1. Proč jste se rozhodl pro řešení s hyponamíru?

Spoľahlivosť, profesinálne a rýchle jednanie, individuálny prístup, svketlé referencie.

2. Jak hodnotíte sjednání hypotéky online formou (bez návštěvy pobočky bank a poradců)?

Zo strany hyponamiru skvele. Zo strany banky horšie.

3. V čem jsme Vám dokázali nejvíce pomoct?

Rýchlosťou a individuálnym prístupom, vyberom banky.

4. Jak hodnotíte odbornost a informovanost specialisty, který se Vám věnoval v průběhu řešení hypotéky?

Pani Kolouchovou hodnotím ako fundovaného špecialistu v obore.

5. Co by pomohlo tomu, aby se Vám snáze používalo naše internetové hypoteční bankovnictví?

Neviem.

6. Jaké informace Vám v průběhu procesu chyběly nebo nebyly dostatečně jasné?

Informovanosť bola plná, nemám námietky.

7. Napadá Vás něco, co můžeme zlepšit?

Povýšte pani Kolouchovou, zamestnanec jej formátu si zaslúži profesionalny rast.

8. Jak jste se dozvěděl o hyponamíru?

Odporúčania od ľudí.

Hypoteční trh v prvním kvartálu 2024: ČSOB, Česká spořitelna a další vedoucí hráči

První kvartál roku 2024 přinesl napínavý souboj o vedoucí pozici na hypotečním trhu. ČSOB Hypoteční banka si udržela prvenství s tržním podílem 26,2 %, avšak její náskok před druhou Českou spořitelnou byl minimální, s rozdílem méně než 100 milionů korun. Česká spořitelna dosáhla tržního podílu 26,0 %. Komerční banka, ačkoli snížila svůj podíl na 14,5 %, stále pevně drží třetí místo, čímž první tři banky ovládají více než dvě třetiny hypotečního trhu.

Raiffeisenbank zaznamenala skvělý výkon a s podílem 9,8 % se umístila na čtvrté příčce. Pátá příčka náleží UniCredit Bank, která mírně klesla na 8,5 %. Moneta Money Bank vykázala výrazný procentuální nárůst produkce na 8,3 %, čímž se přiblížila k nejlepším pěti hráčům na trhu. Celkově TOP5 bank pokrylo přes 85 % hypoteční produkce.

Mezi dalšími bankami stojí za zmínku Air Bank s podílem 4,1 % a Fio banka s 1,7 %. Oberbank a mBank zůstaly pod hranicí 1 % tržního podílu.

Jednou z podmínek pro získání hypotéky je výborná platební morálka. Negativní záznam v registru dlužníků je vždy problém. Na „černou listinu“ se lze dostat z různých důvodů. K zápisu může dojít například tehdy, když nesplácíte spotřebitelský úvěr poskytnutý bankou či nebankovní společností, neplatíte faktury od mobilních operátorů, dodavatelů energií nebo máte dluhy na zdravotním či sociálním pojištění nebo dani z příjmu. Pro zjištění, zda máte záznam, si můžete vyžádat výpis z několika dostupných registrů.

„V zájmu banky je, aby vypůjčené peníze získala bez problémů zpět. Při poskytování spotřebitelských úvěrů se také musí řídit platnou legislativou. Ta bankám ukládá povinnost ověřit úvěruschopnost každého zájemce o půjčku. V případě hypoték banky sledují nejen výši a zdroj příjmu žadatele o úvěr, ale také jeho dosavadní platební morálku. Jako zdroj informací využívají různé kreditní registry,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz. 

Registr dlužníků

V České republice existuje více registrů dlužníků. Mezi nejvyužívanější patří Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a registr SOLUS. Jaké informace jednotlivé registry sledují?

BRKI

V databázi Bankovního registru klientských informací jsou shromažďovány informace o klientech bank a stavebních spořitelen. Pomocí tohoto registru si mohou banky poskytující hypotéky udělat obrázek o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce zájemce o úvěr. 

Banky z výpisu zjistí údaje o požadovaných, schválených i zamítnutých úvěrech. Jsou zde uvedeny také údaje o výši úvěru, splátkách a zda jsou aktuální úvěry řádně a včas spláceny. Informace v registru se aktualizují jednou měsíčně.  

A jak dlouho zůstává záznam v registru dlužníků? Informace jsou v bankovním registru zapsány nejen po celou dobu splácení úvěru (tzn. trvání smluvního vztahu s finanční institucí), ale také další 4 roky po jeho splacení. Pokud jste o úvěr žádali, ale nedošlo k uzavření úvěrové smlouvy, jsou informace uchovávány po dobu jednoho roku. 

NRKI

Nebankovní registr klientských informací obsahuje údaje o úvěrech od nebankovních společností. Stejně jako u bankovního registru jsou zde vedeny záznamy o smluvních vztazích mezi vámi a nebankovním poskytovatelem úvěru. Z registru je možné zjistit podrobné informace o přijatých i zamítnutých úvěrech, jejich výši a také historii splátek. 

Informace v NRKI jsou aktualizovány každý měsíc. Stejně jako v případě BRKI jsou záznamy uchovávány po celou dobu trvání úvěrové smlouvy a dále pak po dobu 4 let po jejím ukončení. Pokud jste žádali o úvěr a nedošlo k jeho sjednání, je tato informace uchovávána v registru po dobu šesti měsíců. 

Registr SOLUS

Zkratka SOLUS (pozn. Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům) označuje zájmové sdružení právnických osob jako jsou banky, stavební spořitelny, leasingové společnosti, nebankovní úvěrové společnosti nebo energetické a telekomunikační firmy. 

Tyto společnosti sdílejí negativní i pozitivní informace o svých klientech a jejich smluvních závazcích za účelem eliminace rizika finančních ztrát u poskytovaných služeb. SOLUS vede několik registrů, a to Registr fyzických osob, Registr IČ, Pozitivní registr a Registr třetích stran. 

Na začátku roku 2024 spustilo sdružení SOLUS nový Registr úvěruschopnosti. V něm jsou zaznamenány negativní i pozitivní informace o klientech a jejich smluvních závazcích souvisejících se spotřebitelským financováním. S využitím tohoto registru mohou banky snáze a přesněji vyhodnotit, zda zájemce ustojí další finanční zátěž.

Informace o úhradě dluhu je v registru SOLUS uchovávána po dobu tří let. Výjimkou jsou telekomunikační služby, u který jsou záznamy odstraněny už po jednom roce.

Co jsou negativní záznamy

Co je negativní záznam v registru a jak může ovlivnit schválení hypotéky? Negativní záznam se může týkat například neuhrazených či pozdních splátek úvěru. Do registru se zaznamenávají i odklady splátek úvěrů. K této situaci docházelo například v době pandemie koronaviru, kdy vláda umožnila lidem v napjaté finanční situaci dočasný odklad splátek. 

Negativně mohou poskytovatelé úvěrů vnímat také informaci o zamítnutí hypotéky u jiné banky. Proto se vyplatí nejdříve srovnat jednotlivé možnosti financování bydlení a až poté oslovit tu nejvhodnější banku. 

Schválení hypotéky mohou stát v cestě i jiné dluhy. Příkladem jsou neuhrazené faktury za energie či telekomunikační služby. Před podáním žádosti o hypotéku dbejte na včasnou úhradu všech závazků! 

Jaké registry dlužníků banky kontrolují?

Miroslav Majer k úvěrovým registrům doplňuje: „Každá banka má vypracovanou vlastní interní metodiku pro schvalování hypoték. Sama se také může rozhodnout, do kterých registrů bude nahlížet. Banky mohou nahlížet do všech tří zmíněných registrů. Při schvalování úvěru zohledňují negativní i pozitivní informace. Poskytovatelé hypoték velmi snadno zjistí nejen informace k aktuálně splácených úvěrech, ale také u kterých bank jste financování bydlení poptávali“

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Negativní záznam v registru je pro banku vždy varovným signálem. Schválení hypotéky není možné, pokud aktuálně dlužíte na splátkách dalších úvěrů nebo máte dluh na sociálním a zdravotním pojištění nebo dani z příjmů. V takovém případě banka vaši žádost o úvěr zamítne. 

Existuje nějaká šance, že získáte úvěr s negativním záznamem? Pokud se jedná o jediný starší a menší dluh (např. za neuhrazenou fakturu za služby telefonního operátora), který byl již v minulosti splacen a brzy dojde k vymazání záznamu z registru, může banka k této skutečnosti přihlédnout. Záleží ovšem na přístupu konkrétní banky. 

Jaké banky nabízí hypotéky lidem s negativním záznamem?

„Banky se snaží minimalizovat riziko pozdních splátek hypotéky či dokonce jejího nesplacení. Proto je neplnění finančních závazků pádným důvodem k zamítnutí žádosti o úvěr na bydlení. Negativní záznam a úvěry jednoduše nejdou dohromady,“ upozorňuje Miroslav Majer. 

Jak získat hypotéku

Před podáním žádosti o hypotéku se ujistěte, že máte uhrazené veškeré finanční závazky. Zaměřte se nejen na stávající splátky úvěrů, ale také platby ostatním subjektům. Dluh může vzniknout například i z důvodu neuhrazení pojistného, pokuty či poplatku za svoz odpadu.  

Pokud máte záznam v registru dlužníků, zaměřte se nejdříve na zlepšení kreditní historie. Pokuste se co nejdříve vyrovnat veškeré dluhy, pokuty i penále. K odbourání dluhů může pomoci i refinancování nebo konsolidace dluhů. Po zaplacení dlužné částky si nechte vystavit potvrzení o úhradě dluhu. 

Než si sjednáte úvěr na bydlení, nezapomeňte dopředu zvážit možná rizika hypotéky a její dopad na rodinný rozpočet. Vytvořte si dostatečnou finanční rezervu na pokrytí případného výpadku pravidelného příjmu. 

Hypotéka bez registru

Žádná banka v Česku vám neposkytne hypotéku bez ověření platební historie v registrech. I přesto ovšem můžete poměrně často najít nabídky alternativního financování bydlení, například v podobě hypotéky bez registru. Tuto možnost inzerují například některé nebankovní společnosti. V tomto případě se ovšem nejedná o klasickou hypotéku. Pokud zvažujte možnost financování bydlení bez bank, zajímejte se především o podmínky úvěru. Ty jsou ve většině případů značně nevýhodné.

Růst cen bytů a jeho dopady: Analýza trhu za duben 2024

V dubnu 2024 došlo k významnému zvýšení nabídkových cen bytů, které v průměru vzrostly na 4,77 milionů Kč. Tento nárůst představuje 3% zvýšení oproti předchozímu měsíci a jedná se o nejvyšší meziměsíční růst od února 2021. V meziročním srovnání jsme svědky nárůstu o 11,2 %.

Pozitivní zprávou je, že se po delší době zvýšil počet nabízených bytů. Zatím však není jasné, zda jde o trvalejší změnu nebo pouze jednorázový výkyv. Zvyšující se ceny bytů ovlivňují naše sledované indexy. Index návratnosti bydlení (INB) dosáhl v dubnu hodnoty 7,45, což je nárůst o 2,5 % oproti březnu. Index dostupnosti bydlení (IDB) se také zhoršil, a to nejen vlivem rostoucích cen nemovitostí, ale i díky mírnému nárůstu úrokových sazeb. IDB 70 se v dubnu pohyboval na úrovni 61 %, což představuje zvýšení o 2,6 % oproti březnu, avšak meziročně evidujeme pokles o 1 %.

Při pohledu na jednotlivé kraje vidíme, že nejvyšší nárůsty cen bytů zaznamenaly Praha, Královéhradecký a Středočeský kraj, kde ceny vzrostly kolem 3 %. Naopak pokles cen o více než 1 % byl evidován v krajích Vysočina, Olomoucký a Moravskoslezský.

Zvyšující se ceny bytů a rostoucí úrokové sazby komplikují dostupnost bydlení pro mnoho lidí. Budoucí vývoj trhu zůstává nejistý a bude zajímavé sledovat, zda se zvýšená nabídka bytů udrží a jak budou reagovat ceny a úrokové sazby v následujících měsících.

Hypotéka může být vhodným řešením i v situaci, kdy je nutné provést majetkové vypořádání. „K tomu nejčastěji dochází v případě majetkového vypořádání po rozvodu. Jeden z páru si sjedná hypotéku na vyplacení expartnera a získá nemovitost, která byla do rozvodu součástí společného jmění manželů. Pokud už manželé měli hypotéku na nemovitost, může být tato společná hypotéka po rozvodu převedena na jednoho z nich. Hypotéku je také možné využít na vypořádání majetkových podílů na nemovitosti spoludědiců,“ popisuje možnosti využití hypotéky Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz 

Vypořádání majetku po rozvodu

Při každém rozvodu je nutné řešit majetkové vypořádání manželů. Pokud nebylo upraveno rozdělení majetku a dluhů ještě před sňatkem v předmanželské smlouvě (např. byl smluven režim oddělených majetků, zúžení společného jmění o vybraný majetek), je součástí společného jmění manželů vše, co nabyl jeden z manželů nebo oba společně za dobu trvání manželství. 

Do společného majetku se počítají jak nemovitosti, tak i veškeré finance a dluhy. Pokud jste si tady v manželství společně pořídili například byt na hypotéku, spadá do SJM byt i nesplacená hypotéka. 

Co nepatří do SJM?

Rozdělení majetku při rozvodu nebývá vždy jednoduché. Aby nedocházelo ke zbytečným sporům, co je a není společným majetkem, uvádí zákon případy, kdy se majetek pořízený během manželství nestává společným jměním manželů. Kromě věcí určených pouze k osobní potřebě jednoho z manželů (např. oblečení, hygienické potřeba apod.) se do společného jmění nezapočítávají:

• majetek nabytý dědictvím či darem (pozn. s výjimkou majetku výslovně určeného oběma manželům do SJM),
• náhrada nemajetkové újmy na přirozených právech, kterou získal jeden z manželů (např. bolestné po dopravní nehodě),
• náhrady za poškození, zničení či ztrátu výhradního majetku jednoho z manželů,
• majetek nabytý jedním z manželů v souvislosti s jednáním vztahujícím se k jeho výlučnému vlastnictví (např. manžel prodá motorku, která byla v jeho výlučném vlastnictví, a ze získaných peněz si pořídí novou).

Financování majetkového vypořádání

Při majetkovém vypořádání manželského páru jde v řadě případů o miliony. Obvykle je nutné vyřešit rozdělení společných nemovitostí, vybavení domácnosti, automobilů a řady dalších hmotných statků nabytých v době manželství. Bez nového úvěru se tedy mnozí neobejdou. 

Miroslav Majer k vypořádání podílů na nemovitosti dodává: „Pokud není nemovitost zatížena hypotékou a jeden z exmanželů nemá dostatek peněz na vyplacení podílu druhého, nabízí se jako ideální řešení nová hypotéka na majetkové vypořádání. Existují i alternativy k hypotéce na vypořádání. V případě nižších částek připadá v úvahu také například úvěr ze stavebního spoření či neúčelový úvěr.“

V situaci, kdy je nemovitost zatížena hypotékou, je možný převod hypotéky při rozvodu na jednoho z manželů.

Druh a družka majetkové vypořádání

Otázku vypořádání společného majetku mohou řešit také nesezdané páry. V tomto případě nevzniká společné jmění manželů a v okamžiku rozchodu může dojít k neshodám o rozdělení majetku. 

Při pořízení společné nemovitosti je nejvhodnějším řešením spoluvlastnictví. Každý z partnerů si drží na bytu, domu či jiné nemovitosti určitý spoluvlastnický podíl – například jednu polovinu vlastní druh a druhou polovinu družka. Rozložení spoluvlastnických podílů může být samozřejmě i jiné, záleží na dohodě obou partnerů. 

Pokud má každý z partnerů na nemovitosti určitý spoluvlastnický podíl, lze si v případě rozchodu sjednat hypotéku a odkoupit příslušný podíl. Komplikací může být rozdílný pohled na cenu spoluvlastnického podílu. V tomto případě se vyplatí pozvat na pomoc nezávislého odhadce, který stanoví férovou tržní cenu nemovitosti. 

Zjistěte, kdy se se vám může hodit druhá hypotéka. Druhá hypotéka může pomoci nejen s vyplacením spoluvlastnického podílu (například u vyplacení sourozence), ale také s investicí do nemovitosti nebo rekonstrukcí.

Jak získat hypotéku na vypořádání

Proces získání hypotéky na majetkové vypořádání se v zásadě neliší od sjednání hypotéky například na koupi nemovitosti. Žadatel o hypotéku sdělí bance výši požadované částky a také účel financování, tím je vypořádání spoluvlastnického podílu na nemovitosti. Dále je třeba dodat veškeré požadované informace k financované nemovitosti. 

Při schvalování hypotéky se banka vždy zajímá o bonitu žadatele. Pro získání potřebné výše úvěru je důležitá výše i zdroj pravidelného příjmu. Žadatel o hypotéku musí mít rovněž výbornou platební morálku a nesmí mít negativní záznamy v úvěrových registrech. 

Banky se také musí při poskytování hypoték řídit limity úvěrových ukazatelů od České národní banky. V současné době je povinné pouze splnění limitu LTV (pozn. limity úvěrových ukazatelů DTI a DSTI jsou pouze doporučené). Pokud zájemce o hypotéku plánuje odkoupit například polovinu spoluvlastnického podílu (tzn. druhou již vlastní), neměl by mít se splněním limitu LTV problém. 

Pokud banka hypotéku schválí, jeden z exmanželů obdrží požadovanou částku a druhý získá zbývající podíl na nemovitosti.  

Vyplacení z hypotéky

V případě, že je již nemovitost zatížena společnou hypotékou, je řešením převzetí stávajícího úvěru a současně vyplacení druhého z exmanželů. U jaké banky požádat o převedení hypotéky? Je nutné vždy kontaktovat stávající banku a nejdříve ji informovat o úmyslu převzít hypotéku a vyvázat z ní bývalého manžela či manželku. 

Ten, kdo na sebe celou hypotéku přebírá, musí bance prokázat dostatečný příjem. Pokud jeden příjem na převzetí úvěru nestačí, může být řešením přizvání dalšího žadatele (např. rodiče nebo nového životního partnera).

Další možnosti financování

Hypotékou je možné řešit vyplacení majetkového podílu na nemovitosti. Většinou je ovšem při rozvodu potřeba vypořádat i další majetek. Může se jednat například o automobil, vybavení domácnosti či jiný hmotný majetek. K tomuto účelu je možné využít například americkou hypotéku nebo jiný neúčelový úvěr. 

Aktuální změny a nabídky na hypotečním trhu: Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna a ČSOB

Hypoteční trh přináší v květnu 2024 několik důležitých změn a výhod pro klienty. Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna a ČSOB přicházejí s aktualitami, které stojí za pozornost.

Modrá pyramida od 1. května 2024 snižuje úrokové sazby u svých nezajištěných úvěrů. Úroková sazba Půjčky na bydlení klesá o 0,3 % p.a., nyní na 5,99 % p.a. U Půjčky na družstevní bydlení a udržitelné bydlení se sazba snižuje o 0,2 % p.a., nyní na 5,79 % p.a. Navíc, u Půjčky na udržitelné bydlení lze dosáhnout dalšího snížení o 0,3 % p.a., pokud alespoň 50 % úvěru bude využito na technologie pro udržitelné bydlení od společností ČEZ nebo VEKRA.

Raiffeisen stavební spořitelna přichází od 6. května 2024 s akcí, která klientům nabízí prémie až 4 000 Kč na stavební spoření. Klienti, kteří uzavřou smlouvu ve spořicím tarifu Jistota a vloží do tří měsíců alespoň 2 000 Kč, získají prémii 2 000 Kč. Pokud vloží do tří měsíců 50 000 Kč, získají prémii 4 000 Kč.

ČSOB Hypoteční banka mění od 6. května 2024 podmínky cenotvorby svých hypoték. Sleva 0,3 % p.a. za splácení z účtu v ČSOB bude nově podmíněna pravidelným měsíčním inkasem hypotéky z účtu v ČSOB, pěti měsíčními platbami platební kartou a zasíláním měsíčního příjmu alespoň 15 000 Kč. Sleva 0,1 % za příjem na účet bude nyní vyžadovat měsíční příjem ve výši alespoň 60 000 Kč.

Tyto změny přinášejí nové příležitosti pro klienty, kteří hledají výhodné financování svého bydlení.