Na jaké účely mohu peníze z hypotéky využít?

Banka přesně vymezuje, na jaké účely je možné hypotéku využít. Ve většině případů lidé žádají o účelové hypotéky, u kterých je nutné banku dopředu seznámit s tím, jakým způsobem budou finanční prostředky využity. Možností je celá řada.

Co lze zahrnout do hypotéky

Hypotéka stejně jako ostatní typy spotřebitelských úvěrů má celou řadu parametrů. Při výběru nejvhodnějšího způsobu financování je klíčová jak úroková sazba hypotéky, tak celková výše hypotéky a splatnost hypotéky. Tyto parametry mají přímý vliv na výši měsíční splátky hypotečního úvěru. Dopředu se zajímejte i o možnosti a podmínky pro předčasné splacení hypotéky.

Při hledání vhodného způsobu financování je rovněž dobré vědět, na co je možné použít hypotéku.

Hypotéku je možné využít například na:

• koupi nemovitosti (např. bytu, domu, stavebního pozemku),
• výstavbu nemovitosti,
• rekonstrukci bytu či rodinného domu,
• vyplacení manžela či manželky ze společného jmění manželů po rozvodu,
• vyplacení spolumajitelů nemovitosti,
• refinancování hypotéky,
• financování rekreační nemovitosti (pozn. pokud nemovitost splňuje podmínky pro financování),
• investice do nemovitostí.

Nyní si blíže probereme vybrané případy financování. Podívejte se, co se dá platit z hypotéky?

Hypotéka na rodinný dům

Hypoteční úvěr je běžně využíván k pořízení rodinného domu. Financoval lze jak koupi dokončené novostavby, tak i staršího rodinného domu. Banku budou při sjednávání úvěru zajímat podrobné informace o kupované nemovitosti jako je například její adresa, velikost obytné plochy, nádvoří, zahrady a samozřejmě také aktuální technický stav. Nemovitost slouží bance jako záruka za poskytnutý hypoteční úvěr a stanovuje její odhadní hodnotu. Při koupi rodinného domu je hypotéka čerpána jednorázově.

Hypotéka na výstavbu

Dalším běžným způsobem využití hypotéky je financování výstavby nemovitosti. Na rozdíl od koupě nemovitosti jsou v tomto případě peníze z hypotéky uvolňovány postupně podle aktuální prostavěnosti. Hypotéku je nutné vyčerpat do předem sjednané doby, obvykle do dvou let. Po dobu čerpání hypotéky splácíte pouze úroky z úvěru a po jejím dočerpání začnete platit pravidelné měsíční splátky. 

Hypotéka na stavební pozemek

Hypotéku je možné využít i na koupi stavebního pozemku. Banka ovšem automaticky nefinancuje jakýkoliv pozemek. Podmínkou například je, aby byl pozemek určen k zastavění objektem pro bydlení. Tuto informaci získáte z územně plánovací dokumentace. Získáte ji na stavebním úřadě  a zjistíte z něj, jakou stavbu a za jakých podmínek můžete na daném pozemku postavit.

Další důležitou podmínkou je rovněž zpevněná přístupová cesta k pozemku. K vašemu budoucímu domu se musí dostat například hasiči. Pozemek musí být také připojitelný na inženýrské sítě. Před koupí pozemku zjistěte, jakým způsobem bude pozemek připojen na vodu, elektřinu a kanalizaci. V případě, že není možné využít kanalizaci, je třeba počítat s výdaji na vybudování vlastní jímky či čističky odpadních vod. 

Hypotéka na chatu nebo chalupu

Češi mají zájem o rekreační nemovitosti, ve kterých mohou trávit většinu roku. Někdy pro ně může být chata či chalupa i alternativou k bydlení ve městě. Za určitých podmínek je možné financovat i nákup chaty nebo chalupy hypotékou. Podmínkou je, aby kupovaná chata nebo chalupa splňovala podmínky celoročního užívání. Musí mít tedy sociální zařízení, kuchyň, zajištěné vytápění, vodovodní a elektrickou přípojku a přístupovou cestu. Dále musí mít evidenční číslo či číslo popisné a stát na pozemku ve vlastnictví majitele nemovitosti. Bance je možné ručit za úvěr jak kupovanou chatou či chalupou, tak i jinou vhodnou nemovitostí v osobním vlastnictví. 

Hypotéka na družstevní byt vs. byt v OV

V nabídkách realitních kanceláří najdete kromě bytů v osobním vlastnictví i byty družstevní. Pokud uvažujete o nákupu družstevního bytu na hypotéku, počítejte s tím, že tento byt nemůže sloužit jako zástava pro banku. V těchto případech musíte zajistit hypotéku jinou nemovitostí v osobním vlastnictví (např. bytem nebo domem v osobním vlastnictví rodičů). Dojde-li v době splácení hypotéky k převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví, můžete následně tuto nemovitost nabídnout bance do zástavy. Pokud kupující dopředu ví, že bude družstevní byt brzy převeden do osobního vlastnictví, je možné využít takzvaný předhypoteční úvěr. Po převodu bytu do osobního vlastnictví požádáte banku o standardní hypotéku. 

Financování rekonstrukce z hypotečního úvěru

Při nákupu starší nemovitosti je často zapotřebí nemalá částka k její rekonstrukci, celkové modernizaci, přestavbě, nástavbě či dostavbě. Ve všech těchto případech je možné využít hypotéku.

Před sjednáním hypotéky si řádně spočítejte předpokládané výdaje. Sepište si seznam nutných prací a jednoduchý položkový rozpočet. Nezapomeňte na dostatečnou finanční rezervu na neplánované výdaje. Dopředu si také zjistěte, co lze financovat hypotékou při rekonstrukci.

Vyplacení spolumajitelů nemovitosti

Hypotéku je možné využít také k vyplacení dědictví, kdy má na nemovitost právní nárok více dědiců a jeden z nich se dohodne na vyplacení ostatních. Po rozvodu je běžné řešit hypotékou i vypořádání společného jmění manželů, kdy dojde k dohodě o vzájemném vyplacení. 

Refinancování a konsolidace

Ke konci doby fixace hypotéky se mohou někteří lidé rozhodnout využít výhodnější nabídku hypotéky u jiné banky. V tomto případě dochází k refinancování hypotéky, tedy splacení stávajícího hypotečního úvěru novým hypotečním úvěrem.  

Problematice konsolidace úvěrů se podrobně věnujeme na stránce Konsolidace půjček a hypotéka.

Investice do nemovitostí

Nemovitost nemusí sloužit pouze k vlastnímu bydlení. Zejména v době nízkých úrokových sazeb využili někteří Češi hypotéku k financování takzvané investiční nemovitosti. Jedná se zpravidla o byt či dům v atraktivní lokalitě, který majitelé snadno pronajmou získají pasivní příjem. S pomocí získaného nájemného hradí pravidelné měsíční splátky hypotéky.

Vzhledem k tomu, že ceny nemovitostí dlouhodobě rostou, je možné v okamžiku jejího prodeje vydělat i na rozdílu mezi kupní a prodejní cenou.

Co neuzná banka jako účel hypotéky?

Hypotékou nelze financovat stavby, které nejsou určeny k bydlení. Nelze financovat například nebytové prostory sloužící k podnikání, samostatně stojící garáže nebo různé drobné stavby jako například zahradní domky.

Při sjednávání hypotéky byste měli získat odpovědi na řadu důležitých otázek. Přečtěte si, na co se ptát při výběru hypotéky.