Jak probíhá čerpání hypotéky

Při sjednávání hypotéky na bydlení se banka vždy zajímá o účel využití úvěru. Peníze z hypotéky dnes Češi nejčastěji využívají na úhradu kupní ceny bytu, rodinného domu či pozemku, výstavbu nemovitosti nebo také financování její rekonstrukce, dostavby, přístavby či nástavby. Nově sjednanou hypotéku je možné využít také na refinancování stávajícího méně výhodného hypotečního úvěru nebo vypořádání společného jmění manželů či dědictví. Jednotlivé účely využití hypotéky jsou podrobně popsány v tomto článku. Od účelu využití hypotéky se odvíjí způsob jejího čerpání.

TIP: Hledáte výhodnou hypotéku na koupi nemovitosti? Uvažujete o refinancování? Využijte online hypoteční kalkulačku hyponamiru.cz a porovnejte si aktuální nabídky bank z pohodlí domova. 

Kdy můžete začít čerpat hypotéku

Hypotéku je možné začít čerpat teprve po splnění všech podmínek uvedených v úvěrové smlouvě a dodání požadovaných dokumentů. Před zahájením čerpání hypotéky na nákup nemovitosti je potřeba doložit kupní smlouvu s ověřenými podpisy zúčastněných stran, doklad o úhradě části kupní ceny z vašich vlastních zdrojů, pokud se vlastní zdroje skládají, potvrzení od katastru nemovitostí o návrhu na vklad zástavního práva banky společně se zástavní smlouvou a doklad o pojištění nemovitosti s vinkulací pojistného ve prospěch banky (pozn. někde může být vinkulace až podmínka po čerpání hypotečního úvěru).

Všechny banky s výjimkou některých stavebních spořitelen po kupujících rovněž vyžadují zřízení běžného účtu. V případě hypotéky na výstavbu nemovitosti je potřeba bance předložit platné stavební povolení. U rekonstrukcí se předkládá souhlas stavebního úřadu s provedením ohlášeného stavebního záměru, pokud to rozsah rekonstrukce vyžaduje. 

Dvě možnosti čerpání hypotéky

Možné jsou pouze dva způsoby čerpání hypotečního úvěru, a to jednorázově nebo postupně. První možnost se týká nákupu nemovitosti, vypořádání majetkových poměrů mezi exmanželi nebo dědici a také refinancování. Naopak při výstavbě nemovitosti nebo její rekonstrukci, dostavbě, nástavbě a dalších stavebních úpravách nezískáte většinou přidělenou cílovou částku naráz, ale v několika etapách. Jsou ale banky (např. Hypoteční banka) a případy, kdy je hned na začátku dostatečná hodnota zástavy a může být hypotéka čerpána i najednou. Hypotéku je možné čerpat pouze bezhotovostně v korunách, kdy banka odešle určitou částku podle úvěrové smlouvy na uvedené bankovní účty. 

Čerpání hypotéky při nákupu nemovitosti

Postup při čerpání hypotéky se mírně liší podle toho, zda je kupovaná nemovitost zatížena hypotékou nebo nikoliv. Pokud není kupovaná nemovitost zatížena hypotékou prodávajícího, převede banka sjednanou část kupní ceny na účet prodávajícího nebo do advokátní, notářské či bankovní úschovy. 

Pokud využijete hypotéku k vypořádání majetkových poměrů (např. při rozvodu, dědictví), odešle banka peníze na účty určených účastníků podle smlouvy o vypořádání majetkových poměrů, tedy například jednoho z exmanželů nebo dědice. 

V případě, že je kupovaná nemovitost zatížena hypotékou, pošle vaše banka jednu část sjednané kupní ceny na účet banky (pozn. částka odpovídající nesplacené části hypotéky), u níž má prodávající sjednanou hypotéku. Zbývající část sjednané kupní ceny odesílá banka opět do advokátní, notářské či bankovní úschovy nebo na bankovní účet prodávajícího. 

Na jednorázové vyčerpání klasické hypotéky dávají banky obvykle 12 měsíců od podpisu úvěrové smlouvy. U amerických hypoték je to zpravidla 6 měsíců.

Čerpání hypotéky při výstavbě nemovitosti

Při výstavbě, rekonstrukci a opravách nemovitosti uvolňuje banka peníze postupně podle skutečně provedených stavebních prací, a to ve většině případů na základě průběžných kontrol provedených bankovním odhadcem. Jen výjimečně také na základě předložených faktur.

Banka podle zvoleného způsobu výstavby vyplatí peníze buď přímo na váš bankovní účet, nebo na účet stavební firmy. Na vyčerpání hypotéky máte v tomto případě vždy 24 měsíců od podpisu úvěrové smlouvy. Pokud jde výstavba pomaleji, můžete banku požádat o prodloužení doby čerpání formou dodatku k úvěrové smlouvě. Za tento dodatek zaplatíte v průměru pět tisíc korun. Po dobu čerpání platíte pouze úroky z vyčerpané částky.