Plánujete-li stavět a chcete přitom využít hypotečního úvěru, je dobré si najít především kvalitního partnera, tedy bankovní dům, který vám bude schopen poskytnout výhodné podmínky. Provedeme vás možnými úskalími, která s sebou výstavba financovaná hypotékou může nést.
Čerpání u výstavby
Zásadní rozdíl mezi hypotékou u koupě nemovitosti a její výstavbou je hlavně ve způsobu čerpání úvěru. U koupě prostě jednorázově vyčerpáte poskytnutou částku a za nemovitost zaplatíte, zatímco u stavby čerpáte peníze postupně. Platíte za pozemek, za materiál a dodavatelům. Tedy i za práci stavebních dělníků, elektrikářů atd. Neplatí tedy rovnítko mezi odhadovanou cenou výsledné stavby a výší úvěru, protože náklady na ni mohou být ve výsledku vyšší, což potvrzuje většina bankovních poradců.
Hodnota pozemku a stavby
V zásadě jsou u hypotéky na výstavbu možné dva způsoby čerpání. Jedním z nich je, že vám banka poskytne částku na celý pozemek a také plánovanou výstavbu. V takovém případě získáváte finanční rezervu i na výše zmiňované možné zvýšení nákladů. Druhá možnost je čerpání úvěru podle předem stanoveného poměru půjčky k hodnotě nemovitosti, tzv. loan tu value (LTV). U této varianty však hrozí nedostatek peněz na dokončení stavby v případě prodloužení prací a dalších komplikací. Řešením je například tzv. dodavatelská stavba – máte dopředu jasně vytyčené částky, které bude chtít stavební firma proplatit a kdy.
Nezapomínejte na finanční rezervu
V každém případě je ale třeba počítat s finanční rezervou. Práce se mohou prodražit, nicméně výsledná hodnota domu zůstává a banka tedy úvěr nemusí navýšit. V zásadě platí, že čím více banka žadateli půjčí nad aktuální hodnotu zástavy, tedy pozemku a výstavby, tím lépe.
Pozor na zběsilé stavební představy
Kromě rizika s financováním celkové stavby a jejího dokončení jsou spojena ještě další, pro běžného člověka méně čitelná. Takovým rizikem může být například znehodnocení pozemku samotnou stavbou. Vzhledem k tomu, že bance pozemkem i stavbou ručíte, je na místě poradit s patřičným odborníkem. Při neuváženém projektu se jinak může stát, že stavbou, která do okolí nezapadá nebo dokonce narušuje ráz krajiny, snížíte cenu i jinak lukrativního pozemku. Pokud byste se tedy rozhodli v budoucnu své extravagantní dílko prodat, pravděpodobně si její prodejní cenu snížíte o náklady na její strhnutí.
Rizika u rekonstrukce
Také u rekonstrukce je na místě včasná porada s expertem. Bankovní poradci apelují v každém případě s jakýmikoli úpravami počkat do schválení úvěru. Zásahy do budovy před jejím zhodnocením bankou totiž v dobrém úmyslu odstranit vady (například vybourat zastaralou kanalizaci nebo elektrické rozvody) mohou takový dům ze špatně obyvatelného rázem učinit neobyvatelným a tím razantně snížit jeho hodnotu. Což se v praxi rovná nižšímu úvěru.
Oblíbené dřevostavby? Jak u koho
Úskalí s sebou rovněž nesou i dřevostavby. Ač byly v posledních letech poměrně oblíbené, banky při jejich financování projevují značnou nelibost. A důvod? Přestože jsou náklady na dřevostavbu poměrně vysoké, většinu peněz vyčerpáte ještě před tím, než dům na pozemku stojí a bance tak ručíte v podstatě jen materiálem.
