☝ Nechce se vám celý článek číst? 🎧 Poslechněte si jej!

Cesta k vlastnímu bydlení je v současné době výrazně snazší než v sedmdesátých letech minulého století. Stát dnes nijak neomezuje soukromé vlastnictví nemovitostí, máme funkční trh s nemovitostmi a je také mnohem více možností financování vlastního bydlení. K pořízení bytu, rodinného domu či stavebního pozemku dnes Češi běžně využívají hypotéky i úvěry ze stavebního spoření. Hypotéku je možné získat nejen na koupi nemovitosti do osobního vlastnictví, ale také například na její výstavbu, přestavbu, rekonstrukci, vybudování nástavby nebo vypořádání společného jmění manželů či dědictví. Zdroje na pořízení nemovitosti si můžete dokonce zajistit i dopředu – banky totiž umožňují sjednat si hypotéku ještě před tím, než máte vybranou konkrétní nemovitost.

TIP: Sjednejte si hypotéku online! Hypoteční kalkulačka hyponamiru.cz vám pomůže s výběrem nejvýhodnější hypotéky na trhu.

70. léta ve znamení masivní výstavby sídlišť

V dobách socialismu byl bytový fond ve státním nebo kolektivním vlastnictví. Sedmdesátá léta minulého století se nesla v duchu intenzivní výstavby velkých panelových sídlišť. Hlavním cílem tehdejší bytové politiky bylo co nejrychleji zajistit dostupné a kvalitní bydlení především pro mladé rodiny a pracující třídu. Od roku 1970 do roku 1980 bylo na území Československa dokončeno nejvíce bytů v historii, a to více než 821 tisíc. I přes masivní výstavbu sídlišť byly byty ve velkých městech „nedostatkovým zbožím“. Z hlediska vlastnictví byly k dispozici byty státní, družstevní nebo podnikové. Pod přímé řízení státu přešly i byty v bytových domech, které byly v soukromém vlastnictví. O přidělování těchto bytů i výši nájmů rozhodoval stát. 

V soukromém vlastnictví zůstaly pouze menší rodinné domky. Novostavby rodinných domů vznikaly převážně svépomocí nebo v rámci projektů stavebních bytových družstev. Postavit si vlastní rodinný dům ovšem nebylo nikterak jednoduché, scházel totiž materiál i potřební řemeslníci. Stavba vlastního rodinného domu se proto mnohdy protáhla na řadu let. 

Spočítejte si aktuální úrok

Kupčení s dekrety

Státní byt nebylo možné koupit, ale jedinou cestou k jeho užívání bylo získání dekretu. Na státní byty existovaly pořadníky a jejich přidělování mělo svá „pravidla“. Vyšší šanci na přidělení bytu měli například aktivní členové komunistické strany, mladé rodiny s dětmi nebo sezdané páry pracující v některém z důležitých odvětví ekonomiky. K rychlejšímu získání státního bytu v řadě případů pomohly i úplatky.

K rychlejší bytové výstavbě výrazně přispěla stavební bytová družstva. Zájemci o bydlení v družstevním bytě museli složit akontaci na byt a po jeho získání splácet úvěr v rámci měsíčního nájemného. Stavební bytová družstva financovala výstavbu ze získaných členských vkladů, státního příspěvku a zvýhodněného dlouhodobého úvěru od Státní banky československé. Ani družstevní byt nebylo možné oficiálně prodat, protože byl ve vlastnictví družstva. Právo na jeho užívání bylo možné pouze postoupit jinému členu družstva. Za přenechání družstevního bytu se běžně poskytovalo finanční vyrovnání, které bylo samozřejmě neoficiální. 

Možnost získání bytu bylo také významným benefitem při náboru zaměstnanců do klíčových státních podniků a organizací. Přidělení podnikového bytu bylo podmíněno popisem víceleté pracovní smlouvy. 

Omezené možnosti financování

Za socialismu bylo možné nabývat do osobního vlastnictví pouze rodinné domy a objekty určené pro individuální rekreaci. Při financování těchto nemovitostí se lidé často spoléhali na vlastní úspory. Z dnešního pohledu byly možnosti získání úvěru velmi omezené a hypotéky u nás v té době vůbec neexistovaly. V některých případech bylo možné žádat o příspěvek od národního výboru nebo půjčku od České státní spořitelny. 

Ze strany státu byla podporována především výstavba řadových rodinných domů. Jejich podoba ovšem byla do značné míry určována státními regulacemi – diktována byla jejich podoba, velikost oken, balkónů, předzahrádek a podobně. 

Například od roku 1977 bylo možné podle vyhlášky získat od státní spořitelny půjčku na výstavbu až do výše 200 tisíc korun. Konkrétní výše půjčky byla sjednávána individuálně s ohledem na finanční zajištění výstavby a zásady návratnosti. Maximální doba splatnosti půjčky byla 30 let od vydání stavebního povolení. Úroková sazba byla 2,7 %. Při výstavbě skupinových domků splňujících technické podmínky stanovené tehdejšími ministerstvy výstavby a techniky čila úroková sazba 1 %. 

V případě skupinové výstavby rodinných domů bylo možné získat i další výhody. Národní výbory například poskytovaly stavebníkům bezplatně právo osobního užívání k pozemku do výměry 400 metrů čtverečních na jeden rodinný dům. 

Dostupnost vlastního bydlení se v Česku rok od roku zhoršuje. Mix nízkých úrokových sazeb hypoték, rostoucích příjmů i úspor domácností, pomalé schvalování nových stavebních projektů, váznoucí výstavba a také obavy z inflace vyhnaly ceny nemovitostí na nynější historická maxima. Oproti roku 2015 (pozn. ke konci druhého čtvrtletí roku 2021) vzrostly podle statistik OECD ceny tuzemských nemovitostí přibližně o 73 procent. Ve srovnání s ostatními zeměmi Evropské unie u nás rostly ceny bytů a rodinných domů nejrychleji. Svižnějším tempem zdražovaly nemovitosti pouze ve třech neunijních zemích, konkrétně v Turecku, Maďarsku a na Islandu.

Kolik ročních platů je potřeba na nový byt?

Nejvíce peněz si musí připravit zájemci o vlastní bydlení tradičně v Praze a Brně. Letos na jaře stál metr čtvereční v pražské novostavbě v průměru 121 400 korun (pozn. podle Deloitte Develop Indexu). Sedmdesátimetrový byt by při této cenové úrovni vyšel na necelých 8,5 milionu korun. Na pořízení tohoto bytu je zapotřebí 15,3 nynějších průměrných hrubých ročních pražských platů. 

O něco levnější jsou nemovitosti v menších městech. Například v Ostravě stojí srovnatelný byt přibližně pět milionů korun. Z průměrného hrubého platu v Moravskoslezském kraji byste na tento byt našetřili přibližně za 12 let. Růst cen se v uplynulých letech nevyhnul ani českým vesnicím. Výrazné zdražení mají za sebou zejména nemovitosti v obcích s dobrou občanskou vybaveností v blízkosti větších měst. 

Ceny nemovitostí v evropských zemích

Podle studie poradenské společnosti Deloitte vyšel loni v průměru v České republice metr čtvereční nového bytu na 2 822 euro, což je v přepočtu 71 256 korun. Na koupi průměrného sedmdesátimetrového bytu by tedy Čech potřeboval 12,2 průměrných ročních hrubých platů. Ze studie rovněž vyplynulo, že dostupnost nového bydlení je u nás druhá nejhorší ze všech 22 porovnávaných evropských zemí. Hůře skončilo pouze Srbsko, kde je na pořízení srovnatelného bytu zapotřebí 15,2 průměrných ročních hrubých platů.

I když jsou ceny nemovitostí ve vyspělých evropských zemích vyšší než v Česku, díky vyšším výdělkům jsou finančně dostupnější. Například v Německu potřebují lidé na pořízení průměrného sedmdesátimetrového nového bytu 6 průměrných ročních hrubých platů. Ve Velké Británii vyjde srovnatelný byt na 6,2 průměrných ročních platů. 

TIP

Finančně dostupnější jsou nemovitosti i v zemích směrem na východ. Například v Bulharsku potřebují na pořízení sedmdesátimetrového bytu pouze 4,8 průměrných ročních hrubých platů, v Rumunsku to je 7, v Polsku 7,6 a Chorvatsku 8,1 (zdroj dat: Deloitte Property Index 2021).

Hypotéky v Česku prudce zdražují

Jedním z faktorů ovlivňujících dostupnost vlastního bydlení jsou úrokové sazby hypoték. I v tomto ohledu se Česká republika dostává na špici. Na posledním zasedání bankovní rady ČNB v roce 2021 vzrostla repo sazba na 3,75 %. Nyní nastane výprodej hypoték se sazbou pod 4 % a růst k 6 % je v roce 2022 velmi reálný (pozn. podrobně se vývoji hypotečního trhu věnuje článek V roce 2022 čeká hypoteční trh studená sprcha). 

Ve vyspělých evropských zemích se úrokové sazby hypoték stále drží na velmi nízké úrovni. Velmi levné jsou aktuálně hypotéky například ve Francii, kde lze získat úvěr na bydlení se sazbou 1,13 %. V Německu se sazby pohybují na úrovni 1,3 % a ve Velké Británii jsou nabízeny hypotéky v průměru za 1,7 %. Čím více půjdeme na východ, tím jsou hypotéky dražší. V Maďarsku se průměrná úroková sazba přibližuje ke 4,5 %, v Chorvatsku se pohybuje v blízkosti 3,2 % a v Polsku získáte hypotéku za necelých 2,4 %. 

Češi chtějí nemovitost vlastnit

Statistická data odkrývají i další zajímavý fakt. Obyvatelé méně rozvinutých evropských zemí v mnohem vyšší míře žijí ve vlastní nemovitosti. Například v Rumunsku žije podle dat Eurostatu ve vlastním bytě či domě 96 % lidí, na Slovensku 92 % a v Chorvatsku a Maďarsku shodně 91 %. V České republice bydlí ve vlastní nemovitosti přibližně 80 % lidí. Naproti tomu v Německu žije ve vlastním pouze polovina lidí.

Letos mají banky nakročeno k nejúspěšnějšímu obchodnímu roku v historii. Krátce před koncem roku 2021 totiž objemy poskytnutých hypoték naznačují, že se poskytovatelům hypoték podaří sjednat úvěry na bydlení za více než 400 miliard korun. Pro srovnání v roce 2020 poskytly banky podle oficiální statistiky České národní banky nové hypotéky v celkové výši 217 miliard korun a po započítání refinancovaných hypotečních úvěrů to bylo 266 miliard.

„Za letošní extrémní poptávkou po nových hypotékách stály především velmi příznivé úrokové sazby, a to zejména v první polovině roku, obavy z pokračujícího růstu tržních cen nemovitostí a v neposlední řadě také sílící inflace. Enormní zájem byl i o refinancování stávajících úvěrů na bydlení, kdy se mnozí Češi snažili zajistit nízké úrokové sazby na další fixační období,“ uvádí na sklonku roku 2021 Veronika Hegrová, obchodní ředitelka hyponamiru.cz. Kdo našel vhodnou nemovitost za přijatelnou cenu, většinou dlouho neváhal a kupoval. 

Období levných hypoték je u konce

V roce 2022 zřejmě čeká tuzemský hypoteční trh citelný útlum. Podle odhadu datového analytika Lukáše Komínka z hyponamiru.cz není v meziročním srovnání objemů sjednaných hypoték vyloučen ani 50procentní propad. V tomto světle se může celkový objem nových i refinancovaných hypoték pohybovat v pásmu 200 až 250 miliard korun. Vše bude samozřejmě záležet na budoucích krocích České národní banky, která už v druhé polovině roku 2021 kvapem zvyšovala základní úrokové sazby. Bankovní rada na svém listopadovém zasedání přistoupila ke zvýšení dvoutýdenní repo sazby o 125 bazických bodů na 2,75 procenta. 

Veronika Hegrová k úrokovým sazbám vyhlášeným centrální bankou dodává: „Růst základních úrokových sazeb se s velmi krátkým zpožděním promítal do úročení hypotečních úvěrů. Zejména v posledních měsících roku jsme byli svědky dosud nevídané situace, kdy banky přepisovaly své nabídkové sazby hypoték na týdenní bázi. Na začátku prosince 2021 se už sazby pohybovaly u většiny poskytovatelů kolem čtyř procent.“

Sazby půjdou ještě výš

Analytici hyponamiru.cz nabízí pro rok 2022 tři možné scénáře vývoje úrokových sazeb hypoték. Optimistický scénář pracuje s předpokladem, že Česká národní banka na svém posledním zasedání 22.  prosince 2021 sazby nijak dramaticky nezvýší a sazby hypoték se v úvodu roku 2022 ustálí v blízkosti nynějších čtyř procent. „Stále realističtější je podle mého názoru spíše negativnější scénář, který s ohledem na stále rostoucí spotřebitelské ceny počítá s dalším zvyšováním základních úrokových sazeb. V tomto případě by se mohly hypoteční sazby v první polovině roku 2022 dostat až k pěti procentům. Pesimistický scénář potom počítá i s tím, že se sazby hypoték vyšplhají k šesti procentům,“ myslí si Lukáš Komínek.

Inflace v listopadu 2021 zrychlila svůj meziroční růst na šest procent. Takto vysoký růst spotřebitelských cen zaznamenalo Česko naposledy roce 2008. Na vině jsou především rostoucí ceny energií, které výrazně dopadají do rozpočtů domácností i firem. Ozývají se první hlasy, že inflace na začátku roku 2022 dosáhne osmi procent. 

Obrat čekejme nejdříve ve druhé polovině roku 2022

Pro snižování úrokových sazeb u hypoték nebude minimálně v první polovině roku zřejmě žádný důvod. Určitou nadějí by bylo, kdyby kroky České národní banky vedly ke kýženému zkrocení inflace a poté by přistoupila ke snížení vyhlašovaných sazeb. „Dalším momentem může být rostoucí zájem o poskytování hypoték ze strany bank, které se nemusí zcela striktně řídit vyhlašovanou úrokovou sazbou. Repo sazba je sazba krátkodobá a je pro banky spíše vodítkem, proto se mohou v dlouhodobých horizontech rozhodovat jinak. Banky by mohly nabídnout zájemcům o financování vlastního bydlení slevy nebo cenově zvýhodněné hypotéky,“ doplňuje Veronika Hegrová

. 

Nejsilnější poptávka po hypotékách bude začátkem roku 2022

Situaci na hypotečním trhu ovlivní i nová pravomoc centrální banky, která může už od srpna 2021 diktovat podmínky pro získání spotřebitelského úvěru. Jedná se především o nastavování limitů ukazatelů LTV, DTI a DSTI, které je nutné pro získání spotřebitelských úvěrů včetně hypoték splnit. 

Limity platné od dubna 2022:

„Vzhledem k těmto úpravám ze strany České národní banky očekáváme nejvyšší zájem o hypotéky v prvním kvartále roku 2022. Léto bývá standardně co se poptávky týče slabší. Pokud dojde ve druhé polovině roku ke snížení úrokových sazeb, v což doufám, mohl by být znovu silnější konec roku,“ odhaduje Veronika Hegrová. 

Horší dostupnost hypoték 

Zpřísnění podmínek pro získání hypotéky ze strany centrální banky rovněž povede k horší dostupnosti úvěrů na bydlení. Upravené limity se určitým způsobem dotknou všech žadatelů o hypotéku. Veronika Hegrová k tomu dodává: „Podle našich propočtů dolehnou přísnější parametry zejména na žadatele ve věku do 36 let. Odhadujeme, že nejméně desetina potenciální klientů bude mít nově problém na hypotéku dosáhnout nebo ji vůbec nezískají.“

Poroste zájem o kratší fixace?

Oblíbené jsou zejména delší doby fixace. Kdo si například na začátku roku 2021 zajistil hypotéku na deset let se sazbou v blízkosti dvou procent ročně, může být s ohledem na aktuální výši inflace spokojen. Úroky u hypotéky jsou totiž nižší než inflace. „Vzhledem k inflaci zůstávají nadále nejvýhodnější delší fixace, ovšem málokdo se chce zavázat ke 4,5 procentům na deset let. Tito lidé budu spíše vyčkávat na první náznak zlevnění. Vždy záleží na tom, jak zájemce o hypotéku smýšlí a jakou má strategii – tedy zda upřednostní jistotu pevné sazby i za cenu toho, že se k ní uváže na delší dobu, nebo zariskuje a sjedná si kratší fixaci v naději, že úrokové sazby začnou opět klesat,“ dodává Veronika Hegrová. 

Zdroj: Hyponamiru.cz – graf znázorňuje poměr fixací v letech, které žadatelé preferují. V datech jsou pouze uživatelé s ověřeným zájmem o úvěr na bydlení.

Ceny nemovitostí dále porostou

V roce 2021 výrazně rostly nejen ceny nemovitostí. O desítky až stovky procent zdražovala řada stavebních materiálů. Extrémní růst zaznamenala betonářská ocel, dřevo nebo izolační materiály. Dlouhodobým problémem je rovněž nedostatek kvalifikovaných pracovníků ve stavebnictví. Zejména kvůli rostoucím cenám energií lze očekávat další růst cen ve stavebnictví i v roce 2022. S vyššími náklady se musí smířit především ti, kteří aktuálně čerpají hypotéku na stavbu nemovitosti. Někteří stavebníci se mohou dostat do svízelné situace, kdy jim sjednaná hypotéka nepokryje veškeré původně plánované výdaje na výstavbu nemovitosti. 

„V posledních měsících vidíme rostoucí zájem o navýšení hypotéky. Většinou to klienti řeší další menší hypotékou u stejné banky, pokud jim vychází dostatečná zástava. Druhou možností je sjednání úvěru ze stavebního spoření bez ručení nemovitosti. Ke sjednání úvěru je zapotřebí projekt a rozpočet. Tímto způsobem je možné získat peníze velmi rychle, což ocení stavebníci, které tlačí čas,“ uvádí Veronika Hegrová. 

Jak se změnil hypoteční a realitní trh v roce 2022? Mohlo by vás také zajímat, jaký bude vývoj trhu hypoték a realit v roce 2023.

K vlastní nemovitosti se lze dopracovat různými způsoby. Ti šťastnější získají rodinný dům nebo byt zadarmo v rámci dědictví či darem od rodičů, prarodičů nebo jiných blízkých příbuzných. Ostatním nezbývá, než financovat pořízení nemovitosti pomocí hypotéky nebo z rodinných úspor. Našetřit si na vlastní dům či byt takzvaně od nuly je dnes s průměrným příjmem prakticky nemožné. Šanci mají pouze lidé s výrazně nadprůměrnými příjmy. I ti ovšem musí najít vhodný způsob jak vyrovnat krok s rostoucími cenami nemovitostí. Tento článek vám dá tipy, jak šetřit na vlastní nemovitost. Pohodlně se usaďte se šálkem dobré kávy, čaje či vína a dejte se do čtení.

TIP: Spočítejte si výši měsíční splátky hypotéky online! Naše hypoteční kalkulačka nabízí aktuální srovnání nabídek hypoték tuzemských bank. 

Na vlastní nemovitost budete šetřit desítky let

Za jak dlouhou dobu našetříte na vlastní nemovitost závisí na více faktorech – především na výši částky, kterou jste schopni dlouhodobě odkládat stranou z vašeho pravidelného příjmu, výši dosavadních úspor a také vývoji tržních cen nemovitostí.

Pokud se výše vašeho výdělku pohybuje okolo průměrné mzdy, máme pro vás špatnou zprávu. Na vlastní bydlení za celý svůj aktivní pracovní život neušetříte. Tento fakt potvrzuje například letošní analýza Modré pyramidy, podle které ušetříte na vlastní byt při průměrné mzdě za necelých 56 let (pozn. po započítání nákladů na život). Nejhůře dostupné jsou dnes podle zmíněné analýzy nemovitosti v hlavním městě, kde je na nový byt potřeba 147 průměrných pražských platů. Nejdostupnější jsou nemovitosti v Ústeckém kraji, kde si vystačíte se 46 průměrnými platy. 

Vybrat si výhodnou hypotéku

Tipy, které vám pomohou ušetřit na vlastní nemovitost:

Nekonečný boj s inflací

Největší pohromou pro všechny střadatele je vysoká inflace, která spolehlivě znehodnotí každou neutracenou korunu. Růst cenové hladiny je nyní velmi žhavým tématem. Podle České národní banky inflace v září 2021 vzrostla meziročně o 4,9 procenta. Z každého milionu úspor jste tedy za jediný rok přišli o 49 tisíc korun. 

Pokud peníze odkládáte stranou na koupi rodinného domu či bytu, není až tak důležitá obecná míra inflace, ale především růst cen nemovitostí. Jen za posledních pět let ceny nemovitostí vzrostly přibližně o 85 procent. Z těchto dat tedy vyplývá, že dostupnost vlastního bydlení se rok od roku zhoršuje. Kdo dal před šetřením na vlastní nemovitost přednost hypotéce, vydělal. 

Kde nejlépe zhodnotit úspory?

Každý, kdo se snaží na nemovitost našetřit, měl by hledat vhodný nástroj k uchování hodnoty úspor. Výnosy na spořicích a termínovaných vkladech jen stěží srovnají krok s inflací. Na druhou stranu ovšem poskytují jistotu, že o vloženou částku nepřijdete. K překonání inflace je možné využít rizikovější investiční produkty, jako jsou například smíšené či akciové podílové fondy nebo ETF (pozn. burzovně obchodované fondy). U nich je ovšem třeba zvážit riziko a dopady případné ztráty hodnoty investice (pozn. vložené částky).

Naděje v podobě družstevního bydlení

V posledních letech sílí snahy o další rozvoj družstevního bydlení, které má za cíl zajistit kvalitní a finančně dostupné bydlení pro širší populaci. Již nyní vzniká v Česku několik zajímavých projektů, které mohou být alternativou ke koupi vlastní nemovitosti. Družstvo si sjedná u banky úvěr na výstavbu bytů, který postupně splácí ze získaného nájemného. Po splacení tohoto úvěru si budou moci členové družstva byty převést do osobního vlastnictví.

V první řadě si projdeme ty nejzajímavější informace z našeho velkého výzkumu nemovitostí, který jsme pro vás připravili společně s realitními kancelářemi. Zjistíte mimo jiné, kdo První téma odkazuje na náš článek soumrak hypoték, který pojednává o současné krizi bydlení v Česku. Dozvíte se, co za touto krizí stojí, jaké jsou hlavní důvody zdražování hypoték a nedostatku nemovitostí a co nás s největší pravděpodobností čeká v budoucích letech. Také vám poradíme, jak se co nejlépe připravit.

Banky se samozřejmě budou snažit přijít s vlastním řešením, které umožní žadatelům dosáhnout na vlastní bydlení. Jedním z nich může být vícegenerační hypotéka. Jedná se o produkt, které banky standardně nabízejí v zahraničí, například v Německu nebo USA. Jedná se vlastně o hypotéku se splatností delší než 30 let, která se dědí. Není to sice řešení krize, ale je to jedna z cest, jak dosáhnout na vlastní bydlení. Vše o vícegeneračních hypotékách se dočtete v našem článku pod videem. Vzhledem k tomu, že s koncem roku klesá zájem bank o nové hypotéky, další zajímavé novinky budou až v lednu.

Témata

Úrokové sazby hypotečních úvěrů za poslední tři měsíce citelně vrostly. Na vyšší měsíční splátky hypotéky se nyní musí připravit nejen zájemci o novou hypotéku, ale také lidé, kteří budou v brzké době řešit refinancování stávajícího úvěru na bydlení. Současný růst úrokových sazeb nemusí znepokojovat jen ty majitele hypoték, kteří v pravou chvíli využili možnosti dopředného refinancování. Přečtěte si, jak si v předstihu zajistit nízkou úrokovou sazbu hypotéky na další fixační období.

TIP: Připravte se včas na refinancování hypotéky! Aktuální nabídky jednotlivých bank si jednoduše porovnáte v naší online hypoteční kalkulačce.

Co je to dopředné refinancování?

Většina Čechů se začíná zajímat o případné refinancování hypotéky teprve několik měsíců před koncem sjednané doby fixace. Tuzemské banky ovšem umožňují i takzvané dopředné refinancování. Princip je velmi jednoduchý. Stačí si s novou bankou až několik let před vypršením sjednané doby fixace dohodnout podmínky budoucího refinancování hypotéky. Čerpání nové hypotéky je odložené až do konce doby fixace vaší stávající hypotéky. Po tuto dobu vás nová hypotéka nic nestojí a pouze čeká „v šuplíku“ na to, až se přiblíží konec fixace. Jakmile nastane okamžik refinancování, získáte od nové banky úvěr za podmínek, které byly na trhu v době sjednání dopředného refinancování. 

Refinancujte a ušetřete

Podmínky refinancování si můžete dohodnout až tři roky dopředu

Možnosti dopředného refinancování se vyplatí zmapovat ve chvíli, kdy začínají úrokové sazby hypoték výrazněji růst. Pokud vám do konce sjednané doby fixace zbývá maximálně rok, můžete vybírat z nabídek téměř všech tuzemských bank (pozn. výjimkou je pouze mBank, se kterou můžete začít řešit refinancování hypotéky 8 měsíců dopředu). Přibližně polovina bank umí refinancovat hypotéku až dva roky dopředu a pouze Komerční banka až tři roky dopředu. S výběrem nejvýhodnějších nabídek dopředného refinancování vám rádi pomohou hypoteční specialisté hyponamiru.cz. 

Pozor na výši refinancované částky

Při dopředném refinancování si dejte pozor na správné nastavení výše refinancované částky. Pokud si sjednáváte podmínky refinancování například tři roky dopředu, nemáte ještě k dispozici přesné vyčíslení zůstatku stávající hypotéky. Výše částky pro refinancování se v tomto případě pouze odhaduje a dopočítává orientačně. Pokud by přesné vyčíslení převyšovalo schválenou výši nové hypotéky, budete muset částku nad rámec schválené hypotéky doplatit z vlastních zdrojů, což může být nepříjemnou komplikací. Pro jistotu si tedy vždy nechte schválit o něco vyšší částku, protože můžete až 20 procent zdarma nedočerpat. 

Dopředné refinancování má i svá rizika

Dopředné refinancování je výhodné zejména v období rostoucích úrokových sazeb. Pokud by se ovšem sazby hypoték vydaly opačným směrem, můžete na dopředném refinancování prodělat. V předstihu sjednaná hypotéka je závazná a vyplatí se ji využít i v případě, že máte sjednánu o něco horší úrokovou sazbu. Pokud totiž novou hypotéku nevyužijete, může vám banka účtovat pokutu za nečerpání. Ta se pohybuje v řádech desetitisíců až statisíců. Pokud váš hypoteční poradce správně monitoruje trh a má zkušenosti se strategiemi refinancování, do této situace byste se dostat rozhodně neměli.