Splácení hypotéky je běh na dlouhou trať. Běžně si lidé sjednávají hypotéky na 20, 25 nebo i více let. Po celou tuto dobu je nutné každý měsíc odeslat bance stanovenou měsíční splátku, ať se děje, co se děje. Proto si už v okamžiku sjednání hypotéky připravte záložní plán, jak budete řešit případný výpadek příjmu například při ztrátě zaměstnání, mateřské dovolené, dlouhodobé nemoci, invaliditě nebo smrti hlavního živitele rodiny. Pokud budete mít volné peníze, můžete složit mimořádnou splátku nebo předčasně splatit celou hypotéku.
Při sjednání hypotéky zvažte:
- Jak vysokou splátku hypotéky budete schopni bez problémů splácet
- Jak vysokou finanční rezervu bude mít pro překonání krátkodobého výpadku či poklesu příjmu
- Jaká rizika by mělo pokrýt životní pojištění
- Popřemýšlejte, zda vám budoucí finanční situace umožní složit v průběhu splácení hypotéky mimořádnou splátku nebo předčasně splatit celou hypotéku
Splátka hypotéky musí odejít včas
U hypoték se nejčastěji setkáte s takzvaným anuitním splácením, kdy po sjednanou dobu fixace hypotéky platíte bance stále stejnou částku. V každé splátce je zahrnut úmor (splátka části dluhu) a úrok. Po dobu čerpání hypotéky platíte pouze úroky z aktuálně vyčerpané částky.
Při sjednání hypotéky se s bankou dohodnete na termínu úhrady pravidelné měsíční splátky. Pokud je například datum splatnosti vždy ke dvacátému dni v měsíci, musí být peníze připsány na účet nejpozději v tento den. Banky si od vás ve většině případů vyžádají číslo bankovního účtu, ze kterého si následně inkasem strhávají pravidelné měsíční splátky. V tomto případě se nemusíte obávat, že by splátka hypotéky nedorazila včas.
TIP: Online hypoteční kalkulačka Hyponamiru.cz vám rychle ukáže, jak vysoká bude vaše měsíční splátka hypotéky.
Mimořádná splátka hypotéky
I když si sjednáte hypotéku například 25 let, můžete se v průběhu jejího splácení rozhodnout složit mimořádnou splátku. Děje se tak často v situacích, kdy lidé získají peníze například z dědictví, prodeje jiné nemovitosti nebo se jim podaří našetřit větší obnos. Každý rok můžete splatit až čtvrtinu z celkové výše hypotečního úvěru, a to vždy v období jednoho měsíce před výročím smlouvy (datum podpisu hypoteční smlouvy). Jak vysoká bude mimořádná splátka hypotéky záleží pouze na vás. Složením mimořádné splátky si můžete buď snížit výši měsíční splátky, nebo si o několik let zkrátit dobu splatnosti hypotéky.
Předčasné splacení celé hypotéky
Pokud máte volné peníze, můžete se rozhodnout také pro předčasné splacení celé hypotéky. U hypotečních smluv podepsaných 1. prosince roku 2016 a později, nebo starších smluv, u kterých začalo po tomto datu běžet nové fixační období, mohou lidé splatit hypotéku bez sankcí kdykoliv. Při předčasném splacení hypotéky se nemusíte obávat toho, že budete muset bance „doplácet“ ušlý úrok. Banka vám může naúčtovat pouze takzvané účelně vynaložené náklady. V případě předčasného splacení celé hypotéky z důvodu prodeje nemovitosti nesmí poplatek bance přesáhnout 1 % z mimořádné splátky, maximálně však 50 000 korun. Předčasné splacení hypotéky je samozřejmě možné i na konci doby fixace.
Životní pojištění pomůže v tíživé životní situaci
Hypotéka je velký finanční závazek, proto se vyplatí mít sjednáno životní pojištění. Oceníte jej v případě, kdy nemůžete vykonávat své zaměstnání například z důvodu trvalé invalidity. Životním pojištění ochráníte ostatní členy domácnosti i v případě úmrtí hlavního živitele rodiny, kdy je zbývající část hypotéky uhrazena z pojistného plnění. Pro případ krátkodobého výpadku příjmu se vyplatí udržovat finanční rezervu, která vám pokryje alespoň šest měsíčních splátek hypotéky.
Tip: Získejte doporučení, co dělat v případě, že máte problém se splácením hypotéky od našich online hypotéčních specialistů.
