Jak mám vybrat správnou banku?
Banky ověřují u klientů schopnost splácet z bankovních registrů, porovnáním Vašich příjmů a výdajů. Díky tomu získají reálný obraz o Vašich možnostech. Na základě takových podkladů vám nabídne úvěr. Nezapomínejte, že výši hypotéky tak ovlivňují i Vaše dosavadní půjčky a úvěry, a to, jak je splácíte.
Kolik mi banka půjčí a jak dlouho můžu úvěr splácet?
Hypotéka je specifický bankovní produkt, který Vám umožňuje splácet přesně podle Vašich potřeb. Měsíční splátka se odvíjí od doby splatnosti a výše úrokové sazby, která se liší podle fixačního období. Čím delší je u hypotéky doba splácení, tím nižší je měsíční splátka.
Běžná doba splácení hypotéky je mezi 20 až 30 lety. I proto je dobré zvolit vhodnou banku. My s Vámi najdeme optimální nabídku a podmínky s Vámi do detailu projdeme.
Podle čeho se mám rozhodnout?
Patrně Vás nejvíce bude zajímat úroková sazba. Určitě je důležité, kolik bance přeplatíte, ale neměl by to být jediný ukazatel výběru. S hypotékou souvisí totiž mnohé další poplatky, které banka s poskytnutím hypotečního úvěru účtuje. Pokud tedy banka nabízí rekordně nízký úrok, možná jej pak “doplatíte” právě na skrytých poplatcích. Pečlivě si projděte podmínky. Některé banky v nich mohou mít požadavky na zřízení běžného účtu v souvislosti s poskytnutím hypotéky a jeho vedení Vás pak může stát další nemalé peníze, pokud vezmeme v úvahu fakt, že hypotéka není úvěr na pár měsíců. Další poplatky bývají spojené s vedením samotné hypotéky (a také za sjednání, mimořádnou splátku, předčasné splacení nebo například pořízení odhadu ceny nemovitosti soudním znalcem).
Jakmile se prokoušete poplatky, nezapomeňte důkladně nastudovat také případné sankce. Ty banka podle ujednání může udělit nejen za pozdě odeslanou splátku, ale i za předčasnou splátku. S tím dále souvisí také možnost a délka fixace úroků a případná výše sankce, pokud byste chtěli Vaši stávající hypotéku refinancovat.
Fixace – období, po které budete platit stále stejné úroky jako na začátku sjednání úvěru. Sjednává se na dobu tří, pěti, sedmi let, ale v současnosti nejsou výjimkou ani desetiletá fixační období a to z důvodu nárůstu sazeb.
V neposlední řadě doporučujeme také nepodcenit informace, co vše pro Vás dokáže zařídit samotný hypoteční specialista. Bance budete po řadu let platit nezanedbatelnou část vlastního výdělku, tak se nebojte maximálně využít jejích služeb, abyste nemuseli trávit hodiny byrokracií, kterou za Vás může vyřídit její pracovník.
Jak je to s pojištěním hypotéky?
Mnohé banky nabízejí nižší úrokovou sazbu, pokud si sjednáte také pojištění – a to životní pojištění a pojištění schopnosti splácet. Pozor na to. Není to ani podmínka ani nutnost. Narozdíl od pojištění nemovitosti.
- Pojištění schopnosti splácet
Některé banky dříve tímto pojištěním získání hypotéky podmiňovaly. Pojištění se vztahuje na rizika pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání, invalidity či smrti. Pojistné plnění se u bank liší. Co je však nejdůležitější – většina analytiků Vám toto pojištění dnes již nedoporučí. Důvod? V pojistných podmínkách dochází k takovým výlukám, které nakonec mohou vést k tomu, že se pojistného plnění nedočkáte a zbytečně tak plýtváte celé roky penězi, které na pojištění plynou. Hlavní problém totiž může tkvět v tom, že pojistka se váže k podmínkám daného úvěru (například i doba fixace atd.) a platí pouze po dobu dané slevy na úrocích, za nichž byla sjednána. To znamená, že pokud si vyjednáte nižší úroky po dobu tří let, platí pojistka také po tuto dobu a na další dobu již pojištěni nejste. Řešením je podle odborníků komplexní životní pojištění mimo hypoteční úvěr. A to pokud možno v co nejútlejším věku, protože pojistné je s přibývajícím věkem dražší.
V každém případě je nutné si uvědomit, že životní pojištění neslouží jako zajištění úvěru vůči bance. Hypotéka je jištěna samotnou nemovitostí. Uzavírat životní pojištění má smysl tedy ve chvíli, kdy na Vašem příjmu stojí rodinný rozpočet. Ovšem i v takovém případě odborníci radí sjednat si jej zvlášť a ne jako doplněk hypotéky.
V minulosti se uplatňovaly dva případy, kdy bylo životní pojištění nezbytné:
Hypotéka s odloženou splátkou jistiny – zde se pojištění bralo jako tvoření rezervy, protože po určitou dobu se splácely pouze úroky, ne jistina. Pojištění bylo ihned vypláceno ve prospěch banky.
Rizikovější hypotéka (nad 85 % hodnoty nemovitosti)
- Pojištění nemovitosti
Dnes je u většiny bank povinné pouze pojištění nemovitosti a to ve výši hypotéky, aby měla banka zajištěnou nemovitost. Předmět zástavy totiž musí být pojištěn.
Jaké jsou poplatky spojené s hypotékou?
Každá banka má poplatky v jiné výši. Ve většině bank se setkáte s těmito poplatky:
- poplatek za sjednání hypotéky
- poplatek za vedení úvěru – většina bank tento poplatek zrušila-
- poplatek za ocenění nemovitosti – platí se soudnímu znalci za odhad ceny nemovitosti a vychází přibližně na 4-5 tisíc korun. Některé banky tento dohad zajistí samy
- poplatek za mimořádné splátky
- poplatek za expresní čerpání hypotéky
- pojištění nemovitosti
Ztrácíte se v nabídkách?
Nabídek hypotečních úvěrů je celá řada. Pokud Vám přesto žádná nevyhovuje, nebojte se nás oslovit s konkrétním návrhem, školený poradce Vám individuální úvěr navrhne na míru.
Nebojte se vyřizování
Chápeme vaše obavy ze všeho toto vyřizování a papírování. Od toho jsme tu my. Pomůžeme vám vyřídit nezbytné formality. Z pohodlí vašeho domova. Od toho tu jsme.
