Moneta Money Bank zvyšuje úrokové sazby

Moneta Money Bank zvýšila 11. dubna úrokové sazby na fixace s dobou tří let a delší. Tyto sazby byly navýšeny o 0,1 procentního bodu.

Aktuálně je nejnižší nabízená úroková sazba na pětiletou fixaci 4,74 % ročně.

Uvedené sazby platí za předpokladu, že poměr mezi výší úvěru a hodnotou zajištění (LTV) nepřesáhne 80%, minimální výše úvěru je 1 milion Kč, úvěr je spojen s volitelným pojištěním od BNP Paribas Cardif Pojišťovny a zákazník má aktivní účet u MONETA Money Bank s měsíčním příjmem na tento účet alespoň 15 000 Kč.

Komerční banka a Modrá pyramida naopak sazby snižují

Od 11. dubna 2024 Komerční banka snižuje úrokové sazby na hypoteční úvěry a Americké hypotéky o 0,4 % ročně pro všechny fixace. Zároveň zvyšuje slevu za předložení certifikátu energetické náročnosti budovy typu A nebo B na 0,2 % ročně (dříve byla sleva 0,1 % ročně).

Pro účelové hypoteční úvěry nabízí banka po změnách sazbu začínající na 5,39 % ročně. Tato sazba je dostupná za podmínek LTV do 80 %, s fixací sazby na 2 nebo 3 roky, při aktivním využívání běžného účtu v Komerční bance a sjednání životního pojištění u Komerční pojišťovny. Sazbu lze navíc snížit o 0,1 % ročně, pokud je sjednáno pojištění nemovitosti u Komerční pojišťovny, a o dalších 0,2 %, pokud je doložen certifikát PENB A/B (hypotéka na udržitelné bydlení).

Pro neúčelové hypoteční úvěry (Americká hypotéka) začíná sazba od 5,50 % ročně. I zde platí stejné podmínky pro získání sazby: fixace na 2 nebo 3 roky, aktivní využívání běžného účtu v Komerční bance a sjednání životního pojištění u Komerční pojišťovny. Sazba může být snížena o 0,1 % ročně při sjednání pojištění nemovitosti.

Modrá pyramida, platně od 11. dubna 2024, také snižuje úrokové sazby Hypoúvěru o 0,4 % ročně pro všechny fixace a zvyšuje slevu za předložení PENB na 0,2 % ročně. Nabídka začíná na 5,39 % ročně. Podmínky pro získání této sazby zahrnují LTV do 80 %, fixaci sazby na 3 roky, domicilaci plateb v Komerční bance a sjednání rizikového životního pojištění. Sazbu je možné dále snížit o 0,1 % při sjednání pojištění nemovitosti a o 0,2 % při doložení PENB.

Úrokové sazby a dostupnost bydlení: Nové výzvy na horizontu

Počet bytů dostupných na realitních portálech se snižuje rychleji než kdy předtím. S poklesem úrokových sazeb hypoték vidíme oživení na realitním trhu, což vede ke zvýšené poptávce po nemovitostech a následnému poklesu počtu nabídek bytů na realitních serverech. Mezi lety 2013 a 2021 můžeme pozorovat výrazný pokles nabídky bytů na realitním trhu, kdy nabídka dosahovala průměrně 15 % z hodnot z dubna 2011. Koncem roku 2022 krize financování bydlení a rychlý nárůst úrokových sazeb vedly k dočasnému nárůstu nabídky bytů nad 37 %.

Od té doby jsme svědky dalšího poklesu, který v poslední době nabral na rychlosti. Aktuálně je hodnota 28,5 %, což představuje meziměsíční pokles o 3,7 % a meziroční o 17,7 %. Přestože průměrné ceny bytů rostou, snížené úrokové sazby a zvyšování nominálních příjmů domácností zajistily, že dostupnost bydlení se zásadně nezhoršila.

Týdenní analýza trendů ve stavebním spoření a úvěrovém sektoru

Ve světle únorového chladu se stavební spořitelny potýkaly s klesajícím zájmem o stavební spoření, což vyústilo v nižší počet nově uzavřených smluv v porovnání s loňským rokem. Zajímavé je, že klesl zájem nejen po nových smlouvách (když se počet nových smluv ztenčil o 7,2 % na 41 558), ale i celková hodnota cílových částek, která se snížila o 7,0 % na 23,3 miliardy korun. Otázkou zůstává, jaký dopad na tyto čísla bude mít nadcházející období s očekávaným poklesem úrokových sazeb a dynamickým přístupem spořitelen, které se snaží situaci otočit pomocí různorodých kampaní.

Na druhou stranu, úvěrový trh vykazuje známky oživení s meziročním i meziměsíčním nárůstem. Údaje ukazují, že oproti únoru minulého roku bylo poskytnuto o 5,6 % úvěrů navíc (3 556 úvěrů), což představuje celkový objem téměř 3 miliardy korun – a to je nárůst o 27,3 %. Ačkoli se tyto čísla nemohou měřit s astronomickými nárůsty ve světě hypoték, signalizují vítanou změnu směru po předchozím neuspokojivém výkonu.

Naděje na revitalizaci trhu v následujících měsících se neopírá jen o anticipovaný pokles úrokových sazeb, ale také o zapojení stavebních spořitelen do dotačního programu „Oprav dům po babičce“. Tento program, cílící na energetické úspory a zateplení s podporou ze Státního fondu životního prostředí, by mohl představovat další podnět pro trh.

Přečtěte si, jak získat dotace z programu Nová zelené úsporám.

Najmout si dlouhodobě byt, nebo raději investovat do pořízení vlastního bydlení? Před tímto rozhodnutím stála alespoň jednou v životě řada Čechů. První možnost přináší především svobodu – kdykoliv totiž můžete vypovědět nájemní smlouvu a přestěhovat se. Nevýhodu naopak je, že celý život budete odkázáni na placení tržního nájemného. Naproti tomu při koupi bytu nebo rodinného domu na hypotéku jednoho dne celý úvěr splatíte a stanete se vlastníky majetku v hodnotě několika milionů korun. Při rozhodování mezi nájemním bydlením a pořízením vlastní nemovitosti na hypotéku většina lidí srovnává výši tržního nájemného s měsíční splátkou hypotéky. Která z částek je aktuálně vyšší?

Komu se vyplatí nájem

Bydlení v nájmu se vyplatí zejména těm, kteří se nechtějí vázat na jedno místo nebo teprve hledají vhodné místo pro život. Proto je častou volbou mladých jednotlivců či nesezdaných párů. Nájemní bydlení rovněž často využívají lidé bez vlastních úspor a nízkými příjmy.

Zajištění nájemního bydlení je oproti koupi nemovitosti finančně méně náročné. Pronajímatelé obvykle vyžadují složení kauce ve výši dvou až tří nájmů. V nabídce realitních kanceláří jsou dostupné jak kompletně vybavené nemovitosti, tak i byty či domy, které si může nájemce zařídit dle vlastních představ.

Kdy je výhodnější zvolit vlastní bydlení

Vlastní bydlení je častou volbou lidí, kteří hledají jistotu a chtějí se takzvaně usadit. V podnájmu totiž nemáte nikdy jistotu, že vám pronajímatel prodlouží nájemní smlouvu na další období. Vlastní bydlení proto velmi často vyhledávají rodiny s dětmi. Vlastní byt či rodinný dům si řada Čechů pořizuje s pomocí hypotéky. Zájemci o hypotéku musí bance doložit dostatečně vysoký a stabilní příjem. Samozřejmostí je výborná platební morálka.

Výhody a nevýhody bydlení – vlastní vs. nájemní

Pořízení vlastní nemovitosti je velké životní rozhodnutí. Proto se vyplatí porovnat výhody a nevýhody vlastního a nájemního bydlení z různých pohledů. Pro inspiraci vám přestavíme některé z nich.

Výhody vlastního bydlení:

• Získáte vlastní majetek
• Máte jistotu bydlení
• Neplatíte nájemné
• Sami rozhodujete o nemovitosti
• Úroky z hypotéky lze odečíst z daní

Nevýhody vlastního bydlení:

• Vysoké náklady na pořízení
• Veškeré opravy a rekonstrukce si platíte sami
• Velký finanční závazek v případě využití hypotéky

Výhody nájemního bydlení:

• Flexibilita – můžete v krátké době změnit bydliště
• Nízká počáteční investice
• Žádné finanční závazky v podobě hypotéky
• Opravy a rekonstrukce hradí pronajímatel

Nevýhody nájemního bydlení:

• Nejistota dlouhodobého bydlení
• Není možné provádět větší úpravy nemovitosti
• Nájemné nelze odečíst z daní

Srovnání nákladů na bydlení – vlastní vs. nájemní

Při rozhodování mezi vlastním a nájemním bydlením je třeba srovnat i celkové náklady na provoz domácnosti. V případě vlastní nemovitosti si každý majitel hradí veškeré výdaje za drobnější opravy i rozsáhlejší rekonstrukce. Mezi pravidelné výdaje patří platby za energie (tzn. elektřinu a plyn), vodné, stočné, připojení k internetu, svoz komunálního odpadu, daň z nemovitosti a také pojištění nemovitosti a domácnosti. Majitelé bytů musí počítat i s platbou do fondu oprav, poplatky za správu domu a za energie ve společně užívaných prostorách.

Před nastěhováním do podnájmu většina majitelů vyžaduje složení kauce. Z ní jsou hrazeny případné zaviněné škody na vybavení domácnosti či nedoplatky. V případě nájmu je největším pravidelným výdajem nájemné. Nájemce si obvykle dodatečně hradí i výdaje za energie, vodné, stočné a připojení k internetu. Větší opravy si hradí majitel nemovitosti.

Vliv na osobní finance

Největší překážkou v pořízení vlastního bydlení může být nedostatek vlastních úspor a nízký příjem. Pokud uvažujete o financování nemovitosti hypotékou, musíte z vlastních zdrojů pokrýt minimálně 10 % hodnoty pořizované nemovitosti (pozn. LTV u žadatelů o hypotéku do 36 let věku je 90 %, u ostatních pak 80 %).

Vývoj trhu s nemovitostmi

Zájem o nemovitosti byl až do roku 2022 enormní. Snadná dostupnost hypoték, příznivé úrokové sazby, rostoucí příjmy i úspory domácností… Tyto okolnosti přiměly řadu Čechů k rozhodnutí pořídit si vlastní bydlení. Vysoká poptávka a současně omezená nabídka volných nemovitostí se promítla do cen bytů, rodinných domů i stavebních pozemků. Od roku 2010 do třetího čtvrtletí roku 2023 vzrostly podle dat Eurostatu ceny nemovitostí v Česku o 122 %.  

Značnou část nemovitostí lidé financují za pomocí hypotéky. Boom zájmu o úvěry na bydlení utnuly vysoké úrokové sazby. Ty se na přelomu let 2022 a 2023 vyšplhaly až nad 6% hranici. Česká národní banka z důvodu extrémně vysoké inflace zvedla základní úrokovou 2T repo sazbu až na 7 %. Na této úrovni se držela rok a půl. Ceny nemovitostí vlivem slabé poptávky zaznamenaly pokles.

V tuto chvíli již ČNB snižuje základní úrokové sazby, což se příznivě promítá i do úročení hypoték. V roce 2024 je očekáván postupné zlevňování hypoték. S oživením poptávky na realitním trhu dojde i k dalšímu růstu cen nemovitostí.

Výrazná inflace minulých let se podepsala i do výše požadovaného nájemného (pozn. inflace v letech 2022 byla 15,1 % a v roce 2023 pak 10,7 %) a nájemní bydlení se tedy podražilo.

V Praze je výhodnější bydlet v nájmu

Průměrné tržní nájemné třípokojového bytu v Praze o výměře 60 metrů čtverečních se dnes pohybuje okolo 24 tisíc korun měsíčně. Byt o stejné podlahové ploše lze pořídit v průměru za 7,4 milionu korun. V případě financování nákupu tohoto bytu hypotékou (70 % LTV) byste při splatnosti 30 let a úrokové sazbě 5,39 % měsíčně spláceli 29 055 korun. Z našeho jednoduchého výpočtu vyplývá, že splátka hypotéky je o více než 5 tisíc korun vyšší než aktuální výše tržního nájemného.

Brno dohání v cenách nemovitostí Prahu

V případě Brna je situace obdobná – splátka hypotéky je nyní vyšší než měsíční nájemné. Na koupi šedesátimetrového bytu v dobrém technickém stavu v Brně si musíte připravit přibližně 6,6 milionu korun. Měsíční splátka hypotéky (70 % LTV) vychází při úrokové sazbě 5,39 % a splatnosti 30 let na více než 25 914 korun. Srovnatelný byt si lze dnes pronajmout za 17 000 korun měsíčně. Při bydlení v nájmu tedy dnes zaplatí o necelých 9 tisíc korun méně.

Splácet hypotéku se vyplatí i v Ostravě

V Ostravě jsou oproti Praze a Brnu ceny nemovitostí podstatně nižší. Průměrná cena šedesátimetrového bytu se dvěma pokoji se pohybuje okolo 3,1 milionu korun. Při koupi takového bytu na hypotéku (70 % LTV) by byla měsíční splátka 12 172 korun (pozn. splatnost 30 let, úroková sazba 5,39 %). Za pronájem srovnatelného bytu v Ostravě mohou dnes pronajímatelé požadovat až 12 tisíc korun měsíčně. V případě Ostravy vychází výdaje za nájemné nebo hypotéku téměř srovnatelně.

Hyponamíru, specialista na online hypotéky a online refinancování hypoték, vám přináší další tři díly HypoNews v letošním roce. Provázet vás bude online CEO hyponamíru Miroslav Majer.

Plánujete financování koupě rozestavěného domu hypotékou? Je zásadní mít platné stavební povolení a legální přístup k pozemku, a zajistit, že stavba probíhá dle schváleného projektu. Tato kritéria jsou klíčová pro získání financování od banky. Současně, pokud se chystáte na svatbu a uvažujete o koupi domu, je důležité zvážit, zda uzavřít hypotéku před svatbou nebo po ní. Každá možnost má své výhody i nevýhody. A která banka se v roce 2023 stala tou nejlepší? To vše v březnových HypoNews.

Hypotéka na rozestavěnou nemovitost – jak ji získat

Plánujete financovat koupi rozestavěného domu hypotékou? Určitě je možné takovou hypotéku získat, ale je zásadní mít platné stavební povolení a legální přístup k pozemku. Dále se ujistěte, že stavba probíhá dle schváleného projektu. Bez toho banka pravděpodobně odmítne financování, protože bude chtít znát plán a rozpočet na dokončení stavby. Více v článku Hypotéka na rozestavěnou nemovitost – jak ji získat?

Hypotéka za svobodna: Co s ní po svatbě?

Pokud se chystáte na svatbu a zároveň uvažujete o koupi domu či bytu, je důležité zvážit, zda uzavřít hypotéku před svatbou nebo až po ní. Každá možnost přináší specifické výhody i nevýhody. Jako nezadaní máte svobodu v rozhodování a nezávislost na finanční situaci partnera, ale může vám chybět dostatečná kreditní způsobilost pro získání vyšší hypotéky. Na druhou stranu, pokud vstoupíte do manželství s již vlastním majetkem, ten zůstává mimo společné jmění a v případě rozvodu si ho ponecháte. Ve stavu manželství bez předmanželské smlouvy o odděleném majetku však budete muset o hypotéku požádat společně a všechno, co získáte, bude patřit oběma. Další informace najdete v článku Hypotéka za svobodna: Co s ní po svatbě?

Nejlepší banka na hypotéku roku 2023

Která banka byla v roce 2023 považována za nejlepší a co za tím stálo? Spojit kvalitu služeb, dobré podmínky a úrokové sazby není snadné. Zde se názory rozcházejí a je důležité dívat se na věc z širší perspektivy. Když se ptáme, která hypotéka byla v roce 2023 označena za nejlepší, měli bychom se zaměřit nejen na objem poskytnutých hypoték. Tento faktor nemusí být vždy rozhodující, protože klienti často upřednostňují banky, se kterými mají již dlouhodobější vztah, což dává výhodu velkým bankám. V hyponamíru se nejlepší bankou na hypotéky stala Komerční banka. Více informací najdete v článku Nejlepší banka na hypotéku v roce 2023.

Aktualizace úrokových sazeb u stavebního spoření

Od 1. dubna 2024 dojde k úpravě úrokových sazeb na vklady u Raiffeisen stavební spořitelny v rámci tarifů Jistota a Spoření. Nově bude sazba u tarifu Jistota činit 2 % ročně, což představuje snížení oproti původním 2,5 % ročně. V případě tarifu Spoření dochází ke změnám v úrokových bonifikacích, kde maximální možná sazba dosahuje až 2,5 % ročně. Základní úroková sazba bude nyní 0,5 % ročně, úrokové bonifikace se upravují na 1,5 % ročně (předtím 2 % ročně) a navýšená úroková bonifikace bude 2 % ročně (dříve 2,5 % ročně).

Speciální akční nabídka

Kromě toho, Raiffeisen stavební spořitelna nabízí akční úrok až 5,5 % ročně do konce roku 2025 pro nové smlouvy uzavřené v tarifu Spoření s minimální dobou trvání do 31. prosince 2027. Tato nabídka platí do 31. května 2024. Klienti také mohou získat finanční odměnu až 2 000 Kč pro nové smlouvy o stavebním spoření a běžném účtu, s prodloužením platnosti této akce.