitelem. I když nezískává žádný podíl na nemovitosti, nese plnou odpovědnost za splacení úvěru v případě, že dlužník přestane splácet.
Hypotéka partnerů. Co zvážit?
Pokud si s partnerem pořizujete nemovitost, je dobré předem promyslet několik důležitých oblastí, které ovlivní vaše práva, odpovědnost i stabilitu společného soužití a majetkových vztahů.

- Společná nebo samostatná žádost o hypotéku? Rozhodněte se, zda budete o úvěr žádat společně, nebo pouze jeden z vás. Společná žádost zvyšuje šanci na vyšší úvěr, ale zároveň znamená sdílenou odpovědnost za splácení.
- Právo na nemovitost: Jasně si stanovte, kdo a v jakém podílu bude nemovitost vlastnit. Práva k nemovitosti by měla být přesně popsána ve smlouvě, aby bylo v případě rozchodu zřejmé, jak s majetkem naložit.
- Společná odpovědnost za úvěr: Pokud žádáte společně, oba ručíte za celý úvěr bez ohledu na výši svého podílu na nemovitosti. Je důležité si uvědomit, že banka může vymáhat splátky po kterémkoli z vás.
- Riziko rozchodu: Při rozchodu je nutné vypořádat nejen hypotéku, ale i vlastnictví nemovitosti. Bez předem sjednané dohody může být situace složitá a vést ke sporům.
- Právní dohody a pojištění: Doporučuje se uzavřít písemnou smlouvu o vypořádání podílů a pravidlech pro případ rozchodu nebo úmrtí jednoho z partnerů. Zvažte také pojištění schopnosti splácet, které ochrání oba v případě nečekaných životních situací.
Důkladná příprava a jasná smlouva jsou klíčem k bezproblémovému společnému bydlení na hypotéku pro nesezdané partnery.
Jak získat hypotéku bez svatby
V případě společné žádosti o hypotéku banka posuzuje příjmy i závazky obou nesezdaných partnerů. Pokud jsou příjmy dostatečně vysoké a stabilní, je možné dosáhnout na vyšší úvěr a výhodnější podmínky než při žádosti jednotlivce.
Proces sjednání hypotéky je obdobný jako u manželských párů. Partneři podávají společnou žádost a předkládají požadované dokumenty, například potvrzení o příjmu, výpisy z účtu, kupní smlouvu nebo návrh budoucí smlouvy. Následuje posouzení bonity, schválení úvěru a podpis úvěrové smlouvy. Po splnění všech podmínek banky dochází k čerpání hypotéky a převodu vlastnických práv.
Vybraná rizika společné hypotéky partnerů
Při společné hypotéce nesezdaných partnerů je důležité počítat i s nepříznivými životními situacemi. Níže uvádíme nejčastější z nich a možnosti, jak je řešit:
Rozchod a hypotéka
Při ukončení vztahu je nutné dohodnout, kdo v nemovitosti zůstane a jak se vypořádají podíly i závazky.
- Převzetí hypotéky partnera: Převod hypotéky na jednoho z partnerů je možný. Banka však musí znovu posoudit finanční situaci dlužníka a schválit změnu.
- Vyplacení partnera z hypotéky: Jeden z partnerů se může rovněž rozhodnout vyplatit podíl bývalého partnera. Při financování hypotékou je opět nutný souhlas banky, úprava smlouvy a právních vztahů k nemovitosti.
Po rozchodu může být problematické také refinancování společné hypotéky. Banka opět posuzuje bonitu dlužníka. V případě nízké bonity je nutné zajistit dalšího spoludlužníka se stabilním a dostatečně vysokým příjmem.
Úmrtí partnera
Smrt jednoho z partnerů může mít vážné dopady na splácení i vlastnictví nemovitosti.
- Partner zemře, řešení hypotéky: Přeživší partner musí řešit nejen splácení úvěru, ale také právní vztah k nemovitosti.
- Dědictví a hypotéka nesezdaní: Bez závěti není nesezdaný partner automaticky dědicem, což může výrazně zkomplikovat převod nemovitosti i hypotéky.
Daňový odpočet úroků nesezdaní
Z pohledu daňového odpočtu úroků z hypotéky není mezi manželi a nesezdanými partnery žádný rozdíl. Rozhodující není forma vztahu, ale to, kdo je uveden jako dlužník (nebo spoludlužník) v úvěrové smlouvě a zároveň jako vlastník (nebo spoluvlastník) nemovitosti.
Pokud jsou oba partneři zapsáni v úvěrové smlouvě i v katastru nemovitostí, mohou si úroky z hypotéky odečíst z daní. Odpočet může uplatnit jeden z nich, nebo si jej mohou rozdělit podle vzájemné dohody.
Naopak pokud je hypotéka i nemovitost vedena pouze na jednoho z partnerů, odpočet může uplatnit pouze tento partner.
Životní pojištění k hypotéce
Při sjednávání hypotéky by nesezdaní partneři neměli podceňovat význam životního pojištění. Na rozdíl od manželů nebo registrovaných partnerů nejsou automaticky chráněni zákonem, a proto je vhodné mít pojištění, které pokryje splátky úvěru v případě úmrtí nebo vážného onemocnění jednoho z partnerů.
Dobře nastavená pojistka může druhému partnerovi pomoci zvládnout těžké období a umožnit mu zůstat v nemovitosti bez nutnosti složitého splácení nebo prodeje.

Nepřehlédněte
Nepřehlédněte

Recenze - hypoteční specialista: Jana Žáčková, klient: Marta H.

Hypotéka pro cizince bez trvalého pobytu

Stát podporuje úspory: zvýhodněné úvěry trhají rekordy

Hypotéka na developerský projekt

ČSOB navyšuje limit americké hypotéky až na 15 milionů
