Hypotéka pro jednoho žadatele. Jaká má specifika?

Pro jednotlivce bývá cesta k hypotéce o něco trnitější než v případě více žadatelů. I přesto není tato skupina zájemců o hypoteční úvěr nikterak malá. Podle našich interních statistik tvoří téměř polovinu žadatelů (46 %). Důvodů, proč si lidé sjednávají hypotéky jako jednotlivci, může být celá řada. Někteří se například rozhodli pro single život, jiní třeba teprve hledají partnera nebo toho stávajícího nechtějí zatěžovat dlouhodobým úvěrem. 

TIP: Uvažujete o hypotéce jako jednotlivec? V našem hypotečním bankovnictví si můžete rychle, jednoduše a z pohodlí domova porovnat aktuální nabídky hypoték tuzemských bank. 

Nemovitosti jsou pro jednotlivce hůře dostupné

Ceny bytů, rodinných domů i stavebních pozemků v dlouhodobém horizontu rostou a nic na tom nezmění ani pandemie koronaviru. V posledních letech rostly ceny nemovitostí mnohem rychleji než výdělky. Finanční dostupnost bydlení se tedy zejména ve velkých městech a jejich blízkém okolí rok od roku snižuje. Jako jednotlivec musíte mít dostatečně vysoký příjem a rovněž vlastní úspory nebo případně jinou vhodnou nemovitost do zástavy. 

Malý příjem je nejčastějším důvodem zamítnutí žádosti o hypotéku

Příjem je jedním ze základních parametrů, který banky při posuzování žádosti o hypotéku sledují. Jako samostatný žadatel jste oproti rodinám se dvěma zdroji příjmů v nevýhodě. Celkově vyděláte pravděpodobně méně a na jeden příjem se musíte spolehnout i po dobu splácení hypotéky. Sami si rovněž musíte naspořit alespoň deset procent z odhadní ceny nemovitosti a na případnou provizi realitní kanceláři. I když Česká národní banka letos uvolnila limity pro poskytování hypoték (pozn. ukazatel DSTI zmírnila, DTI doporučila nesledovat), některé banky s původními parametry stále pracují. 

Podle ukazatele DTI nesmí maximální výše půjčky přesáhnout devítinásobek čistého ročního příjmu. Se současnou průměrnou mzdou tedy dosáhnete na hypotéku ve výši necelých 2,9 milionu korun (pozn. průměrná hrubá měsíční mzda ve 3. čtvrtletí 2020 byla 35 402 korun). Dvoupokojový byt v Praze s užitnou plochou do 60 metrů čtverečních přitom vyjde i na více než šest milionů korun. Nízký příjem je v současné době nejčastější překážkou k získání hypotéky. 

Banky zajímá i zdroj příjmu

Připravte se na to, že banku bude zajímat i zdroj vašeho příjmu. Pokud jste zaměstnanec, potvrdí vám výši příjmu zaměstnavatel. Banky zajímá i to, jak dlouho jste v současném zaměstnání. Hypotéku například nezískáte, pokud vám ještě neuplynula zkušební doba nebo měníte zaměstnání a běží vám výpovědní lhůta. V současné době banky zohledňují i obor, ve kterém pracujete. Žádost o hypotéku vám banka pravděpodobně zamítne, pokud pracujete například v gastronomii, cestovním ruchu, kultuře a dalších oborech, na které tvrdě dolehla přijatá vládní opatření proti šíření nákazy COVID-19. 

Pokud si vyděláváte jako OSVČ, prokážete bance výši příjmu minimálně jedním daňovým přiznáním za poslední zdaňovací období. Uhrazeny musí být i veškeré platby za sociální a zdravotní pojištění i daně. Mnozí živnostníci vykazují pouze minimální příjmy, čímž si snižují šanci na získání potřebné výše hypotéky. Banka se bude opět zajímat o obor vašeho podnikání.

Udržujte si rezervu na horší časy

K získání potřebné výše hypotéky je možné nabídnout bance do zástavy další vhodnou nemovitost. Pokud jako jednotlivec nedosáhnete na potřebnou výši hypotéky a zastavujete další nemovitost, dopředu si řádně spočítejte své měsíční výdaje. V případě ztráty příjmu totiž tyto výdaje představují vysokou zátěž. Pro jistotu mějte připravenou dostatečnou finanční rezervu. 

Věděli jste, že o hypotéku může společně žádat více lidí? Může se vám to hodit například ve chvíli, kdy máte pracovní smlouvu na dobu určitou,