Průvodce - čerpám hypotéku

Po splnění všech podmínek uvedených v úvěrové smlouvě přichází na řadu samotné čerpání peněz z hypotéky. Jde o důležitou fázi celého procesu, která rozhoduje o tom, kdy a jakým způsobem vám budou prostředky poskytnuty. Způsob čerpání, jeho podmínky, časové lhůty i způsob doložení dokladů se vždy řídí konkrétními ustanoveními vaší smlouvy s bankou. Naši hypoteční specialisté vám srozumitelně vysvětlí všechny souvislosti a dohlédnou na to, aby čerpání proběhlo hladce a bez zbytečných prodlev.

„Čerpání hypotéky je moment, kdy se teorie mění v praxi. Právě tady často vznikají zbytečné komplikace kvůli špatné přípravě nebo neporozumění smlouvě. Klienti se na tuto fázi často nesoustředí, přitom rozhoduje o hladkém převodu peněz, termínu kolaudace i budoucích splátkách,“ říká Miroslav Majer, zakladatel hyponamíru.cz

Hypotéku je možné čerpat výhradně bezhotovostně. To znamená, že banka uvolňuje prostředky formou převodů, nikoli v hotovosti. Při koupi nemovitosti banka zpravidla převádí částku přímo na účet prodávajícího nebo do advokátní úschovy. U neúčelové (americké) hypotéky je celá částka vyplacena najednou na bankovní účet klienta a může být využita na jakýkoli účel.

V případě výstavby, rekonstrukce nebo stavby svépomocí probíhá čerpání postupně – banka uvolňuje jednotlivé částky (tzv. tranše) na účet klienta. Ten z těchto prostředků následně hradí materiál, práci řemeslníků nebo další náklady související s realizací stavby. Každé čerpání předchází doložení aktuální fáze výstavby, tzv. prostavěnosti, obvykle prostřednictvím fotodokumentace, faktur, rozpočtů nebo technické zprávy.

Způsob čerpání tedy závisí na účelu hypotéky a konkrétních podmínkách stanovených bankou. Specifickou možností je také zpětné proplacení prostředků, které klient již investoval z vlastních zdrojů. V takovém případě je třeba doložit, že šlo o výdaje odpovídající účelu financování – například výstavba, rekonstrukce či koupě nemovitosti – a splnit formální náležitosti vyžadované bankou.

Pokud získáte hypotéku, musíte ji také do určité doby vyčerpat. Při koupi nemovitosti máte na převod peněz kupujícímu obvykle 12 měsíců, což je dostatečně dlouhá doba. S včasným vyčerpáním peněz mohou mít problém například lidé, kteří se rozhodli stavět rodinný dům svépomocí. Nečekané stavební komplikace, pozdní dodání stavebního materiálu nebo třeba rozmary počasí mohou prodloužit dobu výstavby. Už při výběru hypotéky myslete na rozpočet a časový plán stavby a zajímejte se o podmínky čerpání. Při rekonstrukci, výstavbě nemovitosti nebo stavbě svépomocí máte na vyčerpání celé hypotéky 24 měsíců od podpisu úvěrové smlouvy.

Protože víme, že každý má jiné představy, snažíme se i v tomto ohledu vyjít co nejvíce vstříc. Je-li to v daném případě možné, nabízíme individuální plán čerpání.

K zahájení čerpání je třeba splnit všechny podmínky stanovené ve smlouvě. Typicky jde o doložení návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí, sjednání a vinkulaci pojištění zastavené nemovitosti, doložení vlastních prostředků nebo dodání dokumentace ke stavbě. Čerpání se nespouští automaticky – je nutné o něj bance písemně požádat, a to prostřednictvím žádosti o čerpání, často i s přiloženými fakturami, smlouvami nebo výpisy z katastru.

Po dodání všech podkladů banka obvykle provede kontrolu do několika pracovních dnů. Samotné uvolnění prostředků na účet prodávajícího nebo dodavatele pak zpravidla trvá dalších 5 až 10 dnů. Celkově lze očekávat, že od chvíle podání žádosti dojde k převodu peněz do 10 až 14 dnů, v závislosti na typu čerpání a vytíženosti banky.

Existují dvě základní formy čerpání – jednorázové a postupné. Jednorázové čerpání probíhá typicky při koupi dokončené nemovitosti, vypořádání spoluvlastnických podílů, refinancování stávající hypotéky nebo zpětném proplacení investice do nemovitosti. V tomto případě banka odešle celou částku najednou na cílový účet po splnění všech smluvních podmínek.

Postupné čerpání se využívá u výstavby nebo rozsáhlejší rekonstrukce. Banka v těchto případech uvolňuje jednotlivé tranše po doložení dokončené fáze stavby – často prostřednictvím fotodokumentace, faktur a někdy i kontrolních prohlídek nebo vyjádření technického dohledu. Často je zároveň nutné doložit použití vlastních zdrojů, pokud byly sjednány jako podmínka úvěru.

Po ukončení čerpání banka zašle oficiální oznámení o skončení čerpání, konečné výši čerpané jistiny, datu zahájení splácení a výši měsíční splátky. Od tohoto okamžiku se rozbíhá pravidelný splátkový kalendář a úvěr přechází do standardní fáze splácení.

„Rozdíl mezi jednorázovým a postupným čerpáním se může zdát technický, ale v praxi zásadně ovlivňuje plynulost financování. Například při výstavbě je klíčové, aby banka peníze uvolnila včas, jinak hrozí zdržení stavby a navazujících kroků. Správné načasování čerpání je jedna z nejpodceňovanějších oblastí celého hypotečního procesu,“  dodává Miroslav Majer, zakladatel hyponamíru.cz