Vysoké úrokové sazby hypoték, které se blíží šesti procentům, a neustále rostoucí ceny nemovitostí. Tato situace mnohým lidem komplikuje plány na koupi vlastního domova nebo bytu a vede je k hledání alternativních způsobů financování bydlení. Existuje několik možností, z nichž každá přináší určité výhody a nevýhody.
Mezi hlavní alternativy patří:
- úvěr ze stavebního spoření,
- nezajištěný spotřebitelský úvěr,
- státní půjčka,
- model rent-to-own.
„V mnoha případech se jako nejlepší volba jeví úvěr ze stavebního spoření nebo využití služeb rent-to-own. Státní půjčky a nezajištěné spotřebitelské úvěry mohou mít řadu nevýhod a nemusí poskytnout dostatečné finanční prostředky na pořízení nemovitosti,“ zdůrazňuje Miroslav Majer, CEO společnosti hyponamíru.cz
Možnost č. 1: Půjčka ze stavebního spoření
Oblíbenou alternativou k hypotéce se jeví úvěr ze stavebního spoření, který nabízí dvě hlavní varianty:
- Překlenovací úvěr neboli meziúvěr je dostupný, pokud ještě nemáte na stavebním spoření naspořeno dostatečnou částku. Tuto možnost můžete využít hned po založení účtu ve stavební spořitelně. Při tomto typu úvěru splácíte pouze úroky a nejde o umořování samotného dluhu.
- Standardní úvěr získáte, když máte na stavebním spoření naspořeno dostatečné množství finančních prostředků, obvykle mezi 30 až 50 % z celkové potřebné částky. Splácení zahrnuje jak úroky, tak hlavní dluh.
Je také možné požádat stavební spořitelnu o hypoúvěr, jehož podmínky jsou však velmi podobné tradiční hypotéce, a proto se jím zde dále nebudeme zabývat.
Výhody a nevýhody úvěru ze stavebního spoření
Hlavní předností tohoto typu úvěru je možnost získat financování i bez předchozího spoření. Můžete tak získat až několik milionů korun.
Další výhodou je stálost úrokové sazby po celou dobu splácení, což vám zaručuje finanční stabilitu bez obav z náhlých změn.
Na druhé straně může tento úvěr přijít dražší ve srovnání s hypotékou, kde existuje možnost profitovat z poklesu úrokových sazeb.
Výhody úvěru ze stavebního spoření
- překlenovací úvěr získáte i bez úspor
- úroková sazba se nemění
- nižší úrok než u nezajištěných spotřebitelských úvěrů
Nevýhody úvěru ze stavebního spoření
- u překlenovacího úvěru splácíte pouze úroky – dluh zůstává stejný
- nemůžete vydělat na poklesu úrokových sazeb
- pro získání řádného úvěru musíte naspořit předepsanou částku a získat dostatečně vysoké hodnoticí číslo
Možnost č. 2: Nezajištěný spotřebitelský úvěr
Nezajištěné spotřebitelské úvěry jsou vnímány odborníky jako další alternativa financování nemovitosti. Tyto úvěry jsou dostupné jak u bank, tak u nebankovních společností, což zákazníkům nabízí širokou paletu možností.
Obvykle se nezajištěné úvěry hodí pro potřeby menších částek, typicky jsou to statisíce korun, jelikož limity takových půjček bývají výrazně nižší než u hypotečních úvěrů.
„Neúčelové půjčky se nejvíce hodí pro situace, kdy potřebujete financovat dokončení stavby nebo rekonstrukci a z jakýchkoliv důvodů nechcete nebo nemůžete využít hypotéku,“ vysvětluje Miroslav Majer, majitel společnosti hyponamíru.cz.
Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru
Jednou z hlavních výhod nezajištěného spotřebitelského úvěru je možnost jeho získání i v situacích, kdy by vaše žádost o hypotéku nebyla schválena. Na druhou stranu, jako alternativa k hypotéce se nezajištěný spotřebitelský úvěr příliš nehodí z několika důvodů. Přináší s sebou výrazně vyšší úrokové sazby, nenabízí tak vysoké finanční částky a splatnost těchto úvěrů bývá kratší ve srovnání s hypotékami.
Výhody spotřebitelského úvěru
- získáte ho i v případě, že na hypotéku nedosáhnete
Nevýhody spotřebitelského úvěru
- vyšší úrok než u hypotéky nebo půjčky ze stavebního spoření
- získáte méně peněz než u hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření
- oproti zmíněným variantám má kratší dobu splatnosti
Možnost č. 3: Státní půjčka
Státní půjčka představuje další zajímavou alternativu k hypotečnímu úvěru, přičemž její hlavní předností je nízká úroková sazba, díky které je financování bydlení více přístupné.
Specifika a podmínky státních půjček se liší v závislosti na aktuálně vyhlášených programech vlády.
Jedním z hlavních problémů je, že poslední nabídka státní půjčky proběhla v roce 2022 a byla určena osobám do 40 let věku.
V současnosti se programu, který by byl nejpodobnější nabídce státních půjček, nejvíce blíží program Oprav dům po babičce. Tento program ovšem nabízí pouze dotace na renovaci domů a zefektivnění bydlení, nikoliv na pořízení nové nemovitosti.
Výhody a nevýhody státní půjčky
Veřejně podporované úvěry v minulosti patřily mezi oblíbené alternativy k hypotečním úvěrům. V současnosti však pro potenciální zájemce neexistuje vhodný státní program.
„K rychlému poklesu zájmu o státní půjčky v předchozích letech došlo hlavně kvůli komplikované administrativě a nízkým částkám, které byly žadatelům nabízeny. Ty často nepostačovaly na pořízení vlastního domova,“ vysvětluje Libor Vojta Ostatek, expert na úvěry ze společnosti Broker Trust.
Výhody státní půjčky
- nízké úroky
Nevýhody státní půjčky
- aktuálně není vypsaný vhodný program
- složitá administrativa
- nízké limity úvěru (u předchozího vypsaného programu)
Nenechte si ujít novinky z hypotečního a realitního trhu – pro kupující i profesionály.
Možnost č. 4: Model rent-to-own
Rent-to-own model představuje zajímavou alternativu k hypotečnímu financování, kterou nabízí některé společnosti, jako je například Mooy. Ačkoli je tento model ve Velké Británii známý již padesát let, v České republice se jedná o relativní novinku posledních let. Jedná se tedy o inovativní metodu financování nemovitostí.
Jak tento model funguje?
„Zájemci si vyberou nemovitost a dohodnou se s firmou provozující rent-to-own model na jejím nákupu. Po dobu smluvně stanoveného období v ní mohou bydlet, přičemž platí nájemné a současně spoří peníze, které jim později umožní nemovitost od rent-to-own společnosti odkoupit,“ vysvětluje princip Miroslav Majer, majitel portálu hyponamiru.cz
Výhody a nevýhody modelu rent-to-own
Tento model je vhodný pro ty, kteří hledají možnost, jak financovat koupi domu nebo bytu bez nutnosti získávání bankovního úvěru, zejména pokud na hypotéku v současnosti nemají nárok. Zároveň nabízí jistotu, že o vybranou nemovitost nepřijdou.
Díky společnostem nabízejícím rent-to-own model získáváte předkupní právo na nemovitost, a to za předem jasně určenou cenu.
Další výhodou je možnost volby – můžete se sami rozhodnout, zda chcete nemovitost v konečné fázi zakoupit, či nikoliv. Tato flexibilita vám poskytuje větší svobodu ve srovnání s jinými způsoby financování.
Výhody rent-to-own modelu
- nemovitost můžete mít, i když nemáte dost úspor na získání hypotéky
- vyhnete se dalšímu zdražování nemovitostí
- jasně dané podmínky pro odkoupení nemovitosti
Nevýhody rent-to-own modelu
- nemovitost vám hned nepatří – majitelem je rent-to-own společnost a vy jí platíte nájem
Alternativní financování bydlení vs. hypotéka
Většina uvedených alternativ k financování bydlení sdílí základní princip s hypotečními úvěry, tedy poskytují formu půjčky. Na rozdíl od hypoték však nemusí být tyto půjčky vždy zajištěny nemovitostí, což je časté zejména u menších částek.
Další možnost, jak financovat bydlení, představují rent-to-own platformy, jako je například společnost Mooy. V tomto případě neberete tradiční půjčku. Místo toho bydlíte v nemovitosti jako nájemník a současně spoříte na její pozdější koupi. Tento model vám zároveň zaručuje, že o své vysněné bydlení nepřijdete, jelikož máte zajištěno předkupní právo na nemovitost.„Model rent-to-own vám nabízí cestu k vlastnictví nemovitosti i v situacích, kdy by vám běžná hypotéka nebyla dostupná,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO společnosti hyponamiru.cz
Je rent-to-own přístupné financování bydlení?
Ano, využití rent-to-own platform, jako je Mooy a další, může být řešením v mnoha specifických situacích.
Tento model může pomoci například:
- osobám s dočasnými pracovními smlouvami, které by jinak hypotéku nezískaly,
- podnikatelům s nepravidelnými příjmy,
- v situacích, kdy vás vysoké splátky běžné hypotéky přesahují vaše finanční možnosti.
Díky rent-to-own modelu máte možnost pokračovat v bydlení ve vybrané nemovitosti a současně spořit na její koupi za výhodnějších finančních podmínek.
Pokud tedy řešíte podobné výzvy ve financování vašeho bydlení, rent-to-own model může být vhodnou alternativou k tradiční hypotéce, která vám umožní dosáhnout na vlastní domov bez nutnosti okamžitého velkého finančního závazku.
