Chcete požádat o úvěr nebo hypotéku? Měli byste vědět, že před schválením si vás banka pečlivě prověří, zejména z hlediska platební schopnosti. Pojďte se s HYPOnaMÍRU.cz podívat, jak celý proces vlastně funguje.

Mezibankovní registry

Od června roku 2002 je v provozu takzvaný mezibankovní registr, provozovaný společností Czech Banking Credit Bureau (CBCB). Úkolem registru je vytvořit aktuální databázi klientů, kteří si v minulosti půjčili od tuzemské instituce peníze. Nezáleží přitom na tom, o jakou finanční výpomoc šlo, zda se jednalo o úvěr, užívání kreditní karty anebo hypotéku. Důležité je, zda byl finanční závazek bez problémů a v termínu splacen.

Princip mezibankovních úvěrových registrů je založen na tom, že banka s jeho pomocí velmi rychle zjistí klientovu platební morálku. Na základě informací z tohoto registru se pak může rozhodnout, jestli úvěr poskytne. Platební morálka pak může společně s dalšími faktory hrát podstatou roli při schvalování hypotéky.

Registr je také užitečný pro notorické “půjčovače”, kteří mohou záznamy v něm využít jako přehled všech závazků.

Pokud ale máte vše v pořádku a finanční závazky z minula nemáte, anebo poctivě splácíte, registr je spíše formalita.

Informace v registru

Registr obsahuje veškeré informace o půjčkách a závazcích poskytnutých bankou, spořitelnou nebo leasingovou společností. Obsahuje kromě osobních údajů také informace o aktuálních závazcích po splatnosti, informace o jednotlivých dlužných částkách a názvy společností, které tyto dluhy evidují. Součástí výpisu je rovněž časová známka, jenž ukazuje, ke kterému datu jsou informace na výpisu aktuální.

Jak zjistím svůj stav v registru

Již na první schůzce se specialisty HYPOnaMÍRU se této problematiky dotkneme a upozorníme klienta na případná rizika a možné zádrhele. Hned od začátku tedy budete vědět, jak si zhruba stojíte a máte tak možnost dořešit všechny prohřešky dříve, než na ně poukáže banka a zamítne Vaši žádost. Myslíte si, že se Vás odstavec výše netýká? To stejné si mysleli i ti, kteří někdy figurovali jako spoluručitelé a neinformovali se, jestli ten, komu ručí, poctivě splácí. Sice reálně nikdy nikomu nedlužili, ovšem registr je nesmlouvavý a komplikace je na světě.

Výpis z registru CBCB je rovněž možné si objednat za poplatek 100 Kč (popř. 200 Kč za za expresní zpracování) z webových stránek www.kolikmam.cz. Za 30 dní od podání a zaplacení žádosti obdržíte výpis z registru elektronicky nebo poštou.

Jak dlouho se záznamy v registru uchovávají

Z registru CBCB se záznamy automaticky odstraňují až po čtyřech letech od zaplacení daného dluhu. Tyto bankovní registry navíc nepotřebují souhlas ke zpracování osobních údajů a snaha o urychlení smazání záznamu je v podstatě bez šance.

Z reklam na nás blikají nízké úrokové sazby, všude jsou akční slevy a bonusy, každému je ale jasné, že banky na hypotékách prostě vydělávat musí. Na co si dát pozor při výběru hypotéky, abyste zaplatili jen to, co je opravdu nutné, poradí HYPOnaMÍRU v následujícím článku.

Na co si dát pozor?

Lidé mají z hypotéky většinou strach, neboť se jedná o dlouhodobý závazek. Navíc mají obavy z toho, jak moc se vlastně přeplatí. A to je vlastně správně, protože díky tomu jsme nuceni přemýšlet a porovnávat.

Než se zavážete k jakémukoliv úvěru, je třeba být velice opatrný a hlavně pozorný. Na trhu je celá řada bankovních i nebankovních společností, které nabízejí hypotéku v nejrůznějších formách. Vy ale potřebujete najít takovou, která bude vyhovovat vám, ideálně „šitou na míru“ Vašim možnostem.

Porovnání hypoték může ušetřit peníze

Pro běžného člověka je prakticky nemožné porovnat všechny nabídky. K tomu Vám skvěle poslouží naše služba HYPOnaMÍRU. Porovnat hypotéky napříč hypotením spektrem je s námi opravdu otázkou několika málo vteřin.

Stačí zadat základní parametry a informace o Vás, systém vybere pro vás nejvhodnější úvěry. Z tohoto úzkého výběru je mnohem snazší zvolit ten pravý.

Velmi důležitou informaci Vám poskytne také úroková sazba. Při zvažování, zda si danou hypotéku vzít, se však nezajímejte pouze o čísla, která jsou uvedena na informačních letácích. Je důležité si vždy pečlivě prostudovat podmínky každé banky, případně se osobně poradit s naším hypotečním specialistou a informace si pečlivě ověřit, případně si prostřednictvím HYPOnaMÍRU vyjednat ještě lepší podmínky.

Garance úrokové sazby v průběhu vyjednávání

Jistotu dnes nemáme prakticky v ničem a hypotéky nejsou výjimkou. Když si však bereme hypotéku, je zcela logické, že chceme vědět, že se podmínky úvěru po dobu jeho vyjednávání nezmění. Některé banky nabízejí takzvanou garanci sazby na několik dnů. To znamená, že vám banka dokáže garantovat předem stanovenou sazbu třeba na měsíc, a to bez ohledu na to, zda za tu dobu dojde k růstu úroků na trhu, nebo ne. Pokud je to jen trochu možné, poptejte se tedy po této možnosti. Vyhnete se tak nemilému překvapení.

Velice důležitá je i doba fixace, což je období, kdy banka nemůže měnit úrokovou sazbu a výši splátky. Některé společnosti lákají klienty na zdánlivě výhodné úvěry, které ve skutečnosti tak výhodné nejsou. Někdy je nízký úrok vykoupený krátkou dobou fixace, popř. nutností zřídit si další služby, za které se ve finále podstatně přeplatíte.

Pokud nechcete riskovat, nechte si navrhnout naší aplikací hypotéku “na míru” Vašim potřebám!

Toužíte po vlastním bydlení, ale nemáte dostatek finančních prostředků? Pak právě vy jste ideálními kandidáty pro hypotéku. Proč platit nájem někomu jinému a bydlet v cizím, když s hypotéčním úvěrem můžete s velmi výhodným úrokem splácet dům nebo byt, který bude jen váš? Pokud se rozhodnete pro hypotéku, měli byste především přesně vědět, co je hypotéka, jaké druhy hypoték jsou v nabídce a co při žádosti o hypotéku očekávat. A na všechny tyto otázky se HYPOnaMÍRU pokusí odpovědět na následujících řádcích.

1. Hypotéka je úvěr zajištěný zástavou nemovitosti

Hned na začátku je potřeba si uvědomit, že hypotéka je jedním z úvěrů nabízených jak právnickým, tak fyzickým osobám. Tento úvěr je určený především k získání nemovitosti, jejím rekonstrukcím nebo opravám a musí být zajištěn zástavním právem buď k financované nemovitosti, nebo k jinému objektu v podobné nebo vyšší hodnotě. Taková hypotéka je vysoce účelová a nelze ji využít na nic jiného.

2. Rozdíl mezi americkou a klasickou hypotékou

Pokud byste se zajímali o neúčelovou hypotéku (např. na konsolidaci různých půjček a podobně), jednalo by se o tzv. americkou hypotéku, která má ovšem méně výhodné podmínky. Takto získané prostředky však můžete použít zcela podle vlastního uvážení.

3. Na co všechno můžete hypotéku využít

Protože hlavním účelem hypotéky je získání vlastního bydlení, je možno prostřednictvím klasického účelového hypotéčního úvěru financovat věci s tím spojené:

• zakoupení domu, bytu či pozemku
• úhradu výstavby nebo zásadní přestavby stávající nemovitosti
• financování rekonstrukcí a oprav
• zakoupení podílu na nemovitosti při vypořádání vlastnických vztahů
• úhrada a koupě družstevního či členského podílu
• proplacení vložených nákladů do nemovitosti zpětně
• přeúvěrování předcházející hypotéky nebo stavebního spoření

S pomocí tzv. americké hypotéky (viz bod 2) lze konsolidovat i jiné půjčky, zde se však hypotéka řídí poněkud odlišnými podmínkami.

4. Výhody a nevýhody hypotéky

Proč byste se při financování vlastního bydlení měli zajímat právě o hypotéku? Hypotéční úvěry mají proti klasickým úvěrům řadu výhod. Především se jedná o úvěry na poměrně vysoké částky a s nízkou úrokovou sazbou. Minimální i maximální výši si jednotliví poskytovatelé nastavují individuálně – výši úrokových sazeb u jednotlivých hypoték můžete vidět při vyplnění našeho formuláře. Sami můžete vidět, že rozdíly mohou být opravdu značné – každá desetina procenta může znamenat i stovky tisíc, o které se přeplatíte.

Pozitivum u hypoték je i dlouhá doba splácení, které lze navíc rozložit splátky až do věku 65-70 let. Zde ale opět záleží na podmínkách a ochotě poskytovatele hypotéky. Ve většině případů se hypoteční úvěr poskytuje do 70 % ceny nemovitosti, výjimkou však nejsou ani hypotéky ve stoprocentní výši. Ty však vyžadují vyšší zástavu a ani úroky nemusejí být nejvýhodnější. Stále však bývají nižší, než u klasických spotřebitelských úvěrů, protože riziko nesplácení je zde kompenzováno zajištěním úvěru zástavou nemovitosti. Výši úroku je možno také na určitou dobu fixovat. Tomuto období se říká doba fixace a je dobré si pečlivě délku tohoto období zkontrolovat.

5. Požadavky na zájemce o hypotéku

Získání hypotéčního úvěru nemusí být tak snadné, jak se může zdát. Žadatelé musejí splňovat určitá kritéria. Základem úspěchu je prokázání schopnosti hradit pravidelné splátky. K tomu je nutné prokázat dostatečný příjem a spolehlivost při úhradách pravidelných plateb. Příjem je možno ujistit z účtu banky (pokud u této banky žadatel má účet) či potvrzením příjmů od zaměstnavatele nebo daňovým přiznáním. Je potřeba počítat i s tím, že banka si bonitu zájemce o hypotéku důkladně prověří v bankovních a nebankovních registrech a zhodnotí i jeho předcházející závazky a platební morálku.

6. Jak dlouho a jakým způsobem se hypotéka splácí

Při sjednávání hypotéčního úvěru se stanoví výše splátek a termín jejich uhrazení. Při tomto anuitním splácení se současně splácí půjčka i úroky. Poměr mezi těmito dvěma částmi se postupem splácení mění a úrok se postupně snižuje (nejprve tedy splácíte úroky, pak teprve půjčka). Splatnost hypotéky se pohybuje většinou od pěti do třiceti let, ve výjimečných případech až do čtyřiceti let. Při vyšších nárocích může být požadován ještě spolužadatel. Čím delší dobu splácení si zvolíte, tím nižší jsou splátky. Většinu hypoték je možné splatit dříve, a to až do výše její 1/4 ročně. Úvěr je možno čerpat najednou nebo postupně. Jistinu i úrok splácí žadatel až po úplném vyčerpání úvěru. Splátky je možno vybrat různé – pevné, postupně se zvyšující nebo naopak s časem klesající.

Na začátku června, konkrétně ve čtvrtek 14.7. 2016, prošel sněmovnou celkem rychle nový zákon na ochranu spotřebitele. Ministerstvo financí, které návrh předkládalo, si od něj slibuje přehlednější trh s půjčkami a méně exekucí. Již teď se tedy dá považovat zákon za platný a začít se připravovat na změny, které sebou nese. HYPOnaMÍRU přináší přehled těch nejdůležitějších změn, o kterých je dobré vědět.

Tvrdší podmínky pro poskytovatele úvěrů

Poslanci zákonem výrazně zpřísňují podnikání na poli úvěrů. Zatímco dosud mohl půjčovat peníze téměř každý, kdo vlastnil živnostenské oprávnění, v případě, že zákon projde senátem a podepíše jej prezident, budou muset subjekty nově žádat o licenci Českou národní banku. A pokud to neudělají, hrozí jim až dvacetimilionová pokuta. Stát chce tímto opatřením bojovat proti lichvářům a slibuje si i zpřehlednění trhu s půjčkami.

Dle ministerstva financi by se měl počet subjektů poskytujících půjčky snížit z přibližně 60 000 na desítky a umožnit tak spotřebitelům lehčí orientaci v oblasti úvěrů.

Stop přemrštěným pokutám

Dalším výrazným bonusem pro spotřebitele je jistě i horní hranice sankcí za nesplácení úvěru. Zákonodárci ustanovili, že celkové penále a smluvní pokuty nesmí převýšit 50% úvěru a zároveň nepřesáhnou 200 tisíc korun. Nestane se tak, že by sankce byly i několikanásobkem půjčované částky, což bylo dodnes běžnou praxí některých úvěrových společností. Pokud si navíc společnost dostatečně neprověří možnost budoucího dlužníka splácet, smlouva o úvěru se stává od počátku neplatnou a spotřebitel musí vrátit pouze jistinu, tedy částku, kterou si půjčil, bez úroků.

Zákon se tak snaží bránit účelovému půjčování drobných částek s vidinou získání veškerého majetku dlužníka.

Možnost předčasného splacení hypotéky

Jako největší novinka zákona je vnímáno zasazení hypoték do české legislativy. Dosud samostatně upraveny nebyly. Poslanec Václav Votava do zákona mimo jiné prosadili možnost každoročního splacení až 25% jistiny, přičemž již dnes je tato služba některými bankami nabízena, ale častěji je spíš tvrdě sankcionována. V případě, že spotřebitele zasáhne těžká životní událost, dostane možnost splatit hypotéku celou, a pokud bude chtít prodat nemovitost, na kterou má banka díky úvěru zástavní právo, budou moci být sankce ze strany banky jen velmi omezené.

Podtrženo sečteno, i přes názory, že výše zmíněná opatření povedou ke zdražování hypoték a přísnější regulace poskytovatelů úvěrů bude vhánět půjčky chtivé subjekty do náruče lichvářů, nový zákonný rámec přináší jasné výhody a přitvrzuje při ochraně slabší strany – tedy spotřebitele.

V tuto chvíli zákon od schválení dělí pouze podpis prezidenta, a jelikož se jedná spíše o formalitu, s největší pravděpodobností vstoupí v platnost s příchodem Sbírky zákonů, a to 1.11.2016.

Při vytváření služby HYPOnaMÍRU jsme od začátku směřovali k tomu, abychom co možná nejvíce zjednodušili výběr vhodné hypotéky. A to se nám povedlo! S námi se nemusíte prokousávat hromadami obsáhlých nabídek, porovnávat hypotéky prostřednictvím nezáživných čísel a řešit mnohdy zdlouhavou komunikaci s bankami a úřady – HYPOnaMÍRU připraví hypotéku opravdu na míru.

Šetříme tak hlavně Váš čas a peníze, které můžete věnovat sobě a svojí rodině. A to zdaleka není vše…

Co od nás můžete čekat

V prvé řádě již zmíněné zjednodušení výběru hypotéky, resp. hypotečního úvěru. Porovnávání hypoték je vlastně poměrně mechanická věc. HYPOnaMÍRU využívá komplexní matematické algoritmy, jenž prohledají všechny dostupné hypoteční úvěry, vypíší je a porovnají, vše v rámci pouhých několika vteřin.

Uvědomujeme si, že hypotéka může být velký životní krok, proto máme k dispozici tým hypotečních specialistů, jenž za minulý rok uzavřeli celkem 14 miliard v hypotečních úvěrech. Jste tedy v dobrých rukou a nemusíte tak mít strach, že Vaši hypotéku bude zpracovávat někdo, kdo se na ní učí.

Jak to celé funguje?

1. První krok je vyplnit krátký formulář

Stačí vyplnit jednoduchý formulář, načež okamžitě dostáváte přehled hypoték s uvedenými parametry – úrokem, fixací, splatností, délkou splácení a RPSN. Tabulka rovněž obsahuje částku, která ukazuje přesnou cifru, kterou opravdu zaplatíte bance.

Následně máte možnost poptávku zadat ke zpracování našemu týmu profesionálů. Od této chvíle máte někoho, kdo za vás, lidově řečeno, “kope”. Domluví se s Vámi na osobní schůzce, která může proběhnout třeba v oblíbené kavárně nebo doma. Vše zcela zdarma a nezávazně.

2. Vypracujeme Vám nabídku na míru

Náš specialista Vám následně připraví dokument, ve kterém budou přehledně vypsány všechny bankovní produkty, ze kterých můžete vybírat – bez dalších poplatků, hezky na jednom papíře, zdarma a bez poznámek pod čarou. Vždy tak předem víte, o kolik se u jednotlivých produktů přeplatíte.

3. Vyjednáme pro Vás ty nejlepší podmínky

Následuje velice důležitá část, jenž je kompletně v naší režii, resp. v režii našich specialistů. Správně vedené vyjednávání s bankou Vám může ušetřit hezkých pár desítek tisíc. Naši lidé jsou totiž schopni dohodnout úrokové sazby a slevy, které byste v bance prostě nevyjednali. Výsledek jednání dostanete opět přehledně v rámci nabídky – na Vás je pak jen nabídku schválit.

4. Vše odevzdáme do banky a zařídíme odhadce

Vámi schválené a pečlivě zpracované dokumenty za Vás dodáme do banky. Následně domluvíme i odhadce, který Vaši nemovitost ocení a všechny dokumenty dodá bance.

5. Hypotékou to nekončí

Chceme klientům nabídnout komplexní balíček služeb, do kterého patří i další finanční služby, jako například pojištění majetku s vinkulací, což je pro hypoteční úvěr nutné.

Náš hypoteční specialista následně podá návrh na vklad na zástavu na katastr nemovitostí, čímž Vám opět šetří nemalé množství času. Zároveň se můžete spolehnout i na to, že dohlédne na časový rámec čerpání úvěru tak, aby vše proběhlo bez problému.

Silný partner na Vaší straně

Na českém trhu není HYPOnaMÍRU žádný zelenáč. Funguje ve skupině s 15 letou tradicí. V minulém roce jsme zpracovali hypotéky v celkovém objemu 14 miliard korun s celkovým obratem skupiny 780 milionů Kč.

Už Vás nebaví měsíčně platit nájem do cizí kapsy a rádi byste si konečně pořídili vlastní bydlení?

Máte naspořenou alespoň malou část potřebných finančních prostředků?

Jestliže jste alespoň jednou řekli ANO.

Pak zmrazený úrok na úrovni 1,79% je určený právě pro Váš!

Využijte naší hypoteční kalkulačku www.hyponamiru.cz a do poznámky uveďte akční kód „SPECIAL 1,79%“ a můžete získat i odhad ZDARMA!

Nízkou úrokovou sazbu přeje HYPOnaMÍRU.cz