Rekonstrukce bývá nákladná a plná překvapení. Zjistěte, jak ji efektivně financovat pomocí hypotéky, úvěru ze stavebního spoření i státní podpory.
Každá nemovitost si čas od času žádá zásadní obnovu. Přibližně jednou za 20 let nastává chvíle, kdy už nestačí jen drobné úpravy. Je třeba zasáhnout do hloubky. Stárnoucí materiály, proměna životního stylu a rostoucí důraz na energetickou úspornost vedou majitele domů a bytů k rozhodnutí rekonstruovat. Taková obnova však představuje výrazný finanční výdaj. Vyvstává proto zásadní otázka: jak rekonstrukci financovat. Přečtěte si, jak získat půjčku na rekonstrukci krok po kroku.
Před zahájením rekonstrukce si spočítejte, jakou částku budete potřebovat. Připravte si alespoň zjednodušený rozpočet. Vycházet můžete například z projektové dokumentace. Mezi největší položky obvykle patří výměna oken, zateplení budovy, obnova elektroinstalace, rozvodů vody a odpadů nebo výměna systému vytápění. Nutné opravy se vyplatí konzultovat se zkušeným stavebníkem.
„Při rekonstrukci myslete na dostatečnou finanční rezervu. Neplánované výdaje se totiž objevují poměrně často. Rezerva by měla činit 10 až 20 % z celkové ceny rekonstrukce. Pokud financujete úpravy hypotékou, je výhodnější sjednat si vyšší částku a případně ji nevyčerpat celou. Banky umožňují určitou část úvěru na rekonstrukci nedočerpat,“
doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.
Možností, jak rekonstrukci financovat, existuje hned několik. Nejlevnější cestou bývají vlastní úspory nebo bezúročná půjčka na renovaci od rodiny, pokud je taková pomoc dostupná. Kromě toho lze využít úvěr ze stavebního spoření, klasickou hypotéku nebo neúčelovou spotřebitelskou půjčku. Jednotlivé možnosti lze kombinovat. Rekonstrukci je možné financovat i s pomocí státní podpory. Každý typ financování má své specifické podmínky, výhody a rizika.
Při výběru úvěru na rekonstrukci je důležité porovnat několik základních parametrů. V první řadě si ujasněte, jak vysoký úvěr budete potřebovat. Výše půjčky by měla odpovídat reálnému rozpočtu rekonstrukce včetně rezervy na neočekávané výdaje. Dále sledujte dobu splatnosti. Čím delší období, tím nižší měsíční splátky, ale zároveň vyšší celkové náklady. Rozhodující je také úroková sazba, která výrazně ovlivňuje konečnou cenu rekonstrukce.
Banky, stavební spořitelny i nebankovní poskytovatelé půjček posuzují vaši schopnost úvěr splácet. Zásadní roli hraje výše příjmů, pravidelné výdaje a případné závazky. Vyplatí se proto získat nabídky od více finančních institucí a porovnat je. Důležitý není jen úrok, ale také poplatky, podmínky čerpání a možnosti předčasného splacení.
Jak získat půjčku na rekonstrukci bytu? Připravte si rozpočet, ověřte svou bonitu a porovnejte nabídky od více bank. Sledujte výši úvěru, úrok, poplatky i podmínky splácení. Nejvýhodnější půjčku získáte tehdy, když znáte své možnosti a nespokojíte se s první nabídkou.
Při výběru způsobu financování rekonstrukce je důležité znát rozdíly mezi jednotlivými typy úvěrů. Pokud plánujete menší úpravy, může být ideální půjčka na rekonstrukci bez zástavy nemovitosti. Takový úvěr na rekonstrukci bez zajištění nabízejí do určité výše stavební spořitelny i banky.
Další možností je neúčelová půjčka na rekonstrukci, kterou lze využít na cokoliv. Oproti tomu účelová půjčka bývá výhodnější z hlediska úrokové sazby, ale vyžaduje doložení využití prostředků. Výběr vhodného úvěru závisí na rozsahu plánovaných prací, výši rozpočtu a vašich finančních možnostech. Nyní se na jednotlivé typy půjček podíváme podrobněji.
Aktuálně se nejvíce využívá úvěr ze stavebního spoření, kde není třeba mít předem našetřeno. Jedná se o úvěry bez zástavy, které se splácí anuitně, tedy zároveň se platí úrok i jistina. Maximální výše takového úvěru je 2,5 milionu korun. Tento úvěr je vhodnou volbou zejména pro menší opravy a rekonstrukce.
Hypoteční úvěr na rekonstrukci je vhodný k financování rozsáhlých stavebních úprav. Výhodou je nízká úroková sazba (aktuálně od 4,29 %) a možnost splácet až 30 let. Podmínkou je zajištění nemovitostí a předložení rozpočtu, projektu, případně stavebního povolení.
„Banka obvykle nevyplácí prostředky z hypotéky podle skutečně provedených prací, ale podle aktuální zástavní hodnoty nemovitosti. Peníze vložené do rekonstrukce zvyšují hodnotu nemovitosti a čerpání se řídí tímto nárůstem. Neznamená to, že pokud investujeme 100 tisíc korun, zvedne se hodnota nemovitosti přesně o stejnou částku, s tím je třeba počítat,”
doplňuje Monika Cahová, online hypoteční specialistka Hyponamíru.cz.
Co když už mám hypotéku a chci peníze na rekonstrukci?
Nejčastěji se sjednává druhá hypotéka u stávající banky, zejména pokud jde o hypotéku z dřívějška na stejnou nemovitost, protože je již zajištěna zástavou. Protože se jedná o nový úvěr, banka posuzuje bonitu žadatele. Pokud stávající banka peníze neposkytne, nebo je výhodnější refinancovat kvůli lepšímu úroku, je možné refinancovat s navýšením. Refinancování lze provést jak při konci fixace, tak i během jejího trvání.
Pokud nedosáhnete na hypotéku ani nesplňujete podmínky pro úvěr ze stavebního spoření, můžete využít neúčelovou spotřebitelskou půjčku. Tento typ úvěru je vhodný pro menší opravy, jako je výměna podlah, renovace koupelny nebo instalace nového topení.
Jelikož jde o půjčku bez určeného účelu, banka nevyžaduje rozpočet ani faktury. Peníze můžete použít podle vlastního uvážení. Nevýhodou jsou vyšší úrokové sazby, které mohou celkové náklady na rekonstrukci výrazně zvýšit. Proto je důležité pečlivě zvážit výši půjčky i délku splácení.
Poskytovatelé úvěrů na rekonstrukce obvykle vyžadují rozsáhlou dokumentaci, která slouží k ověření bonity žadatele, hodnoty nemovitosti a účelu úvěru.
Seznam dokladů pro půjčku na rekonstrukci:
U každé půjčky je nutné počítat s riziky. Klíčové je nepřecenit vlastní finanční možnosti. Splátky byste měli zvládat i v případě poklesu nebo dočasné ztráty příjmu. Vyplatí se zvážit i možnost pojištění schopnosti úvěr splácet.
Pozornost věnujte také výběru poskytovatele. Srovnejte více nabídek a nezaměřujte se pouze na úrokovou sazbu. Důležitá je i struktura a výše poplatků. Sledujte zejména poplatky za vedení úvěru, sankce za předčasné splacení a další náklady, které nemusí být na první pohled zřejmé.
Rekonstrukce bývá plná překvapení. I pečlivě připravený rozpočet může narazit na vyšší ceny materiálů, nečekané stavební komplikace nebo změny v projektu. Pokud náklady začnou růst nad plán, je důležité jednat rychle a s rozvahou.
Nejprve se zaměřte na úspory tam, kde to neohrozí kvalitu výsledku. Pomoci může výběr levnějších materiálů, které splní požadovanou funkci a zároveň nezatíží rozpočet. Část prací lze zvládnout svépomocí, například výmalbu, montáž spotřebičů nebo drobné dokončovací úpravy. Pokud to situace dovolí, některé úpravy je možné odložit na později.
Když úspory nestačí, je třeba uvažovat o doplňkovém financování. Řešením může být půjčka v rodině nebo navýšení stávajícího úvěru. V krajním případě lze sjednat nový úvěr, nejlépe u stejného poskytovatele.
Při financování rekonstrukce lidé obvykle kombinují vlastní úspory s úvěrem. Dalším zdrojem může být státní dotace. V současnosti jsou dostupné příspěvky z programu Nová zelená úsporám. Pro kompletní rekonstrukce starších rodinných domů slouží program Oprav dům po babičce. Podrobnosti o státních dotacích najdete v článku Jak získat dotaci z programu Nová zelená úsporám 2025.
