Pokud nemáte zrovna možnost půjčit si od příbuzných nebo přátel, zbývají Vám prakticky dvě možnosti. Buď sáhnout po klasickém spotřebitelském úvěru, nebo využít stavebního spoření. Druhá varianta je sice cenově výhodnější, ale je třeba přemýšlet v delším časovém horizontu. Abyste z něj totiž mohli čerpat, je nutné na něm spořit minimálně dva roky a mít naspořená určitá procenta z cílové částky (většinou kolem 40 %). Výhodou na druhou stranu bývá státní podpora. Další možností je tzv. překlenovací úvěr.
Centrální banka podobné kroky vidí nerada, je tedy dobré vědět, že pokud sjednáváte úvěr za účelem doplnění hypotéky, neměl by být od stejného bankovního domu (respektive banka a spořitelna spadat pod jednu instituci.)
Stavebního spoření vs. spotřebitelský úvěr
Ze stavebního spoření lze získat řádný nebo překlenovací úvěr. U řádného se úrok pohybuje okolo 3,5 %, u překlenovacího kolem 5 %, zatímco u spotřebitelského úvěru počítejte s úrokem okolo 8 %. U úvěru ze stavebního spoření získáte výhodu delší doby splácení a tím i nižší měsíční splátky (výjimkou nejsou úvěry s dobou splatnosti i 20 let), zatímco u spotřebitelského úvěru je třeba počítat s kratší dobou splácení.
Stavební spoření jako nástroj financování bydlení
Stavební spoření se vyplatí především ve chvíli, kdy potřebujete financovat například menší rekonstrukci. Výhodou je, že se obejdete bez zastavení nemovitosti a ručitele. Pro čerpání úvěru ze stavebního spoření platí tato pravidla – je třeba spořit minimálně dva roky, před čerpáním naspořit minimální hodnotu cílové částky (každá spořitelna má své limity, většinou se jedná o 40 – 50 % hodnoty cílové částky) a dosáhnout hodnoty tzv. hodnotícího čísla (opět má každá spořitelna individuálně). Výhodou je, že úrok při takovém úvěru je fixní a garantovaný po celou dobu splácení úvěru. Další plus je možnost bezplatného předčasného splacení.
Překlenovací úvěr
V případě, že nesplníte podmínky úvěru ze stavebního spoření, je tu ještě druhá možnost, a to tzv. překlenovací úvěr, neboli meziúvěr. Překlenovací proto, že slouží jako úvěr do doby, než splníte podmínky pro čerpání úvěru řádného. Úrok je zde nicméně vyšší a ani předčasné splacení nebývá většinou bez sankcí. A jaký je v praxi rozdíl mezi řádným a překlenovacím úvěrem? U řádného úvěru můžete čerpat rozdíl mezi naspořenými penězi a cílovou částkou, zatímco u překlenovacího si půjčujete částku celou. To znamená, že dál spoříte a zároveň splácíte úroky překlenovacího úvěru. Dlužná částka se tak nesnižuje, začínáte ji splácet až ve chvíli, kdy prakticky dosahujete na úvěr řádný.
