Pokud si plánuje pořídit například byt za tři miliony korun a budete financovat jeho nákup pomocí hypotéky, měli byste mít naspořeno alespoň 20 % z hodnoty pořizované nemovitosti, což je 600 tisíc korun. Lidé s nadprůměrnými příjmy a nízkým zadlužením nemají problém takovou částku za několik let naspořit. V horší situaci jsou ovšem lidé s nižšími příjmy, kteří si mohou dovolit odkládat jen několik tisícikorun měsíčně. Hypotéka může být hůře dostupná také pro mladé lidé, kteří pracují jen krátce a obvykle vydělávají méně než jejich kolegové s několikaletou praxí. Tito zájemci o vlastní bydlení se často ptají: Dosáhnu na hypotéku? Na jakou hypotéku dosáhnu?
Kde získat potřebné úspory?
Jednou z prvních překážek při financování nákupu nemovitosti pomocí hypotéky může být nedostatek vlastních úspor. Řada mladých lidí se jako první obrací s prosbou o půjčku na rodinu. Pokud uspějí, mají tu výhodu, že obvykle neplatí žádný úrok, mohou splátky přizpůsobovat aktuální finanční situaci a půjčka není vedena v žádných bankovních či nebankovních registrech. V praxi se lze setkat i s řešením, kdy si rodiče vezmou úvěr ze stavebního spoření a přispějí dětem na pořízení vlastní nemovitosti. Další možností, jak nahradit chybějící vlastní zdroje je zastavení další nemovitosti, třeba bytu nebo rodinného domu rodičů.
Pokud vám finančně nevypomůže rodina, je potřeba šetřit. Volné peníze nenechávejte ležet na běžném účtu v bance, ale posílejte je na účet stavebního spoření. Vklady na účtu jsou úročeny a při ročním vkladu 20 tisíc korun navíc získáte každý rok státní příspěvek v maximální výši 2 tisíce korun. Za šest let našetříte přibližně 135 tisíc korun.
Co je to LTV?
Při žádosti o hypotéku se setkáte s ukazatelem LTV (loan to value). Tento ukazatel porovná výši požadovaného úvěru s odhadní hodnotou zastavované nemovitosti. Pokud tedy odhadce vyčíslil hodnotu bytu na tři miliony korun a žádáte o hypotéku ve výši 2,4 milionu korun, bude hodnota LTV 80 %. V současné době banky podle doporučení České národní banky neposkytují hypotéky nad 90 % ukazatele LTV.
Na jakou hypotéku dosáhnete?
O tom, jak vysokou hypotéku získáte, rozhodne výše vašich čistých příjmů a míra dosavadního zadlužení. Banky u každého žadatele o hypotéku počítají poměrové ukazatele příjmů a zadlužení, které se označují zkratkami DTI a DSTI. Ukazatel DTI stanovuje maximální výši hypotéky a ukazatel DSTI určuje maximální možnou výši měsíčních splátek všech úvěrů včetně poskytnuté hypotéky. Splnit musíte oba parametry současně.
Příklad: Maximální výše hypotéky a měsíčních splátek všech úvěrů
| Roční čistý příjem celkem | DTI – maximálně devítinásobek čistého ročního příjmu | DSTI – maximálně 45 % čistého měsíčního příjmu |
| 300 000 Kč | 2 700 000 Kč | 11 250 Kč |
Pokud si měsíčně vyděláte například 25 tisíc korun čistého a nesplácíte žádný jiný úvěr, poskytne vám banka hypotéku ve výši maximálně 2,7 milionu korun, což odpovídá devítinásobku vašeho čistého ročního příjmu. Z uvedeného výdělku může činit splátka všech vašich úvěrů včetně poskytnuté hypotéky nanejvýš 11 250 korun.
Jak na hypotéku?
Nevíte, jak získat hypotéku? Na začátku si porovnejte nabídky hypoték na trhu. V tom vám pomůže hypoteční kalkulačka na stránkách hyponamiru.cz. Po zadání vašich požadavků na hypotéku získáte výpis nabídek od jednotlivých bank včetně aktuálních úrokových sazeb. Následně se vám ozve hypoteční specialista, který s vámi probere online jednotlivé nabídky a vysvětlí vám celý proces získání hypotéky. V případě zájmu obdržíte do 24 hodin předschválenou hypotéku. Výhodou sjednání hypotéky na portálu hyponamiru.cz je, že hypotéku si sami vyřídíte online z pohodlí domova nebo kanceláře.
