Dopady zákona o spotřebitelském úvěru

Ochrana spotřebitelů a větší transparentnost podmínek

Zásadním bodem je ochrana spotřebitele, která dopadla na nebankovní poskytovatele. Tito poskytovatelé jsou nově povinní registrováním u České národní banky, bez licence nemohou vůbec na trhu působit. Navíc se nově ustanovuje povinnost složit základní kapitál ve výši dvaceti milionů. To vše zamezuje nekalým praktikám, jenž hraničí s lichvou. Čas ukáže, k jak výraznému pročištění trhu dojde. Dále takovéto společnosti povinně musejí prověřit bonitu svého klienta, a to i v případě takzvaných mikropůjček do pěti tisíc korun. K tomu slouží úvěrové registry. V případě, že to neudělají, může to vyústit až v uznání smlouvy za neplatnou. Registr má zároveň lépe informovat a předestřít žadatelům řadu předsmluvních informací, a to také u bank. Klient si tak udělá velmi přesnou představu o finanční zátěži, kterou mu úvěr má přinést a může si navzájem i dokonale porovnat jednotlivé nabídky. Což mu navíc banka nesmí žádným způsobem cíleně ztížit.

Zvýšení transparentnosti s sebou tedy nenese byrokratickou zátěž – nekomplikuje proces poskytování hypoték, jak se tvrdilo. Nyní se ministerstvo financí brání, že zákonem nezbytně stanovené parametry půjčky se vejdou na poměrně stručné cca dvě strany. Zároveň se zákon dotýká i těch, kteří si půjdou žádat o hypotéku a dokládali by například příjem z pronájmu. Banka toto musí posuzovat mnohem přísněji. V budoucnu tedy budeme pravděpodobně moci v těchto případech očekávat vyšší úrokové sazby.

Předčasné splacení a neschopnost splácet

Naopak v jiném bodě zákon vychází klientům bank vstříc – ti mohou ze změny v legislativě profitovat. Omezuje totiž sankce za předčasné splacení hypotéky. Jestliže vám již po 1. prosinci roku 2016 vypršela fixace hypotéky, případně jste uzavřeli hypoteční úvěr zcela nový, můžete z něj každý rok zcela bez poplatků splatit až 25 %. Je možno tak učinit vždy v měsíci před výročím uzavření smlouvy. Ačkoli se ještě před vstupem nového zákona mluvilo o nárůstu úrokových sazeb asi o 0,1 až 0,2 %, aby tak banky pokryly náklady, které jim toto plošně zavedené opatření přinese. Nyní se ovšem ukazuje, že šlo spíše o marketingový trik. Současné úrokové sazby jsou i tak mimořádně nízké a ke zvýšení by muselo nevyhnutelně dojít.

Pokud navíc máte úvěr sjednán na dobu delší než dva roky a chystáte se prodávat nemovitost, můžete ho nově splatit dokonce celý. Samozřejmě tím vzniknou bance jisté náklady, které oprávněně klientovi v takové situaci naúčtuje. Ty jsou považovány za tzv. účelně vynaložené a jsou limitovány 1 % z předčasně splacené části. Maximálně pak částkou 50 000 Kč. Formulace o účelně vynaložených nákladech zamezuje snahám klauzuli obcházet například zasíláním upomínek a přemrštěným poplatkům za ně.

V případě, že naopak splácet nemůžete, smluvní pokuta se omezuje nejvýše na 50 % dlužné částky, ovšem s maximální výší dvě stě tisíc.

Obecně můžeme říci, že reálné dopady budou lépe vidět až za nějaký čas. Už teď je ale vidět, že celé situaci kolem úvěrů novela zákona o spotřebitelském úvěru spíše pomohla.