Hypotéku na nemovitost v Česku mohou získat i lidé s příjmy ze zahraničí. Jak banky tyto příjmy posuzují a jaké další podmínky musí zájemci splnit?
V zahraničí pracuje odhadem několik set tisíc Čechů. Patří sem pendleři i lidé, kteří v zahraničí žijí dlouhodobě. Hlavními cílovými zeměmi jsou Německo, Rakousko a Polsko, oblíbená je však také Velká Británie či USA. Jejich příjmy jsou vypláceny v eurech, librách nebo dolarech.
„Hypotéku lze získat i s příjmy ze zahraničí. Banky je však posuzují přísněji než žadatele s příjmy z Česka. Je třeba doložit požadované doklady a případně splnit další specifické podmínky konkrétní banky,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.
Česká hypotéka a zaměstnání v zahraničí se navzájem nevylučují. Banky u nás poskytují úvěry na bydlení i lidem, kteří mají příjem ze zahraničí. Rozhodující je dostatečná bonita a schopnost pravidelně splácet. Podíl těchto hypoték ale není vysoký, většina klientů má příjmy z Česka.
K získání hypotéky je třeba splnit veškeré podmínky banky. Pro zájemce o hypotéku s příjmy ze zahraničí platí stejné podmínky jako pro žadatele s příjmy v tuzemsku. Rozdíl je v požadavcích na prokázání příjmů a jejich uznávání bankou.
Mezi obecné podmínky patří: věk minimálně 18 let, stabilní a dostatečně vysoký příjem, dobrá úvěrová historie bez negativních záznamů v registrech dlužníků, nízké stávající zadlužení a doložení všech potřebných dokumentů.
Před žádostí o hypotéku si připravte potřebné dokumenty. Požadavky se mohou lišit podle banky, proto je vhodné ověřit přesný seznam u hypotečního specialisty.
Základní dokumenty
Dokumenty k nemovitosti
Další dokumenty
Pro poskytovatele hypoték je aktuálně závazný ukazatel LTV. Ten vyjadřuje poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. Maximální hranice tohoto ukazatele je 80 % pro žadatele starší 36 let, u mladších je pak 90 %. U žadatelů s příjmy ze zahraničí však mohou některé banky požadovat vyšší podíl vlastních zdrojů.
Banka při posuzování bonity hodnotí stabilitu, výši a zdroj příjmů, výši výdajů včetně stávajících splátek úvěrů, celkovou majetkovou situaci i věk. Prvním zásadním požadavkem je detailní doložení příjmů.
„Snazší cestu k hypotéce mají obecně lidé s příjmy ze zaměstnání. Na příjmy podnikatelů nahlíží banka mnohem přísněji. Je nutné dodat daňová přiznání a někdy i další finanční výkazy. Splnit je třeba i určitou minimální dobu trvání podnikatelské činnosti,“ doplňuje Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.
Pokud v zahraničí pracujete jako zaměstnanec, banka bude chtít vidět pracovní smlouvy, několik posledních výplatních pásek nebo výpisy z účtu, na který je mzda zasílána. Obvykle je požadován také překlad potvrzení o příjmu do češtiny, opatřený apostilou nebo jiným mezinárodním ověřením pravosti.
Banky preferují příjmy v eurech, amerických dolarech nebo britských librách. Příjmy v méně běžných měnách posuzují individuálně a někdy je vůbec neakceptují.
Banka se bude také zajímat o zemi, ze které příjem pochází. Příjmy ze zemí Evropské unie, jako jsou například Německo, Rakousko nebo Slovensko, jsou běžně akceptovány. Příjmy ze zemí mimo EU či z rozvojových států jsou často odmítány, protože je složité ověřit jejich pravost a stabilitu. V některých zemích je navíc méně přehledný bankovní a daňový systém, což ztěžuje bance kontrolu příjmu a posouzení bonity žadatele.
Česká hypotéka s příjmy z USA nebo hypotéka s příjmem z Rakouska je reálná možnost. Naši hypoteční specialisté pro vás vyberou nejvýhodnější nabídky na trhu a pomohou s celým procesem jejího sjednání.
Pro banku je zásadní stabilita vašich příjmů. Ta závisí nejen na vykonávané profesi, ale také na typu a délce pracovního úvazku. Nejlépe jsou hodnoceny dlouhodobé pracovní poměry na dobu neurčitou ve stabilních a žádaných oborech, jako je například IT, zdravotnictví, telekomunikace nebo státní správa. Naopak hůře mohou být vnímány pozice v gastronomii a cestovním ruchu.
Jako hlavní zdroj příjmu nejsou akceptovány krátkodobé práce na dohody. Dlouhodobé setrvání ve stejném oboru je vnímáno pozitivně, zatímco časté střídání profesí působí negativně. Banky také posuzují, zda je výše deklarovaného příjmu pro daný obor a stát obvyklá a reálná.
Banky při posuzování bonity zohledňují i kurzové riziko. Úvěr se splácí v korunách a majitel hypotéky si musí sám zajistit převod ze zahraniční měny do českých korun. Z tohoto důvodu většina bank nezapočítává příjem ze zahraničí v plné výši a často ho snižuje. V praxi to znamená, že banka při výpočtu bonity uzná jen část skutečného příjmu, což může ovlivnit maximální možnou výši úvěru.
Pokud banka příjem ze zahraničí neuzná, můžete se obrátit na jinou banku. Přístup jednotlivých finančních institucí k příjmům ze zahraničí se liší a někteří poskytovatelé hypoték jsou k nim vstřícnější. Alternativou je přizvat spolužadatele s příjmem z ČR.
Při sjednávání hypotéky se vyplatí oslovit hypotečního specialistu. Pokud máte příjmy ze zahraničí, poradí vám, jak doložit mzdu ze zahraniční firmy a jakou požadovat dokumentaci od zahraničního zaměstnavatele. Na základě vašich požadavků vybere nejvhodnější banku, získá podrobné nabídky a provede vás celým procesem sjednání hypotéky.
Zkušený specialista dokáže zajistit nejen hypotéku pro Čechy s příjmy ze zahraničí, ale také hypotéku pro cizince pracující v ČR.
