6 věcí, které musíte vědět, než si zažádáte o hypotéku

Toužíte po vlastním bydlení, ale nemáte dostatek finančních prostředků? Pak právě vy jste ideálními kandidáty pro hypotéku. Proč platit nájem někomu jinému a bydlet v cizím, když s hypotéčním úvěrem můžete s velmi výhodným úrokem splácet dům nebo byt, který bude jen váš? Pokud se rozhodnete pro hypotéku, měli byste především přesně vědět, co je hypotéka, jaké druhy hypoték jsou v nabídce a co při žádosti o hypotéku očekávat. A na všechny tyto otázky se HYPOnaMÍRU pokusí odpovědět na následujících řádcích.

1. Hypotéka je úvěr zajištěný zástavou nemovitosti

Hned na začátku je potřeba si uvědomit, že hypotéka je jedním z úvěrů nabízených jak právnickým, tak fyzickým osobám. Tento úvěr je určený především k získání nemovitosti, jejím rekonstrukcím nebo opravám a musí být zajištěn zástavním právem buď k financované nemovitosti, nebo k jinému objektu v podobné nebo vyšší hodnotě. Taková hypotéka je vysoce účelová a nelze ji využít na nic jiného.

2. Rozdíl mezi americkou a klasickou hypotékou

Pokud byste se zajímali o neúčelovou hypotéku (např. na konsolidaci různých půjček a podobně), jednalo by se o tzv. americkou hypotéku, která má ovšem méně výhodné podmínky. Takto získané prostředky však můžete použít zcela podle vlastního uvážení.

3. Na co všechno můžete hypotéku využít

Protože hlavním účelem hypotéky je získání vlastního bydlení, je možno prostřednictvím klasického účelového hypotéčního úvěru financovat věci s tím spojené:

• zakoupení domu, bytu či pozemku
• úhradu výstavby nebo zásadní přestavby stávající nemovitosti
• financování rekonstrukcí a oprav
• zakoupení podílu na nemovitosti při vypořádání vlastnických vztahů
• úhrada a koupě družstevního či členského podílu
• proplacení vložených nákladů do nemovitosti zpětně
• přeúvěrování předcházející hypotéky nebo stavebního spoření

S pomocí tzv. americké hypotéky (viz bod 2) lze konsolidovat i jiné půjčky, zde se však hypotéka řídí poněkud odlišnými podmínkami.

4. Výhody a nevýhody hypotéky

Proč byste se při financování vlastního bydlení měli zajímat právě o hypotéku? Hypotéční úvěry mají proti klasickým úvěrům řadu výhod. Především se jedná o úvěry na poměrně vysoké částky a s nízkou úrokovou sazbou. Minimální i maximální výši si jednotliví poskytovatelé nastavují individuálně – výši úrokových sazeb u jednotlivých hypoték můžete vidět při vyplnění našeho formuláře. Sami můžete vidět, že rozdíly mohou být opravdu značné – každá desetina procenta může znamenat i stovky tisíc, o které se přeplatíte.

Pozitivum u hypoték je i dlouhá doba splácení, které lze navíc rozložit splátky až do věku 65-70 let. Zde ale opět záleží na podmínkách a ochotě poskytovatele hypotéky. Ve většině případů se hypoteční úvěr poskytuje do 70 % ceny nemovitosti, výjimkou však nejsou ani hypotéky ve stoprocentní výši. Ty však vyžadují vyšší zástavu a ani úroky nemusejí být nejvýhodnější. Stále však bývají nižší, než u klasických spotřebitelských úvěrů, protože riziko nesplácení je zde kompenzováno zajištěním úvěru zástavou nemovitosti. Výši úroku je možno také na určitou dobu fixovat. Tomuto období se říká doba fixace a je dobré si pečlivě délku tohoto období zkontrolovat.

5. Požadavky na zájemce o hypotéku

Získání hypotéčního úvěru nemusí být tak snadné, jak se může zdát. Žadatelé musejí splňovat určitá kritéria. Základem úspěchu je prokázání schopnosti hradit pravidelné splátky. K tomu je nutné prokázat dostatečný příjem a spolehlivost při úhradách pravidelných plateb. Příjem je možno ujistit z účtu banky (pokud u této banky žadatel má účet) či potvrzením příjmů od zaměstnavatele nebo daňovým přiznáním. Je potřeba počítat i s tím, že banka si bonitu zájemce o hypotéku důkladně prověří v bankovních a nebankovních registrech a zhodnotí i jeho předcházející závazky a platební morálku.

6. Jak dlouho a jakým způsobem se hypotéka splácí

Při sjednávání hypotéčního úvěru se stanoví výše splátek a termín jejich uhrazení. Při tomto anuitním splácení se současně splácí půjčka i úroky. Poměr mezi těmito dvěma částmi se postupem splácení mění a úrok se postupně snižuje (nejprve tedy splácíte úroky, pak teprve půjčka). Splatnost hypotéky se pohybuje většinou od pěti do třiceti let, ve výjimečných případech až do čtyřiceti let. Při vyšších nárocích může být požadován ještě spolužadatel. Čím delší dobu splácení si zvolíte, tím nižší jsou splátky. Většinu hypoték je možné splatit dříve, a to až do výše její 1/4 ročně. Úvěr je možno čerpat najednou nebo postupně. Jistinu i úrok splácí žadatel až po úplném vyčerpání úvěru. Splátky je možno vybrat různé – pevné, postupně se zvyšující nebo naopak s časem klesající.