Vícegenerační hypotéky – přínosy a rizika

V posledních letech rostou ceny nemovitostí závratným tempem. Pro řadu Čechů je již vlastní bydlení nedostupným luxusem. Cesta k vlastnímu bytu či rodinnému domu je mnohdy obtížná i pro rodiny s nadprůměrnými příjmy. Například v Praze se dnes prodejní cena osmdesátimetrového bytu v novostavbě běžně pohybuje mezi osmi a deseti miliony korun. Při financování koupě bytu za osm milionů korun pomocí hypotéky se splatností 30 let by měsíční splátka při úrokové sazbě 2,79 procenta přesahovala částku 26 tisíc korun (pozn. LTV 80 %). K měsíčním výdajům na bydlení je třeba kromě měsíční splátky hypotéky připočíst také platby za energie, služby a pojištění.

TIP: Uvažujete o hypotéce na vlastní bydlení? Srovnejte si aktuální nabídky jednotlivých bank online pomocí naší hypoteční kalkulačky.  

Hypotéka pro více generací je pouze v rovině úvah

Rostoucí ceny nemovitostí a s ní související zhoršující se dostupnost vlastního bydlení jsou v posledních měsících často diskutovaným tématem. Jedním z možných řešení, které by mohlo otevřít cestu k vlastnímu bydlení více lidem, je nabídka takzvaných vícegeneračních (nebo často také jako mezigeneračních) hypoték s výrazně delší dobou splatnosti. Pokud by se doba splatnosti úvěru na bydlení prodloužila například na 50 let, na jeho splácení by se mohli podílet rodiče s dětmi.

Téma vícegeneračních hypoték otevřela jako první Česká spořitelna, a to pouze v úrovni úvah a debat, jak by mohla taková hypotéka vypadat. Aktuálně tedy hypotéku pro více generací žádná z tuzemských bank nenabízí. Česká národní banka doporučuje maximální dobu splatnosti hypoték 30 let. Tuto splatnost v rámci hypoték na bydlení (pozn. účelové hypotéky) nabízejí všechny banky. Jediná mBank nabízí splatnost až 40 let, má to ovšem svá pravidla a specifika. Hypoték s takto dlouhou splatností může mBank poskytnout jen určitý počet v rámci regulace České národní banky a také pravidel stanovených polskou centrálou banky. 

Vícegenerační hypotéka má i negativa

Vícegenerační hypotéky by zcela jistě pomohly širším vrstvám populace k vlastnímu bydlení. S prodlužující se dobou splatnosti totiž klesá měsíční splátka hypotéky a tím i nároky na výši potřebného příjmu. Se zavedením vícegeneračních hypoték se ovšem pojí i několik nevýhod. Jednou z nich je podle Veroniky Hegrové z hyponamiru.cz možná nezodpovědnost, konkrétně v tom, že by si dospělý člověk bral hypotéku s vědomím, že když ji nesplatí, postarají se o její zaplacení děti. 

Nezodpovědné sjednávání hypoték ztíží start nové generace do života. Mladý člověk totiž teprve buduje vlastní kariéru a mnohdy není finančně ohodnocen natolik, aby nesl břímě „zděděné hypotéky“. Dospělý člověk by měl být schopen splatit sjednanou hypotéku během svého produktivního věku. 

Další nevýhodou kombinace nízké splátky a velmi dlouhé doby splatnosti je i to, že nemovitost v konečném součtu vyjde mnohem dráž než u hypotéky se splatností do 30 let. Vícegenerační hypotéky by byly pro banky i více rizikové. Při velmi dlouhé době splatnosti úvěru na bydlení se totiž mění nejen hodnota nemovitosti v zástavě, ale také finanční situace majitele hypotéky. Banky tato rizika zcela jistě promítnou do výše nabízených úrokových sazeb.