Poslední údaje ukazují trend v hypotečních úvěrech s klesajícími cenami zdrojů vedoucími k preferenci kratších fixací. Pětileté fixace zůstávají nejvýhodnější, ale tříleté jsou nejpopulárnější s nabídkovou sazbou 5,72 %. Rostoucí zájem je i o jednoleté a dvouleté fixace s vyššími sazbami.

Pětileté fixace jsou stále cenově nejvýhodnější

Ceny krátkodobých zdrojů vedou klienty k preferenci kratších fixací, i když pětileté fixace zůstávají cenově nejvýhodnější. Průměrná nabídková sazba pětiletých fixací v únoru dosahuje 5,72 %, zatímco tříleté fixace jsou jen nepatrně vyšší. Ty se stávají nejoblíbenější volbou, což dokazuje i fakt, že je banky poskytly v 70 % případů. Tato situace také signalizuje rostoucí popularitu jednoletých a dvouletých fixací, jejichž sazby jsou vyšší, ale díky očekávanému poklesu sazeb v následujících dvou letech představují pro řadu žadatelů vhodnou možnost.

Nabídkové sazby jednoletých fixací v průměru činí 6,86 %, což je výrazný nárůst oproti předchozím obdobím. Zatímco jednoleté a dvouleté fixace získávají na popularitě, delší fixace naopak upadají, a některé banky se dokonce rozhodly pro jejich zrušení, což může být reakcí na rizika spojená s předčasným splacením.

1. Proč jste se rozhodl pro řešení s hyponamíru?

Neměl jsem moc času běhat po bankách a shánět si úvěr. Chtěl jsem se věnovat rodině a měl jsem práci na autě. A po prověření firmy, že se nejedná o podvod, jsem to chtěl zkusit s vámi. Dnes člověk neví na koho narazí…

2. Jak hodnotíte sjednání hypotéky online formou (bez návštěvy pobočky bank a poradců)?

Hodnotím to pozitivně. Sice to nebylo úplně z pohodlí domova ale kdybych měl podepisovat úvěrovou smlouvu online, tak bych do toho nešel.

3. V čem jsme Vám dokázali nejvíce pomoct?

Ušetřit mi čas.

4. Jak hodnotíte odbornost a informovanost specialisty, který se Vám věnoval v průběhu řešení hypotéky?

Hodnotím taktéž pozitivně. S paní/slečnou Žáčkovou nebyl problém. Naprostá spokojenost. Bylo znát, že ovládá svoji profesi. Poradila a vysvětlila to, co jsem potřeboval vědět. S panem Plačkem jsem byl taky spokojený. Jenom bych neříkal klientovi ohledně návrhu na vklad vlast. práva, který mu poslal, že by za to nedal ruku do ohně. Z toho jsem byl lehce nervózní. Poradil jsem se s právníkem a na webu katastru jsem vyplnil nový pro ověření, zda je vypracován správně. Na konec byl vyplněný v pořádku a na katastru to dopadlo dobře.

5. Co by pomohlo tomu, aby se Vám snáze používalo naše internetové hypoteční bankovnictví?

Nic, pracuje se s ním dobře.

6. Jaké informace Vám v průběhu procesu chyběly nebo nebyly dostatečně jasné?

Žádné. Vše na co jsem se zeptal bylo vysvětleno.

7. Napadá Vás něco, co můžeme zlepšit?

Uvedl jsem v bodě 4.

8. Jak jste se dozvěděl o hyponamíru?

Na internetu, když jsem se snažil zjistit, kde mi udělají kalkulaci hypotéky.

1. Proč jste se rozhodl pro řešení s hyponamíru?

Přesvědčil mě první telefonát, kde jsem zjistil, o čem služba HnM opravdu je.

2. Jak hodnotíte sjednání hypotéky online formou (bez návštěvy pobočky bank a poradců)?

Perfektní. Pro urychlení procesu jsem přece jenom pobočku HnM navštívil, ale sjednání či vyřizování online je příjemná budoucnost všech procesů.

3. V čem jsme Vám dokázali nejvíce pomoct?

Zodpovězení všech potřebných dotazů a vyjednání dobré nabídky.

4. Jak hodnotíte odbornost a informovanost specialisty, který se Vám věnoval v průběhu řešení hypotéky?

Nedovedu si představit větší odbornost.

5. Co by pomohlo tomu, aby se Vám snáze používalo naše internetové hypoteční bankovnictví?

Jakožto pracovníka IT mi přišlo hypoteční bankovnictví přehledné.

6. Jaké informace Vám v průběhu procesu chyběly nebo nebyly dostatečně jasné?

Vše bylo dostatečné.

7. Napadá Vás něco, co můžeme zlepšit?

Jediné co mě napadá je, že byl poměrně značný skok v komunikaci po schválení hypotéky a po předání mě (jakožto zákazníka) do rukou specialisty na čerpání hypotéky. Do té doby byl proces velmi komunikativní a aktivní. Samozřejmě, že po schválení a podepsání hypotéky je už potřeba komunikace menší ne-li minimální, avšak na ostatní zákazníky to může působit jako „už mě mají podepsaného, tak už mě neřeší“. Jen zopakuji, já tento proces chápu, ale ne každý to takto může brát :). Čistě můj názor – doporučil bych, aby hypoteční specialista byl ještě v době čerpání v lehkém kontaktu se zákazníkem, protože už si vytvořil určitý „vztah“.
Jinak je to spíše drobnost a určitě to neovlivňuje výsledek celé služby.

8. Jak jste se dozvěděl o hyponamíru?

Náhodou na internetu.

Stavební spořitelna České spořitelny od 7.3.2024 snižuje úrokové sazby Hypoúvěru od Buřinky. Nové sazby začínají na 5,29 % p.a. s podmínkami LTV do 80 %, 6letou fixací, PPI a min. úvěrem 500 000 Kč.

Nové úrokové sazby Hypoúvěru od Buřinky: Co to znamená pro Vás?

Ve světě financí se dějí zajímavé věci, a Stavební spořitelna České spořitelny je příkladem. Od 7.3.2024 přichází s novinkou: snížením úrokových sazeb na Hypoúvěr od Buřinky. Změny se dotknou víceúrovňově; u tříleté fixace dojde k poklesu o 0,2 procentního bodu ročně, zatímco fixace na šest a deset let se sníží o 0,1 procentního bodu ročně.

Ale to není vše. S novou sazbou 5,29 % ročně se Hypoúvěr od Buřinky stává ještě dostupnějším. Kvalifikovat se pro tuto výhodnou sazbu můžete, pokud vaše LTV (poměr mezi výší úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti) nepřesáhne 80 %, zvolíte fixaci na šest let, uzavřete PPI (pojištění schopnosti splácet úvěr) a úvěr bude minimálně na 500 000 Kč.

Na realitním trhu jsou dostupné nejen dokončené nemovitosti připravené k okamžitému nastěhování, ale také řada rozestavěných rodinných domů. Hlavní výhodou koupě nemovitosti ve výstavbě je především možnost jejího dokončení dle individuálních představ nového majitele. Někteří kupující ocení i možnost dostavby svépomocí, při které mohou ušetřit značnou část peněz. 

„Rozestavěný rodinný dům mohou nabízet k prodeji nejen lidé, kterým schází peníze na financování dostavby, ale také developeři. Ti mohou prodávat nemovitosti například ve fázi hrubé stavby, rozšířené hrubé stavby nebo vše dokončit takzvaně na klíč. Tuzemské banky hypotéku na hrubou stavbu a její následné dokončení běžně poskytují. Na financování takového záměru se ovšem vyplatí dobře připravit a vše probrat se zkušeným hypotečním specialistou,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz. 

Financování výstavby i koupě

Pokud uvažujete o financování rozestavěné nemovitosti hypotékou, jako první promyslete, k čemu konkrétně úvěr využijete. Možností je více. Hypotéku můžete samozřejmě využít současně jak na koupi pozemku včetně hrubé stavby domu, tak následné financování dostavby nemovitosti. V tomto případě budete postupovat obdobně, jako byste žádali o hypotéku na novostavbu. První část peněz z hypotéky je vyplacena jednorázově prodávajícímu a druhá část na dostavbu je čerpána postupně. 

Hypotéka na dokončení stavby

Druhou možností je koupě pozemku včetně hrubé stavby domu z vlastních úspor, přičemž hypotéku využijete pouze k financování dokončení stavby. Banka bude požadovat prakticky stejné dokumenty jako při žádosti o hypotéku na stavbu domu. Hypotéka bude v tomto případě čerpána postupně. Miroslav Majer k tématu dodává: „Některé rodiny se mohou rozhodnout dokončit dům vlastními silami, s pomocí rodiny a přátel. O tomto záměru je třeba hypotečního specialistu dopředu informovat, aby vám dokázal vybrat a připravit nejlepší hypotéku na stavbu domu svépomocí.“ 

Hypotéka na koupi rozestavěného domu

Třetí možností je financování koupě rozestavěné nemovitosti hypotékou, přičemž následná dostavba bude plně financována jen z vlastních zdrojů. Tato možnost může být opět výhodná pro ty, kteří plánují dokončení nemovitosti svépomocí. Peníze na stavbu máte okamžitě k dispozici a bance není třeba dokládat faktury od řemeslníků a za pořízený materiál. Hypotéka v tomto případě slouží na financování koupě nemovitosti a bude vyčerpána naráz. 

Náklady na výstavbu a financování

Náklady na dokončení nemovitosti se odvíjí od stavu, v jakém ji kupujete. Běžně jsou nabízeny nové rodinné domy ve fázi hrubé stavby. Před koupí domu zjistěte, co vše je do ceny hrubé stavby započítáno. Stavebníci si totiž pojem hrubá stavba často vykládají po svém a rozsah dokončených prací se může značně lišit. 

Součástí hrubé stavby jsou minimálně obvodové a vnitřní nosné stěny, nenosné vnitřní příčky, stropy, střešní konstrukce a krytina, případně komín, pokud je součástí projektu. Někteří stavebníci mohou do hrubé stavby započítat i okna a vchodové dveře. 

Do rozpočtu na dokončení stavby je třeba započítat celou řadu dalších položek jako například tepelné izolace podlah, stropů a fasády domu, rozvody elektroinstalace, vody a plynu, instalace vytápění a dokončovací práce (tzn. vnitřní omítky, výmalba, podlahové krytiny, výmalba, obklady apod.). 

Pro účely sjednání hypotéky je třeba předložit bance zjednodušený rozpočet. Není tedy nutný velmi podrobný položkový rozpočet stavby pro účely stavebníka.

„Banky si obvykle vystačí s položkovým rozpočtem v rozsahu jedné strany A4. V něm je uvedeno, jaké stavební práce je třeba ještě dokončit a na jak vysokou částku vyjdou. Na základě tohoto dokumentu může banka určit, zda je částka na dostavbu dostačující a může tak s klientem řešit jeho záměr. Rozpočet se používá i při ověřování využití finančních prostředků, kdy odhadce banky kontroluje, do jaké míry bylo prostavěno dle uvolněných peněz,“ vysvětluje Miroslav Majer. 

Jak sestavit rozpočet stavby pro hypotéku?  Tomuto tématu se podrobně věnujeme v článku Jak sestavit položkový rozpočet stavby kvůli hypotéce. 

Jaké banky nabízejí hypotéky na rozestavěné domy?

Pokud znáte přesný účel využití hypotéky a už jste si spočítali předpokládané náklady na dokončení stavby, přichází na řadu srovnání hypoték na rozestavěnou nemovitost. Půjčku na dům, i když rozestavěný, poskytují všechny tuzemské banky. K rychlému srovnání nabídek hypoték jednotlivých poskytovatelů se vyplatí využít online srovnávač. 

Schválení hypotéky na rozestavěný dům

Proces získání hypotéky na rozestavěný dům začíná podáním žádosti. V prvním kroku je nutné splnit základní podmínky pro získání hypotéky. Banka se bude standardně zajímat o věk, výši a zdroj příjmu žadatele a případných spolužadatelů, stávající výši finančních závazků a také dosavadní platební historii. 

„Banky mohou poskytnout financování až do výše 90 % hodnoty nemovitosti v zástavě. V případě financování rozestavěné nemovitosti bude banka vycházet z odhadu zástavní hodnoty nemovitosti po dokončení stavebních prací,“ doplňuje Miroslav Majer. 

Dále je nutné předložit požadované dokumenty k financované nemovitosti. Pro vyřízení je třeba doložit vždy návrh kupní smlouvy rozestavěné nemovitosti, dále pak stavební povolení, položkový rozpočet plánovaných stavebních prací a časový harmonogram stavby domu.

Pokud je z hypotečního úvěru vyplácena hypotéka prodávajícího, je nutné doložit bance také potvrzení banky prodávajícího, že se po splacení úvěru vzdá zástavního práva. 

Veškeré informace a dodané dokumenty banka následně posoudí a úvěr buďto schválí, nebo zamítne. Pokud je důvodem zamítnutí nízká hodnota zajištění, můžete bance nabídkou do zástavy další vhodnou nemovitost. Před zahájením čerpání hypotéky je nutné nemovitost pojistit, jinak banka čerpání nepovolí. 

Jak probíhá vyplácení hypotéky během výstavby?

Čerpání hypotéky na výstavbu je postupné. Peníze z úvěru tedy nezískáte naráz, ale dochází k vyplácení hypotéky v tranších podle skutečně provedených stavebních prací. Po vyčerpání určité částky je provedena kontrola pověřeným odhadcem banky, který vyhotoví protokol o stavu stavby. Pokud je vše v pořádku, banka uvolní další prostředky. 

Miroslav Majer dále doplňuje: „Při výběru hypotéky se zajímejte o to, kolik čerpání je zdarma. Několik prvních čerpání totiž banky obvykle poskytují zdarma, další už za poplatek. Na vyčerpání hypotéky máte zpravidla dva roky od zahájení čerpání. Pokud se vám blíží konec této doby a stavební práce nejsou dokončeny, můžete požádat banku o prodloužení čerpání.“

Kdy se začíná splácet hypotéka

Hypotéku začnete splácet až po jejím úplném vyčerpání, případně poté, co bance oznámíte ukončení čerpání (pozn. banky umožňují určitou část úvěru nevyužít). Po dobu čerpání hypotéky splácíte pouze úroky z aktuálně vyčerpané výše úvěru.

V posledních týdnech se český finanční trh dočkal zajímavých změn, když několik předních bankovních institucí, včetně UniCredit Bank, Raiffeisenbank a Raiffeisen stavební spořitelny, oznámilo revizi svých úrokových sazeb a zavedení nových marketingových slev. Tyto aktualizace přinášejí klientům výrazně výhodnější podmínky pro financování bydlení, ať už prostřednictvím účelových hypotečních úvěrů, nezajištěných půjček, či speciálních úvěrových produktů.

UniCredit Bank: Úpravy úrokových sazeb a zavedení marketingové slevy

Od 26. února 2024 UniCredit Bank snižuje úrokové sazby na cílové hypotéky s dvouletou a tříletou fixací o 0,1 % ročně. Navíc přichází s dočasnou marketingovou slevou ve výši 0,1 % ročně pro stejné typy fixací, pokud jsou spojeny s CPI. Nabídky tak nyní startují od 4,99 % ročně. Podmínkou získání této sazby je 2 nebo 3letá fixace, LTV max. do 80 % a sjednání úvěrového pojištění. Možnost dalšího snížení o 0,1 % ročně je při předložení certifikátu PENB A/B pro nízkoenergetické bydlení.

Raiffeisen stavební spořitelna: Úprava úrokových sazeb v případě HYPOsplátky a nezajištěného úvěru Družstevní bydlení

Raiffeisen stavební spořitelna od 1. března 2024 snižuje úrokové sazby u zajištěného úvěru HYPOsplátka a nezajištěného úvěru Družstevní bydlení. V případě HYPOsplátky dochází k poklesu sazeb u 3leté fixace o 0,6 % p.a. a u 5leté fixace o 0,2% p.a. Nabídka HYPOsplátky startuje na 5,39 % ročně pro fixaci na 5, 7 a 10 let. Podmínkou získání této sazby je LTV do 80 %, splácení z účtu RB, a sjednání úvěrového pojištění u Uniqa pojišťovny.

V případě nezajištěného úvěru Družstevní bydlení anuitní dochází k posledu sazeb u 3leté fixace o 0,61 % p.a. a u 5leté fixace o 0,56 % p.a. Nabídka v rámci Družstevního bydlení začíná na 6,24 % p.a. pro fixaci na 5 let. Podmínkou získání této sazby je splácení z účtu RB, a sjednání úvěrového pojištění u Uniqa pojišťovny.

Sleva na REKOpůjčku a Zvýhodněný úvěr: Raiffeisen stavební spořitelna nabízí od 1. března 2024 slevu 0,45 % ročně na nezajištěné úvěry REKOpůjčka přesahující 600 000 Kč, s počáteční sazbou 6,04 % ročně. Kromě toho spouští zvýhodněný úvěr pro klienty získávající dotaci z programu Oprav dům po babičce s fixní sazbou 3,45 % ročně, bez možnosti dalších slev.

Raiffeisenbank: Jarní Hypodny a odhad zdarma

Raiffeisenbank zahajuje od 4. března 2024 Jarní Hypodny s nabídkou odhadu nemovitosti zdarma a slevou 0,2 % ročně na úrokové sazby za sjednání pojištění hypotéky a 0,2 % p.a. za sjednání pojištění nemovitosti. Termín konání akce: 4. 3. 2024 – 26. 4. 2024.