Mýty a fakta o refinancování hypoték

Jakmile se blíží konec sjednané doby fixace hypotéky, máte dvě možnosti. Buď kývnete na nově navrženou úrokovou sazbu hypotéky stávající banky, nebo si najdete lepší nabídku u konkurence. Pro druhou možnost se lidé často rozhodnou proto, že jim jiná banka nabídne nižší úrokovou sazbu, zajímavější podmínky hypotéky nebo například zvýhodnění u jiných finančních produktů či služeb. Stále se ovšem najde řada Čechů, kteří neporovnávají nabídky hypoték jednotlivých bank a spokojí se mnohdy s dražší hypotékou u stávající banky. Ušetřit lze přitom nemalou částku!

TIP: Uvažujete o refinancování hypotéky? Aktuální nabídku hypoték si snadno porovnáte online v hypoteční kalkulačce hyponamiru.cz.

S refinancováním musí banka souhlasit

Refinancováním hypotéky se rozumí splacení hypotéky u vaší stávající banky a sjednání hypotéky u jiné banky. Pokud se rozhodnete využít výhodnější nabídku konkurence, nemusíte mít žádný souhlas od vaší stávající banky. Stačí, když před koncem fixace bance sdělíte, že budete úvěr refinancovat. V ideálním případě je dobré oznámit bance tento záměr 30 dnů před koncem fixace hypotéky.

Zaplatím vysoké penále

Pokud se rozhodnete pro refinancování hypotéky v době fixace, vaše stávající banka po vás nemůže vyžadovat žádné penále. Nemusíte se také obávat, že vám banka naúčtuje například ušlý zisk, o který přišla v důsledku dřívějšího splacení hypotéky.

Refinancovat můžu jen na konci fixace

Zákon vám dává možnost splatit hypotéku kdykoliv (pozn. zákon o spotřebitelském úvěru 257/2016), tedy i mimo období fixace. V tomto případě po vás ovšem bude banka vyžadovat úhradu účelně vynaložených nákladů, které ji vzniknou v souvislosti s předčasným splacením. Podrobně se možnostem předčasného splacení hypotéky věnuje článek Předčasné splacení hypotéky.

Když změním banku, musím doplatit úroky

Řada lidí má obavy z toho, že když změní banku, budou muset doplatit úroky. To ovšem není pravda. Graf níže ukazuje rozložení splátek úvěru po refinancování. Jedná se o hypotéku ve výši 2 miliony korun se splatností 30 let a úrokové sazbě 2,59 %, kdy se po pěti letech fixace sníží úroková sazba na 2,29 %.

Ukázka rozložení splátek hypotečního úvěru

Nesplním nové ukazatele DTI a DSTI

U hypoték sjednaných po 1. říjnu 2018 využívají banky při posuzování příjmu žadatele nové ukazatele DTI a DSTI. Lidé, kteří podepsali hypoteční smlouvu před tímto datem se mohou obávat, že při refinancování nesplní některý z uvedených ukazatelů. Není se ale čeho obávat. Pokud totiž nedojde při refinancování k výraznějšímu navýšení hypotéky (jistiny úvěru), posuzují se příjmy žadatele podle pravidel platných do 30. září 2018. Nová pravidla posuzování příjmů se uplatní pouze tehdy, pokud je hypotéka navýšena o více jak 10 procent nebo 200 tisíc korun.

Refinancování hypotéky je náročné

Mnozí lidé si myslí, že refinancování hypotéky je časově i administrativně velmi náročné. Často si například nevědí rady, jak se rychle dostat k nabídkám jednotlivých bank. Pokud nechcete ztrácet čas obcházením jednotlivých finančních institucí, vyzkoušejte hypoteční kalkulačku na stránkách hyponamiru.cz. Stačí vyplnit pár základních informací do kalkulačky určené k refinancování hypotéky a počkat v pohodlí domova na konkrétní nabídky. Online probíhá také refinancování hypotéky. Obávat se nemusíte ani složitého papírování. Zkušený hypoteční specialista vás provede celým procesem refinancování.

TIP: Víte co je to refixace hypotéky? Pokud nechcete změnit banku, můžete se na konci doby fixace pokusit vyjednat výhodnější úrokovou sazbu. Někdy lidé nazývají refixaci jako refinancování hypotéky u stejné banky.

Finanční úspora je minimální

V případě úrokových sazeb hypoték se počítá každá desetina. Příklad níže ukazuje, že o pouhé dvě desetiny procenta nižší úroková sazba hypotéky vám za pět let přinese úsporu ve výši necelých 18 tisíc korun.

Poznámka: hypotéka ve výši 3 miliony korun, splatnost 25 let, doba fixace 5 let