Pojištění domácnosti: Jak funguje a proč ho mít

Co si z článku odnést:

• Pojištění domácnosti není povinné, ale v případě škody je neocenitelné. Pomůže vám pokrýt náklady na opravy nebo obnovu vybavení.
• Pojištění domácnosti chrání movité věci ve vašem domově, včetně vybavení bytu, elektroniky, cenností a předmětů uložených v garážích, sklepech či zahradních domcích.
• Pojištění domácnosti kryje například škody způsobené požárem, povodní, vandalismem, krádeží, přepětím nebo únikem vody z prasklého potrubí.
• V základu může pojištění krýt i méně obvyklé situace, například ztrátu potravin v chladničce, poškození skel, sanitárního zařízení nebo následky tíhy sněhu.
• Pokud bydlíte v pronájmu, je potřeba mít vlastní pojištění domácnosti. Pronajímatel kryje jen svůj majetek, nájemník si musí pojistit své vybavení.
• Pojištění domácnosti lze rozšířit o odpovědnost za škodu. Pokryje situace, kdy neúmyslně poškodíte cizí majetek.
• Výběr pojištění by měl začít stanovením hodnoty majetku, včetně elektroniky, cenností a dalších vybavení domácnosti.
• Správné stanovení pojistné částky je klíčové, aby se předešlo podpojištění, kdy by pojišťovna nevyplatila dostatečnou částku na obnovu majetku.
• Rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti je zásadní. Domácnost kryje věci uvnitř, nemovitost samotnou stavbu.
• Pokud financujete bydlení hypotékou, pojištění nemovitosti je povinné a bez něj banka úvěr neposkytne.
• Při výběru pojištění je důležité prostudovat pojistné podmínky, zjistit limity krytí a využít slevy za zabezpečení domácnosti či kombinaci více produktů.
• Cena pojištění závisí na hodnotě majetku, lokalitě a zabezpečení domácnosti. Pojišťovny navíc nabízejí bonusy a věrnostní výhody.
• Pojištění domácnosti nabízí různé možnosti připojištění, například pro speciální elektroniku, cenné předměty nebo umělecká díla.
• Pravidelná kontrola a aktualizace pojistky je nutná při rekonstrukci, stěhování nebo změně hodnoty vybavení.
• Každá pojistka obsahuje výluky, kdy pojišťovna neplní. Typicky jde o škody způsobené hrubou nedbalostí, běžným opotřebením nebo nedostatečným zabezpečením.
• V případě pojistné události je nutné škodu co nejdříve nahlásit, doložit fotografiemi či protokolem a mít připravený seznam věcí.

Představte si, že během dovolené někdo vykrade váš dům. Nebo že voda z prasklého potrubí zničí vaši obývací stěnu a drahou elektroniku. Takové situace nejsou ničím neobvyklým a opravy mohou stát hodně peněz. Právě v takových chvílích vám pomůže pojištění domácnosti, které pokryje výdaje na obnovu vybavení vašeho bytu nebo domu.

„Hlavní smysl pojištění domácnosti je jasný: když dojde ke škodě, pojišťovna vám pomůže pokrýt náklady na opravu nebo náhradu poškozených věcí. Klíčové je ale sjednat pojistku, která odpovídá skutečné hodnotě vaší domácnosti,“

vysvětluje Petr Mareš, team leader pro oblast pojištění fintech startupu Hyponamíru.cz.

Co je pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti je druh pojištění majetku zaměřený na ochranu movitých věcí ve vašem domově. Zahrnuje vybavení bytu nebo domu, ale také předměty uložené v přilehlých prostorách, jako jsou garáže, sklepy, kůlny nebo zahradní domky. Tento druh pojištění je důležitou součástí finanční ochrany a poskytuje jistotu, že váš osobní majetek bude zabezpečen před neočekávanými situacemi.

Co kryje pojištění domácnosti

V základu kryje škody způsobené požárem, výbuchem, úderem blesku, povodní, vichřicí, krupobitím nebo pádem stromů.

Kryje také škody způsobené únikem vody z prasklého potrubí a zahrnuje náklady na opravy poškozených rozvodů elektřiny a plynu. Ochrání vás i při krádeži, vandalismu, přepětí nebo zkratu, které mohou poškodit elektroniku.

Pojistit lze také ztrátu potravin v chladicím zařízení, škody na sklech, sanitárním zařízení, nebo následky tíhy sněhu a sesuvu půdy.

Pokud bydlíte v pronájmu, pojištění ochrání vaše osobní věci. Bez pojistky byste si všechny škody museli zaplatit sami.

Přehled možností pojištění domácnosti:

• Pojištění domácnosti proti krádeži – zahrnuje ochranu proti vloupání a odcizení majetku.
• Pojištění domácnosti proti živlům – chrání před následky přírodních katastrof, jako jsou povodně nebo tornáda.
• Pojištění domácnosti pro nájemníky – i když byt nevlastníte, pojištění domácnosti by mělo být i pro vás samozřejmostí. Pokud máte v bytě své vybavení, například nábytek, elektroniku nebo jiné osobní věci, je důležité je pojistit, aby byly chráněny před škodami. Naopak, pokud využíváte vybavení bytu od vlastníka, například vestavěné spotřebiče či nábytek, je jejich pojištění na majiteli nemovitosti – ten by měl mít pojištěnou domácnost pro případ škody.
• Pojištění domácnosti pro vlastníky – nejčastější volba pro majitele nemovitostí, kteří chtějí mít zajištěnou náhradu případných škod na svém soukromém majetku.
• Pojištění domácnosti a elektroniky – pojištění zpravidla pokrývá škody způsobené například podpětím, přepětím či zkratem. Je však dobré vědět, že pojišťovny mohou mít ve výlukách některé situace, jako je například neúmyslné poškození, kdy si sami rozbijete televizi nebo telefon. Nicméně na trhu existuje pojišťovna, která umí i tyto situace zahrnout do pojištění domácnosti.
• Pojištění domácnosti a cenností – chrání hodnotné předměty, jako jsou šperky či umělecké sbírky.
• Pojištění domácnosti a sklepa – kryje vybavení uložené ve sklepních prostorách.
• Pojištění domácnosti a garáže – vztahuje se na vybavení v garáži, včetně nářadí nebo sportovního vybavení.
• Pojištění domácnosti a zahrady – zahrnuje ochranu zahradního nábytku, techniky a příslušenství.
• Pojištění domácnosti a asistenční služby – pojišťovny nabízí pomoc při haváriích nebo jiných krizových situacích.
• Pojištění domácnosti a právní ochrana – zahrnuje právní pomoc v souvislosti s bydlením.

Jak pojištění domácnosti funguje v běžném životě?

Uvádíme několik příkladů z praxe, kdy pojištění pomohlo řešit škody na majetku.

Zatečení vody do bytu

Prasklé potrubí v koupelně poškodí nejen podlahy a nábytek, ale i elektroniku. Co dělat? Ihned informujte pojišťovnu, pořiďte fotografie škody a vyžádejte potvrzení od správce domu. Pojišťovna na základě pojistky uhradí opravy i výměnu zničeného vybavení, samozřejmě do maximální výše sjednaných limitů.

Vytopení sousedů

Když nechtěně vytopíte souseda, uplatní se pojištění odpovědnosti. Pokud ho máte sjednáno, buď jako součást pojištění domácnosti, nebo samostatně, škoda bude řešena bez dopadu na váš vlastní rozpočet.

Krádež jízdního kola ze sklepa

Proplácení je podmíněno splněním pojistných podmínek, typicky doložením násilného vniknutí (policejní protokol) a náležitým zabezpečením sklepa nebo garáže. Pojišťovna bude plnit do výše stanovených limitů.

Nejčastější škody v domácnostech

Statistiky České asociace pojišťoven jasně ukazují, že největším rizikem pro české domácnosti jsou vodovodní škody, tedy havárie potrubí, prasklé hadičky nebo úniky vody, které každoročně způsobí tisíce pojistných událostí. V první polovině roku 2025 bylo evidováno přes 26 tisíc těchto škod.

K tomu se výrazně přidávají škody způsobené přírodními živly, jako jsou vichřice, bouřky, povodně a krupobití, jejichž četnost i ničivost v posledních letech roste.

Část pojistných událostí tvoří také krádeže a vloupání, zvlášť ve větších městech. V první polovině roku 2025 bylo hlášeno přes 5 tisíc škod z krádeží.

Požáry, přepětí a vandalismus patří mezi méně časté pojistné události v českých domácnostech. V případě požáru ovšem může škoda dosáhnout vyšších částek, zejména pokud zasáhne větší část domu či bytu. Přepětí a vandalismus zpravidla způsobují menší až střední škody, které však mohou být pro postižené domácnosti stále významné.

Pojištění odpovědnosti

Odpovědnost za škodu je často opomíjenou, přitom velmi užitečnou součástí pojištění domácnosti. Pokud vy nebo někdo z vaší rodiny neúmyslně poškodíte majetek nebo zdraví někoho jiného, například když dítě rozbije sousedovi okno fotbalovým míčem, bude škoda hrazena z této pojistky.

Pojištění odpovědnosti lze sjednat přímo společně s pojištěním domácnosti nebo samostatně. Standardní limity bývají v řádech milionů korun a pro speciální případy je možné je navýšit.

Výluky z pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti chrání váš majetek v mnoha rizikových situacích, ale ne vždy a za všech okolností. Každá pojistka obsahuje určité výluky, tedy situace, kdy pojišťovna neplní:

• Škody způsobené úmyslně nebo z hrubé nedbalosti (například otevřená okna při odchodu, nezamčený byt)
• Škody vzniklé běžným opotřebením nebo stářím vybavení
• Škody při porušení podmínek zabezpečení (například nefunkční zámky u sklepa)
• Škody při provozování rizikových nebo nepovolených aktivit v domácnosti (skladování výbušnin, nebezpečných chemikálií)
• Události, které nelze doložit (chybějící policejní protokol, fotografie nebo svědci)

Podmínky výluk se u jednotlivých pojišťoven liší, proto je důležité si je důkladně pročíst ještě před sjednáním pojistky.

Rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti

„Rozdíl je jednoduchý. Pojištění domácnosti kryje škody na věcech uvnitř stavby, například na nábytku, elektrospotřebičích, oblečení nebo dekoracích. Pojištění nemovitosti naopak chrání samotnou budovu, tedy stěny, střechu, okna a podlahy,“ vysvětluje Petr Mareš.

Obě pojištění lze sjednat v rámci jednoho balíčku. Tento komplexní pojistný produkt je výhodný pro majitele bytů i rodinných domů, protože v jedné smlouvě zahrnuje ochranu stavby, jejího příslušenství i vnitřního vybavení domácnosti.

Pojištění nemovitosti by měli mít i majitelé bytů. I když společenství vlastníků jednotek často zajišťuje pojištění celého bytového domu, toto krytí nemusí stačit k tomu, aby majitel bytu získal odškodnění odpovídající hodnotě jeho nemovitosti. Navíc se může stát, že smlouva na pojištění bytového domu je zastaralá nebo neodpovídá aktuálním potřebám, a majitelé nemusí mít přehled o její kvalitě či rozsahu. Individuální pojištění nemovitosti tak poskytuje jistotu a ochranu na míru vašemu bytu.

Pokud financujete své bydlení pomocí hypotéky, banka po vás bude pojištění nemovitosti požadovat. Bez něj vám hypotéku neschválí.

Hypotéka a pojištění domácnosti

„Pojištění nemovitosti je nutné sjednat ještě před čerpáním hypotečního úvěru a je povinné. Pojištění domácnosti je sice dobrovolné, ale to neznamená, že není důležité. Vybavení moderní domácnosti není levné a případné škody se mohou vyšplhat do statisíců nebo i milionů korun,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.

Kolik stojí pojištění domácnosti?

Cena pojištění domácnosti se odvíjí od více faktorů. Záleží především na hodnotě vašeho majetku a lokalitě, kde bydlíte. Vyšší pojistné můžete očekávat v místech s vyšší kriminalitou nebo v oblastech s vyšším rizikem povodní. Důležitou roli hraje také výše pojistného krytí. Čím komplexnější ochranu zvolíte, tím vyšší bude cena pojištění.

Pojišťovny také nabízejí různé bonusy, které mohou snížit cenu pojištění. Některé pojišťovny rovněž poskytují výhody věrným klientům, kteří si sjednají více pojistných produktů u jedné společnosti, což může být dalším způsobem, jak optimalizovat náklady.

Jak vybrat pojištění domácnosti

Výběr pojištění domácnosti začněte stanovením hodnoty majetku, který chcete chránit. Zvažte, zda potřebujete základní krytí, nebo i připojištění domácnosti, například pro drahou elektroniku, cennosti nebo umělecká díla.

Dále se zaměřte na výši pojistného krytí. Klíčová není jen celková pojistná částka, ale také limity pro jednotlivá rizika a předměty.

Nezapomeňte důkladně prostudovat podmínky pojištění domácnosti. Porovnejte nabídky různých pojišťoven a zjistěte, zda můžete získat slevy, například za zabezpečení domácnosti nebo kombinaci více produktů.

Jak správně nastavit pojistnou částku?

Stanovení správné pojistné částky je klíčové, aby se předešlo podpojištění. V rámci pojištění domácnosti je důležité správně určit hodnotu svého majetku. Pokud tuto hodnotu podceníte, riskujete, že vám pojišťovna nevyplatí plnou náhradu. Ideální je zohlednit všechny věci v domácnosti, včetně elektroniky, cenností a dalšího vybavení.

Pokud si nejste jistí, požádejte o pomoc odborníka na pojištění nebo si pořiďte podrobný seznam věcí s jejich odhadovanou hodnotou. Pravidelně tento seznam aktualizujte, aby pojištění odpovídalo realitě.

Sjednání a správa pojistky

Dnes už vše zvládnete online. Stačí pár minut a na internetu pohodlně získáte nabídky od různých pojišťoven. Jejich srovnání ale nemusí být jednoduché, proto raději volte osobní jednání s poradcem.

Nezapomeňte! Kdykoliv dojde ke změně hodnoty vybavení, k rekonstrukci, stěhování nebo změně adresy, oznamte to pojišťovně. Pravidelně, alespoň jednou za dva roky, zkontrolujte nastavení pojistné smlouvy, aby vše odpovídalo skutečné hodnotě vašeho majetku.

Smlouvu můžete nejčastěji ukončit k výročí, případně podle pojistných podmínek, například při prodeji nemovitostí. 

Praktické checklisty

Než si sjednáte pojištění domácnosti, vyplatí se mít vše připravené. Přehled vašich věcí vám pomůže nastavit správnou pojistnou částku a zajistí, že v případě škody dostanete adekvátní náhradu.

Než začnete s uzavíráním pojistky, připravte si:

• Seznam hodnotných věcí v domácnosti
• Doklady o nákupu a fotodokumentaci vybavení
• Doklady o zabezpečení domácnosti či sklepa

Slovníček a základní pojmy

Když si sjednáváte pojištění domácnosti, může se objevit řada termínů, které nemusí být na první pohled jasné. Tento stručný slovníček vám pomůže lépe pochopit, co jednotlivé pojmy znamenají a jak ovlivňují vaše pojištění.

• Pojistná částka: Maximální suma, kterou vám pojišťovna při škodě vyplatí.
• Spoluúčast: Částka, kterou zaplatíte z vlastní kapsy při vyřízení škody.
• Indexace: Pravidelné navyšování pojistné částky kvůli inflaci.
• Amortizace: Zohlednění stáří věci při stanovení výplaty.
• Výluka: Riziko nebo případ, na který pojistka neplatí.
• Likvidace: Proces posuzování a vyplácení pojistné události.
• Podpojištění: Stav, kdy je pojištěný majetek oceněn níže, než je jeho skutečná hodnota – pojišťovna pak plní jen poměrnou část.
• Přepojištění: Opak podpojištění, kdy platíte za krytí, které převyšuje reálnou hodnotu vybavení.

Jak postupovat při pojistné události

Pokud nastane pojistná událost, nahlaste škodu co nejdříve. Kontaktujte pojišťovnu a doložte všechny potřebné dokumenty, například fotografie poškozených věcí nebo policejní protokol v případě krádeže.

Nejste-li si jistí postupem, obraťte se na pojišťovnu a zjistěte, jaké podklady jsou k hlášení škody nezbytné. Pro urychlení likvidace doporučujeme mít připravený seznam pořízených věcí a doklady o jejich hodnotě.

Pojištění domácnosti se vyplatí

Pojištění domácnosti sice není povinné, a právě proto ho řada majitelů nemovitostí nebo nájemníků často opomíjí. Přesto je v případě škody neocenitelné. Náklady na obnovu poškozeného vybavení při požáru, vytopení nebo po krádeži mohou být výrazně vyšší, než si mnozí uvědomují. Pojištění poskytuje finanční jistotu a pomáhá pokrýt výdaje, které by jinak zatížily váš rozpočet. Z tohoto pohledu jde o malou investici, která vám může ušetřit značné částky a ochránit vás před nepříjemnými finančními dopady.

Nejčastější otázky a odpovědi (FAQ)

Kdy začne pojištění platit?

Pojištění obvykle začíná platit po uzavření smlouvy nebo po zaplacení pojistného. U některých produktů může být stanovena tzv. karenční doba, během které pojištění ještě nekryje škody.

Co ovlivňuje cenu pojistky?

Výše pojistné částky, lokalita, zabezpečení, typ nemovitosti a vaše bonusy či slevy (například za zabezpečení nebo balíčkové pojištění).

Má smysl pojistka i pro nájemníky?

Ano, chrání vaše vlastní věci a odpovědnost, i když byt nepatří vám.

Co je amortizace a kdy se vás týká?

Pojišťovna při likvidaci škody zohlední stáří a opotřebení věcí a vyplatí částku odpovídající tržní nebo zůstatkové hodnotě, nikoli cenu nové věci.

Proč připojistit elektroniku?

Pro vyšší limity a širší krytí, například nehody, přepětí nebo škody způsobené vodou. Je to důležité pro domácnosti s dražším vybavením.