Poslední aktualizace: 20.4.2020

Sledujeme pro vás aktuální dění v bankách

Vysoké ceny nemovitostí spolu s přísnějšími podmínkami pro získání hypotéky omezují dostupnost vlastního bydlení. Například za padesátimetrový byt v Praze o dispozici 2+kk v perfektním technickém stavu dnes běžně zaplatíte okolo 4,5 milionu korun. V případě financování tohoto bytu 80% hypotékou musíte mít naspořeno alespoň 900 tisíc korun. Pokud si z každé výplaty odložíte stranou pět tisíc korun, naspoříte požadovanou částku za 15 let. Ani za takto dlouhou dobu ale na vlastní bydlení pravděpodobně nedosáhnete. Ceny nemovitostí totiž v čase rostou. K dřívějšímu pořízení vlastního bydlení vám pomůže 90% hypotéka.

TIP: Uvažujete o hypotéce a nevíte, která banka nabízí nejvýhodnější podmínky? Pomocí naší online hypoteční kalkulačky hyponamiru.cz si z pohodlí domova porovnáte nabídky hypoték.

Banky se řídí doporučením ČNB

Zatímco ještě před čtyřmi lety jste mohli získat až 100% hypotéku, dnes bez vlastních úspor s žádostí o úvěr narazíte. Banky se totiž řídí doporučením České národní banky a poskytnou vám úvěr maximálně do 90 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). Navíc hypoték s LTV v intervalu 80 až 90 % mohou banky poskytnout jen omezené množství. K tomu některé banky omezují limity u DTI na 8 a DSTI na 40 %, čímž přísněji posuzují příjem zájemce o hypotéku. Podle doporučení centrální banky by totiž neměl podíl těchto nově poskytnutých hypoték překročit 15 % objemu retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí. Nejčastěji získáte hypotéku do 80 % hodnoty zastavované nemovitosti a zbývajících 20 % si musíte dofinancovat z vlastních úspor.

Podmínky získání 90% hypotéky

Česká národní banka v rámci svého aktuálního doporučení nabádá, aby banky poskytovaly hypotéky s LTV nad 80 % pouze v odůvodněných případech. Tuto hypotéku můžete získat pouze tehdy, pokud máte vysokou bonitou a výbornou platební morálku. Podle doporučení ČNB musí být totiž shledána a dokumentována vysoká pravděpodobnost splacení takového úvěru. 

Tipy, které vám zvednou bonitu:

• Vyberte si perspektivní a stabilní zaměstnání s vysokým příjmem
• Nestřídejte příliš často zaměstnavatele
• Plaťte všechny své finanční závazky včas
• Sjednejte si hypotéku do věku 35 let
• Žádejte o hypotéku ve dvou (např. s vydělávajícím partnerem, manželkou, manželem apod.)

TIP: Láká vás 90% hypotéka na bydlení? Naši hypoteční specialisté vás rádi seznámí s aktuální nabídkou hypoték jednotlivých bank.

Stavební spoření vám nepomůže

Při sjednávání hypotéky se bude banka zajímat o to, zda máte dostatek vlastních úspor. Pokud nemáte naspořeno požadovaných 10 či 20 %, nabízí se možnost dofinancování například pomocí úvěru ze stavebního spoření. Po zpřísnění podmínek u hypoték Češi tímto způsobem běžně doplňovali chybějící vlastní zdroje. Česká národní banka v rámci svého doporučení opět nabádá, aby poskytovatelé hypoték tímto způsobem neobcházeli omezení hodnoty ukazatele LTV.

Jak získat hypotéku s omezenými úsporami?

Pokud máte naspořeno například jen 10 či 15 % z hodnoty kupované nemovitosti, pokuste se nejdříve získat 90% hypotéku. K prvotnímu výběru vhodných nabídek můžete využít online hypoteční kalkulačku hyponamiru.cz. Je-li vaše bonita dostatečná, získáte od banky i 90% hypotéku. Bonitu si můžete vylepšit přizváním dalšího spolužadatele. U 90% hypoték je potřeba počítat s vyššími úrokovými sazbami. Oproti sazbám 80% hypoték jsou vyšší v průměru o půl až jeden procentní bod.

Některé banky také poskytují zvýhodněné sazby u developerských projektů, ať už se jedná o byty nebo domy. Například Komerční banka nabízí u tohoto typu nemovitostí nejvýhodnější úrokovou sazbu, a to 2,39 %. Zvýhodněné sazby najdete také u České spořitelny, kde je možné získat úrokovou sazbu 2,34 %, ovšem s pojištěním schopnosti splácet.

Pokud jste mladí a pořizujete si své první bydlení, zajímejte se o speciální nabídky hypoték pro mladé. Například Česká spořitelna aktuálně nabízí až 90% hypotéku na pořízení prvního bytu. Nezískáte ji ale na rodinný dům nebo pozemek.

Pokud nemáte potřebných 20 % vlastních úspor a banka vám půjčí maximálně 80 % LTV, zkuste požádat o pomoc rodiče nebo někoho ze svých blízkých. Mohou vám pomoci například půjčkou z vlastních úspor. 

Další možností, jak získat potřebnou částku na pořízení vlastního bydlení, je zástava další nemovitosti. V tomto případě je hypotéka zajištěna kupovanou i zastavovanou nemovitostí. Při dostatečném zajištění výsledné LTV nepřesahuje 80 %. V praxi například rodiče zastavují vlastní byt či dům, aby pomohli svým dětem k vlastnímu bydlení.

Splácíte hypotéku a rozhodli jste se přistavět další patro, opravit střechu, fasádu nebo se pustit do celkové rekonstrukce? Neodhadli jste rozpočet a schází vám peníze na dostavbu vaší nemovitosti? V těchto situacích se lidé často zajímají o možnost navýšení hypotéky. Ukážeme vám, jak na to. (Pokračování textu…)

(Pokračování textu…)

Pokud se rozhodnete vzít si hypotéku, počítejte s tím, že si vás banka nejdříve důkladně prověří. Zajímat se bude například o vaši dosavadní platební morálku, výši příjmů, splátky úvěrů nebo věk. Přečtěte si, jak banky hodnotí bonitu klienta a jak hladce projít scoringem.
(Pokračování textu…)

Při refinancování americké neúčelové hypotéky můžete ušetřit na splátkách desítky tisíc korun. Stačí svěřit refinancování zkušenému hypotečnímu specialistovi, který za vás vyhledá nejvýhodnější nabídky jednotlivých bank. Přečtěte si, jak refinancovat americkou hypotéku a jak získat nejvýhodnější úrokovou sazbu.
(Pokračování textu…)