Před čerpáním hypotéky vyžadují banky sjednání pojištění nemovitosti. V případě zničení nemovitosti získá banka od pojišťovny finanční náhradu. Majitelé nemovitostí by neměli zapomínat také na pojištění domácnosti. Přečtěte si, jak si pojistit majetek a na co si dát pozor při výběru pojištění nemovitosti a domácnosti.
Češi investují do nemovitostí a vybavení obydlí značnou část svých výdělků. Opravy po požáru, povodni, záplavě, sesuvu půdy, vichřici a dalších nenadálých událostech si obvykle vyžádají stovky tisíc korun. Nemalou škodu na majetku může způsobit také vytékající voda z prasklé vodovodní trubky, přepětí v elektrické síti, voda zatékající pootevřeným oknem, hlodavci, vandalové nebo zloději. Pro tyto případy se vyplatí mít sjednáno pojištění nemovitosti a domácnosti.
Kdo vlastní nemovitost nezatíženou hypotékou, může se sám rozhodnout, zda si ji pojistí. „V jiné situaci jsou ale majitelé, kteří financují nákup nemovitosti hypotečním úvěrem. Před jeho čerpáním totiž banky vždy vyžadují uzavření pojištění nemovitosti. Banky se chrání pro případ zničení zastavené nemovitosti,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.
Pojistné plnění je v tomto případě takzvaně vinkulováno ve prospěch banky. V případě poškození nebo zničení nemovitosti zaplatí pojišťovna vzniklou škodu přímo bance. Následně peníze vyplatí majiteli nemovitosti, který je musí využít na opravu vzniklých škod. Sjednání pojištění domácnosti, pojištění schopnosti splácet či životní pojištění je vždy dobrovolné.
Pojištění nemovitosti je vyžadováno nejen u již zkolaudovaných a užívaných staveb, ale také u objektů ve výstavbě. Banky obvykle vyžadují, aby nemovitosti ve výstavbě financované hypotékou byly pojištěny na budoucí hodnotu už pro první čerpání, tedy ve chvíli, kdy na pozemku nestojí ani hrubá stavba. Důvodem je, že jsou peníze čerpány už oproti hodnotě pozemku (pozn. první čerpání bývá často do 100 % ceny pozemku, někdy dokonce do 120 až 150 % ceny pozemku). Banka chce mít jistotu, že je nemovitost v každé fázi výstavby kryta pojištěním.
Na pojištění nemovitosti nesmí zapomínat ani majitelé bytů. Řada z nich si myslí, že jim stačí pojištění celého bytového domu v rámci družstva či SVJ. To je však omyl, protože banky vyžadují vinkulaci pojištění pro sebe. U bytů financovaných hypotékou si musíte sjednat pojištění nemovitosti sami (pozn. pojistíte si své příčky, stropy, podlahy atp.).
O pojištění nemovitosti je potřeba přemýšlet komplexně. Někteří lidé se mylně domnívají, že stačí mít pojištěnou nemovitost. V případě zničení vybavení bytu či domu (např. voda vytékající z prasklé hadičky u umyvadla poškodí podlahu, zloděj ukradne drahou elektroniku apod.) žádnou náhradu škody od pojišťovny nezískáte. Pojištění nemovitosti se totiž vztahuje pouze na samotnou stavbu a její součásti, které jsou s ní pevně spojené (např. zdi, střecha, okna, kotel, radiátory, solární panely apod.).
Miroslav Majer dále doplňuje: „Pro veškeré vnitřní vybavení jako je nábytek, elektronika, svítidla a osobní věci si musíte sjednat pojištění domácnosti. Pojištění nemovitosti a domácnosti si lze sjednat buď samostatně, nebo dohromady v rámci jednoho balíčku.“
Připravili jsme pro vás článek, kde se podrobněji zabýváme tím, jak funguje pojištění domácnosti a proč je dobré ho mít.
Srovnat nabídky jednotlivých pojišťoven není jednoduché. Pojištění nemovitosti se liší rozsahem krytých rizik, pojistnými limity i počtem výluk. Každá pojišťovna nabízí několik úrovní pojištění. Nejlevnější základní varianty pojištění obsahují živelní rizika jako požár, výbuch, úder blesku, vichřice, krupobití apod. Dražší varianty mohou navíc obsahovat například škody způsobené atmosférickými srážkami, náhradu výdajů za ztrátu vody, poškození fasády hlodavci, ptáky a hmyzem nebo náhradu výdajů za náhradní ubytování. Při výběru vhodného pojištění nemovitosti přemýšlejte nad možnými riziky.
Neztrácejte čas obcházením pojišťoven, porovnáváním nabídek a studováním pojistných podmínek. Specialisté Hyponamíru.cz za vás srovnají nabídky pojištění na trhu a vyberou takové, které odpovídá požadavkům vaší hypotéky.
Myslete také na správné nastavení pojistné částky. V případě čerpání hypotéky vám hypoteční specialista sdělí, na jakou částku je potřeba nemovitost pojistit. Při výběru pojištění se také zaměřte na to, v jakých cenách pojišťovna poskytuje pojistné plnění. Existuje několik možností.
Řada majitelů nemovitostí neaktualizuje svou pojistnou smlouvu a vystavuje se tak riziku podpojištění. To nastává ve chvíli, kdy je reálná hodnota nemovitosti nebo jejího vybavení vyšší než sjednaná pojistná částka. V případě pojistné události pak pojišťovna krátí výplatu v poměru k podpojištěnosti. Nevyplatí tedy celý nárok, ale pouze jeho část.
„Výše pojistného se stanovuje podle hodnoty majetku, požadovaného rozsahu krytí a míry rizika. Zohledňuje se například lokalita, typ stavby, její stáří, zabezpečení proti krádeži nebo živelným událostem a případná historie škod. Čím vyšší je pojistná částka a celková rizikovost, tím vyšší bývá pojistné. Výslednou cenu ovlivňují také volitelná připojištění a výše vaší spoluúčasti,“ říká Marek Pavlík, majitel portálu hypotecnikalkulacka.cz.
Výhody:
Nevýhody:
Aby pojištění dostatečně chránilo váš majetek, věnujte pozornost výši celkové pojistné částky. Ta určuje nejvyšší možné pojistné plnění při pojistné události. Zvolte takovou částku, která reálně pokryje vzniklé škody. Představte si například situaci, kdy vám požár zničí dům do základů. Kolik peněz byste potřebovali na pořízení nového rodinného domu?
Pro vybrané pojistné události mohou být v pojistné smlouvě stanoveny i dílčí pojistné limity. Může být například uvedena maximální částka při rozbití oken. Pokud tedy máte drahá francouzská okna, je opět nutné zvolit dostatečně vysokou pojistnou částku.
U pojištění nemovitosti je třeba sledovat, co vše je pojištěno. Kromě samotného rodinného domu si pojistěte i vedlejší stavby jako je například garáž, skleník, zapuštěný bazén, plot nebo kůlna.
Pojistnou smlouvu je rovněž nutné pravidelně aktualizovat. Hodnota majetku totiž vlivem růstu cen stavebních materiálů i práce v čase roste. Důvodem k aktualizaci smlouvy je rovněž rekonstrukce a modernizace domu, vybudování nástavby či přístavby nebo instalace solárních panelů na střechu domu. Nastavení pojistné smlouvy kontrolujte a aktualizujte přibližně po dvou až třech letech.
