Očekáváte přírůstek nebo už jste na rodičovské dovolené? I v této životní situaci můžete podat žádost o hypotéku. Jaké podmínky je třeba splnit?
S příchodem dítěte se často mění nároky na bydlení. Zatímco mladé páry se mohou spokojit s menším bytem, rodiny s dětmi mnohdy potřebují více prostoru. Řešením může být pořízení většího bytu nebo rodinného domu na hypotéku. Samotné těhotenství ani navazující péče o dítě není překážkou pro získání hypotéky.
„Banka při schvalování hypotéky posuzuje především výši, pravidelnost a stabilitu příjmů domácnosti, stávající úvěry, výdaje. Při plánování pořízení vlastního bydlení na úvěr počítejte i s tím, jak se rodinný rozpočet po narození dítěte změní,“
doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.
Ano. Během mateřské dovolené může být jedním z příjmů domácnosti peněžitá pomoc v mateřství (PPM).
Mateřská dovolená je pracovní volno, zatímco PPM je dávka nemocenského pojištění. Čerpání mateřské dovolené samo o sobě nezakládá nárok na tuto dávku. Naopak ten, kdo ji pobírá, nemusí být současně na mateřské dovolené.
Banka může dávku započítat mezi příjmy při žádosti o hypotéku. Zohledňuje ale také to, že se vyplácí jen omezenou dobu. Po jejím skončení může následovat rodičovský příspěvek, což může změnit měsíční příjem domácnosti.
Také během rodičovské dovolené můžete požádat o hypotéku. Jedním z posuzovaných příjmů může být rodičovský příspěvek.
Ten je státní dávkou a jeho pobírání není podmíněno čerpáním rodičovské dovolené, tedy pracovního volna určeného k péči o dítě.
Při posuzování příjmu může banka vycházet z aktuální měsíční výše rodičovského příspěvku. Zda a v jaké výši jej započítá, případně jak zohlední zbývající dobu čerpání, závisí na jejích podmínkách.
TIP: Před žádostí si ověřte, kolik vám banka započítá
Výše rodičovského příspěvku, kterou každý měsíc dostáváte na účet, nemusí odpovídat částce, kterou banka uzná při žádosti o hypotéku. Nechte si proto předem posoudit příjmy celé domácnosti. Zjistíte, s jakou částkou banka počítá a zda vaše příjmy stačí na požadovaný úvěr.
Rodinnému rozpočtu mohou pomoci příjmy z částečného úvazku, pracovních dohod nebo podnikání.
Pobírání rodičovského příspěvku výdělečnou činnost nevylučuje. Musí však být zajištěna řádná péče o dítě. U dětí mladších dvou let platí limit docházky do zařízení péče o děti 120 hodin měsíčně, od dvou let se docházka nesleduje.
Podrobnosti uvádí MPSV – Rodičovský příspěvek
Při žádosti o hypotéku může přivýdělek pomoci, pokud ho banka uzná jako příjem.
Pokud jeden z rodičů pobírá PPM nebo rodičovský příspěvek a druhý má pravidelný příjem ze zaměstnání či podnikání, může společná žádost pomoci dosáhnout na požadovaný úvěr.
„Banka však posuzuje příjmy i závazky obou žadatelů, například spotřebitelské úvěry, půjčky na auto, kreditní karty nebo kontokorenty. Společná žádost proto sama o sobě schválení hypotéky nezaručuje,“ uvádí Miroslava Straková, online hypoteční specialistka hyponamíru.cz.
Pokud žádáte o úvěr bez partnera, rozhodující bude vaše vlastní finanční situace. Více se tomuto tématu věnuje článek Hypotéka pro samoživitelku: Vše, co potřebujete vědět.
Blíží se vám konec rodičovské dovolené a plánujete návrat do práce? Budoucí mzda může finanční situaci domácnosti zlepšit, ale banka ji nemusí při současné žádosti uznat jako příjem.
U některých bank může při individuálním posouzení pomoci doložení plánovaného návratu do zaměstnání a očekávané mzdy. Nelze však předpokládat, že takové doklady postačí. Před podáním žádosti si ověřte, zda banka budoucí příjem zohlední a jaké podklady k tomu požaduje.
Pokud podnikáte, je nutné rozlišovat nárok na PPM od způsobu, jakým banka posuzuje příjem z podnikání.
OSVČ musí pro standardní nárok na PPM splnit podmínky nemocenského pojištění. Obvykle jde o účast na pojištění alespoň 270 dní v posledních dvou letech, z toho nejméně 180 dní jako OSVČ v posledním roce. Od července 2026 navíc platí za zákonem stanovených podmínek zvláštní úprava při narození dalšího dítěte do čtyř let od předchozího porodu.
Podrobnosti uvádí MPSV – Nemocenské pojištění a ČSSZ.
Pokud kombinujete příjem z podnikání s PPM nebo rodičovským příspěvkem, ověřte si u konkrétní banky, zda a za jakých podmínek tyto příjmy při posuzování hypotéky uzná.
Požadované dokumenty závisí na druhu příjmu a konkrétní žádosti. Následující přehled uvádí pouze příklady, konkrétní doklady stanoví banka.
Přesný seznam si vyžádejte u vybrané banky před podáním žádosti.
Pokud se příjmy domácnosti během mateřské nebo rodičovské dovolené sníží, mohou při posuzování hypotéky pomoci zejména:
Při financování vlastního bydlení je důležitý také ukazatel LTV, tedy poměr výše hypotéky k hodnotě zastavované nemovitosti. Podle pravidel ČNB činí limit 80 %, u žadatelů mladších 36 let při pořízení vlastního bydlení 90 %.
Závazné limity DTI a DSTI jsou deaktivované. Banky však nadále musejí posuzovat úvěruschopnost žadatelů.
Je lepší požádat o hypotéku ještě před narozením dítěte, během pobírání PPM či rodičovského příspěvku, nebo až po návratu do práce?
Rozhodující jsou především příjmy domácnosti. Před nástupem na mateřskou dovolenou můžete pobírat pravidelnou mzdu, během mateřské a rodičovské se však příjmy mohou snížit. Po návratu do zaměstnání se mohou znovu zvýšit.
Na vhodné načasování hypotéky upozorňuje také Miroslava Straková:
„Žádat o hypotéku v těhotenství nebo během doby péče o dítě do 4 let věku není nejšťastnějším řešením. Banky při schvalování hypotéky totiž zohledňují fakt, že příjem matky na mateřské a následné rodičovské dovolené bude nízký. Pokud nemá partner či manžel dostatečně vysoký příjem, na potřebnou výši hypotéky tyto rodiny jednoduše nedosáhnou. Sjednání hypotéky je proto vhodné načasovat minimálně jeden rok před plánovaným početím potomka nebo až děti povyrostou.“
Pokud má ale domácnost dostatečné příjmy, nemusí se žádostí čekat. Hypotéku může získat i během těhotenství, mateřské nebo rodičovské dovolené.
Při rozhodování proto zvažte nejen současnou finanční situaci, ale také očekávané změny příjmů a výdajů po narození dítěte. Před podáním žádosti si ověřte, jaké příjmy vám banka uzná.
Při plánování hypotéky je dobré znát alespoň základní pravidla obou dávek.
Na PPM žena zpravidla nastupuje šest až osm týdnů před očekávaným porodem. Při narození jednoho dítěte se dávka vyplácí 28 týdnů, u vícerčat 37 týdnů. Její výše činí 70 % redukovaného denního vyměřovacího základu.
Celková výše rodičovského příspěvku a nejzazší věk dítěte, do kterého jej lze čerpat, závisí na datu jeho narození.
| Datum narození dítěte | Jedno dítě | Vícerčata | Nejzazší věk dítěte |
| Do konce roku 2023 | 300 000 Kč | 450 000 Kč | 4 roky |
| 2024–2025 | 350 000 Kč | 525 000 Kč | 3 roky |
| Od 1. ledna 2026 | 350 000 Kč | 700 000 Kč | 3 roky |
Rodičovský příspěvek je měsíční opakovanou dávkou. V roce 2026 činí základní maximální měsíční částka 15 000 Kč u jednoho dítěte a 30 000 Kč u vícerčat, pokud nelze stanovit dostatečně vysoký denní vyměřovací základ. Při vyšším základu může být měsíční čerpání vyšší.
