90% hypotéka

Nemovitosti v Česku jsou rok od roku dražší. Kdo nyní uvažuje o financování vlastního bydlení hypotékou, musí si na jeho pořízení připravit mnohem více peněz z vlastních úspor. Od dubna letošního roku se navíc banky při poskytování hypoték řídí přísnějšími limity úvěrových ukazatelů, jejichž hranice určuje Česká národní banka. „V praxi dnes poskytovatelé hypoték pracují s trojicí úvěrových ukazatelů, a to LTV, DTI a DSTI. Současné nastavení hranic těchto ukazatelů mírně zvýhodňuje mladší zájemce o hypotéku do 36 let. Ti mohou při splnění všech podmínek banky dosáhnout až na 90% hypotéku. Na pořízení vlastního bydlení jim tedy stačí úspory ve výši 10 % hodnoty nemovitosti, doplňuje Veronika Hegrová z fintech startupu hyponamíru. 

Co je 90% hypotéka

Banky poskytují hypotéky vždy oproti zástavě nemovitosti. Může se jednat například o kupovanou, rekonstruovanou nebo také vystavovanou nemovitost. V případě nesplacení poskytnutého úvěru má banka právo nemovitost prodat a uspokojit tak vzniklou pohledávku. 

„Při vyřizování hypotéky banky vypočítají hodnotu ukazatele LTV, což je procentní poměr mezi výší sjednávaného úvěru a hodnotou zastavované nemovitosti. Pokud si tedy například potřebujete půjčit 6 milionů korun na koupi rodinného domu v hodnotě 8 milionů korun, bude hodnota tohoto ukazatele rovna 75 %. Od banky tedy budete potřebovat takzvanou 75% hypotéku a z vlastních zdrojů pokryjete zbývající čtvrtinu ceny nemovitosti,“ vypočítává Veronika Hegrová. 

V případě, že máte na pořízení nemovitosti méně vlastních zdrojů, například jen 10 % hodnoty nemovitosti, budete žádat banku o 90% hypotéku. V současné době ji ovšem nezíská každý zájemce, ale pouze ti mladší. Na 90 % hodnoty nemovitosti mohou získat hypotéku pouze lidé do 36 let věku. Starší žadatelé mohou dosáhnout maximálně na 80% hypotéku. 

Výhody 90% hypotéky

Hlavní výhodou 90% hypotéky je, že na pořízení nemovitosti vám bude stačit méně vlastních úspor. Veronika Hegrová k tomu dodává: „Vlastní byt, dům či stavební pozemek mají vyšší šanci získat mladí lidé, kteří sice mají nižší úspory, ale stabilní a dostatečný příjem. Mladší žadatelé mají rovněž možnost zvolit si velmi dlouho dobu splatnosti hypotéky a snížit si tak výši její měsíční splátky.“ 

Nevýhody 90% hypotéky

Při úvahách o využití 90% hypotéky je potřeba zvážit i nevýhody. Hypotéka s 90% LTV má především vyšší úrokovou sazbu. Čím menší je totiž rozdíl mezi hodnotou zástavy a poskytnutým úvěrem, tím více se bance zvyšuje riziko kolísání hodnoty zastavené nemovitosti.

„Při sjednání 90% hypotéky bude také vyšší měsíční splátka úvěru. Vyplatí se tedy mít připravenou určitou finanční rezervu na horší časy či nutné opravy nemovitosti,“ dodává Veronika Hegrová.