Podmínky získání hypotéky

Předschválená hypotéka do 24 hodin online z pohodlí domova.
Úrok od
4,79 %

V říjnu roku 2018 zpřísnila Česká národní banka podmínky pro získání hypotéky. Kdo dnes žádá o hypotéku, musí splnit dvě nová kritéria označovaná zkratkami DTI a DTSI. Přečtěte si, jak vysoký příjem musíte mít pro získání potřebné hypotéky a jaká může být maximální splátka všech vašich úvěrů.

25.09.2019 | Roman Müller | 5 minut k přečtení

Obsah článku

V říjnu roku 2018 zpřísnila Česká národní banka podmínky pro získání hypotéky. Kdo dnes žádá o hypotéku, musí splnit dvě nová kritéria označovaná zkratkami DTI a DTSI. Přečtěte si, jak vysoký příjem musíte mít pro získání potřebné hypotéky a jaká může být maximální splátka všech vašich úvěrů.

V prostředí rostoucích výdělků, minimální nezaměstnanosti a nízkých úrokových sazeb úvěrů na bydlení se Češi nezdráhají investovat do vlastního bydlení. Vysoká poptávka po bytech, domech i stavebních pozemcích vedla v posledních letech ke strmému růstu cen nemovitostí prakticky v celé České republice. Sílící obavy z přehřátí trhu s nemovitostmi vedly k postupnému zpřísňování podmínek pro získání hypotéky. Minulostí jsou již takzvané stoprocentní hypotéky. Kdo si chce dnes pořídit nemovitost na hypotéku, musí si nejdříve našetřit část z ceny nemovitosti. Od října minulého roku zavedla Česká národní banka dva nové parametry, a to DTI a DSTI. Jak uvedené parametry mění podmínky získání hypotéky?

Banky sledují hodnoty ukazatelů:

  • LTV (Loan to Value)
  • DTI (Debt to income)
  • DSTI (Debt service to income)

Získám hypotéku?

Když si vyhlédnete nemovitost a uvažujete o hypotéce, jako první se zajímejte o to, zda na ni dosáhnete. Banky sledují ukazatel LTV, který vyjadřuje poměr mezi výší hypotéky a hodnotou zastavované nemovitosti. Podle doporučení České národní banky by tento ukazatel neměl překročit 90% hranici. Se získáním hypotéky nebudete mít problém v případě, kdy je například hodnota nemovitosti stanovená znalcem 4 miliony korun a potřebujete hypotéku ve výši 3 miliony korun. Hodnota LTV je 75 %. Pokud ale máte našetřeno jen 300 tisíc korun a potřebujete půjčit 3,7 milionu korun, překročíte 90% hranici LTV.

TIP: Nevíte, jak vysoká bude vaše měsíční splátka hypotéky? Naše hypoteční kalkulačka vám online spočítá výši měsíční splátky.

Rozhodující je výše příjmů

Nové podmínky hypoték přináší parametr DTI. Ten říká, že celková výše sjednané hypotéky společně se všemi dalšími úvěry (např. spotřebitelský úvěr na vybavení domácnosti, vyčerpaný kontokorent, úvěr na automobil apod.) nesmí být vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu. Pokud si tedy ročně vyděláte například 400 tisíc korun čistého, dosáhnete maximálně na hypotéku ve výši 3,6 milionu. Pokud potřebujete půjčit více peněz, musíte si například přizvat dalšího spolužadatele.

V případě, že je vaše celkové zadlužení vyšší než osminásobek čistého ročního příjmu, existuje podle informací na stránkách České národní banky vysoké riziko nesplacení úvěru při nepříznivé životní situaci. Do problémů se splácením vás může dostat například pokles příjmu při ztrátě zaměstnání nebo dlouhodobé nemoci.

Pozor na splátky dalších úvěrů

Druhý nový parametr se označuje zkratkou DSTI a poměřuje celkovou výši měsíčních splátek všech vašich úvěrů s čistým měsíčním příjmem. Maximální celková měsíční splátka úvěrů nesmí překročit hranici 45 % příjmů. Pokud si tedy každý měsíc vyděláte například 30 tisíc korun čistého a současně na všech splátkách zaplatíte každý měsíc 11 tisíc korun, bude hodnota DSTI přibližně 36,7 %. Při žádosti o hypotéku jsou ve výhodě žadatelé, kteří aktuálně nesplácí žádný úvěr nebo půjčku. Pro výpočet hodnoty DSTI můžete využít kalkulačku na stránkách České národní banky.

TIP: V článku Kdy je vhodná doba na hypotéku se dozvíte, jaké jsou další podmínky hypotéky.

Kolik zájemců o hypotéku nesplní podmínky?

Důvodů zamítnutí hypotéky může být hned několik. Podle statistiky Hyponamiru.cz nesplní podmínky pro získání hypotéky přibližně každý desátý zájemce. Z toho 56 % žadatelů nevyhovuje z hlediska bonity, což znamená, že neprojde ukazatelem DTI, DSTI či individuálním hodnocením banky. Dalších 26 % neprochází metodicky (např. má neuznatelné příjmy, problematickou zástavu) a 18 % má negativní záznam v registru.

Roman Müller
Redaktor
Roman Müller je obsahový specialista se zaměřením na finanční trh, především hypotéky. V oboru se pohybuje už řadu let a tak ví, co vás zajímá.
Online sjednání hypotéky
Podpora online hypotečního specialisty
Zvýhodněné podmínky
Přehledné hypoteční bankovnictví

Napsali o nás

Hodnocení: 4.9 | 453 recenzí

Nepřehlédněte

Recenze Filip Křivánek

Recenze - hypoteční specialista: Ing. Filip Křivánek, klient: Kristýna S.

Zvažujete hypotéku a vybíráte si vhodného partnera? Hypoteční specialista Ing. Filip Křivánek získal skvělou recenzi a s financováním vašeho bydlení rád pomůže i vám.
Ing. Filip Křivánek | 15.07.2024
2 minuty k přečtení
Hypoteční novinky

Oberbank nabízí speciální sazby na hypotéky do 31. 7. 2024

Získejte zvýhodněné sazby na hypoteční úvěry od Oberbank. Nabídka platí do 31. 7. 2024. Více informací o podmínkách a sazbách najdete zde!
Pavel Pohanka | 15.07.2024
1 minuta k přečtení
Co ovlivňuje cenu pojištění

Co ovlivňuje cenu pojištění a jak ji snížit: Praktické rady a strategie

Cena pojištění závisí na mnoha faktorech, které se liší podle typu pojištění. Věk, zdravotní stav, hodnota majetku či typ vozidla jsou klíčové aspekty. Správným využitím informací a dostupných nabídek můžete…
Pavel Pohanka | 15.07.2024
5 minut k přečtení
Hypoteční novinky

Hypoteční trh v červnu 2024: Průměrná hypotéka na rekordní výši

Průměrná hypotéka v červnu 2024 dosáhla rekordní hodnoty 3,616 mil. Kč. Produkce hypotečního trhu vzrostla meziměsíčně o 1,2 % na 22,2 mld. Kč.
Pavel Pohanka | 15.07.2024
1 minuta k přečtení
Průzkum realitního trhu

Průzkum realitního trhu za první polovinu roku 2024

V první polovině roku 2024 zaznamenal český realitní trh výraznější oživení. Ceny nemovitostí se vrátily k opatrnému růstu a úrokové sazby hypotéky pozvolna klesaly.
Roman Müller | 10.07.2024
5 minut k přečtení
Odhalujeme skryté poplatky a upozorňujeme na ně.