☝ Nechce se vám celý článek číst? 🎧 Poslechněte si jej!

Hotovost ztrácí na hodnotě. Na vině je inflace, která Čechům zběsilým tempem ukusuje z jejich úspor. Podle Českého statistického úřadu dosáhl v září meziroční růst cenové hladiny 18 procent, což je nejvíce od prosince roku 1993. A podle vyjádření guvernéra ČNB Aleše Michla nemusí být pro letošek toto číslo konečné. Na podzim se totiž může inflace pohybovat okolo 20 procent. V celoročním průměru se pak zřejmě dostane na hodnotu kolem 16,5 procenta. 

„Současná inflace vede k rychlému znehodnocování peněz. Není se proto čemu divit, že se lidé mnohem více zajímají o to, jak uchránit peníze před inflací. Jednou z možností je úspory vhodně investovat. Zde se ovšem nabízí otázka, kam investovat. Možností je celá řada od nemovitostí přes různé cenné papíry až po drahé kovy či alternativy v podobě kryptoměn. Každá z těchto investic má různou míru rizika i očekávaného výnosu,“ doplňuje Jana Žáčková z fintech startupu hyponamiru.cz.

Co je inflace a jak se měří?

Inflací se rozumí růst cenového hladiny v čase. Statistici při jejím vyčíslování porovnávají úroveň cen koše vybraných výrobků a služeb ve dvou různých obdobích. Tento spotřební koš aktuálně obsahuje přibližně 450 položek. Každá z nich je zařazena do jedné z 12 kategorií od potravin a nealkoholických nápojů přes výdaje na bydlení, vodu, energie, paliva až po stravování a ubytování. 

Inflace byla nejvyšší v roce 1991, kdy dosáhla neuvěřitelných 56,6 procenta. Přes 20 procent se přehoupla i v roce 1993. Pokud by se v letošním roce dostala průměrná roční míra inflace na odhadovaných 16,5 procenta, jednalo by se o třetí nejhorší výsledek od Sametové revoluce. 

„Od roku 2021 rychle rostou i ceny ve stavebnictví. V letošním roce nejrychleji zdražovaly ceny tepelných izolací a výrobků z oceli. Loni rostly o desítky procent ceny výrobků ze dřeva a oceli. Stavba nového domu je dnes výrazně dražší a mnozí stavebníci hledají další zdroje k jejich dokončení,“ uvádí Jana Žáčková. 

Jak se bránit před inflací

Možné jsou v zásadě tři cesty. Peníze jste mohli rychle utratit, než ztratily na hodnotě. Tuto možnost už nestihnete, proto ji můžete vyloučit. Zbývá tedy zhodnocovat peníze na úročených účtech bank, nebo je investovat.

Úspory Čechů se ztenčují 

Co se týče způsobu zhodnocování úspor, jsou Češi velmi opatrní. Nechtějí podstupovat riziko možné ztráty, a proto značnou část svých úspor nechávají ležet na spořicích účtech bank, i když na nich reálně peníze ztrácejí hodnotu.

Velkou oblibu spořicích kont potvrzuje i Barometr obliby spoření Asociace českých stavebních spořitelen. V tomto průzkumu 44 % dotázaných uvedlo, že spořicí konto považuje za obzvláště zajímavou možnost ukládání úspor nebo spoření peněz. Po zlatu se jedná o druhý nejoblíbenější způsob zhodnocování úspor.

TIP

Nejlépe úročené spořicí účty dnes přináší roční zhodnocení okolo pěti procent. U většiny bank platí tato výhodnější úroková sazba pouze do určité maximální výše vkladu. Částka přesahující tuto hranici je úročena výrazně nižší sazbou. Pokud máte vyšší úspory, rozložte je na více spořicích účtů.

Jana Žáčková k tomu dodává: Inflace dnes rychle znehodnocuje i peníze držené v hotovosti doma nebo na běžných účtech bank, které zpravidla nejsou úročeny vůbec. Pro konzervativní Čechy je vhodným řešením stavební spoření. Kromě každoroční státní podpory ve výši až dva tisíc korun nabízí dnes uzavřené smlouvy i velmi zajímavé úročení vkladu. Například Buřinka v říjnu letošního roku nabízela nadstandardní úrok z vkladů 2,5 procenta ročně, navíc garantovaný po dobu minimálně šesti let.“

Vyplatí se nakupovat zlato?

Češi důvěřují drahým kovům. Potvrzuje to Barometr obliby spoření, ve kterém 51 procent dotázaných považuje drahé kovy za nejoblíbenější způsob ukládání nebo spoření peněz. Pokud uvažujete o uložení peněz do zlata, zvolte certifikované investiční zlaté slitky. Dostupné jsou v různých gramážích a snadno je v případě potřeby prodáte.

„Zlato je pro mnohé symbolem jistoty a pojistkou na nejhorší časy. Zatímco peníze se mohou v případě války, hyperinflace či kolapsu finančního trhu stát velmi rychle bezcennými, zlato si uchová svou hodnotu,“ doplňuje Jana Žáčková. 

Při investici do zlata je třeba počítat s výkyvy jeho ceny, které mohou být i výrazné (tzn. zlato vykazuje vyšší volatilitu). Cena zlata rovněž nemusí v každém roce pouze růst. Například na začátku roku 2022 se cena jedné unce zlata pohybovala okolo 1 800 dolarů. V úvodu března stejného roku jeho cena pokořila hranici 2 000 dolarů a v závěru října klesla až do blízkosti 1 620 dolarů.  Od začátku roku zlato odepsalo v dolarovém vyjádření přibližně 10 procent své hodnoty. 

Do čeho investovat

Před každou investicí přihlédněte ke třem základním parametrům, a to očekávanému výnosu, rizikovosti a likviditě cenného papíru. Čím vyšší výnos požadujete, tím vyšší riziko budete muset podstoupit.

Nejméně rizikové jsou pevně úročené státní a kvalitní firemní dluhopisy. Dopředu víte, na jak dlouhou dobu peníze investujete a jaká je výše úrokové sazby. Obecně nesou nižší riziko i podílové fondy investující do nástrojů peněžního trhu a dluhopisů. 

Pokud uvažujete o dlouhodobější investici, zajímejte se o nabídku smíšených a akciových podílových fondů. Velmi populární jsou v posledních letech i akciové ETF. Mezi moderní investiční nástroje patří rovněž investiční certifikáty. Jejich očekávaný výnos a rizikovost je dána konstrukcí konkrétního certifikátu. 

Vyplatí se investovat do nemovitostí?

Investovat nemusíte pouze do drahých kovů a cenných papírů, ale také do nemovitostí. Tržní ceny bytů, rodinných domů i stavebních pozemků v posledních letech výrazně rostly. Podle dat Eurostatu se od roku 2010 zvýšily ceny obytných nemovitostí v průměru o 121 procent.

„Investice do nemovitostí přináší kromě zhodnocení v podobě růstu tržní ceny i dodatečný příjem při jejím pronájmu. V současné době jsou úrokové sazby hypoték vysoko a řada rodin dává přednost nájemnímu bydlení. Vyšší poptávka se promítá i do výše nájemného,“ dodává Jana Žáčková. 

Oproti zlatu či akciovým investicím vykazují nemovitosti mnohem nižší volatilitu. Na druhou stranu jsou méně likvidní. Prodej nemovitosti může v dnešní době trvat i několik měsíců. Záleží na požadované ceně, stavu nemovitosti i konkrétní lokalitě.

Jak investovat?

Investovat můžete jak jednorázově vyšší sumu peněz, tak i pravidelně po menších částkách. Pokud se rozhodnete investovat, nezapomeňte své úspory rozložit do více typů cenných papírů a aktiv. Vhodnou diverzifikací totiž přispějete ke snížení investičního rizika. Než se pustíte do investování, měli byste rovněž znát investiční horizont, tedy dobu, po kterou nebudete úspory potřebovat.

☝ Nechce se vám celý článek číst? 🎧 Poslechněte si jej!

V uplynulém roce ceny energií extrémně rostly a Češi si nadcházející zimu za vytápění svých domovů výrazně připlatí. Až několikanásobně více totiž zaplatí za spotřebovaný plyn a elektřinu.

Citelné zdražení se nevyhnou ani ti, kteří k vytápění domu a ohřevu vody využívají kotel na tuhá paliva. Dražší je oproti loňsku uhlí, palivové dřevo i pelety. Instalace úsporných zařízení je jednou z cest, jak snížit vysoké zálohy na energie. 

„Úspora energií je dnes žhavým tématem. Češi hledají různé způsoby, jak snížit výdaje na elektřinu nebo plyn. Důležitá je pro mnohé také energetická soběstačnost. Tyto důvody stojí za nynější vysokou poptávkou po fotovoltaice i tepelných čerpadlech. Lidé rovněž své domovy zodpovědně zateplují, pořizují si úspornější domácí spotřebiče a investují například do LED osvětlení. S financováním solárních panelů, tepelných čerpadel, zateplení nebo zařízení na využití dešťové vody vám může pomoci úvěr od stavební spořitelny,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamiru.cz.

Snížení nákladů na energie

K úsporám energií v domácnosti je třeba přistupovat komplexně. Majitelé rodinných domů by se měli jako první zajímat o to, kudy jim uniká nejvíce tepla. Zamezit zbytečným energetickým ztrátám lze kvalitním zateplením celého domu, instalací oken s dobrými tepelně izolačními vlastnostmi nebo využitím systému pro rekuperaci vzduchu.  

Jak ušetřit za energie?

Výrazně snížit můžete i spotřebu elektřiny. Stačí využívat úsporné domácí spotřebiče nebo investovat do moderního LED osvětlení. 

Miroslav Majer zmiňuje několik snadných tipů na úsporu energií: „Nemalou částku ušetříte i správnými návyky. Nepřetápějte zbytečně místnosti, v zimním období větrejte intenzivně a rychle, vypínejte osvětlení v domě a investujte do energeticky úsporných domácích spotřebičů.”  

Kromě energií se vyplatí šetřit i s vodou. Například k zalévání zahrady můžete využívat dešťovku, která je zadarmo. Spotřebu pitné vody snížíte instalací úsporných vodovodních baterií a splachovadel. 

Typy fotovoltaických elektráren

Fotovoltaická elektrárna na střeše domu pomůže výrazně snížit energetické výdaje. V ideálním případě lze v České republice vyrábět elektřinu až devět měsíců v roce. Samozřejmě záleží na konkrétní lokalitě, poloze rodinného domu a v neposlední řadě i na počasí v jednotlivých měsících roku. Po spuštění fotovoltaické elektrárny můžete ročně ušetřit až polovinu výdajů za energie

Provedení fotovoltaik je různé. Nejjednodušší a současně nejlevnější jsou systémy, které vyrobenou elektrickou energii v domě ihned spotřebují a případné přebytky převádí do distribuční sítě.

Dražší systémy využívají vyrobenou elektřinu k ohřevu vody. Nejdražší jsou fotovoltaické elektrárny s vlastním bateriovým úložištěm. Vyrobená elektřina se ukládá do baterií a využijete ji až v okamžiku potřeby.

Financování fotovoltaiky s tlačítkem zavolat

Financování fotovoltaiky

Počáteční investice na pořízení fotovoltaické elektrárny je poměrně vysoká. Například u rodinného domu s podlahovou plochou 150 metrů čtverečních a roční spotřebou 6 až 13 tisíc KWh se cena fotovoltaiky s bateriovým úložištěm běžně pohybuje okolo půl milionu korun.

„Na pořízení domácí fotovoltaické elektrárny propojenou s distribuční soustavou můžete získat státní dotaci z programu Nová zelená úsporám. Výše dotace se pohybuje od 40 do 200 tisíc korun. Využití dotace výrazně zkrátí dobu návratnosti investice do fotovoltaické elektrárny,“ doplňuje Miroslav Majer. 

Úvěr na pořízení fotovoltaiky

K financování fotovoltaické elektrárny můžete využít nezajištěný úvěr od stavební spořitelny. Například Buřinka nabízí Úvěr na fotovoltaiku bez nutnosti zástavy nemovitosti. Úroková sazby je o 0,3 procenta nižší oproti standardnímu úvěru na rekonstrukci. Při využití úvěru si můžete každý rok odečíst z daní 15 procent ze zaplacených úroků. Instalace fotovoltaiky vede ke zhodnocení nemovitosti.

Buřinka spolupracuje s firmou Woltair, která poskytuje poradenství, návrh i následnou realizaci fotovoltaické elektrárny. 

Prohlédněte si modelový výpočet úspory při využití fotovoltaiky.

TIP

Majitelé rodinných domů mohou využít celou řadu dotací z programu Nová zelená úsporám. Zažádat si mohou nejen o dotaci na fotovoltaické systémy, ale také například na zateplení domu, vybudování zelené střechy, pořízení stínící techniky nebo systému pro využití tepla z odpadní vody. Kompletní přehled dotací naleznete na stránkách novazelenausporam.cz

Tepelné čerpadlo

Snížit výdaje za energie až o 60 procent můžete také pomocí tepelného čerpadla. V kombinaci s fotovoltaikou lze snížit spotřebu odebírané elektřiny až o 80 procent. 

Existuje několik typů tepelných čerpadel. Záleží na tom, odkud čerpadlo získává tepelnou energii a kam ji dále předává. Setkat se můžete se čtyřmi základními typy, a to tepelným čerpadlem vzduch-vzduch, vzduch-voda, voda-voda a země-voda. Tepelné čerpadlo typu vzduch-voda tedy odebírá teplo z okolního vzduchu a využívá ho na ohřev vody. 

Výběr vhodného typy tepelného čerpadla konzultujte se specializovanou firmou. Je totiž posoudit více faktorů jako například dostupnost zdroje tepla. 

Úvěr na tepelné čerpadlo

Stejně jako v případě fotovoltaiky lze i pořízení tepelného čerpadla financovat pomocí nezajištěného úvěru. „Buřinka nabízí k tomuto účelu Úvěr na tepelné čerpadlo. I po započítání měsíční splátky úvěru můžete v celkovém součtu na energiích ušetřit. Na pořízení tepelného čerpadla pro teplovodní systém vytápění s přípravou teplé vody můžete získat dotaci z programu Nová zelená úsporám ve výši až 100 tisíc korun,“ uvádí Miroslav Majer. 

Při využití úvěru od Buřinky získáte oproti standardnímu úvěru na rekonstrukci o 0,3 procenta nižší úrokovou sazbu. Každý rok si můžete odečíst z daní 15 procent ze zaplacených úroků. 

Prohlédněte si modelový výpočet úspory při využití tepelného čerpadla

Financování fotovoltaiky s tlačítkem zavolat

Energie budou drahé

Současné ceny energií citelně zasáhly do rodinných rozpočtů řady Čechů. Vysoké zálohy na elektřinu nás budou zřejmě provázet ještě několik následujících let. Investice do kvalitního zateplení, úsporných elektrických spotřebičů, fotovoltaických elektráren i tepelných čerpadel se zcela jistě vyplatí. Pokud usilujete o snížení záloh na elektřinu, zvažte veškeré možnosti, jak ušetřit na energiích. 

Víte, že některé tuzemské banky jdou s dobou a nabízejí hypotéky podporující úsporné bydlení. Vyplatí se tuto hypotéku využít? Přečtěte si článek na téma Zelená hypotéka na úsporné bydlení.

☝ Nechce se vám celý článek číst? 🎧 Poslechněte si jej!

Letos na konci srpna měli Češi podle statistiky České národní banky půjčeno více než 2,1 bilionu korun. Z toho 1 651 miliard korun tvořily úvěry na bydlení a 465 miliard úvěry na spotřebu. 

Z loňského průzkumu České bankovní asociace vyplynulo, že zkušenost s nějakým typem úvěru má 83 procent Čechů. Nejčastěji lidé využívají nákupy na splátky, kontokorenty nebo jiné spotřebitelské úvěry a půjčky. Pětina Čechů má zkušenost s hypotečním úvěrem. 

„Jednotlivé typy spotřebitelských úvěrů se liší maximální dobou splatnosti, výší částky, kterou si lze půjčit, možným způsobem využití peněz a také formou zajištění. K pořízení nebo financování výstavby nemovitosti je určena hypotéka. Menší rekonstrukci, opravu nebo modernizaci domova lze naopak výhodně financovat úvěrem ze stavebního spoření. Takzvané nákupy na splátky mohou být řešením pro ty, kteří nutně potřebují zaplatit například novou sedačku, pračku nebo televizor,“ doplňuje Veronika Kráčmar Hegrová z fintech startupu hyponamiru.cz. 

Jaký je rozdíl mezi úvěrem a hypotékou?

Spotřebitelským úvěrem se v širším významu označuje jakákoliv půjčka peněz. Úvěrem je tedy jak hypotéka, tak účelový úvěr na auto (pozn. někdy zkráceně nazývaný jako spotřebák) nebo neúčelový úvěr na cokoliv. 

Jaký je rozdíl mezi úvěrem a půjčkou? Úvěr se týká čistě peněz. Půjčka nemusí být pouze finanční, ale půjčit si můžete za úplatu například auto, chalupu nebo jiný libovolný hmotný majetek. 

Co je hypotéka

Hypotéka je s výjimkou takzvané americké hypotéky vždy účelový úvěr. To znamená, že je přesně dáno, jakým způsobem mohou být peníze od banky využity. 

„Nejčastěji lidé využívají tento úvěr na koupi nemovitosti určené k bydlení. A nemusí se jednat pouze o byt, rodinný dům nebo stavební pozemek. Hypotékou je možné financovat i nákup rekreační nemovitosti, která má číslo popisné nebo evidenční, stojí na vlastním pozemku, vede k ní oficiální přístupová cesta a je uzpůsobena celoročnímu užívání,“ uvádí Veronika Kráčmar Hegrová. Podrobně se tomuto tématu věnuje článek Hypotéka na rekreační nemovitost

Hypotékou můžete financovat nejen koupi nemovitosti, ale také její výstavbu, opravu, rekonstrukci či modernizaci, vypořádání dědictví, společného jmění manželů (SJM) nebo využít k refinancování stávající hypotéky.

Dalším specifickým rysem hypotéky je dlouhá doba splatnosti. Například mBank vám při splnění podmínek umožní splácet úvěr až 40 let. 

U hypotečních úvěrů počítejte s fixací úrokové sazby, a to například po dobu 3, 5, 7 nebo 10 let. Během tohoto období máte jistotu, že se vám výše měsíční splátky nezmění. 

Veronika Kráčmar Hegrová k tomu doplňuje: „Zájemce o hypotéku musí splnit podmínky stanovené bankou a zákonem. Banky se budou zajímat především o výši a zdroj vašeho příjmu i případných spolužadatelů, míru vašeho stávajícího zadlužení (pozn. ukazatele DTI a DSTI) a hodnotu nemovitosti v zástavě (LTV).“ 

✅Typ úvěru: Nová hypotéka
✅Úrok: od 4,19 %
✅Hodnota nemovitosti: 3 800 000 Kč
✅Doba splácení: 30 let
✅Výše úvěru: 3 500 000 Kč
✅Měsíční splátka: 17 095 Kč

Americká hypotéka

V nabídce bank a nebankovních poskytovatelů úvěrů můžete najít i takzvanou americkou hypotékou. Na rozdíl od klasické hypotéky můžete u tohoto finančního produktu využít peníze na cokoliv. Financovat můžete třeba nákup družstevního bytu, chaty nebo chalupy, kterou nejde financovat účelovou hypotékou. Stejně jako u klasické hypotéky se budete muset poskytovateli úvěru zaručit a poskytnout do zástavy vhodnou nemovitost. 

Co je hypoúvěr?

Hypoúvěr je marketingový název zajištěného úvěru na bydlení, který ovšem neposkytují banky, nýbrž stavební spořitelny. K získání úvěru si nemusíte spořit na stavebním spoření. Peníze můžete využít pouze na řešení bytových potřeb. Stejně jako u klasické hypotéky je i v případě hypoúvěru nutné zajistit dluh vhodnou nemovitostí. 

„Úrokové sazby hypoúvěrů jsou podobné těm u klasických hypoték. Vybrat si rovněž můžete fixaci například na 3, 6 nebo 10 let. Úvěr budete splácet v pravidelných měsíčních splátkách,“ uvádí Veronika Kráčmar Hegrová. 

TIP

Plánujete pouze menší rekonstrukci nemovitosti, její modernizaci, investici do fotovoltaické elektrárny nebo tepelného čerpadla? V těchto případech můžete využít účelový úvěr od stavební spořitelny. Výhodou je, že získáte výhodné financování a nemusíte zastavovat nemovitost. 

Úvěr na spotřebu

Spotřebitelské úvěry mohou být účelové i neúčelové. Nabízí je banky i nebankovní poskytovatelé úvěrů. 

Typickým účelovým úvěrem je například spotřebitelská půjčka na auto. Na konkrétní zboží či služby si půjčujete i v případě nákupu na splátky. Pokud prodejce spolupracuje s některou ze splátkových společností, stačí navštívit jeho internetové stránky nebo kamennou prodejnu, vybrat si produkt a sjednat si na jeho nákup spotřebitelský úvěr. 

U neúčelových úvěrů můžete získané peníze využít na cokoliv. Banky vám mohou poskytnout až několik milionů korun a splatnost úvěru je maximálně 10 let. Například Komerční banka nabízí Osobní půjčku až do výše 2,5 milionu korun. Maximální doba splácení tohoto úvěru je 8 let. 

U nebankovních společností se setkáte i s takzvanou mikropůjčkou. Půjčit si obvykle můžete částku do 10 tisíc korun a peníze je nutné splatit do 30 dnů. Po bezproblémovém splacení prvního úvěru vám může poskytovatel navýšit úvěrový rámec. Nevýhodou mikropůjček je velmi vysoká úroková sazba. 

Peníze můžete čerpat i v rámci kontokorentu. Sjednat si ho můžete k běžnému účtu a čerpat peníze takzvaně do mínusu. 

Banky rády nabízí svým klientům také kreditní karty. Během bezúročného období, které se nejčastěji pohybuje od 45 do 55 dní, vám banka půjčuje peníze zadarmo. Pokud nestihnete vyčerpanou částku včas splatit, začnete čerpat úvěr. Úrokové sazby těchto úvěrů se pohybují i nad 20 procenty ročně. Jedná se tedy o poměrně drahé financování.

Spotřebitelský úvěr vs. hypotéka

Co je výhodnější, úvěr nebo hypotéka? Spotřebitelské úvěry se vyplatí využít v situaci, kdy potřebujete půjčit nižší částku na kratší dobu. Výhodou spotřebitelských úvěrů je rychlost vyřízení. Není také potřeba ručit nemovitostí. Naopak nevýhodou spotřebitelských úvěrů je oproti hypotéce vyšší úroková sazba a kratší splatnost. Podívejte se na srovnání vybraných spotřebitelských úvěrů a hypoték.

Komerční banka – Osobní půjčkaČSOB – Půjčka na bydlení
Výše úvěru:300 000 Kč 300 000 Kč
Doba splatnosti úvěru:5 let 5 let
Roční úroková sazba:7,5 %8,9 %
Měsíční splátka:6 096 Kč6 213 Kč
Buřinka – Úvěr na rekonstrukci bydleníČeská spořitelna – Hypotéka
Výše úvěru:2 000 000 Kč 2 000 000 Kč
Doba splatnosti úvěru:20 let 20 let
Fixace:3 roky 3 roky
Roční úroková sazba:7,19 %6,64 %
Měsíční splátka:15 888 Kč15 190 Kč
Zdroj dat: online kalkulačky jednotlivých poskytovatelů úvěrů, říjen 2022

„Hypotéka je dlouhodobý úvěr, s jehož pomocí si můžete pořídit vlastní bydlení. Výhodou hypotéky je, že získáte jednorázově vysokou částku, na jejíž splacení máte velmi dlouhou dobu. Čím déle budete hypotéku splácet, tím nižší bude měsíční splátka úvěru. Při výběru hypotéky se vyplatí využít služeb nezávislých hypotečních specialistů, kteří umí porovnat nejen výši úrokových sazeb, ale i další parametry úvěrů na bydlení,“ dodává Veronika Kráčmar Hegrová.

Hyponamíru, specialista na online hypotéky a online refinancování hypoték, vám přináší letošní osmý díl HypoNews, vašeho průvodce světem hypoték. Provázet vás tentokrát bude online hypoteční specialista hyponamíru Václav Vidlička.

Apartmán u moře nebo rodinný dům v horách? Nemovitosti v zahraničí jsou stále častějším tématem dnešní doby. Jak ale takovou nemovitost financovat? Hypotékou? Jde to vůbec? Nejlepší volbou je neúčelová hypotéka, jinak známá také jako „americká“. Výhodou neúčelového úvěru je, že nabyté finance můžete využít prakticky na cokoliv, třeba na nemovitost v zahraničí.

Pronajímáte nemovitost? Přebíráte zrovna byt nebo dům? Koupili jste si novou nemovitost a předávají vám klíče? Co je dobré při převzetí zkontrolovat? Kontrola se může lišit podle toho, zda se jedná o novostavbu nebo starší dům. U novostavby se zaměřte především na rovnost zdí a podlah, usazení sanitních komponentů, nebo třeba těsnění a otevírání dveří a oken. U starších nemovitostí by to byly vstupní dveře a zvonek, poškrábání okenních rámů, dveří, baterií, parapetů apod. Více se dozvíte v našem článku Co si zkontrolovat při předání bytu a domu

Je uzavření hypotéky běh na dlouhou trať? Nebo se jedná o záležitost na pár hodin? Celkové řešení hypotéky se dá rozdělit na 3 části – scoring klienta, odhad nemovitosti a následně daný schvalovatel hypotéku buď schválí, zamítne, případně určí jasné podmínky čerpání úvěru. Příběh jednoho z klientů hyponamíru si můžete přečíst v článku Jak dlouho trvá uzavření hypotéky?

Témata

☝ Nechce se vám celý článek číst? 🎧 Poslechněte si jej!

Cesta k novému bydlení bývá obvykle poměrně dlouhá. Začíná zamyšlením nad budoucí podobou domova a hledáním ideálního bytu nebo rodinného domu. Po jeho nalezení je nutné zvolit vhodný způsob financování, připravit si vlastní zdroje, sjednat si hypotéku, podepsat řadu smluv a dokumentů, počkat na schválení úvěru na bydlení bankou a ve finále načerpat přidělenou hypotéku.

Teprve na konci této cesty přichází na řadu radostný okamžik, a to předání nemovitosti.

„Přebírání bytu nebo rodinného domu je důležitým momentem, který není radno podcenit. Může se totiž stát, že nemovitost má zjevné nebo dokonce skryté vady. Více nedostatků obvykle najdete u starších a již užívaných nemovitostí. Ale ani novostavby nebývají zcela bez závad. Pozornost věnujte i zdánlivým maličkostem, jako je například hladké dovírání dveří a oken,“ doporučuje Veronika Kráčmar Hegrová z fintech startupu Hyponamíru.cz.

Na převzetí nemovitosti se dopředu připravte. Hodit se vám bude seznam, ve kterém je přesně popsáno, na co se zaměřit a co kontrolovat při přejímce bytu nebo domu. Trvejte také na sepsání předávacího protokolu.

První prohlídka nemovitosti

O aktuální technický stav nemovitosti se zajímejte už při první nezávazné prohlídce nemovitosti. Seriózní realitní makléři a majitelé nemovitostí vás seznámí se všemi zjevnými nedostatky. O skrytých problémech ovšem nemusí ani sami vědět. Pokud nedokážete stav nemovitosti řádně posoudit, neobávejte se pozvat na pomoc zkušeného odborníka. 

Veronika Kráčmar Hegrová k tomu dodává: „O všech vadách je dobré vědět předem. Odstranění závažných nedostatků, jako je například nadměrná vlhkost v obytných místnostech, je při současných cenách stavebních materiálů i prací finančně velmi nákladné. Pokud se vám nemovitost i přes zjištěné závady líbí, pokuste se s majitelem domluvit na nápravě. Můžete požadovat například opravu na náklady prodávajícího nebo se dohodnout na adekvátní slevě. Řešením je i navýšení hypotéky a oprava na vaše vlastní náklady.“ 

U bytů a rodinných domů ve výstavbě sledujte průběh stavby. Případné nedostatky můžete zavčas vyřešit ještě před finálním dokončením a předáním nemovitosti. 

TIP

Na co si dát pozor při koupi bytu nebo rodinného domu? Kromě technického stavu se při prohlídce nemovitosti zajímejte i o výši výdajů na energie. Tyto informace zjistíte z vyúčtování od dodavatelů energií. V případě bytu se ptejte na aktuální výši nesplaceného úvěru, které si společenství vlastníků jednotek (SVJ) sjednalo na opravy a rekonstrukce bytového domu. 

Co je psáno, to je dáno!

Zejména u starších nemovitostí trvejte před podpisem kupní smlouvy na sepsání všech zjištěných závad. Současně se s prodávajícím dohodněte, do jakého stavu je nutné byt či dům před předáním uvést a také kdo opravy zaplatí. Předejte tak nepříjemnostem v okamžiku předání nemovitosti. 

Nezapomeňte se rovněž domluvit, co vše je součástí prodeje. Budou při předání bytu místnosti vybavené jako při první prohlídce? Zůstane po předání domu na zahradě sauna? Odpovězte si na tyto otázky co nejdříve a vše popište ve smlouvě. 

U novostaveb dopředu víte, jak má byt či rodinný dům po dokončení vypadat. V projektové dokumentaci jsou podrobně popsány použité stavební materiály a další prvky (např. typ oken, velikost a tvar vany, barva obkladů apod.). Při přebírání novostavby kontrolujte, zda vše odpovídá schválené projektové dokumentaci. 

Při přebírání nemovitosti do užívání trvejte na sepsání protokolu o předání bytu či domu. „Vzor protokolu si nechte předložit předem. Dopředu budete vědět, co vše obsahuje. Pokud vám v něm bude něco scházet, požádejte o jeho doplnění nebo si připravte vlastní předávací protokol,“ doporučuje Jiří Krejčí obchodní ředitel UlovDomov.cz

Na co si dát pozor při prohlídce bytu

Při prohlídce bytu je třeba sledovat celkový technický stav nemovitosti. To znamená nevěnovat se pouze interiéru, ale také vnějšku bytového domu. 

„Účet za vytápění bude jistě výrazně nižší u bytů v dobře zateplených domech. Značnou finanční úsporu přináší i kvalitní termoizolační okna a balkonové dveře. Pokud jste si vyhlédli byt v posledním patře domu, řádně si prohlédněte střechu. Poškozené střešní tašky nebo porušená izolace ploché střechy vás totiž před deštěm neochrání. V podkrovních bytech také zkontrolujte těsnost všech střešních oken,“ doporučuje Veronika Kráčmar Hegrová. 

Voda může pronikat do bytu i přes nedokonalé spoje – například mezi fasádou a oknem. Často se také objevují problémy kvůli nekvalitní izolaci od okapů či balkonů. 

Prohlídku interiéru začněte u vstupních dveří do bytu. Ujistěte se, že je lze snadno odemykat i zamykat, zda se otevírají bez zadrhávání a vše dokonale doléhá a těsní. To samé vyzkoušejte u dveří mezi jednotlivými místnostmi. 

Vizuálně zkontrolujte rovnost zdí a podlah. Dále ověřte správné usazení veškeré sanitární keramiky, vany a dalšího vybavení koupelen a toalet, těsnost a funkčnost vodovodních baterií a průchodnost odpadů. 

Důležitá je rovněž bezvadná elektroinstalace. Zkontrolujte funkčnost vypínačů, elektrických zásuvek, jednotlivých svítidel a vestavěných spotřebičů. 

✅Typ úvěru: Nová hypotéka
✅Úrok: od 4,19 %
✅Hodnota nemovitosti: 3 800 000 Kč
✅Doba splácení: 30 let
✅Výše úvěru: 3 500 000 Kč
✅Měsíční splátka: 17 095 Kč

Vyžádejte si dokumentaci

Při převzetí bytu nebo domu si od prodávajícího vyžádejte veškerou dostupnou dokumentaci. „Hodit se vám bude například stavební dokumentace, plány nemovitosti a veškeré revizní zprávy. Jsou-li součástí prodeje i dražší spotřebiče, požadujte záruční listy a návody k obsluze. Majitelé bytů budou potřebovat také kontakty na správu domu,“ doplňuje Jiří Krejčí.

Na co si dát pozor při koupi domu

Postup při prohlídce kupovaného rodinného domu je obdobný jako v případě bytu. Zkontrolujte vše uvnitř i vně domu. 

Při koupi domu jsou důležitá dostupnost inženýrských sítí. Zjistěte, zda je dům napojen na veřejnou kanalizaci, nebo má jen septik, jímku nebo vlastní čističku odpadních vod. Když kanalizace schází, je nutné počítat s dalšími provozními výdaji (pozn. vývoz jímky, výměna filtrů v ČOV apod.). 

Zdaleka ne všechny rodinné domy jsou napojeny na plyn. U domů bez přípojky plynu je nutné dopředu počítat s vytápěním elektřinou nebo tuhými palivy. 

Pokud plánujete na pozemku u domu zahradničit, bude bonusem funkční studna s vydatným zdrojem kvalitní vody

Při koupi rodinného domu se pokuste zjistit, jací jsou vaši nejbližší sousedé. Pokud například plánujete rozsáhlejší rekonstrukci domu, budete potřebovat souhlas sousedů. S některými sousedy může být jednání velmi komplikované a zdlouhavé. 

Dáváte raději přednost pronájmu nemovitosti?

Na důkladné prohlídce a sepsání předávacího protokolu trvejte i v případě, kdy si byt nebo rodinný dům pouze pronajímáte. Projděte si důkladně celou nemovitost, včetně sklepa, balkonu a dalších užívaných prostor. Při přebírání domu nezapomeňte ani na zahradu. 

„Při prohlídce zkontrolujte a vyzkoušejte všechny domácí spotřebiče a zařízení, včetně sprchy, digestoře, svítidel. Zaměřte se i na drobná poškození vybavení. Setkat se můžete s oděrkami nebo fleky na nábytku, kuchyňské lince, podlahách nebo dveřích. Varovným signálem je například i plíseň ve spárách mezi obklady u vany či sprchového koutu,“ popisuje časté závady Jiří Krejčí. 

Zjištěné závady uveďte do protokolu a vše řádně zdokumentujte. Podrobně popište aktuální stav a pořiďte si fotografii. Od pronajímatele můžete požadovat ještě před nastěhováním opravu a uvedení do bezvadného stavu nebo opravu na vaše náklady oproti slevě z kauce či nájemného.

☝ Nechce se vám celý článek číst? 🎧 Poslechněte si jej!

Kolik nemovitostí si Češi pořizují v zahraničí nelze přesně zjistit. Neexistují totiž žádné oficiální statistiky. Zástupci realitních kanceláří specializující se na prodej apartmánů, rodinných domů nebo vil za hranicemi naší země mají ovšem jasno – poptávka již několik let v řadě velmi slušně roste. 

„Tuzemské nemovitosti určené k vlastnímu bydlení či rekreaci v posledních letech výrazně zdražily. Na řadě míst v zahraničí lze pořídit nemovitost dokonce levněji než v Česku. Není se tedy čemu divit, že se někteří Češi poohlížejí po zajímavých nemovitostech za našimi hranicemi. Vyhledávané jsou například apartmány v turisticky dosud méně známých lokalitách, u kterých je v budoucnu očekáván růst jejich tržní ceny i pravidelných příjmů z pronájmu,“ uvádí Jana Žáčková, online hypoteční specialistka fintech startupu Hypo na míru. 

Proč Češi kupují nemovitosti v zahraničí?

Důvody koupě nemovitosti v zahraničí bývají různé. Někdo si například zamiluje určité místo natolik, že se rozhodne pro pořízení nemovitosti pro rodinnou rekreaci. Dlouhodobý pobyt u moře nebo na horách může být také volbou pro seniory, kteří využívají nemovitost jako svůj druhý domov. 

Někteří Češi si pořizují zahraniční nemovitost nejen pro vlastní užívání, ale také jako investici. Investiční byty a rodinné domy přináší dva druhy výnosů. Na jedné straně generují pravidelný příjem z pronájmu, na straně druhé roste jejich tržní cena. Před pořízením investiční nemovitosti ovšem myslete i na náklady spojené s jejím běžným provozem a údržbou.

Které destinace patří k nejžádanějším? 

„Pro Čechy je důležitá dostupnost a převážně zůstávají věrní Evropě. Při výběru rekreační nemovitosti v zahraničí se zajímají o dojezdovou vzdálenost. Mezi nejžádanější země se tradičně řadí Chorvatsko, Itálie a Rakousko. V letošním roce bylo hodně diskutovanou lokalitou také Španělsko,“ uvádí z vlastní zkušenosti Jana Žáčková. 

V posledních letech roste zájem o méně známé destinace. Příkladem je Albánie. Tato země na břehu Jaderského moře masivně investuje do výstavby apartmánových domů přímo u moře. Nevýhodou je větší vzdálenost od České republiky. Nejrychleji se do Albánie dopravíte letecky. 

Kolik stojí nemovitost v zahraničí

Za nemovitost v zahraničí zaplatíte od nižších jednotek až po stovky milionů korun. Tržní cena konkrétní nemovitosti se vždy odvíjí od atraktivity dané lokality, polohy, typu, dispozice, technického stavu, vybavení a celkové výměry nemovitosti a parcely. 

Například v přímořských destinacích vyjdou nejdráže prostorné vily na vlastním pozemku a soukromou pláží. Jejich ceny se běžně šplhají do vyšších stovek milionů korun.

Finančně nejdostupnější jsou menší a středně velké apartmány o dispozici 2+kk nebo 3+kk. Například v Chorvatsku běžně pořídíte malý apartmán do šesti milionů korun.

V horských střediscích je opět rozhodující lokalita a její vybavenost. Dražší jsou samozřejmě nemovitosti v blízkosti největších a nejnavštěvovanějších lyžařských středisek. Například v Rakousku patří mezi prestižní střediska Ski Arlberg, SkiWelt Wilder Kaiser – Brixental nebo Saalbach Hinterglemm Leogang

TIP

Nevíte si rady s koupí nemovitosti v zahraničí? Oslovte zkušené realitní makléře, kteří se specializují na prodej zahraničních nemovitostí. Představí vám nejen aktuální nabídku ve vybrané zemi, ale také vás podrobně seznámí s celým procesem koupě nemovitosti. 

Výhody a nevýhody zahraniční nemovitosti

Hlavní výhodou vlastní nemovitosti v zahraničí je to, že bydlíte ve svém. Nemovitost si vybavíte dle vlastních požadavků a můžete ji využívat kdykoliv. Dům nebo apartmán můžete také sdílet s širší rodinou a společně se podělit o náklady na její provoz. 

Nemovitost v zahraničí s sebou nese i pravidelné výdaje. Kromě plateb za spotřebované energie a služby mohou být vyžadovány i pravidelné platby za správu a údržbu celého apartmánového komplexu. Připlatit si tedy můžete například za využívání společného bazénu, zahrad nebo provoz recepce. Při pronájmu nemovitosti počítejte i s výdaji za úklid či poplatky za využití různých rezervačních ubytovacích služeb. 

Financování nemovitosti v zahraničí

Kromě vlastních úspor můžete využít k financování nákupu zahraniční nemovitosti také úvěr. S klasickou hypotékou na nemovitost v zahraničí ovšem nepočítejte. „Tuzemské banky poskytují hypoteční úvěry pouze oproti zástavě nemovitosti, která se musí nacházet na území České republiky. Účelovou hypotéku na zahraniční nemovitost tedy nelze standardně využít. Řešením je neúčelová hypotéka nebo jiný typ úvěru na zahraniční nemovitost,“ potvrzuje Jana Žáčková. 

TIP

Úvěr na nemovitost v zahraničí

Pokud chcete získat půjčku na nemovitost mimo ČR, zajímejte se o nabídku neúčelových úvěrů. Peníze můžete v tomto případě využít na cokoliv a banka se zajímá především o výši vaše příjmu a kvalitu zajištění. 

„Nemovitost v zahraničí je možné financovat pomocí americké hypotéky. Banky v tomto případě nezkoumají koncept kupní smlouvy. Peníze po schválení podmínek pro čerpání pošlou rovnou na váš bankovní účet. V případě americké hypotéky je nutná zástava nemovitosti, která musí být opět na území České republiky. Nevýhodou americké hypotéky je oproti té klasické vyšší úroková sazba, splatnost maximálně 20 let a vyšší hranice LTV. Banky zpravidla poskytují úvěry do 70 procent zástavní hodnoty nemovitosti,“ dodává Jana Žáčková.

Jak získat úvěr v zahraničí?

Získat hypotéku na Slovensku nebo jinde v zahraničí je také jedním z možných způsobů financování. Má to ovšem jeden podstatný háček. „Zájemce o hypotéku musí tamější bance prokázat, že je jeho centrum společenského zájmu v dané zemi. To znamená, že má k zemi určitou vazbu, například v ní trvale žije s rodinou nebo dlouhodobě pracuje,“ doplňuje Jana Žáčková. 

Získání úvěru v zahraničí se řídí podmínkami dané banky. V případě cizinců si může banka účtovat i určitou rizikovou přirážku. Konkrétní podmínky pro schválení hypotéky získáte u vámi vybrané zahraniční banky.